Sollte eine 30-jährige Hypothek in Höhe von 150.000 USD zu 6 % mit 150.000 USD abbezahlt werden, die von einem 401.000-Konto bei der Pensionierung abgehoben werden?
Ich gehe davon aus, dass der 401K kein Roth ist. Wenn das der Fall ist, nein, Sie sollten nicht von Ihrem 401K zurücktreten, um Ihre Hypothek abzuzahlen.
Sie zahlen Steuern auf die Abhebung, als ob es sich um Einkommen handelt, und dieser Verlust wird die 6 %, die Sie an Zinsen für die Hypothek zahlen, bei weitem übersteigen (die abzugsfähig sind, also unter Berücksichtigung aller Faktoren tatsächlich weniger als 6 % betragen können).
Die Berechnung ist wirklich komplizierter, aber im Allgemeinen klingt das nach einer schlechten Idee.
Haftungsausschluss - Ich werde Sie auf die Webseite von Fairmark verweisen . Ich habe keine Beziehung zu diesem Unternehmen, aber die Seite ist großartig, um Ihnen Ihren Grenzsatz zu zeigen. Aktualisiert für 2011 und Sie können zu früheren Jahren zurückkehren.
Ich würde Sie zuerst fragen, in welcher Steuerklasse Sie sich befinden. Und dann würde ich wahrscheinlich vorschlagen, dass Sie nur so viel abheben, dass diese Klasse „aufgefüllt“ und die Hypothek abbezahlt wird. Wenn Sie alles auf einmal tun, kann dies zu einer schlechten Situation führen, in der Sie viel mehr Steuern zahlen, als Sie es sonst tun würden. Ich würde auch fragen, ob Ihre Grundsteuern hoch genug sind, um Sie in den Einzelabzug von Land zu bringen? Wenn ja, müssen Sie ein bisschen rechnen. Diese 6 % kosten Sie vielleicht 4,5 % oder weniger, und langfristig ist es besser, wenn Sie nicht vorzeitig zahlen, obwohl ich zugeben muss, dass ich es bevorzuge, bis zum Ruhestand hypothekenfrei zu sein.
Es gibt ein paar Überlegungen:
Rein finanziell:
Wenn Sie glauben, dass Sie mit diesen 150.000 US-Dollar mehr als 6 % verdienen können (nach unten bereinigt um die Steuervorteile von Zinsabzügen für das Eigenheim), dann nein. Ansonsten ja.
Update: In einer anderen Antwort wurde ein guter Punkt gemacht, wenn der 401K kein ROTH ist, werden die steuerlichen Folgen des Abhebens eines solchen Pauschalbetrags wahrscheinlich in den meisten Situationen den Ausschlag dafür geben, dass das Haus nicht ausgezahlt wird.
Risiko: Die
Amortisation einer Hypothek verringert Ihre Liquidität. Das heißt, es ist viel schwieriger, Ihr Geld aus einer Hausnote herauszuziehen, als einige Aktien/Fonds/CDs zu verkaufen. Einfach gesagt, wenn Sie in Schwierigkeiten geraten und schnell viel Geld brauchen, hätten Sie lieber ein abbezahltes Haus oder 150.000 USD auf der Bank / bargeldnahe Investitionen?
Im Allgemeinen ist es aus mehreren Gründen eine schlechte Idee, Geld aus einem 401.000 zu entnehmen, um einen Kredit zurückzuzahlen.
Steuern und Strafen Wenn Sie unter 59 und 1/2 Jahre alt sind, zahlen Sie eine Strafe von 10 % auf Abhebungen von einem traditionellen 401k-Plan. Dann fügen Sie den Betrag, den Sie abheben, Ihrem Einkommen hinzu, um Ihre aktuelle Steuerrechnung zu ermitteln. Wenn Sie einen hohen Betrag abheben, werden Sie wahrscheinlich in eine höhere Steuerklasse abrutschen und am Ende mehr Steuern zahlen, als wenn Sie mehrere kleinere Abhebungen tätigen oder bis zur Rente warten würden, wenn Ihr Einkommen vermutlich niedriger wäre. Steuern und Strafen bedeuten, dass Sie ~225.000 abheben müssen, um Steuern und Strafen zu zahlen, während Sie immer noch 150.000 für die Hypothek zahlen müssen (dies setzt voraus, dass Sie ledig sind und kein anderes Einkommen haben).
Sie verpassen das Wachstum, das Ihr 401k hätte haben können.
Mangelnde Diversifizierung Die durchschnittliche Person hat den größten Teil ihres Nettovermögens in ihrem Haus gebunden, und durch die Rückzahlung Ihrer Hypothek stecken Sie noch mehr Geld in Wohnimmobilien.
Indem Sie Geld von einem 401.000 in Ihren persönlichen Wohnsitz verschieben, könnten Sie auch einen gewissen Schutz vor Gläubigern und Gerichtsverfahren verlieren. Ruhestandskonten sind im Allgemeinen für Gläubiger gesperrt, da Ihr Haus durch die Freistellung für Gehöfte eingeschränkt ist (von Staat zu Staat sehr unterschiedlich).
Es gibt einige Fälle, in denen es sinnvoll sein könnte, 401.000 Geld zu verwenden, um eine Hypothek abzuzahlen. Wenn Sie älter als 59,5 Jahre sind und wenig Risikobereitschaft haben, kann es sinnvoll sein, den Geldbetrag zwischen Ihrem aktuellen Einkommen und der nächsthöheren Steuerklasse zu nehmen und das Geld jedes Jahr in Ihre Hypothek zu „investieren“. Sie sollten jedoch immer noch vermeiden, einen großen Teil auf einmal herauszunehmen, um sich nicht in eine viel höhere Steuerklasse zu drängen.
stoj