Das liest sich ein bisschen wie eine Hausaufgabenfrage, aber das ist eigentlich meine Situation. Der Job, den ich angenommen habe, ist ein BYOD-Arbeitsplatz (bring your own device), und ich bevorzuge es, meine eigene Ausrüstung zu verwenden.
Frage: Gibt es einen Vorteil, den teureren Laptop über die Finanzierung zu kaufen, anstatt jetzt den billigeren Laptop zu kaufen? Gehen Sie davon aus, dass ich den Preis des Laptops innerhalb der 12 Monate zurückzahle und das Geld, das ich sonst für den Laptop ausgegeben hätte, zur Tilgung des Wohnungsbaudarlehens verwendet wird.
Das ist ziemlich einfach und erfordert nicht zu viel Mathematik.
Erstens ist es nicht notwendig, von Liquidität zu sprechen. Sie zahlen derzeit jeden Monat 3000 US-Dollar zusätzlich für Ihre Hypothek. (Schön!) Sie hätten sicherlich keine Probleme, den vollen Betrag bar zu bezahlen, wenn sich herausstellt, dass dies die klügste Option ist.
Zweitens ist es wichtig zu beachten, dass diese Option „12 Monate zinsfrei“ eine Lüge ist. Sie nennen es zinsfrei, verlangen aber eine Vorabgebühr von 80 US-Dollar, was 4 % des Kaufpreises entspricht. Sie zahlen alle „Zinsen“ im Voraus; Tatsächlich wäre der entsprechende Zinssatz höher als 4 %: Wenn Sie tatsächlich ein 2.000-Dollar-Darlehen mit 12 monatlichen Zahlungen zu 4 % einrichten würden, würden Sie weniger als 80 US-Dollar an Gesamtzinsen zahlen. Dieses „zinslose“ Darlehen ist also teurer als Ihre Hypothek.
Wer den neuen Laptop haben möchte, sollte die 2.000 Euro bar bezahlen und die Finanzierung überspringen. Wenn der gebrauchte Laptop für Sie funktioniert, sparen Sie 500 US-Dollar.
Es gibt noch eine dritte Möglichkeit. Die Kosten dafür sind kostenlos. Verwenden Sie einen vom Unternehmen bereitgestellten Laptop.
Warum: Die Kosten für den Mitarbeiter sind Null. Das Unternehmen ist verantwortlich für Anschaffung, Wartung, Gewährleistung. Das Unternehmen geht auch das Risiko ein, dass es, wenn Sie nach 6 Monaten kündigen, den Computer für einen anderen Mitarbeiter wiederverwenden kann. Wenn der Mitarbeiter einen Computer kauft und dann nach sechs Monaten geht und der neue Arbeitgeber BYOD nicht zulässt, bleibt der BYOD-Computer sitzen ungebraucht.
BYOD ist ein Vorteil für den Mitarbeiter, wenn der Zustand des Firmencomputers nicht den Anforderungen der Arbeit entspricht und der Mitarbeiter über Geräte verfügt, die die Arbeit erledigen können. BYOD wird weniger vorteilhaft, wenn der Mitarbeiter die Geräte aus eigener Tasche bezahlen muss.
BYOD scheint dem Unternehmen Geld und Arbeit zu sparen, belastet aber auch die Unternehmensinfrastruktur, wenn die BYOD-Geräte zu einem Vektor für Viren werden. Sie müssen sicherstellen, dass BYOD-Geräte mit Patches aktualisiert werden.
Einige Unternehmen bieten an, bis zu x $ für einen neuen Computer zu zahlen, den Rest zahlt der Mitarbeiter. Das ist keine gute Option, da der Computer immer noch im Besitz des Unternehmens ist.
Wenn Sie auf BYOD bestehen, stellen Sie sicher, dass das, was Sie kaufen, den Unternehmensrichtlinien entspricht. Probleme können sein: Mac vs. Windows vs. Linux. Software X vs. Software Y.
Frage: Gibt es einen Vorteil, den teureren Laptop zinslos zu kaufen, anstatt jetzt den billigeren Laptop zu kaufen?
(aus einem seiner Kommentare) Beide sind zweckmäßig, also im Wesentlichen identisch.
Ja: Einbehaltene Liquidität.
Aber Sie haben andere, tiefere Probleme, wenn ein Typ mit einer Hypothek von 400.000 Dollar eine ernsthafte Liquiditätskrise durch eine Zahlung von 1500 Dollar erleidet.
Nachdem ich die geposteten Antworten gelesen hatte, beschloss ich, diese Frage selbst zu beantworten. Ich habe es ursprünglich gepostet, weil ich dachte, es sei ein interessantes kleines Problem. Ich hatte gehofft, jemanden mit den Zahlen laufen zu sehen und mich umzuhauen, indem er den Zeitwert des Geldes und den Wert berücksichtigt, der durch die Investition in einen wertsteigernden Vermögenswert und nicht in einen wertmindernden Vermögenswert erzielt wird. Es wäre klein gewesen, hätte aber gerne den Prozess gesehen.
Die in den Vereinigten Staaten verwendete Standard-Hypothekenberechnung (siehe: Wikipedia ) bietet einen vernünftigen Anhaltspunkt für die Laufzeit des Darlehens. Die Berechnungen sind mühsam, aber die pmt
Funktion in Excel erleichtert dies. Gegeben:
Dann pmt(0.25%, 360, $400,000.00) = $1.686.42
. Mit anderen Worten: Die obligatorischen Rückzahlungen für mein Darlehen betragen 1.686,42 USD pro Monat für 30 Jahre.
