Ich sage oft: „Lass den Steuerschwanz nicht mit dem investierenden Hund wedeln.“ Ich muss diesen Satz ein wenig ändern in „Lass den Steuerschwanz nicht mit dem Hypothekenhund wedeln“.

Einen Steuerabzug für eine Hypothek mit 4 % zu erhalten, führt im Grunde (vorausgesetzt, Sie haben dies bereits aufgeführt) zu einer Hypothek mit einem effektiven Zinssatz von 3 %. Der beste Weg, Steuern zu vermeiden, ist das Sparen von Vorsteuern in einem 401 (k), IRA oder beidem.

Sie sind 57 und haben eine schwere Zeit hinter sich. Sie helfen Ihrer Tochter durch das College, was eine Ausgabe und eine bewundernswerte Freundlichkeit zu ihr ist. Aber all dies bedeutet, dass Sie erst mit 59 Jahren 10.000 US-Dollar pro Jahr sparen werden. Das Letzte, was ich tun würde, ist, ein größeres Haus zu kaufen und eine Hypothek aufzunehmen. Wenn Sie mir nicht gesagt haben, dass das Haus, das Sie wollen, eine Schwiegerelternwohnung hat, die eine hohe Miete einbringt, oder um Zimmer zu vermieten und Geld zu verdienen, würde ich das nicht tun.

Egal wie klein die Hypothek ist, Ihre Grundsteuerrechnung wird steigen, und es müsste eine Hypothek bezahlt werden. Selbst eine winzige Hypothekenzahlung von 400 US-Dollar entspricht fast der Hälfte des potenziellen jährlichen Sparplans von 10.000 US-Dollar.

Ihr Einkommen ist jetzt ausgezeichnet. Kann Ihre Frau irgendetwas tun, um ihre auf ein höheres Niveau zu bringen? In deiner Situation würde ich jeden Cent sparen, den ich kann.

Besser in Bezug auf was? Weniger Steuern bezahlt? oder mehr Geld für den Ruhestand sparen? In Bezug auf den Ruhestand wäre es für Sie aus mindestens zwei Gründen besser, Ihre derzeitige Eigentumswohnung zu behalten:

Die Strafen und Gebühren für den Kauf und Verkauf eines Eigenheims würden Ihnen nicht entstehen. Der Verkauf und Kauf eines Eigenheims ist mit einer Vielzahl von Gebühren und Ausgaben verbunden, die in Ihrer Schätzung nicht enthalten sind.

Sie werden nicht wieder mit einer Hypothekenzahlung belastet. Sie zahlen derzeit keine Hypothekenzahlungen. Wenn Sie den Betrag, den Sie dafür zahlen würden, beiseite legen, deckt er Ihre Steuern mehr als ab, und es bleibt noch viel übrig, um ihn in den Ruhestand zu stecken.

Zusätzlich zu den anderen Antworten müssten Sie meiner Meinung nach auch die erhöhten Betriebs- und Wartungskosten für das teurere Haus berücksichtigen. In der Regel wird empfohlen, 1 % bis 4 % der Kosten des Hauses pro Jahr für die routinemäßige Wartung einzuplanen. Während es wahrscheinlich nicht jedes Jahr so ​​viel kostet, werden Sie diese teuren Artikel (z. B. Dach, HLK) haben, die regelmäßig auftauchen. Das größere Haus kostet auch mehr zum Heizen/Kühlen. Je nach Wohnort können auch höhere Grundsteuern anfallen.

Kurze Antwort: Nein.

Längere Antwort: Der einzige Grund für einen Umzug wäre, aus der Eigentumswohnung herauszukommen und in eine SFR mit gleichen Kosten zu wechseln, da Eigentumswohnungen ziemlich schwierig zu verkaufen sein können und Sie diese potenzielle Belastung später nicht wirklich wollen. Ein Umzug ist jedoch teuer und Sie können es sich nicht leisten, mehr auszugeben, wenn Sie bereits am finanziellen Rand leben.

