Sollte ich einen RRSP zusätzlich zu einer Rente haben?

Ich würde ja sagen: Es lohnt sich, zusätzlich zu einem leistungsorientierten Pensionsplan (Pläne, die ein festes Jahreseinkommen zahlen) zusätzliche Altersvorsorge aufzubauen . Hier sind ein paar Gründe:

1. Legen Sie nicht alle Eier in einen Korb. Während OTPP wahrscheinlich in guter Verfassung ist, können und werden den Pensionsplänen Dinge passieren. Es gibt zwar ein Provinzsystem, das einen Teil Ihres Renteneinkommens ($1000/Monat) garantiert, wenn Ihr Plan pleitegeht, aber Ihre Leistungen sind nicht zu 100 % garantiert.

2. Leistungsorientierte Pensionspläne sind darauf ausgelegt, ein wiederkehrendes jährliches Einkommen bereitzustellen, wie Ihren Gehaltsscheck, wenn Sie angestellt sind. Aus Ihrer leistungsorientierten Altersvorsorge können Sie im Ernstfall nicht „mehr herausholen“. Während Ihre RRSP (und eventuell RRIF im Ruhestand) Konten sind, von denen Sie bei Bedarf in einem bestimmten Jahr zusätzliche Leistungen entnehmen können.

Abgesehen davon lässt Sie die Canada Revenue Agency (CRA) nicht so viel in Ihrem RRSP sparen wie andere Personen, die keine Pensionspläne haben:

Normalerweise sind Einzelpersonen in Kanada berechtigt, jedes Jahr 18 % ihres Erwerbseinkommens bis zu einer Grenze (21.000 USD im Jahr 2009) in einem RRSP zu sparen. Um jedoch gleiche Wettbewerbsbedingungen zu schaffen, erhalten Personen, die in einem Rentenplan sind, eine „Pension Adjustment“ (PA)-Nummer auf ihrem T4, die ihren verfügbaren RRSP-Beitragsraum reduziert . Andernfalls könnten sie mehr Einkommen für den Ruhestand steuerlich absichern als andere.

Wenn Sie also den RRSP-Raum haben, würde ich vorschlagen, ihn zu nutzen. Ich würde Ihnen auch empfehlen, sich ein steuerfreies Sparkonto (TFSA) anzusehen, insbesondere wenn Sie aufgrund der Rentenanpassung nicht viel RRSP-Spielraum haben. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie einen RRSP oder einen TFSA verwenden sollen, ziehen Sie beide in Betracht .

Nehmen wir an, Ihr Grenzsteuersatz beträgt 33 %. Für jeden Dollar, den Sie in einen RRSP investieren, erhalten Sie 33 Cent auf Ihre Steuern zurück, während der gesamte Betrag steuerfrei innerhalb der Investition wächst. Wenn Sie es sich leisten können, generiert Geld in einem RRSP viel kostenloses Geld.

Es hängt davon ab, welche Art von Rente Sie bekommen und wie hoch Ihr voraussichtliches Renteneinkommen ist. Wenn Sie einen dieser netten leistungsorientierten Pläne haben, der jährlich 90 % Ihres Durchschnittsgehalts der letzten 5 Jahre auszahlt, möchten Sie sich vielleicht nicht mit einem separaten RRSP herumschlagen und stattdessen Ihr Geld anderweitig verwenden.

Während die meisten Kanadier sich Sorgen machen sollten, dass sie nicht genug haben, um sich zur Ruhe zu setzen, könnten einige zu viel davon haben und sie in Form von laufenden Einkäufen und Ansprüchen auf staatliche Altersversorgung kosten.

Es ist auch nicht trivial, herauszufinden, wie viel Sie für die Rente benötigen. Viele Leute sprechen davon, dass Sie planen, 70 % von dem, was Sie jetzt verdient haben, zu benötigen, um Ihren Lebensstil zu bewahren. Nun, ich bin der Meinung, dass diese Art der Verallgemeinerung für Menschen in der Mitte der Einkommensgruppe funktionieren könnte und für Menschen mit niedrigem Einkommen zu wenig und für Menschen mit hohem Einkommen möglicherweise zu viel ist. Mein eigener Ansatz besteht darin, Ihren Einkommensbedarf für den Ruhestand zu schätzen, indem Sie Ihre voraussichtlichen Ausgaben auflisten, als ob Sie ein Budget erstellen würden. Ich würde zustimmen, dass dies auch nicht der beste Ansatz ist (zurück zu meinem Kommentar, dass keine Einheitsgröße für alle passt), aber es ist einer, mit dem ich mich am wohlsten fühle.

Sobald Sie diese Zahl haben, berücksichtigen Sie, was Sie Ihrer Meinung nach von der Regierung erhalten werden (OAS, CPP usw.), und Sie haben den Geldbetrag, den Sie für den Ruhestand benötigen. Ich warne davor, die "durchschnittliche Lebenserwartung" zu verwenden, um Ihren Ruhestandsbedarf vorherzusagen, da 50 % der Menschen am Ende mit zusätzlichem Geld auskommen werden (kein schlimmes Problem) und den anderen 50 % das Geld ausgeht (schlecht, aber sehr wahr Problem), wenn Sie diesen Ansatz verwenden.

Anstatt weiterzumachen und einen Aufsatz zu diesem Thema zu schreiben, werde ich einfach Folgendes sagen – die Situation jedes Menschen ist anders, und genau wie beim Lösen anderer komplexer Probleme müssen Sie mit dem „Ende“ im Hinterkopf beginnen und die Dinge rückwärts arbeiten, mit einer Tonne von verschiedenen Szenarien, um mit allen Kurvenbällen fertig zu werden, die das Leben auf Sie wirft. Wenn Sie in der Bibliothek/Buchhandlung genügend Zeit damit verbringen, Bücher zum Thema "Nachlassplanung" und "Altersvorsorge" durchzublättern, werden Sie Leute finden, die über diese Themen hin und her streiten - dies ist ein Zeichen dafür, dass dies komplex und niemand ist hat die eine "gute" Antwort für.

Lesen Sie selbst ein wenig nach und, wenn Sie sich immer noch nicht sicher sind oder einfach nur sicher sein wollen, geben Sie das Geld aus und überprüfen Sie Ihren Plan mit einem kostenpflichtigen Berater. Sie werden in der Lage sein, eine andere Meinung zu Ihrer Situation abzugeben, nachdem sie Ihre Situation gründlich studiert haben.