So teilen Sie das Einkommen für Kredite und Spareinlagen auf

Mein Partner steht kurz davor, eine Veterinärschule zu gründen, und wird infolgedessen potenziell sehr hohe Schulden aufnehmen. Ich habe einen Job, der mir derzeit 55.000 US-Dollar Gehalt einbringt (unter Berücksichtigung der Versicherungskosten, der Einkommenssteuer, der Miete, der allgemeinen Ausgaben und der Rentenbeiträge usw.). Mir bleiben ~ 1.000 US-Dollar pro Monat übrig, die für alles andere zur Verfügung stehen. Normalerweise geht das einfach hinein Ersparnisse oder Investitionen, vielleicht ein netter Abend oder Campingausflug am Wochenende).

Aufgrund ihrer schulischen Anforderungen ist die Menge an Arbeit, die mein Partner während des Schulbesuchs erledigen kann, gering bis gar nicht vorhanden. Während der Sommermonate werden sie wahrscheinlich in der Lage sein, eine befristete Vollzeitstelle zu arbeiten und etwa 2.000 US-Dollar pro Monat nach Steuern zu verdienen.

Die Schulbildung wird auf etwa 37.000 $ pro Jahr oder insgesamt etwa 150.000 $ geschätzt, also weiß ich, dass wir (mehrere) Kredite aufnehmen müssen, um die Kosten zu decken.

Meine Frage(n), zur Verdeutlichung der Antwort nummeriert, lauten:

(1) Wie viel von unseren ~ $ 3.000 "Rest" pro Monat im Sommer und ~ $ 1.000 während des Schuljahres sollten wir verwenden, um die Studiengebühren direkt zu bezahlen, anstatt zu sparen / zu investieren / andere Dinge damit zu tun? Lohnt es sich wirklich, alles zu bezahlen, ohne Kredite aufzunehmen?

HINWEIS: Ich habe bereits ein Sicherheitsnetz von ~ 10.000 US-Dollar in meinen Ersparnissen nur für Notfälle, und wenn nötig, kann ich auch ziemlich leicht zusätzliche 500 US-Dollar pro Monat aus der Investition in eine Roth IRA ziehen, die ich derzeit habe.

Bonus (Neugier?) Fragen:

(2) Ich habe selbst wenig Erfahrung mit der Aufnahme von Studienkrediten - werden diese pauschal abgeschlossen? (dh alle ~ $ 150.000 auf einmal, um die gesamten Studiengebühren zu bezahlen) Oder ist es eher eine Semester-zu-Semester-Basis, was zu möglicherweise unterschiedlichen Zinssätzen führt, die diese Berechnung weiter erschweren könnten?

(3) Wir möchten auch in den nächsten Jahren nach Möglichkeit ein Haus kaufen (hoffentlich, nachdem sich der Markt etwas mehr zu Gunsten des Käufers entwickelt hat), vielleicht sogar, wenn noch ein Jahr bis zur Schule übrig ist. Ist es sinnvoll, eine Hypothek aufzunehmen und gleichzeitig Studienschulden zu haben? (oder vielleicht nicht unbedingt "unklug?") Ist es überhaupt eine Möglichkeit, für eine Anzahlung auf ein Eigenheim zu sparen und gleichzeitig die Schulden eines Studentendarlehens zu tilgen?

Sie planen, für die Ausbildung eines Nicht-Ehepartners zu bezahlen. "Gefahr, Will Robinson!"
@RonJohn Lol! Wir planen, diesen Übergang bald zu vollziehen, aber aus Gründen der finanziellen Unterstützung ist es besser, dass sie in der Schule alleinstehend bleiben. Zumindest denken wir das … ganz zu schweigen von der Ehe und einer Hochzeit sind eine ganz neue Ausgabe, die der Gleichung hinzugefügt werden muss. Wir sind seit etwas mehr als 7,5 Jahren in einer ernsthaften Beziehung zusammen, und wir leben jetzt seit etwa 6 Monaten zusammen und haben die feste Absicht, in Zukunft „den Bund fürs Leben“ zu schließen. Ich würde gerne glauben, dass ich vor der Gefahr, die Sie erwähnen, ziemlich sicher bin, aber ich schätze, es ist immer noch eine sehr wichtige Sache, die es zu berücksichtigen gilt. Dank für Ihr Interesse!
Es kostet weniger als 100 Dollar zu heiraten.
@RonJohn Das ist wahr, aber all die damit verbundene Fanfare (auch bekannt als das teure Zeug) ist etwas, das wir schätzen, und sicherlich werden unsere Familien es auch schätzen. Vielleicht sogar mehr als wir! Wir begnügen uns damit, vorerst zu warten, und sind daher nicht allzu besorgt darüber, uns zu beeilen, um dieses Stück Papier zu bekommen. Sicherlich gibt es legale Möglichkeiten, um bei der Aufnahme eines Darlehens mit einem Ehepartner das gleiche Gefühl der persönlichen Sicherheit zu vermitteln, als ob Sie es mit jemand anderem aufnehmen würden, z. B. einfach mit einem guten Freund? Vielleicht eine Frage für Law.SE, die ich suchen oder mir stellen muss.
Meine Ex-Frau und ich haben im Haus meines Onkels geheiratet. Nach der "Zeremonie" aßen wir alle und hatten eine wundervolle Zeit. Kosten? Erdnüsse.
Wenn Sie diese Aussage mit „meiner Ex-Frau“ beginnen, wird etwas unbeabsichtigter Humor hinzugefügt.
Finden Sie heraus, warum Sie gut genug sind, um Geld beizutragen, aber nicht gut genug, um zu heiraten (oder vielleicht haben Sie beide diese Idee). Klingt für mich nach einem schlechten Geschäft. Es gibt keinen Grund, Ihre Finanzen für jemanden zu riskieren, der sich nicht vollständig für Sie einsetzen kann. Entschuldigung, ich weiß, das ist nicht wirklich das, was Sie gefragt haben.

