Ich bin 38 Jahre alt und verheiratet. Aufgrund einer Mischung aus Pech (mehrere Entlassungen zwischen meinem Mann und mir im Laufe der Jahre, die zu monatelanger Arbeitslosigkeit führten, unerwarteten großen Arztrechnungen), Wahl (Jobwechsel vor Jahren führte dazu, dass ich den Beruf wechselte, indem ich zurück zur Schule ging und ein Jahr nicht arbeiten) und schlimme Fehler (viele Kreditkartenausgaben ... meistens nur um zu "überleben", aber manchmal auch nur leichtsinnige Ausgaben), haben wir eine enorme Menge an Kreditkartenschulden angehäuft.
Wir erzielen derzeit ein kombiniertes Bruttoeinkommen von 115.000 USD (dies ist erst kürzlich aufgrund meiner glücklichen Beförderungen in den letzten 3 Jahren gestiegen). Vor 3 Jahren haben wir zusammen nur 75.000 $ verdient und vor 5 Jahren haben wir zusammen 30.000 $ verdient. Ich bin also sehr stolz darauf, wo wir jetzt stehen.
Aber ... zurück zum Problem. Wir haben 65.000 $ Kreditkartenschulden. Ich bin sehr streng mit unserem Budget, aber das letzte Jahr hat mir gezeigt, dass es einfach nicht funktioniert, diese Schulden abzubauen. Wir zahlen nur das Minimum für die 11 Karten, die wir haben, für insgesamt 1500 $ pro Monat an Mindestzahlungen. Unsere monatlichen Einnahmen entsprechen genau unseren Ausgaben. Wir sind so extrem gestresst und das schon seit Jahren.
Ich habe bis jetzt nie darüber nachgedacht, dies zu tun, aber ich denke wirklich, wirklich, dass es der beste Weg ist, um schuldenfrei zu werden und aus diesem Loch herauszukommen. Wir erwägen, unsere IRAs und 401Ks auszuzahlen, um diese Kreditkartenschulden zu begleichen. Wir haben derzeit $70.000 in diesen Investmentfonds. Wenn ich richtig rechne, hätten wir nach Steuern etwa 40.000 US-Dollar Strafen, um den größten Teil dieser 65.000 US-Dollar Schulden zu begleichen (wir würden nur 60.000 US-Dollar der 70.000 US-Dollar an Investmentfonds abheben, um innerhalb der 25-%-Grenze zu bleiben. .dazu siehe unten).
Jeden Februar erhalten wir 4.000 $ an Boni und etwa 2.000 $ an Steuern, damit wir die verbleibenden 25.000 $ in 2 Jahren abbezahlen können (weil wir aufgrund der 1000 $ auch 500 $ pro Monat für die 25.000 $ zahlen könnten monatliche Einsparungen, die wir hätten, wenn wir die 40.000 $ auszahlen würden). Nachdem die Kreditkarten vollständig abbezahlt sind, haben wir mindestens 1500 US-Dollar im Monat und können uns wirklich darauf konzentrieren, schnell für den Ruhestand zu sparen. Derzeit investieren wir nicht einmal in unsere 401Ks, weil wir es nicht können – es gibt kein zusätzliches Geld dafür und ich sehe nicht, dass sich das in absehbarer Zeit ändern wird, weil es überhaupt kein zusätzliches Geld gibt. Lassen Sie mich auch hinzufügen, dass wir auch Privatkredite in Höhe von 15.000 USD und Autokredite in Höhe von 20.000 USD haben, was monatlichen Zahlungen in Höhe von 1100 USD entspricht. Ich habe Studentendarlehen in Höhe von 45.000 USD, die ich seit Jahren aufschiebe, und im nächsten April muss ich mit der Zahlung beginnen .... kein Aufschub mehr erlaubt. Das werden 400 Dollar im Monat sein. Wir haben auch $50 an Ersparnissen und das war's. Das macht mich wirklich sehr nervös.
