Lohnt es sich, HSA-Gelder bis zur Rente anzusparen?

Ja absolut.

Wenn die HSA für medizinische Kosten verwendet wird, können Sie Ihre medizinischen Kosten im Wesentlichen steuerfrei bezahlen. Selbst wenn Sie keinen zusätzlichen Platz in Ihrem Budget haben, können Sie die HSA finanzieren, wenn Ihnen medizinische Kosten entstehen, dann Geld abheben, um die Kosten zu bezahlen, und Sie werden zum Steuerzeitpunkt einen sofortigen Steuervorteil sehen.

Nehmen wir jedoch an, Sie haben viel Platz in Ihrem Budget und Sie haben nicht viele medizinische Ausgaben. Sie tragen bereits das Maximum zu Ihrem 401(k) oder IRA bei und möchten mehr tun. Das HSA fungiert in diesem Fall wie ein Rentenkonto, mit dem Sie Geld vor Steuern einzahlen und unversteuert wachsen lassen können.

Das HSA hat einen enormen Vorteil, den kein anderes Rentenkonto hat. Wenn Sie sich dafür entscheiden, sich keine medizinischen Kosten zu erstatten, aber die nicht erstatteten Kosten, die Ihnen entstehen, im Auge behalten, können Sie sich diese Kosten jederzeit in der Zukunft völlig steuerfrei erstatten. Im Wesentlichen werden Ihre Beiträge wie eine traditionelle IRA behandelt, aber Ihre Abhebungen werden wie eine Roth IRA behandelt und können in jedem Alter erfolgen. Wenn Sie nicht genügend medizinische Ausgaben erwerben, können Sie immer noch abheben, was im Alter von 65 Jahren übrig ist, und diese Abhebungen werden wie eine traditionelle IRA besteuert.

Das HSA sieht steuerfreie Beiträge und Wachstum vor, wenn es für Krankheitskosten verwendet wird, und steuerbegünstigtes Wachstum, wenn es nach dem 65. Lebensjahr ohne Krankheitskosten zurückgezogen wird.

Lohnt es sich, HSA-Gelder bis zur Rente anzusparen?

Ja

Gibt es steuerliche Vor- und Nachteile?

Meistens Profis.

Dies hat alle Vorteile einer IRA, aber wenn Sie es für medizinische Ausgaben verwenden, können Sie das Geld auf der anderen Seite steuerfrei verwenden. Der Ruhestand scheint die Zeit zu sein, in der Sie am wahrscheinlichsten Geld für medizinische Ausgaben benötigen. Warum sollten Sie also nicht anfangen, steuerfrei zu sparen, um diese Ausgaben zu decken?

Die Nachteile sind ähnlich wie bei anderen steuerlich begünstigten Rentenkonten. Wenn Sie vor dem Ruhestand aus nichtmedizinischen Gründen zurücktreten, zahlen Sie Strafen, aber wenn Sie zum Ruhestand zurücktreten, zahlen Sie die gleichen Steuern, die Sie für eine IRA zahlen würden.

Ich sollte anmerken, dass ich mein Geld dort ansetze, wo mein Mund ist, und ich schöpfe jedes Jahr meinen Beitrag zu meiner HSA aus.

Wenn Sie es sich leisten können, ein HSA zu maximieren und Auslagen zu decken, ohne davon zurückzutreten, ist es sinnvoll, dies zu tun.

Es mag zunächst riskant klingen, zu viel Geld für Gesundheitsausgaben zu binden, vielleicht erfreuen Sie sich einer außergewöhnlichen Gesundheit und benötigen diese Mittel nicht. Die jährliche Beitragsgrenze (3.350 USD/Jahr für eine Einzelperson) ist jedoch niedrig genug, dass es unwahrscheinlich ist, dass Sie Ihre HSA überfinanzieren, aber selbst wenn Sie nicht alles für die Gesundheitsversorgung benötigen, können Sie nach 65 Jahren HSA-Gelder ohne die 20 abheben % Auszahlungsstrafe, die Sie treffen müssen, wenn Sie unter 65 Jahre alt sind, also ist es im besten Fall steuerfrei, im schlimmsten Fall ist es wie eine IRA.

Aus steuerlicher Sicht sind Ihre Beiträge ein Steuerabzug wie eine traditionelle IRA, es gibt keine Steuer auf die Gewinne, und Sie ziehen sie auch steuerfrei ab, solange Sie Gesundheitskosten haben.

Das Knifflige daran ist, dass Sie Ihre Ausgaben jederzeit erstattet bekommen können. Wenn Sie jetzt aus eigener Tasche zahlen, können Sie in 20 Jahren eine Erstattung von Ihrer HSA erhalten:

Aus den FAQ der HSA Bank

Kann ich meine steuerfreien HSA-Ersparnisse verwenden, um IRS-qualifizierte medizinische Ausgaben aus einem Vorjahr zu bezahlen – oder mir selbst zu erstatten? Ja, solange die IRS-qualifizierten medizinischen Kosten angefallen sind, nachdem Ihre HSA eingerichtet wurde, können Sie sie jederzeit bezahlen oder sich selbst mit HSA-Mitteln erstatten. Stellen Sie nur sicher, dass Sie ausreichende Aufzeichnungen führen, um nachzuweisen, dass diese Ausgaben nicht zuvor aus einer anderen Quelle bezahlt oder in einem früheren Steuerjahr als Einzelabzug berücksichtigt wurden.

Es gibt einige Punkte, die in den anderen Antworten nicht behandelt werden und die ich für wichtig halte:

1. Berechtigung, zu einem HSA beizutragen

Um zu einem HSA beitragen zu können, müssen Sie bei einem High Deductible Health Insurance Plan (HDHP) angemeldet sein. Im Allgemeinen denke ich, dass dies eine großartige Idee für die meisten Menschen ist (die verantwortungsbewusst genug sind, um für medizinische Ausgaben zu sparen), aber für einen kleinen Teil kann es aufgrund hoher wiederkehrender medizinischer Kosten mehr Geld kosten, sich für diese Art von Plan anzumelden . Sie sollten immer die Kosten der entsprechenden Versicherungspläne gegen den Nutzen einer HSA abwägen.

Beachten Sie, dass Sie, sobald Sie ein Konto eröffnet und einen Beitrag geleistet haben, das Guthaben jederzeit danach verwenden können. Die hier beschriebene Berechtigung bezieht sich nur auf neue Beiträge zum Konto.

2. Administrative Kosten

Das mag nicht mehr stimmen, aber als ich vor einigen Jahren zum ersten Mal anfing, eine HSA zu verwenden, bemerkte ich, dass die von den Anbietern verwalteten Gebühren und Kosten höher waren, als ich es beispielsweise von meinem IRA-Administrator erwarten würde. Zumindest galt dies für die Konten, die ich gefunden habe – vielleicht habe ich eine bessere Option verpasst.

Darüber hinaus gab es in diesen HSAs eine viel geringere Auswahl an Anlageoptionen als in anderen Maklerkonten. Wenn Sie Ihren Ruhestand noch nicht ausgeschöpft haben, lohnt es sich, Gebühren und historische Renditen mit diesen Konten zu vergleichen, anstatt anzunehmen, dass die Steuervorteile die HSA zu einem besseren Geschäft machen.

Meiner Meinung nach ist die HSA, wenn sie diese beiden Prüfungen besteht, ein großartiges Geschäft, das stark unterausgelastet ist.