Ist es ratsam, eine Hypothek mit 401.000 abzuzahlen?

Ich habe darüber nachgedacht, meine Hypothek mit meinem Guthaben von 401.000 abzuzahlen. Einige Einzelheiten: Ich bin im Bundesstaat WA in den USA und werde in ungefähr einer Woche 60 Jahre alt.

Ich habe genug in meinen 401.000 bei meinem derzeitigen Arbeitgeber, um den Restbetrag meiner Hypothek abzuzahlen. Vielleicht nicht ganz auszahlen, aber so oder so innerhalb von ein paar Tausend.

FWIW, ich habe auch andere Investitionen in Höhe von ungefähr 300.000 US-Dollar, die vollständig von meinen 401.000 Fonds getrennt sind.

Meine Hypothek liegt derzeit bei 2,75 % bei einem Saldo von etwa 138.000 USD (ich habe keinen Rückzahlungsbetrag von meiner Hypothekenbank, also schaue ich mir nur den aktuellen Saldo an). Es handelt sich um ein 15-jähriges Festdarlehen, das 2028 fällig wird. Das Haus ist derzeit zwischen 450.000 und 500.000 US-Dollar wert.

Meine 401.000 YTD-Performance beträgt 16,5 % und 1 Jahr 10,7 %. auf einem Saldo (heute) von etwa 150.000 $ und ich stecke derzeit 25 % meines Gehaltsschecks in 401.000 (mit einem Zuschlag von 4 % von meinem Arbeitgeber).

Ich denke darüber nach, in ungefähr 5 Jahren in den Ruhestand zu gehen, wenn möglich früher.

Meine Frage ist angesichts dieser Variablen, ob es ratsam (oder möglich) ist, meine Hypothek mit meinen 401.000 abzuzahlen und dann meine 401.000 erheblich zu erhöhen, sodass ich den maximalen Beitrag von (derzeit für > 50-Jährige) von 25.000 USD / Jahr erreiche . Ich würde auch die Roth IRA-Beiträge für meine Frau und mich sowie unsere HSA-Fonds (die auch investiert werden können, wenn Sie sie nicht verwenden) maximieren, die ebenfalls steuerfrei sind.

In meinem Kopf macht das irgendwie Sinn, aber ich bin kein Finanzmensch.

Ist dies (A) möglich, (B) ratsam und (C) welche Fallstricke könnte es geben (Steuern, Strafen, Marktinstabilität usw.)? Ich weiß nicht, wie ich diese Berechnung durchführen soll, also hoffe ich, dass ich genügend Informationen bereitgestellt habe, um die Hilfe zu erhalten.

Lässt der Arbeitgeber das überhaupt zu? Viele erlauben keine Entnahme während des Arbeitsverhältnisses. Planen Sie, im Haus zu bleiben oder es zu verkaufen, wenn Sie in Rente gehen?
Ich habe das Gefühl, dass Sie jetzt nicht annähernd genug auf Ihren Rentenkonten haben, es sei denn, Sie erwarten auch eine Rente. Fangen Sie an, zusätzliches Geld in die Hypothek zu werfen (nachdem Sie die Beiträge zum Rentenkonto ausgeschöpft haben), und bewerten Sie sie in ein paar Jahren neu.
Warum verwenden Sie nicht Ihre anderen Investitionen, die nicht steuerbegünstigt sind, um die Hypothek zu bezahlen? Sie können auch bis zu 50.000 Darlehen aus dem 401.000 aufnehmen und stattdessen die Zinsen selbst bezahlen. Zugegeben, dies bedeutet weniger Marktpräsenz
Würde ich Geld liquidieren, das ~10,7 % verdient, und Einkommensteuer darauf zahlen, um eine Schuld von 2,75 % zu tilgen? Niemals.
Ich bin sicher, dass bald eine Antwort auftauchen wird, die dies ausführlicher behandelt, aber bedenken Sie, dass sich Ihre Einnahmen in 401.000 effektiv aufsummieren. Sie können das Geld, das Sie vom 401k abheben, nicht einfach zählen; Sie müssen auch bedenken, dass die Einnahmen nicht reinvestiert werden, um in Zukunft noch mehr zu verdienen. Angesichts der Tatsache, dass Ihre 401.000 eine viel höhere Rate verdient als das Darlehen ansammelt, scheint dies ein schlechter Kompromiss zu sein.