Es ist alles ein Durcheinander, ich weiß!!! Ich brauche eine Art Bestätigung, dass wir mit der vorzeitigen Auszahlung die richtige Entscheidung treffen. Ich weiß, dass die meisten Leute sagen werden, dass es eine dumme Sache ist, aber ich glaube wirklich, dass es unsere beste Wahl ist. An Insolvenz werde ich nicht denken. Und wir werden weder unser Haus noch unsere Autos verkaufen. Es gibt keine Kostensenkung mehr.
Einige Fragen:
Oh - und es versteht sich von selbst - wir sind mit Kreditkarten fertig. Wenn wir das Geld nicht haben, werden wir nicht in den Urlaub fahren oder dieses Produkt kaufen. Es ist einfach so. Danke für jeden Rat!!
Bearbeiten --- Alles sehr gute Punkte. Ja, wir haben in letzter Zeit ziemlich viel mehr Ausgaben angesammelt. Meine Tochter hat erst im letzten Jahr angefangen, eine Privatschule zu besuchen, und wir zahlen 500 im Monat. Davor haben wir nichts für die Kita bezahlt. Außerdem haben wir vor einem Jahr ein Auto für mich gekauft, was 375 pro Monat kostet. Wahrscheinlich hätte ich es nicht tun sollen, aber das Auto, das ich fuhr, war auf der letzten Etappe. Ich hatte mir 10 Jahre lang kein Auto gekauft und hatte 7 Jahre lang keine Autozahlung erhalten. Ich dachte an die 401.000-Darlehen-Idee. Ehrlich gesagt klingt es einfach so wunderbar, fast schuldenfrei zu sein und 1500 im Monat extra zu haben, um keine Kreditkarten bezahlen zu müssen, und deshalb ist die ira-Abhebung so verlockend. Ich habe diese Schulden so satt (ich weiß, dass es meine Schuld ist). Das 401k-Darlehen ist eine Option. Das einzige Problem ist, dass mein Mann und ich weniger als 3 Jahre in unseren Jobs gearbeitet haben und nicht sehr viel in den 401k angesammelt haben. Er hat 13k und ich habe 9k. Aber - wir haben 45k in Iras. Gestern Abend habe ich etwas recherchiert und etwas über Reverse Rollover gelesen, von denen ich vorher noch nie gehört hatte. Wisst ihr alle viel darüber? Das heißt - das Ira-Geld in unsere 401k überführen. Wenn wir das tun und 50 Prozent herausnehmen können, könnten wir ungefähr 35.000 für unsere Schulden bekommen, was großartig wäre. Statt 1500 im Monat würden wir etwa 1050 im Monat ausgeben (630 vom 401k-Darlehen und 425 für die restlichen Kreditkarten). Ich bin mir nicht sicher, ob ich das auf der Arbeit schaffen würde. Ich arbeite für die gefütterte Grundel und ich bezweifle, dass sie ein Rückwärtsrollen zulassen. Ehrlich gesagt, obwohl ich' Ich bin immer noch sehr versucht, einfach alle Iras und 401.000 auszuzahlen und nur 40.000 der Schulden abzuzahlen und nur 425 für Kreditkarten pro Monat statt 1500 (oder 1050 auf der 401k-Route) zu zahlen. Gedanken??
Wenn die Zinssätze Ihrer Kreditkarte nicht mehr als Ihre 35 % betragen (25 % für Ihre Steuerklasse und 10 % Strafe), würde ich dies auf keinen Fall in Betracht ziehen.
Wenn Sie es auf die Zahlen reduzieren, fragen Sie, ob Sie sich Geld zu einem Zinssatz von 35 % leihen sollten, um Ihre Kreditkarten abzuzahlen. Ich würde sagen auf keinen Fall !
Autokredite in Höhe von 20.000 USD, die monatlich 1100 USD an Zahlungen entsprechen.