Apropos Leben am Rande, das ist ein Rezept für eine Katastrophe. Ich verdiene verhältnismäßig ein ähnliches Einkommen. Selbst unter Berücksichtigung der großzügigen Studiengebühren sollten Sie in der Lage sein, mindestens 20.000 US-Dollar pro Jahr zu sparen ... als absolutes Minimum. Und wenn Sie vorsichtig sind, sollten Sie in der Lage sein, $40.000/Jahr zu sparen. Sie müssen herausfinden, wo Sie Ihr ganzes Geld ausgeben, Ihre Ausgaben WEIT reduzieren und sich ganz darauf konzentrieren, Geld zu sparen.

1) Hör auf, auswärts zu essen. Machen Sie Ihre eigenen Mahlzeiten. Ich durchschnittlich etwa 2 $ pro Mahlzeit pro Person - kein Junk Food. Auswärts essen ist 6- bis 30-mal so teuer wie das Zubereiten von Mahlzeiten zu Hause. Rechnen Sie nach: 10 $ * 2 Personen * Anzahl der Mahlzeiten pro Woche * 52 (1.040 $ pro Jahr für jedes Mal/Woche!) vs. 2 $ * 2 Personen * 21 (3 Mahlzeiten pro Tag) * 52 (4.368 $ pro Jahr für Sie beide ... maximal). Jetzt weiß ich, dass die Zubereitung einiger Mahlzeiten teurer ist, aber die Rechnung ist nicht unrealistisch – ich gebe etwa 140 Dollar pro Monat für Lebensmittel aus und mache den Großteil meiner eigenen Nahrung. Auswärts essen ist für mich ein Aufkleberschock. Das Essen, das ich zubereite, ist ernährungsphysiologisch ausgewogen und vollständig. Nun bin ich kein absoluter Gesundheitsfanatiker. Ich liebe die gelegentlichen frittierten Leckereien oder Hamburger, aber das sind Dinge, die "einmal alle paar Monate" sind, was sie zu etwas Besonderem macht.

2) Gehen Sie nicht mehr zu Starbucks oder wo immer Sie sonst hingehen. Es braucht Treibstoff, um dorthin zu gelangen. Es ist auch teuer, wenn Sie dort ankommen. Bringen Sie Ihr eigenes Getränk mit, wenn Sie mit Freunden abhängen.

3) Lassen Sie Golf fallen. Oder in welchen teuren Sport Sie auch immer Geld stecken. Investiere in billige Laufkleidung und konzentriere dich auf Cardio-Workouts. Herzgesundheit ist wichtiger als alles andere. Wenn Sie ohne Ihren Sport nicht leben können, dann finden Sie einen alternativen Sport, der in der Herausforderung "gleich" ist, aber eine Tonne billiger zu spielen ist. Wenn Sie zum Beispiel gerne Golf spielen, spielen Sie stattdessen Discgolf (die meisten Städte haben Golfplätze) – es gibt keine Kosten außer ein paar Discs und die Herausforderung ist immer noch da.

4) Lassen Sie die Unterhaltung fallen. Filme im Theater sind teuer. Lassen Sie Ihr Kabelabonnement fallen (Sie werden für 1.500 $/Jahr finanziell vergewaltigt). Holen Sie sich ein Netflix-Abonnement und finden Sie Sendungen über kostenlose Online-Streaming-Dienste. Kaufen Sie ein paar Dominosteine, Kartenspiele und ein paar klassische Brettspiele. Unterhaltung einfach und günstig halten.

5) Kündigen Sie den Datentarif Ihres Handys. Republic Wireless ist der einzige anständige Mobilfunkanbieter und selbst ihr 12-Dollar-Monatsplan lebt einen luxuriösen Lebensstil. Wenn Sie mehr als 10 $/Monat/Person für den Telefondienst ausgeben, geben Sie zu viel aus.

6) Hören Sie auf, überall hin zu fahren. Erdgas ist teuer. Autos sind teuer. Wenn Sie mehr als zwei Autos haben, verkaufen Sie die Extras. Wenn Ihr Auto mehr als 20.000 Dollar wert ist, verkaufen Sie es und erhalten Sie etwas billigeres.

7) Hören Sie auf, Alkohol zu trinken. Alkohol beeinträchtigt die geistigen Funktionen, macht süchtig, stinkt fürchterlich und ist lächerlich teuer. Es besteht auch keine Notwendigkeit, es zu konsumieren.

