Wenn ich es wäre, würde ich meinen Lebensstil einschränken und mit den Schulden fertig sein. Du machst ein tolles Einkommen und ich nehme an, dass du ungefähr 6000/Monat mit nach Hause nimmst. Die IRA ist nicht sehr viel und Sie werden sie wahrscheinlich im Ruhestand brauchen. Diese Aussage macht mir Angst:

Um zu überleben, hatte ich keine andere Wahl, als meine Kreditkarten zu benutzen

Es war unwahrscheinlich, dass Sie und Ihre Lieben noch am Leben wären, wenn Sie sich entscheiden würden, KEINE Kreditkarten zu verwenden. Die Aussage weist auf jemanden hin, der es schwer haben wird, von unverdienten Renteneinkommen zu leben. Könnte jetzt genauso gut lernen, wie man mit einem Budget lebt.

Reduzieren Sie Ihr Budget auf etwa 3.000 und werfen Sie 3.000 pro Monat auf die Kreditkartenschulden. In 18 Monaten sind Sie damit fertig. Dies ist kein Zinsproblem, sondern ein Budgetierungs-/Ausgabenproblem.

Beginnen Sie dann mit der Arbeit an den restlichen Schulden und den Reparaturen. Führen Sie die erforderlichen Reparaturen durch und reduzieren Sie Ihre Schulden. Wenn Sie sich wirklich daran machen, können Sie in kurzer Zeit schuldenfrei sein und sich auf einen schönen Ruhestand freuen.

Auf die Gefahr hin, dass mein erster Beitrag auf dieser Seite heruntergestimmt wird, muss ich hier auf ein paar Dinge hinweisen, die helfen können. Ich persönlich habe mich vor etwa einem Jahrzehnt mit Schulden ein wenig überfordert. Es war im Verhältnis zu meinem damaligen Einkommen in der gleichen Größenordnung wie dieses.

Suchen Sie nach einem besseren Zinsangebot. Wie eine der anderen Antworten feststellt, sind Kreditkartenschulden ungesichert, daher ist es nicht immer klug, sie in gesicherte Schulden umzuwandeln, z. B. die Aufnahme eines Eigenheimkredits. Es gibt jedoch noch andere Optionen. Eine Sache, die ich getan habe, um aus meinen Schulden herauszukommen, war, sie auf 0%-Kreditkartenangebote zu übertragen. Dieser Rat wird wahrscheinlich einige negative Reaktionen hervorrufen, aber ich kann bezeugen, dass er sehr effektiv sein kann. Ja, der Zweck dieser Angebote ist es, Sie in die Falle zu locken, aber wenn Sie das Spiel richtig spielen, kann es sich auszahlen. Es ist viel einfacher, Ihre Schulden zu begleichen, wenn keine (nada, null, zippo) Ihrer Zahlung verzinst wird. Unerwartete Kosten für einen Monat? Kein Problem, denn Sie zahlen keinen Cent für die Zinsen.

Wenn Sie dies tun, gibt es ein paar wirklich wichtige Dinge, die Sie beachten müssen:

1. Verwenden Sie dieses Konto nicht , um etwas zu kaufen! Sie beginnen mit der Zahlung von Zinsen und können diese Einkäufe erst abbezahlen, wenn Sie den überwiesenen Betrag beglichen haben. Halten Sie für Notfälle eine andere Karte (Guthaben 0) bereit. Tragen Sie diesen nicht herum. Sperren Sie es in der Schublade ein und berühren Sie es niemals.
2. Leisten Sie immer immer jeden Monat mindestens die Mindestzahlung. Bezahlen Sie jedes Mal, wenn Sie bezahlt werden. Verpassen Sie keine Zahlung. Das ist wirklich wichtig. Es lohnt sich, etwas Bargeld zur Hand zu haben, nur um sicherzustellen, dass Sie die Mindestzahlung für ein paar Zyklen leisten können, wenn die Dinge wirklich schlimm werden.
3. Wissen, wann das Angebot abläuft. Markieren Sie es im Kalender. Denken Sie an dieses Datum und wie weit es jede Woche entfernt ist. Der Schlüssel dazu ist, eine weitere Überweisung durchzuführen, bevor der temporäre Kurs abläuft. Beachten Sie, dass dies möglicherweise nicht immer möglich ist. Siehe nächster Punkt.
4. Beachten Sie den Zinssatz, der auf den Einführungssatz folgt. Wenn alle Dinge gleich sind, wollen Sie den längsten Zeitraum. Aber wenn die folgende Rate deutlich höher ist oder schwankt, möchten Sie das Angebot vielleicht weitergeben. Haben Sie zumindest eine Ausstiegsstrategie, die Ihre Schulden auf eine Rate bringt, die nicht schlechter ist als die, die Sie jetzt haben.
5. Vergessen Sie nicht, dass es darum geht, es abzuzahlen und Ihre Ausgaben einzuschränken. Ja, Sie zahlen keine Zinsen, aber die Uhr tickt. Zahlen Sie jeden Gehaltsscheck und es sollte weh tun. Wenn Ihr Auto eine Panne hat oder Sie Ihr Kind aus dem Gefängnis holen müssen, ist es in Ordnung, die Mindestzahlung zu leisten, aber es ist nicht in Ordnung, nach Aruba zu gehen.

