Mega-Hintertür: 401.000 nach Steuern -> Roth IRA im Plan des Arbeitgebers, während eine bestehende traditionelle IRA vor Steuern bei einer anderen Institution besteht

Ich habe mich über die Mega-Hintertür informiert – die Limits, die Regeln, das IRS-Limit von 55.000 (für 2018), wie Abhebungen funktionieren usw. Während ich das alles durchgegangen bin, bin ich zufällig auf einige Leute gestoßen, die sagten – um Steuerkomplikationen zu vermeiden, machen Stellen Sie sicher, dass Sie entweder keine traditionellen IRAs vor Steuern haben oder, wenn Sie dies tun, sie auf die 401k vor Steuern Ihres Arbeitgebers übertragen, bevor Sie die Mega-Backdoor-Konvertierungen durchführen.

Nun stellt sich die Frage, ob dieses Problem in meiner Situation bestehen würde, in der ich Folgendes habe:

  • 401.000 vor Steuern wurden in den Trade von Betterment übernommen. IRA von vor. Arbeitgeber
  • Roth 401k wechselte von demselben Arbeitgeber zu Betterments Roth IRA
  • Absicht, 401.000 nach Steuern bei einem neuen Arbeitgeber auf einem Vanguard- Konto zu beginnen und die Gelder auf ein Roth IRA auf demselben Vanguard-Konto zu übertragen

Grundsätzlich werde ich auf keinem meiner Konten Vorsteuer-, Nachsteuer- oder unversteuerte Gelder mischen. Muss ich die traditionelle IRA von Betterment immer noch auf die 401k meines Arbeitgebers übertragen, um zusätzliche Steuerkomplikationen zu vermeiden?

Antworten (2)

Ich vermute, Sie haben davon gehört, wie eine bestehende traditionelle IRA vor Steuern mit der regulären Backdoor Roth IRA interferiert. Um Einkommensgrenzen für direkte Roth IRA-Beiträge zu vermeiden, leisten Sie zunächst einen nicht abzugsfähigen traditionellen IRA-Beitrag (keine Einkommensgrenzen) und wandeln ihn dann schnell um. Da es minimale Einkünfte gibt, sind die Steuern nominal. Wenn Sie jedoch über vorhandenes IRA-Geld vor Steuern verfügen, berücksichtigt die Umrechnung alle Ihre Konten, und das Geld stammt proportional aus Vorsteuer- und Nachsteuersalden (die Pro-Rata-Regel). Die Umwandlung von Vorsteuergeld bedeutet, dass es wie reguläres Einkommen besteuert wird.

Mit der Mega-Hintertür Roth tragen Sie zu einem Nachsteuer- (aber Nicht-Roth-) 401(k) bei. Wenn Sie einen Rollover durchführen, können die Beiträge nach Steuern in einen Roth IRA verschoben werden, und die Einnahmen aus diesen Beiträgen können entweder in einen traditionellen IRA verschoben werden, oder Sie können reguläre Einkommenssteuer darauf zahlen, um sie in den Roth IRA umzuwandeln auch. Da Sie sowieso eine Umwandlung von Vorsteuergeldern vornehmen, spielt es keine Rolle, ob Sie über anderes Vorsteuergeld verfügen, da Sie darauf bereits regelmäßige Einkommensteuer zahlen. Da es sich um eine Konvertierung von 401 (k) in IRA handelt, glaube ich nicht, dass die Pro-Rata-Regel gilt.

Ein bestehendes traditionelles IRA vor Steuern stört also nicht die Mega-Hintertür Roth. Wenn Sie zusätzlich einen regulären Backdoor-Roth machen wollten, wäre dies in der Tat ein Problem, und Sie müssten es in Ihren 401 (k) vor Steuern einrollen.

"Da Sie sowieso eine Umwandlung von Vorsteuergeldern vornehmen, spielt es keine Rolle, ob Sie andere Vorsteuergelder haben." Es spielt keine Rolle, ob Sie andere Vorsteuergelder haben, aber es könnte eine Rolle spielen, ob Sie Post haben - Steuergelder, wenn Sie von Traditional IRA zu Roth IRA wechseln. Sie können jedoch direkt von 401(k) in Roth IRA umwandeln, ohne durch traditionelle IRA zu gehen, also spielt es keine Rolle, welches Geld Sie in Traditional IRA haben.
@Craig W, wollten Sie damit sagen: "Da Sie sowieso eine Umwandlung von Geldern nach Steuern vornehmen, spielt es keine Rolle ..."? Wenn ja, dann ja, das ist meine Absicht und daher gilt die Pro-Rata-Regel nicht für mich, richtig? Wenn Sie in der obigen stmt Vorsteuer gemeint haben, dann ist das NICHT mein Fall.
@ user102008, danke für die Klarstellung. Grundsätzlich gibt es nur dann Probleme, wenn man Vorsteuer- und Nachsteuergelder auf einem Konto mischt. Solange man sie getrennt und die Konvertierungen sauber halten kann, spielt es (für den Zweck einer Mega-Hintertür) keine Rolle, wie viele und welche Art von anderen IRAs man haben kann, oder?
@mistwalker Ich meinte eigentlich vor Steuern, weil ich über die Einnahmen aus den Beiträgen nach Steuern spreche, die im Wesentlichen dem Geld vor Steuern entsprechen. In jedem Fall sollte Ihre bestehende traditionelle IRA vor Steuern kein Problem darstellen.
Ah, ich verstehe. Macht jetzt Sinn, vielen Dank @CraigW :)

Ja, Sie werden das Problem haben.

Dabei spielt es keine Rolle, ob die Gelder praktisch nach Konten, Anbietern oder sogar nach Zeit getrennt sind; der IRS betrachtet sie als „gemischt“, wenn sie im selben Kalenderjahr derselben Sparklasse angehörten.

Die Konsequenz des Mischens ist nicht, dass Sie es nicht tun können, es macht die Steuererklärung nur viel komplexer. Ihre verschiedenen Anbieter werden nichts voneinander wissen, sodass ihre Aussagen die Mischung nicht widerspiegeln. Sie müssen während der Einreichung die ganze Mathematik machen, und es wird kompliziert, den Anweisungen zu folgen.

Ich stimme zu, dass separate Konten keine Rolle spielen, aber ich bin mir nicht sicher, wie ein bestehendes traditionelles IRA vor Steuern die Mega-Hintertür Roth stören würde. Soweit ich weiß, stört eine Vorsteuer-tIRA nur die reguläre Hintertür Roth.
Es stimmt, dass die Vor- und Nachsteuergelder im Traditional 401k gemischt sind. Wenn Sie jedoch die traditionellen 401k auf IRA übertragen, können Sie sie entmischen, indem Sie das Geld vor Steuern in die traditionelle IRA und das Geld nach Steuern in die Roth IRA fließen lassen.
Danke für die Erklärung @aganju. Ich habe jedoch keine Beiträge (vor/nach Steuern) zu diesen Verbesserungs-IRAs. Sie enthalten nur übernommene Arbeitgeber-401k von vor ein paar Jahren. Gilt das, was Sie gesagt haben, immer noch?
@mistwalker Eine Rollover-IRA ist dasselbe wie eine traditionelle IRA vor Steuern. Wie ich in meiner Antwort erwähnt habe, würde es die normale Backdoor-Roth-IRA stören, aber nicht die Mega-Backdoor-Roth-IRA.
Mega-Hintertür: 401.000 nach Steuern -> Roth IRA im Plan des Arbeitgebers, während eine bestehende traditionelle IRA vor Steuern bei einer anderen Institution besteht
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