Übrigens, nehmen Sie keine großen finanziellen Veränderungen vor, ohne die Zustimmung der Ehefrau. Finanzen sind Scheidungsgrund Nr. 1. Also gib ihr "OK" zu diesem Zeug. Das wussten Sie hoffentlich schon. Die oben genannten sind nur einige häufige finanzielle Fallstricke, bei denen Menschen Tausende und Abertausende von Dollar versenken und nichts gewinnen. Sie können immer noch ein erfülltes und vollständiges Leben mit nur einem Minimum der oben genannten Dinge haben.

Es gibt keine Entschuldigung dafür, finanziell am Abgrund zu leben. Ihre Geschichte ist eine, die ich mit denen teilen werde, die mir die gleiche Entschuldigung geben, weil sie „arm“ sind. Du bist wohlhabend und gibst jeden Cent aus, weil du denkst, dass Geld so funktioniert. Sie liegen falsch.

Ein letzter Ratschlag: Finden Sie einen Finanzberater. Mir ist klar, dass Sie Ihr ganzes Leben lang falsch mit Geld umgegangen sind. Ein Finanzberater wird sich Ihre Situation ansehen und Ihnen weit mehr helfen, als es jemand im Internet jemals kann. Wenn Sie eine Kirche besuchen, haben viele Kirchen das ausgezeichnete Crown Financial Ministries-Programm zur Verfügung, das solide Grundsätze der Finanzverwaltung lehrt. Das Bildungssystem zeigt den Leuten nicht, wie man mit Geld umgeht, aber das ist auch keine Entschuldigung. Wenn Sie sich selbst aus dem finanziellen Loch gegraben haben, das Sie sich selbst gegraben haben, können Sie das Wissen über den richtigen Umgang mit Geld an andere Menschen weitergeben.

Denken Sie an die nächsten 30 Jahre

Hier ist etwas, das Ihnen bei der Entscheidung helfen sollte:

Derzeit sind Sie 57 Jahre alt. Nehmen wir an, Sie werden noch 10 Jahre arbeiten und dann weitere 20 Jahre im Ruhestand sein, bevor Sie das Haus verkaufen.

Ihr Rentenkonto ist fast leer, sodass Sie sich mit Ihrem eigenen Einkommen versorgen müssen.

Wenn es keine Überraschungen gibt, könnten Sie und Ihre Frau damit rechnen, in den nächsten 10 Jahren 1,16 Millionen zu verdienen.

Es gibt Zinsen auf Ihre Ersparnisse, aber auch Inflation, also werde ich der Einfachheit halber beides ignorieren. Das bedeutet, dass Sie in den nächsten 30 Jahren durchschnittlich 40.000 (brutto?) pro Jahr zur Verfügung haben, um davon zu leben.

Wenn Sie eine Hypothek erhalten, bei der Sie nur 3 % Nettozinsen zahlen (keine Rückzahlung des Darlehens), würde Sie das 6.000 Zinsen pro Jahr kosten (basierend auf 350.000 bis 150.000), wenn Sie auch die Differenz von 200.000 innerhalb von 30 zurückzahlen möchten Jahren würde es fast 13.000 an jährlichen Zinsen + Rückzahlung betragen.

Überlegen Sie nun, ob Sie an Ihrem derzeitigen Ort lieber von 40.000 pro Jahr leben möchten oder an einem größeren Ort von einem geringeren Betrag. Ich persönlich würde mich zu diesem Zeitpunkt nicht für eine Investition von 200.000 entscheiden, vielleicht nachdem ich versucht habe, eine Weile mit einem Budget zu leben. (Dies hat den zusätzlichen Vorteil, dass Sie sogar eine Barreserve aufbauen können, bevor Sie etwas kaufen.)

Ein Hauptwohnsitz kann aus einer Reihe von Gründen ein bewundernswertes Anlage-/Altersvorsorgeinstrument sein.