Antworten (3)

Ich werde sagen, es ist

(A) Möglich

(B) Nein, da Sie mit 2,75 % auf Ihre Hypothek sehr billiges Geld bekommen und Ihr 401K Ihnen 10+ % einbringt, und selbst wenn es auf durchschnittlich 7 % oder weniger sinkt, verdienen Sie auf lange Sicht immer noch viel. Und wenn Sie Geld von 401k abheben, zahlen Sie Steuern.

(C) . Wie in B beschrieben, zahlen Sie Steuern auf 401k-Abhebungen, da diese Abhebungen in großen Mengen erfolgen und Ihre Steuerklasse für das Jahr erhöhen, in dem Sie Geld abheben.

Ich wäre vorsichtig mit einem Satz wie „Erhöhen Sie Ihre Steuerklasse“. Viele Menschen verstehen die Grenzbesteuerung nicht, interpretieren sie falsch und machen den klassischen Fehler zu glauben, dass der Eintritt in eine höhere Steuerklasse die Steuern auf Ihr gesamtes Einkommen erhöht
@Alexander: Das heißt, dieselben Leute verstehen nicht, dass sie viel weniger als ihre beworbene Spanne auf ihr Gesamteinkommen zahlen und dass zusätzliches Einkommen mit ihrer höchsten Spanne besteuert wird. Sie gewöhnen sich daran, zu wissen, dass sie, sagen wir, in der 25-Prozent-Kategorie sind, aber Abzüge sehen, die, wenn sie es ausrechnen, im Verhältnis zur Gesamtvergütung in der 15-Prozent-Spanne liegen. Wenn sie einen Bonus, einen Glücksfall oder eine Auszahlung von 401(k) erhalten, sind sie schockiert darüber, wie die Steuern viel schneller als zuvor steigen. Die Steuern steigen nicht auf das Geld in den unteren Klammern, aber der gezahlte Gesamtprozentsatz steigt relativ zu den Erwartungen in die Höhe.
@Alexander Die Details sind nicht so wichtig. Es reduziert immer noch den Wert, sich von Ihrem 401k zurückzuziehen, genug, dass jeder dreimal nachdenken und genau wissen sollte, was er verliert, bevor er es tut.
Ein besserer Ausdruck wäre vielleicht "erhöhen Sie Ihren Steuerprozentsatz", denn das wird es tun, egal ob Sie die Klammergrenze überschreiten oder nicht.
@Alexander Ich habe Versuche gesehen, dies zu klären, was dazu führt, dass Menschen schlechtere Entscheidungen treffen. Wenn Sie diese Art von „Was-wäre-wenn“-Szenarien durchführen, zählt nur Ihre Grenzrate.
@DavidSchwartz Nur an Ihren Grenzsteuersatz zu denken und den Fehler zu machen, zu glauben, dass er auf Ihr gesamtes Einkommen angewendet wird, ist ein wirklich großes Problem. Das ist der Grund für diese verrückten Geschichten, die Sie hören, über Leute, die Beförderungen und Gehaltserhöhungen ablehnen, weil sie fälschlicherweise denken, dass sie dadurch nach Steuern weniger verdienen würden als vor der Beförderung.
@Alexander Richtig, aber ich denke, das ist ziemlich selten. Ich denke, die Leute berücksichtigen viel häufiger nicht, dass es bei den meisten Entscheidungen nur auf den Grenzsteuersatz ankommt. Persönlich habe ich noch nie jemanden gesehen, der das tut, worüber Sie sprechen, und regelmäßig auf das gegenteilige Problem stößt.
@DavidSchwartz Ich denke, Sie haben eine Auswahlverzerrung bei der Art von Menschen, denen Sie begegnen, was wahrscheinlich eine Gruppe ist, die sich mit Finanzen auskennt, da sie in der Kryptoindustrie arbeiten. Aber wenn ich mir die Beiträge hier, auf reddit und dergleichen ansehe, sehe ich viele Leute, die den Fehler machen: „Ich möchte an der Spitze meiner Klasse verdienen, und nicht mehr, damit ich am Ende nicht weniger Geld verdiene, als ich bereits tue ". Könnten Sie trotzdem näher erläutern, was Sie mit "allgemein nicht berücksichtigen ... nur der Grenzsteuersatz ist von Bedeutung" meinen? Ich verstehe nicht, was du genau meinst
@Alexander: David sagt, dass die meisten Entscheidungen das steuerpflichtige Einkommen an den Margen beeinflussen. Es sind wirklich nur eine Handvoll Entscheidungen über die Altersvorsorge (z. B. Roth vs. Selbstbehalt 401.000), die zu zukünftigen Einnahmen über das gesamte Spektrum von Klammern führen.
@Alexander Wenn Sie entscheiden, ob Sie mehr Einkommen erzielen möchten oder nicht, wird es mit dem Grenzsatz besteuert. Wenn Sie entscheiden, ob Sie etwas tun möchten oder nicht, das zu einem Abzug führt, wird es zum marginalen Satz gutgeschrieben. Für die überwiegende Mehrheit der Entscheidungen, die Menschen treffen, spielt nur der Grenzsatz eine Rolle. Dies ist ein wichtiger Bestandteil der zivilen Bildung, weil es das operative Prinzip bei der Betrachtung der Steuerpolitik ist und für die überwiegende Mehrheit der Entscheidungen, die Menschen treffen, die richtige Sichtweise ist.