Antworten (3)

Ich mache so etwas mit Tabellenkalkulationen. Sie kennen den Zinssatz und den Aufzinsungsplan der Kredite und können genau berechnen, wie viel Sie zahlen müssen, um dieses Geld zu leihen.

Dann können Sie die Auswirkungen testen, wenn Sie zusätzliches Geld direkt für die Zahlung von Ausgaben verwenden, anstatt das Darlehen aufzunehmen, oder unterschiedliche Geldbeträge, die zur Rückzahlung des Darlehens verwendet werden, im Vergleich zu anderen Investitionen, die Sie möglicherweise tätigen, usw.

Zu deinen konkreten Fragen:

  1. Ich denke, es lohnt sich, wenn möglich direkt zu bezahlen. Schulden sind ziemlich teuer und können mühsam sein. Die große Frage ist, was würdest du sonst mit dem Geld machen, wenn du die Schulkosten nicht bezahlst? Wenn Sie es für Ferien und Essen ausgeben würden, würde ich sagen, es wäre besser, es gegen Studiengebühren zu bezahlen. Geld zu leihen kostet Geld, also ist es wichtig, darüber nachzudenken, was Sie wirklich mit diesen zusätzlichen Kosten bezahlen. Meinen Weg durch die Graduiertenschule zu bezahlen war hart , aber ich liebte es, schuldenfrei zu sein, wenn ich fertig war.

  2. Es hängt von den Besonderheiten des Darlehens ab, das Sie aufnehmen. Sie müssen die Darlehensverträge konsultieren.

  3. Wenn Sie Geld für Dinge ausgeben, bleibt weniger Geld für andere Dinge übrig. Wie oben erwähnt, kostet die Aufnahme von Schulden mehr Geld als die direkte Zahlung von Ausgaben, was bedeutet, dass Sie noch weniger Geld für andere Dinge ausgeben können. Ein Studentendarlehen macht es schwieriger, eine Hypothek zu bekommen, und kann die Höhe der zu zahlenden Zinsen erhöhen. Eine höhere Hebelwirkung ist riskanter als eine geringere Hebelwirkung.