Anhand dieser Zahl und der Erstellung einer Tabelle zur Berechnung des geschuldeten Betrags habe ich berechnet, dass ich das Darlehen mit zusätzlichen Rückzahlungen in 8 Jahren zurückzahlen werde. Am Ende des 96. Monats schulde ich 586,00 $. Die Tabelle zeigt, dass die ursprünglich pmt
berechneten Rückzahlungen korrekt waren, und ein Kreditrückzahlungsrechner meiner Bank zeigt an, dass 8 Jahre genau sind, wobei zusätzliche Rückzahlungen berücksichtigt werden.
Wenn ich jedoch 1.500,00 $ von der zusätzlichen Rückzahlung abziehe, die ich in meinem ersten Monat mache, dann schulde ich am Ende des 96. Monats 2.487,00 $. Wenn ich alternativ 250,00 $ von meiner ersten zusätzlichen Zahlung abziehe und dann 170 $ für die 11 unmittelbar darauf folgenden Monate (insgesamt 2.080,00 $), schulde ich im 96. Monat 3.238,00 $.
Also nach meinen Berechnungen:
$2,487.00 - $586.00 = $1,901.00
$3,238.00 - $586.00 = $2,652.00
Zusammenfassend: Wenn die Laptops beide ihren Zweck erfüllen und ich einen davon kaufen muss, dann zahle ich zusätzlich ~750,00 $, indem ich den teureren Laptop kaufe. Die Opportunitätskosten, den gebrauchten Laptop nicht zu kaufen, betragen 250,00 $, da ich bereits bereit bin, die 500,00 $ Differenz zu zahlen. Obwohl diese Einsparungen erheblich sind, sind sie im weiteren Sinne belanglos. Wenn ich die Gelegenheit verpasse, den billigeren Laptop zu kaufen, ist der teurere akzeptabel (Werturteil).
Nehmen Sie nicht jeden Tag einen Laptop mit zur Arbeit. Es hat mehrere Nachteile:
Es gibt auch die Kehrseite des Bildes, das Sie für Ihren Arbeitgeber weitergeben. Lassen Sie sie Ihre Arbeitswerkzeuge bereitstellen.
Mit zuverlässigen und schnellen Internetverbindungen macht es je nach Unternehmenspolitik viel mehr Sinn, interne Server per VPN oder Remote-Cloud-Dienste wie iCloud oder Dropbox einzurichten und die Arbeit mit dem permanent zu Hause befindlichen Laptop zu synchronisieren.
Beachten Sie, dass sich die Ausgaben summieren, und dies kann bedeuten, alle 2-3 Jahre einen neuen Laptop zu kaufen.
Quelle: meine eigene Erfahrung. Ich ruinierte einen Laptop und das Ladegerät , das ihn hin und her brachte, und fing an, ein Unternehmen auf der Arbeit und eines von mir zu Hause zu haben, das von iCloud für Dokumente synchronisiert wurde (für den Rest arbeitete ich remote).
Als weiterer Ratschlag: Kaufen Sie niemals etwas mit Zinsen außer einem Haus. Diese zinslosen Angebote sind es nicht, es gibt immer einen Haken, entweder Papierkramkosten, Rabatte beim Kauf auf einmal oder die Zahlung einer obligatorischen Versicherung.
Wenn Sie warten können , warten Sie auf die Black Friday-Angebote oder ähnliche Aktionen, normalerweise, wenn neue Generationen auf den Markt kommen, normalerweise zwischen November und Februar. Ich habe hier zwei MacBook Pros, die viel bessere Maschinen sind, als ich erwartet hatte, weil ich auf diese Angebote gewartet habe.
Ausgehend von den von Ihnen bereitgestellten Informationen sind die beiden Möglichkeiten, wie ich sie sehe, folgende:
1) Kaufen Sie den „zinsfreien“ Laptop im Wert von 2.000 US-Dollar (und stecken Sie die „gesparten“ 1.500 US-Dollar in Ihren Wohnungsbaukredit)
2) Kaufen Sie den gebrauchten Laptop mit 1.500 $ in bar
Finanziell ist Option 2) bei weitem besser. Vergleicht man die beiden, erhält man:
1) Wird Sie im Laufe des Jahres 2.020 $ kosten : 2.000 $ Zahlung, 80 $ Gebühr abzüglich 60 $ an „gesparten Zinsen“: 1.500 $ weniger bei 4 % werden etwa 60 $ „einbringen“. Abhängig davon, wann genau Ihre Zinsen verzinst werden (vierteljährlich? monatlich? usw.), kann es leicht variieren, wobei „leicht“ das entscheidende Wort ist.
Vorteile:
Nachteile:
2) Kostet Sie genau 1.500 $ (im Vergleich zu Option 1).
Vorteile:
Nachteile:
Um Ihre Frage zu beantworten "gibt es Vorteile, den teureren Laptop mit zinsfreier Finanzierung zu kaufen", lautet die Antwort "Ja, aber keine rein finanziellen".
Aus technischer Sicht ist die zweite Option finanziell und technisch definitiv besser, wenn Ihr Job einen High-End-Laptop erfordert. Wenn Ihre Anforderungen jedoch nicht so hoch sind, nicht bis zu einem 2k-Laptop, und Sie genug Geld haben, um die 1,5k direkt zu bezahlen, dann ist es immer noch gut, vorausgesetzt, Sie haben etwas Geld gespart, ohne einen solchen High-End-Laptop zu benötigen .
Nebenbemerkung: Ein durchschnittlicher Laptop kann 2 Jahre ohne Probleme funktionieren, 5 Jahre gut und darüber hinaus wird es normalerweise einige gewisse Probleme geben, dies ist natürlich meine persönliche Meinung.
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