Neben den steuerlichen Auswirkungen gibt es noch etwas anderes zu beachten.

Indem Sie das Geld von Ihrem 401K nehmen und dann die Hypothek zurückzahlen, verschieben Sie Geld von Rentenkonten und sperren es in Eigenheimkapital.

Verstehen Sie mich nicht falsch. Ich glaube, dass es ein wichtiger Teil der Altersvorsorge sein kann, bis zum Rentenbeginn hypothekenfrei zu sein. Andere sind anderer Meinung, aber das ist nicht der Punkt. Sie werden Geld bewegen, das in Aktien, Anleihen, kleine Unternehmen, große Unternehmen und sogar internationale Fonds investiert werden könnte, während Sie auf dem Rentenkonto bleiben. Jetzt haben Sie 130.000 mehr Geld in Ihr Haus investiert und 130.000 weniger in Ihren flexiblen Rentenkonten.

Sie haben begrenzte Möglichkeiten, auf die Gelder im Haus zuzugreifen. Sie könnten verkaufen, Sie könnten einen neuen Kredit aufnehmen, aber das ist mit Kosten verbunden und kann sogar steuerliche Auswirkungen haben.

Dies ignoriert auch die Komplikationen, die entstehen, wenn Sie während der Beschäftigung Geld von einem 401 (k) nehmen. Aber so viele Leute haben mehrere 401(k)s und IRA-Konten, dass es sehr wahrscheinlich ist, dass andere, die diese Option in Betracht ziehen, Gelder in alten 401(k)s verwenden können