Außerdem haben wir vor einem Jahr ein Auto für mich gekauft, was 375 pro Monat kostet. Wahrscheinlich hätte ich es nicht tun sollen, aber das Auto, das ich fuhr, war auf der letzten Etappe.
Wohin geht die Differenz von 805 $? Du musst Opfer bringen, und im Moment neigst du dazu, deine Zukunft für deine Gegenwart zu opfern. Es würde Jahre mit großen Beiträgen erfordern, um das Geld auszugleichen, das durch Strafen für vorzeitige Abhebungen und Steuern verloren gegangen ist, ganz zu schweigen von dem Wachstumsverlust, den diese Konten verdient hätten, wenn sie in Ruhe gelassen worden wären. Dieser Plan ähnelt der Aussage, dass Sie 60.000 US-Dollar ausgeben möchten, um 40.000 US-Dollar auszuzahlen. Tu es nicht!
Wenn ich es wäre, würde ich ein paar 3.000-Dollar-Autos bekommen. Das sollte mindestens 600 US-Dollar pro Monat freisetzen und Ihre Schulden um 14.000 US-Dollar reduzieren.
Ich würde mein Kind auch von der Privatschule nehmen, es sei denn, es gibt wirklich keine öffentliche Möglichkeit, und aufgrund Ihrer Weigerung, Ihr Haus zu verkaufen, stelle ich mir vor, dass es eine anständige öffentliche Schule in der Nähe Ihrer Nachbarschaft gibt. Das sind zusätzliche 500 Dollar im Monat.
Als nächstes würde ich alles verkaufen, was ich über Craigslist oder Flohmärkte verkaufen könnte.
Ich würde ein schriftliches Budget und das Umschlagsystem erstellen, um sicherzustellen, dass Sie wirklich so "streng" sind, wie Sie es in Ihrer Frage darstellen.
Schulden zu hassen ist ein großartiger Motivator, aber Sie sollten sich davon nicht dazu verleiten lassen, noch größere finanzielle Fehler zu machen.
Ich denke, Sie haben gut angefangen und wurden befördert und haben das getan, was fast alle anderen tun. Sie haben Ihren Lebensstandard gesteigert. Egal, wofür Sie sich entscheiden, Sie werden niemals Ihren Ruhestand aufbauen oder finanzielle Stabilität haben, ohne mit einem Budget zu leben und weniger auszugeben, als Sie verdienen.
Vielleicht gibt Ihnen der Angriff auf diese Schulden auf altmodische Weise die Werkzeuge an die Hand, die Sie benötigen, um langfristig finanzielle Stabilität zu erlangen.
Auf Adressberechnungen aktualisiert
Unter der Annahme von 18 % CC-Zinsen und 10 % IRA-Wachstum. Und immer mindestens 1.500 $ für CC-Schulden ausgeben, bis sie weg sind, und danach 1.500 $ zurück in den Ruhestand.
Wenn Sie weiterhin 1.500 US-Dollar pro Monat zahlen, dauert es etwa 71 Monate, bis sich die Kreditkarten amortisiert haben. In dieser Zeit würden Sie insgesamt 106.500 US-Dollar für die Schulden ausgeben.
Ihr Plan würde 60.000 $ im Voraus ausgeben, um die Schulden um 40.000 $ zu reduzieren. Der neue Saldo von 25.000 USD würde in 20 Monaten ausgezahlt und würde insgesamt 30.000 USD kosten. Die Gesamtkosten für Ihren Plan würden 90.000 $ betragen. Ihr Plan zahlt insgesamt 16,5.000 US-Dollar weniger und wäre 51 Monate schneller. Allerdings hätte man mit 40 noch keine Rente.
Wenn Sie dann im Ruhestand 1500 US-Dollar pro Monat sparen, würden Sie den Verlust von 70.000 US-Dollar in Ihrer IRA im Alter von 49 Jahren aufholen (ich schließe das Wachstum in beiden Konten ein, um dies zu berechnen).