Wahrscheinlich wird jemand sagen, dass dies Ihren Kredit durcheinander bringt. Die Dinge mögen sich in den letzten zehn Jahren geändert haben, aber dies zu tun, hat mir tatsächlich eine wirklich großartige Kreditwürdigkeit beschert. Der Grund dafür ist, dass ich viele Konten hatte, die gleichzeitig einen hohen Saldo hatten und vollständig bezahlt wurden, und ich habe nie eine Zahlung verpasst.

Wenn Sie sich damit nicht wohl fühlen, tun Sie es nicht. Denken Sie nur daran, dass 13 % sehr interessant sind. Mit Ihrem Einkommen sollten Sie versuchen, ein besseres Angebot zu finden, ohne auf gesicherte Schulden zu gehen. Ein Problem ist, dass ich nicht sicher bin, ob solche Angebote jetzt sehr verbreitet sind. Früher hatte ich buchstäblich einen Stapel davon neben meinem Schreibtisch. Wenn eine abgelaufen war, fing ich an, sie aufzureißen und nach der nächstbesten zu suchen. Ich bin mir nicht sicher, ob sie aufgehört haben, sie zu schicken, weil sie mitbekommen haben, was ich tat, oder ob so etwas ein Produkt der Finanzverrücktheit vor 2008 war.

Ob Sie sich von der IRA zurückziehen sollten oder nicht, hängt davon ab, wie lange Sie brauchen, um die Karten ohne das IRA-Geld auszuzahlen. Da Sie über 59-1/2 Jahre alt sind, müssen Sie nur die normale Einkommenssteuer zahlen, nicht die Strafe von 10 %. Bei Ihrem Einkommensniveau sollte das etwa 25 % des Betrags oder etwa 11.000 US-Dollar (einmalige Kosten) ausmachen. Wenn Sie die Schulden für weniger als das begleichen können, sind Sie besser dran, wenn Sie dies tun; andernfalls ist es besser, in den sauren Apfel zu beißen und die Strafe für die IRA-Verteilung zu zahlen.

Also, wie viel Zinsen zahlen Sie für die Kreditkartenschulden? Mit einem Amortisationsrechner erhalte ich:

years to pay     total interest     monthly pmt
           1           $3231           $4019
           2           $6345           $2139
           3           $9584           $1516
           4         $12,947           $1207

Sie können also etwas mehr als drei Jahre brauchen, um die Schulden abzuzahlen, und trotzdem weniger als die Steuer auf die IRA-Ausschüttung zahlen.

Es ist schwer zu sagen, ob diese Zahlungen erreichbar sind, ohne zu wissen, wie viel Spielraum Sie in Ihrem monatlichen Budget haben. Die obige Tabelle sollte Ihnen zumindest eine Vorstellung davon geben, was Ihre Ziele sind.

(bearbeitet, um falsche Annahmen über das Alter des OP zu beheben)

Drei Dinge zu beachten:

1. Es ist einfach, 45.000 mit einem Gehalt von 100.000 auszuzahlen, wenn Sie sparsam leben. Dies ist höchstens ein Jahr Aufwand, wenn Sie sparsam leben.
2. Altersguthaben sind in einigen Gerichtsbarkeiten von der Pfändung, Pfändung oder Konkursliquidation ausgenommen (Sie haben nicht gesagt, wo Sie waren), also sollten Sie in solchen Fällen kein geschütztes Vermögen wie ein 401k liquidieren, um einen ungesicherten Gläubiger mit niedriger Priorität auszuzahlen. Außerdem ist es finanziell nicht sinnvoll, da Sie gerade viel Geld verdienen. Auch wenn Sie alt genug sind, um Vorfälligkeitsentschädigungen für das 401k zu vermeiden, zahlen Sie trotzdem Steuern darauf ... und da Sie bereits in einer hohen Steuerklasse sind, verbluten Sie im Grunde 25-28 Prozent von jedem Dollar, den Sie abheben. Es sei denn, es handelt sich um eine Art Mafia-Stil mit 1000 Prozent effektivem Jahreszins auf den Kreditkarten, macht dies keinen Sinn.
3. Wenn Sie mit dem Kreditkartenunternehmen einen geringeren Betrag vereinbaren, denken Sie daran, dass es den unbezahlten Betrag abschreibt, und wenn Sie nicht zahlungsunfähig sind, wird der IRS Sie wegen Steuern auf diesen Betrag verfolgen.