Ja, aber die Dollars müssen angepasst werden. Selbst in der 12%-Spanne werden 148.000 $ benötigt, um die 130.000 $ zur Tilgung der Hypothek zu verrechnen. Und Sie sagten fast alle: "Liquidität".
Das wirft also eine gute Frage auf, ich habe die anderen 300.000 $ in einer IRA, die vor langer Zeit von anderen 401.000 übernommen wurde. Wäre es vorteilhafter, Geld von diesem Konto zu nehmen als von meinen aktiven 401.000?
Die Kehrseite davon, dass es für Sie schwierig ist, auf die Gelder zuzugreifen, die Sie in Ihr Haus gesteckt haben, ist, dass, wenn Ihr Nashorn in einem Mercedes-Händler losgelassen wird, das Eigenkapital in Ihrem Haus für einen Anwalt viel einfacher wäre, Schadensersatz zu verlangen, als Ihre 401k, was ist auch im Konkurs geschützt..
@delliottg: Was wahrscheinlich vorteilhaft ist, ist ein Rollover (da Sie jetzt über 59 1/2 sind, sollte es erlaubt sein) von Ihrem derzeitigen Arbeitgeber 401 (k) zu Ihrem bestehenden IRA zu wechseln. Das ändert Ihre Anlagemöglichkeiten von dem Dutzend, das Ihr Arbeitgeber ausgewählt hat, auf praktisch den gesamten Markt. Und da IRAs viel weniger Papierkram erfordern als 401 (k) -Konten, sind die Ihnen in Rechnung gestellten Kosten in der Regel viel geringer.

Diese Frage hat eine Reihe von Variablen, aber der Großteil der Frage reduziert sich auf eine Diskussion, die wir hier schon einige Male geführt haben. Ein garantierter fester Zinssatz im Vergleich zu einem höheren variablen Zinssatz.

Sie haben Geld (im 401(k)), das nicht „10 %+ verdient“, sondern 10 % mit einer Standardabweichung von etwa 18 %. Es ist eine wichtige Unterscheidung, denn selbst wenn der 401(k) garantierte 4 % zur Verfügung hätte, wäre es dumm, Geld, das 4 % verdient, zu verwenden, um eine Schuld von 2,75 % zu tilgen.

Auch wenn die Zahlen langfristig günstig aussehen, gibt es Anti-Schulden-Leute, die sagen würden, dass sie es vorziehen würden, ihre Schulden ungeachtet ihrer Kosten auf Null zu bringen. Und andere, die damit einverstanden sind, während der Arbeit eine Hypothek zu tragen, sind aber Befürworter dafür, keine Hypothek im Ruhestand zu haben. Sie scheinen auf dem richtigen Weg zu sein, die Hypothek rechtzeitig bezahlt zu haben, wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten, also ist das nicht das Problem.

Alles in allem würde ich vorschlagen, dass Sie auf Ihre Steuerklasse achten.

Geben Sie hier die Bildbeschreibung ein

Mit einem Standardabzug von 24.000 $ wette ich, dass Sie jetzt in der 22%-Kategorie sind, aber wahrscheinlich während der Pensionierung in der 12%-Kategorie sein werden. 100.000 US-Dollar, die heute abgehoben werden, hätten eine Steuer von fast allen 22 %, mit vielleicht einigen in der 24 %-Kante. Nennen wir es $22.000. Wenn Ihre höchste Stufe zum Zeitpunkt der Pensionierung 12 % beträgt, sind das insgesamt 12.000 US-Dollar. Sie schlagen vor, 10.000 Dollar wegzuwerfen.

Wenn Sie es als Gelegenheit sehen, etwas Geld aus den Aktien zu ziehen, würde ich einfach neu gewichten. Wechseln Sie ein bisschen von einem beliebigen Aktienfonds zu einem Rentenfonds innerhalb des 401 (k) Acct. Ein Teil des Vorteils des steuerbegünstigten Altersvorsorgekontos ist die Möglichkeit, oben in der höchsten Spanne, dh dem marginalen Satz, zu sparen, aber zum durchschnittlich niedrigeren Satz abzuheben. Jetzt ist nicht die Zeit, das zu vermasseln.

Ist es ratsam, eine Hypothek mit 401.000 abzuzahlen?
AntwortenHierDatenschutz-Bestimmungen1y, 0v