1. Es ist einfach zu nutzen; Da die Bank einigermaßen sicher ist, dass Sie sich nicht von den Schulden zurückziehen werden, ist sie bereit, einen 9-fachen Hebel als Gegenleistung für dürftige Zinsen zuzulassen.
2. Immobilien sind eine bekanntermaßen stabile Investition. Dieser Ruf wurde in den letzten Jahren beschädigt, aber nüchternes Investieren kann immer noch extrem sicher sein.
3. Die Wertsteigerung (Kapitalerträge) ist steuerfrei.
4. Im Gegensatz zu fast jeder anderen Investition kann sich Ihre persönliche Sorgfalt enorm auszahlen. Überlegter Umbau und verantwortungsvolle Instandhaltung werden beim Verkauf bares Geld in der Tasche.
5. Im Gegensatz zu jeder anderen Investition können Sie darin leben und seine Nutzung genießen.

Die Steuerersparnis bei der Hypothek ist im Vergleich dazu vernachlässigbar. Eine Hypothek in Höhe von 200.000 US-Dollar könnte zu einer jährlichen Steuerersparnis von 2.000 US-Dollar führen – aber ein Haus im Wert von 350.000 US-Dollar könnte in einem guten Jahr leicht 20.000 US-Dollar wert sein (steuerfrei!).

Einige Gründe, kein größeres Haus zu kaufen.

Das Betreten oder Verlassen eines Hauses ist enorm teuer und unbequem. Es kann einige Lebensveränderungen (einschließlich Ruhestand) erschweren.

Es gibt keine Möglichkeit, einen Hauptwohnsitz zu „diversifizieren“. Sie haben eine Investition und sind eine Geisel ihres Vermögens. Das Einkaufszentrum auf der anderen Straßenseite wird geschlossen und seine Ruinen werden zu einem Magneten für Kriminelle und Wracks? Ihr Nachbar ist ein Verrückter oder Pyromane? Ein großer Hurrikan trifft Ihren Landkreis? Ha-ha, jetzt bist du am Arsch. Wie sagt man in der Armee, BOHICA: Bück dich, hier kommt es wieder.

Selbst wenn nichts Schlimmes passiert, zahlen Sie, um ein größeres Haus zu „genießen“, ob Sie es genießen oder nicht. Spaghetti von Papptellern zu essen, während man in seinem riesigen, leeren Esszimmer auf dem Boden sitzt, mag mit 27 romantisch sein. Mit 57 macht es vielleicht deutlich weniger Spaß.

Wenn ich für mich selbst spreche, haben sich sowohl mein Gehalt als auch mein Kapitalanlageeinkommen im Laufe meines Lebens stark und oft entmutigend verändert, aber meine Angewohnheit, heruntergekommene Häuser in schicken Vierteln zu kaufen und zu renovieren, hat mir Jahr für Jahr sechsstellige Beträge pro Jahr eingebracht.

tl;dr der Hypothekenzinsabzug ist der kleinste von vielen Gründen, in Wohnimmobilien zu investieren, aber es gibt gute Gründe dagegen.

Wenn Sie tun, was Sie vorschlagen, werden Sie sich verbrennen. Sie müssen verkaufen und dann mit der Vermietung beginnen. unter anderem.

Seit 2008 hat sich die Wirtschaft nie „erholt“, sondern wurde wie ein Kämpfer in den Seilen vorübergehend stabilisiert. Die Wirtschaft beginnt wieder zusammenzubrechen, und dieser Zusammenbruch wird sich um den Herbst herum beschleunigen. Auch der Dollar wird seinen verzögerten Abwärtstrend im Herbst beginnen.

Nur ein Beispiel für das, was ich spreche: https://research.stlouisfed.org/fred2/series/CIVPART

Ich erzähle Ihnen gerne mehr, wenn Sie wollen, aber ich werde jetzt schon für das Gesagte an den Pranger gestellt. Ich verkaufe nichts, oder schiebe nichts, aber da Sie gefragt haben und ich dies Tag für Tag verfolge, dachte ich, dass ich Ihnen meine sehr fundierte Antwort geben würde. Nimm es für das, was es wert ist.

Also lass es mich wissen, wenn du mehr willst.

Kaufen Sie stattdessen ein Mietobjekt. Sie erhalten Steuervorteile sowie passives Einkommen. Und es zahlt sich aus