Meine Vermutung ist, dass es wahrscheinlich am besten ist, für die ersten paar Monate einen Notfallfonds anzusparen und dann den Rest Ihres verfügbaren Einkommens in die Abzahlung der Kreditkarten zu stecken.

Einige großartige Ratschläge hier, aber keiner davon beantwortet diese Frage wirklich:

Ich weiß nicht, ob ich mehr Zinsen an die Kreditkartenunternehmen zahlen würde, die jeden Monat für die Dauer zahlen, was Jahre sind, in denen das Minimum gezahlt wird, oder ob ich mehr Steuern zahlen würde, wenn ich 45.000 $ abheben würde, um die Kreditkartenschulden zu begleichen.

Dies hängt im Wesentlichen von drei Dingen ab:

• Wie hoch ist Ihr Grenzsteuersatz?
• Welche Art von IRA haben Sie (traditionell oder Roth)
• Wie lange werden Sie auf der Kreditkarte bezahlen

Grenzsteuersatz

Da Ihr Einkommen 100.000 $ beträgt, ist es sehr wahrscheinlich, dass Ihr Grenzsteuersatz 25 % oder mehr beträgt, abhängig von Ihrem Familienstand und dem staatlichen Steuersatz.

Das bedeutet, dass Sie für jeden Dollar, den Sie von Ihrer IRA versteuern müssen, der Regierung sofort 25 % (oder mehr) schulden.

Welche Art von IRA ist es?

Eine traditionelle IRA bedeutet, dass Sie keine Einkommenssteuern auf das Geld gezahlt haben. Wenn Sie Abhebungen vornehmen, sind Sie für die Zahlung von Steuern auf das abgehobene Geld verantwortlich. Dies wird immer zu Ihrem Grenzsteuersatz sein.

Wenn es sich bei der IRA um eine Roth IRA handelt, müssen Sie keine Steuern auf die IRA zahlen, wenn Sie Abhebungen vornehmen.

Wie lange haben Sie die Kreditkarte?

Die Dauer der Zahlungen beeinflusst, was mehr ist. Wenn Sie beispielsweise mit Ihrem tollen Einkommen die Kreditkarte in 12 Monaten abbezahlen, zahlen Sie höchstens 13 % Gesamtzinsen. Es wird aus einigen Gründen weniger sein, nämlich weil Sie gesagt haben, dass der durchschnittliche Zinssatz 13 % beträgt (damit Sie die Karten mit höheren Zinssätzen zuerst abbezahlen können) und dass Sie die Schulden früher abbezahlen werden und nicht ein ganzes Jahr wert sind von Interesse.

In diesem Szenario zahlen Sie die Schulden viel besser mit Ihrem Einkommen ab und zahlen nicht wesentlich mehr Geld an Steuern.

Aber wenn Sie vorhaben, diese Schulden für die nächsten 10 Jahre zu haben und nur das Minimum zu zahlen? Es ist wahrscheinlich, dass Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen als Steuern, da die Zinsen jedes Jahr anfallen, Ihre Steuern jedoch nur einmal „getroffen“ werden. Wenn Sie dieses Jahr 15.000 $ an Steuern zahlen würden, um es abzuzahlen, aber 6.000 $ an Zinsen für die nächsten 5 Jahre, ist es möglicherweise besser, es sofort abzuzahlen, wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihren gesamten "Verlust" zu minimieren.

Was ist die beste Situation?

Ohne mehr über Ihre finanzielle Situation zu wissen (Sie könnten in ein paar Jahren eine großartige Rente von 100.000 $/Jahr haben oder 1.000.000 $ an Mietimmobilien, einen gewissen Betrag an Sozialversicherung usw.), ist es mit ziemlicher Sicherheit am besten, das zu tun, was andere Leute sagen - Reduzieren Sie Ihren Lebensstil und Ihre Gesamtausgaben, tilgen Sie diese Schulden und werden Sie in sehr kurzer Zeit schuldenfrei.

Nein. Ihr Ruhestand ist Ihr Ruhestand.

