Ich habe das Prinzip „Pay yourself first“ gehört, was bedeutet, dass das monatliche Sparen von Geld Priorität haben sollte. Ich habe jedoch auch gehört, dass es wichtig ist, schuldenfrei zu sein, und dass es gut wäre, keine Einnahmen durch die Zinszahlungen für das Darlehen zu verlieren. Generell versuchen wir, ein Sparpolster zu erreichen, indem wir jeden Monat etwas Geld zur Seite legen. Aber wir versuchen auch, einen HELOC abzuzahlen, damit wir kein Geld für Zinsen wegwerfen. Wenn wir eine Finanzkrise hätten, könnten wir mehr aus unserer Eigenheimkreditlinie ziehen. Ist es bei der Priorisierung, wohin das Geld jeden Monat fließt, wichtiger, das Sparkonto zu finanzieren, als das HELOC so schnell wie möglich auszuzahlen?
Notfonds zuerst. Zeitraum.
Die Zinsen, die Sie auf den HELOC zahlen, bis Sie den Notfallsparfonds haben, sind wie der Kauf einer Versicherung. Es ist ein Aufwand, der Ihnen entsteht, bis Sie es sich leisten können, das Risiko selbst zu tragen (hier besteht das Risiko einer persönlichen Liquiditätskrise). Wenn Sie genug in Ihrem Notfallfonds haben, um sich wohl zu fühlen, beginnen Sie damit, den Betrag, den Sie gespart haben, zur Rückzahlung des HELOC zu verwenden.
Alex B hat Recht, dass die Auszahlung des HELOC eine garantierte Rendite ist, aber Ihr Notfallfonds ist keine Investition – es ist Ihr Sicherheitsnetz.
Ich würde zuerst den Heloc auszahlen. Die Abzahlung des Helocs hat eine garantierte Rendite und reduziert Ihr zukünftiges Sparpolster.
Sie sollten jedoch nicht davon ausgehen, dass Ihre Heloc-Gelder auf unbestimmte Zeit verfügbar bleiben. Wenn Sie Ihr Kleingedrucktes lesen, garantiert Ihnen die Bank keinen Zugriff auf Ihr ungenutztes Guthaben. Wenn Sie Ihren Job verlieren oder der Wert Ihres Eigenheims erheblich sinkt, könnte die Bank es Ihnen verweigern, mehr Geld mit Ihrem Heloc abzuheben. Kürzlich habe ich gesehen, wie das verfügbare Guthaben von Leuten auf offenen Helocs von Banken, die versuchten, ihr Risiko zu reduzieren, auf 0 zurückgesetzt wurde. Die Planung der Zukunft des verfügbaren Kredits über einen Heloc ist kein gutes Sicherheitsnetz.
Aufgrund Ihrer Situation bin ich mir nicht sicher, ob es eine Entweder-Oder-Entscheidung sein sollte. Je weniger Schulden Sie haben, desto besser, aber da es sich bei der HELOC um gesicherte Schulden handelt, sollte der Zinssatz eher niedrig sein. Wenn du versuchst, ein Liquiditätspolster für Notfälle aufzubauen, kann es hilfreich sein, zuerst ein paar Dinge herauszufinden:
Sobald Sie wissen, wie viel Sie sparen möchten und wie lange es dauern wird, können Sie ausrechnen, wie lange es dauern würde, bis ein Teil der Ersparnisse zum Schuldenabbau umgeleitet würde.
Wenn Ihre Bonität gut genug ist, um überhaupt einen HELOC zu erhalten, ist es eine erwägenswerte Option, einen Teil Ihres Cashflows für beide Ziele einzusetzen.
Dave Ramsey sagt, dass Sie mindestens 1000 Dollar an Ersparnissen haben müssen. Die Philosophie ist, dass jeder typische Notfall Sie 1000 $ oder weniger kostet. Lassen Sie mich Ihnen sagen - das hat mich mehr als einmal gerettet. Das Sparkonto ist sehr liquide, während Sie beim HELOC keine Garantien haben. Ja, Lastschrift ist schlecht, aber Sie müssen sparen und die Schulden-Schneeballmethode verwenden, um alle Ihre Schulden, einschließlich der HELOC, zu begleichen. Ich würde sagen, dass die HELOC in Bezug auf die Auszahlung niedriger auf der Prioritätenliste steht als eine Kreditkarte.
Es ist eine Frage, wie viel Sicherheitsnetz Sie wollen, und ein Teil davon wird sein, wie viel Sicherheitsnetz Sie in anderen Bereichen haben. Sie sollten berücksichtigen, welche regelmäßigen Ausgaben Sie haben, welche Notfallausgaben Sie möglicherweise haben, welche Versicherungspolicen Sie haben, welche Selbstbehalte diese Policen haben und welche Geldquellen Sie haben. Wie Alex B sagt, ist ein HELOC keine garantierte Geldquelle, aber es ist eine Eventualität. Wenn Sie über viel Eigenkapital verfügen und Ihr lokaler Immobilienmarkt stabil ist, könnte Ihre Bank Ihr HELOC kündigen, aber sie hätte keinen finanziellen Anreiz dazu.
Andere mögliche Sicherheitsnetze, die in Betracht gezogen werden sollten, wären Freunde und Familie, Kreditkarten und durch Rentenfonds abgesicherte Kredite. Natürlich sollten Sie sich bei den täglichen Ausgaben nicht auf die letzten beiden verlassen, aber es ist vernünftig, sie in echten Notfällen als Eventualitäten zu betrachten.
Wenn Sie über ein beträchtliches Vermögen verfügen, sollten Wohneigentum und Sparkonto nicht die einzigen Orte sein, an denen Sie Ihr Vermögen aufbewahren. Sehen Sie sich Aktien, Anleihen und Geldmarktkonten an. Ihre erwarteten Renditen an der Börse sollten höher sein als die Zinsen, die Sie für den HELOC zahlen. Aktien sind riskanter und natürlich sollten Sie nicht alle Ihre Ersparnisse dort anlegen, aber es ist ein weiterer Korb, in den Sie Ihre Eier legen können, und im Gegensatz zu einem Sparkonto liegt Ihr Geld nicht einfach da.
arun
pay yourself firstfür die Altersvorsorge in steuerbegünstigten Konten gedacht. Beim Sparpolster, das klingt, als würden Sie an Notsparen denken?