Beim Versuch, ein Modell für unsere Finanzen zu erstellen, habe ich es geschafft, mich beim Lesen verschiedener Threads zu verwirren. Jeder Rat ist willkommen, um mich auf den richtigen Weg zu bringen oder auf die Modellierung von Tabellenkalkulationen hinzuweisen.
Es gibt zwar viele Threads, in denen es um die Rückzahlung von Schulden geht, wenn ich keine Rendite erzielen kann, die höher als der Hypothekenzins ist – hält das über 30 Jahre Inflation aus?
Stimmt es, dass selbst passive Index-Tracker-Anlagen steuerpflichtige Ereignisse haben, die die Gesamtrendite im Vergleich zur Tilgung der Schulden senken würden? Beispielsweise liegt Vanguard seit seiner Gründung über 7 % – 7 % über 30 Jahre aufgezinst wären höher als die Schuldentilgung und die Inflation.
Wenn wir bereits in einer der höheren Steuerklassen sind und unser einziges Einkommen aus meiner Arbeit stammt, wirken sich die neuen Beschränkungen für staatliche und lokale Steuern auf eine der oben genannten Antworten aus?
Wenn Sie einige der Threads auf der Website lesen, scheint es, dass die Unfähigkeit, die gezahlten Steuern (NY State Housing kostet etwa 23.000 USD pro Jahr, einschließlich des örtlichen Schulbezirks) und die gezahlten Zinsen aufzulisten, einen Großteil des Vorteils einer offenen Hypothek zunichte macht. .
Danke
1. Ja, wenn Sie keine bessere Rendite als Ihre Hypothekenzinsen erzielen können, sollte der nächste Dollar, den Sie investieren können, stattdessen zur Zahlung der Hypothek verwendet werden. Die Inflationsrate spielt dabei überhaupt keine direkte Rolle.
Sie denken vielleicht an eine Hypothek als Absicherung gegen Inflation (und das ist eine gute), aber die Mathematik ist die gleiche: Investieren Sie, es sei denn, der Zinssatz ist höher als die Rendite.
In Umgebungen mit hoher Inflation können die Anlagerenditen aufgrund der Marktkräfte natürlich steigen (Anleger verlangen angesichts des inflationären Umfelds eine höhere Rendite), aber das ändert nichts an dem oben Gesagten.
Bisher spreche ich von risikolosen Anlagerenditen. Sobald Sie das Risiko hinzufügen, wird die Berechnung schwieriger. Persönlich würde ich eine garantierte Rendite von 4 % (Schuldentilgung) einer potenziellen Eigenkapitalrendite von 7 % vorziehen, insbesondere wenn Sie bereits erhebliche Aktieninvestitionen haben, aber jede Situation ist anders.
2. Ja, Investitionen haben Kosten, einschließlich Steuern. Was Ihnen bei einem Vergleich wichtig ist, ist die Anlagerendite nach Steuern und ohne Kosten.
Langfristig gehaltene Aktienindexfonds sollten minimale Kosten haben, sodass Steuern auf langfristige Kapitalgewinne und qualifizierte Dividenden dort Ihre Hauptkosten darstellen würden.
3. Dadurch werden die steuerlichen Vorteile des Abzugs von Hypothekenzinsen verringert, aber die Frage der Schuldentilgung gegenüber der Investition ist noch grundlegender. Setzen Sie im Wesentlichen Schulden ein, um mehr zu investieren oder nicht? Zinssätze, potenzielle Anlagerenditen und Anlagerisiken sind viel wichtigere Überlegungen.