Kreditkartenschulden sind ungesichert – Konkurs ist für „Gott bewahre, dass mir etwas passiert und ich kann es mir nicht leisten, das zu bezahlen“ gedacht. Wenden Sie sich an einen Anwalt, um zu verstehen, was im Konkurs geschützt ist – verstehen Sie, ob dies eine Lösung ist oder nicht.

Der schlimmste Fall, wenn Sie dieses Geld herausnehmen – Sie zahlen die Schulden ab, etwas Schlimmes passiert – und Sie landen sowieso bankrott, jetzt sind Ihnen x $ mehr raus + was Sie dem Finanzamt zahlen mussten.

Nicht. Kreditkartenschulden sind ungesichert, wenn Gott verbietet, dass Sie Ihren Job wieder verlieren und Konkurs anmelden müssen, werden sie ausgelöscht.

Für die Pensionierung benötigen Sie Ihr Pensionskonto. Unter der Annahme, dass es sich um eine traditionelle IRA handelt, kostet Sie die Aufnahme von 45.000 $ zwischen 9.000 $ (Steuersatz von 20 %) und 11.000 $ (Steuersatz von 25 %). Darüber hinaus verlieren Sie den potenziellen Gewinn aus Ihrer Investition. Wenn wir 3 % pro Jahr über 3 Jahre (bis zur Pensionierung) annehmen, sind das ungefähr weitere 4.000 US-Dollar, sodass die Gesamtkosten zwischen 12.000 und 15.000 US-Dollar liegen.

Ihre Ausgaben betragen 4500 $ pro Monat, was mit weiteren 1000 $ für Kreditkartenzahlungen übrig bleiben sollte. In diesem Fall zahlen Sie Ihre Schulden in 62 Monaten ab (unter der Annahme von durchschnittlichen Zinsen von 13 %) und es würde Sie 17.000 $ an Zinsen kosten. Offensichtlich geht das von einem durchschnittlichen Zinssatz aus, aber Sie sollten sich zuerst auf Ihre hochverzinslichen Schulden konzentrieren, während Sie für den Rest nur eine Mindestzahlung leisten. Dies könnte Ihre Durchschnittsrate im Laufe der Zeit erheblich senken. Bei einem durchschnittlichen Zinssatz von 10 % zahlen Sie nur 11.000 $ an Zinsen.

Kostentechnisch ist es also eine Wäsche.

Ich denke, die beste Vorgehensweise ist, Ihre Ausgaben zu budgetieren und so viel wie möglich auf die Kreditkarten zu zahlen. Das Schlimmste kommt zum Schlimmsten, Sie können Ihre IRA immer verwenden, um den Rest Ihrer Schulden zu begleichen, sobald Sie in Rente gehen und sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden.

Sie sind 63 und es wird in den kommenden Jahren nur noch schwieriger, Arbeit zu finden. Leider; Die Position, die Sie jetzt haben, wird möglicherweise nicht sehr lange dauern, das ist die Realität.

Es ist wahrscheinlich am besten, Ihre Ausgaben jetzt an das anzupassen, was Sie im Ruhestand verdienen werden, und den Überschuss zu verwenden, um Ihre Haftung zu senken. Selbst wenn Sie die CC-Schulden jetzt ansprechen, werden immer noch über 2/3 Ihres Einkommens auf Ausgaben umgeleitet, die keine ungesicherten Schulden enthalten, und wenn Sie den tatsächlichen Betrag berücksichtigen, kann es viel mehr sein, als Sie sich leisten können, wenn Sie 66 sind oder 72.

Denken Sie daran, dass diese ungesicherten Konten Sie nicht aus Ihrem Haus werfen oder Ihr Auto wieder in Besitz nehmen werden. Jedoch; Schneiden Sie das Fett und leben Sie sehr unbequem, es wird schmerzhaft sein, aber kurz. Zahlen Sie nicht so viel, dass Sie sich noch einmal darum kümmern müssen, und zahlen Sie nicht zu spät. Wenn Sie zu spät anrufen müssen, bevor die Zahlung fällig ist, können Sie möglicherweise die Gebühr erlassen bekommen. Richten Sie automatische Zahlungen ein, wenn es Ihnen hilft, die Ihr Ziel erreichen und zu Ihrem Budget passen, und zahlen Sie mehr, wenn Sie können.

Sie behalten Ihre Ersparnisse trotzdem und vermeiden eine große Steuerrechnung am Ende des Jahres. Du musstest tun, was du tun musstest, um zu überleben, also lass dich von niemandem dafür verurteilen. Jetzt ist es an der Zeit, wieder in Form zu kommen, damit Sie sich wohl und sicher fühlen, wenn Sie genug vom Arbeiten haben.