Ich muss definitiv eine Tabelle einrichten, um eine visuellere Anleitung zu haben, guter Vorschlag. Sie erwähnen, dass es schwierig wird, eine Hypothek zu bekommen, wenn Sie Schulden aus einem Studentendarlehen haben. Wird es unmöglich? Müssen wir zum Beispiel mit dem Kauf eines Eigenheims warten, bis alle Kredite abbezahlt sind? Würde eine größere Anzahlung für ein angespartes Haus nicht auch zu einer wahrscheinlicheren Annahme einer Hypothek führen?
@Flats Es hängt von Ihrer allgemeinen finanziellen Situation ab, aber ich wäre überrascht, wenn Studentendarlehensschulden es unmöglich machen würden , eine Hypothek zu bekommen. Es könnte jedoch zu einer schlechteren Hypothek führen (wie einem höheren Zinssatz, als Sie sonst erhalten könnten). Eine größere Anzahlung ist nett, aber ein Hypothekengeber wird prüfen, wie einfach Sie Ihre Schulden an ihn zurückzahlen können. Größere Anzahlung = kleinerer Kreditbetrag, aber Schuldenzahlungen = weniger Geld, das jeden Monat zur Zahlung der Hypothek zur Verfügung steht. Und sie wissen, wenn es schwierig wird, können Sie sich von der Hypothek lösen, aber (normalerweise) nicht von den Studentendarlehen.
Vielleicht wäre also ein geringerer Gesamtdarlehensbetrag in Verbindung mit der Geschichte der verantwortungsvollen Rückzahlung dieser Studentendarlehen pünktlich (oder schneller) sogar von Vorteil, um ein etwas besseres Hypothekengeschäft zu erzielen? Außerdem, wie genau kann man eine Hypothek "weglaufen"? Sie sind immer noch verpflichtet, es zurückzuzahlen, genau wie die Studentendarlehen, oder?
@Flats Sie können Insolvenz anmelden und Hypothekenschulden begleichen oder einfach aufhören zu zahlen und sich mit einer Zwangsvollstreckung (mit anderen Konsequenzen) befassen. Für viele Studentendarlehen gibt es keine Möglichkeit, ihnen jemals zu entkommen. Und ein Hypothekenaussteller kümmert sich in gewisser Weise um die Schuldentilgungshistorie (normalerweise dargestellt durch Ihre Kreditwürdigkeit), aber er kümmert sich auch (sehr) um Ihre ausstehenden Schulden. Weniger ausstehende Schulden zu haben ist besser für Sie, wenn Sie eine Hypothek suchen, Punkt. Und, wie oben, Kredite kosten Geld; Es wird einfacher sein, eine Hypothek zu bedienen, ohne jeden Monat Zahlungen für andere Schulden leisten zu müssen.
  1. Ihr gesamtes „zusätzliches“ Geld sollte vor Investitionen in den Schuldenabbau gesteckt werden (es sei denn, Sie erhalten eine Unternehmensanpassung). Da Sie noch nicht verheiratet sind, sollten Sie all dieses Geld beiseite legen, um Ihre Studiendarlehen sofort nach der Heirat abzuzahlen. Zahlen Sie nicht direkt für die Ausbildung Ihres Partners. Erlauben Sie ihnen, es vorerst selbst über Darlehen oder so weiter zu bezahlen, die nach Ihrer Heirat zu Ihren Darlehen werden, und Sie können sie aus Ersparnissen abbezahlen.

Außerdem hoffe ich, dass Sie und Ihr zukünftiger Ehepartner eine realistische Vorstellung von den finanziellen Auswirkungen einer Tierarztausbildung haben. Das Verhältnis von Kosten zu zukünftigen Einnahmen ist nicht großartig. https://www.whitecoatinvestor.com/veterinarian-student-loan-debt/

  1. Seien Sie nicht in großer Eile, ein Haus zu kaufen. Es geht weniger um Finanzen (aber das sollte natürlich erstmal gesund sein) und mehr darum, wann man bereit ist, sich an einem Ort niederzulassen. Und kaufen Sie auf keinen Fall ein Haus mit jemandem, mit dem Sie nicht verheiratet sind.
Ich habe nie wirklich daran gedacht, es so zu machen, danke für die Antwort. Wir sind uns (leider) der finanziellen Nöte der meisten Tierärzte bewusst, aber mein Partner meint, dass es bei einem Job nicht nur darum geht, Geld zu verdienen, sondern auch eine geistige Komponente hat und zu Ihrer Persönlichkeit passen muss . Ich stimme dem tendenziell zu, aber ich arbeite lieber in einem Job, der nicht perfekt zu mir passt, wenn das bedeutet, dass ich früher in Rente gehen und mit der Arbeit fertig sein werde. Zum Glück für sie bin ich auch damit einverstanden, ihnen bei den Schulden zu helfen, die sie bekommen werden. (obwohl es jetzt eine gute Idee zu sein scheint, zu warten, bis sie tatsächlich mein Ehepartner sind)
Freut mich zu hören, dass Sie sich beide mit offenen Augen nähern. Sie haben recht - es geht nicht nur ums Geld (aber ich bin erstmal bei der FI, dann mache ich was ich will.). Herzlichen Glückwunsch zu deiner Zukunft!

Wenn ich verheiratet wäre und mein Ehepartner vorhatte, zur Tierarztschule zu gehen, dann würden wir diese 1000 $/Monat Jahreseinkommen und 2000 $/Monat Sommereinkommen für Studiengebühren, Bücher, Laborgebühren usw. (auch bekannt als "Schulkram") verwenden. .

Wann man Geld leihen sollte: nur wenn nötig und nur wenn nötig : 1.000 $/Monat für vier Jahre plus 2.000 $/Monat für drei 3-Monats-Sommer (vorausgesetzt, mein Ehepartner würde nach dem Abschluss einen Job bekommen) sind 66.000 $. Wir bräuchten also „nur“ etwa 90.000 Dollar an Krediten.

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