Wenn Sie stattdessen einfach die IRA verlassen hätten, wären Sie im Alter von 44 Jahren mit den CCs fertig. Wenn Sie nach dem 44. Lebensjahr 1500 $ monatlich in den Ruhestand stecken, würde Ihr Plan diesen Plan niemals einholen. Es scheint mir, dass die Auszahlung Ihrer IRA ein 5-Jahres-Umweg ist.
Denke ich richtig und kann ich die 2 separaten Auszahlungen vornehmen?
Ja.
Gibt es noch etwas, was ich vermisse?
Ja. Für den Anfang – anstatt 401.000 abzuheben – warum nehmen Sie keinen Kredit daraus auf? Das kann gefährlich, aber auch vorteilhaft sein – beides aus dem gleichen Grund.
Der vorteilhafte Teil ist: Sie zahlen weder die Einkommenssteuer noch die Strafe auf den Betrag, den Sie als Darlehen aufnehmen. Dh: Sofortige Einsparung von 35%. Sie können auch den vollen Kreditbetrag (bis zu 50 % des 401.000-Saldos) auf einmal erhalten, ohne auf das nächste Jahr warten zu müssen. Sie sparen die Differenz beim effektiven Jahreszins zwischen der Kreditkartenschuld (die normalerweise sehr hoch ist) und dem 401.000-Darlehen (das normalerweise sehr niedrig ist), und das ermöglicht Ihnen, die Schulden zu konsolidieren und schneller zu decken.
Der gefährliche Teil sind auch die Steuern. Falls Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, müssen Sie das Darlehen sofort (innerhalb von 3 Monaten) zurückzahlen. Wenn Sie dies nicht tun, wird der Restbetrag als steuerpflichtige Ausschüttung betrachtet und Sie schulden die 25 % + 10 % darauf.
Aber - wenn du deinen Job nicht verlierst, gewinnst du. Und durch die Rückzahlung des Darlehens werden Ihre 401.000-Guthaben auf den vollen Betrag zurückgesetzt, während Sie es bei einer Auszahlung nicht zurückzahlen können (zumindest nach Ablauf von 60 Tagen).
Denken Sie also daran. Informieren Sie sich bei Ihrem 401k-Plananbieter über die Darlehensbedingungen und -kosten (sie berechnen einen symbolischen Betrag für die Verwaltung des Darlehens für Sie).
Finanzielle Probleme sind oft auf Budgetprobleme (Erfolgsrechnung) zurückzuführen, die entweder durch zu hohe Ausgaben oder zu geringe Einnahmen verursacht werden. Sie geben Ihr Einkommen mit 115.000 US-Dollar (vor Steuern?) an, was viel höher ist als das Durchschnittseinkommen. Aber Sie geben nicht (alle) Ausgaben an, außer dass Sie angeben, dass Sie Schulden haben, die hohe Zahlungen erfordern, und dass Sie gut budgetieren (was aufgrund der hohen Schuldenlast schwer zu akzeptieren ist) .
Obwohl Sie keine spezifischen Kartenbeträge, Zinssätze und Optionen erwähnen, die Sie für die Bewältigung dieser Salden in Betracht gezogen haben, schlagen Sie vor, dass Sie das Problem verstehen und die Kreditkarten auszahlen möchten.
Sie haben große Schulden, die hauptsächlich aus hohen Kreditkartensalden bestehen. Es gibt keine einfachen Lösungen für hohe Kreditkartenschulden. Dies ist ein Problem, mit dem Sie umgehen müssen, und die Kosten, die Ihnen entstehen, wenn Sie zulassen, dass Easy Credit Sie an die Kreditkartenunternehmen kettet.
Anstatt Ihre Zukunft zu opfern, versuchen Sie, Wege zu finden, um Ihre gegenwärtige Situation zu verbessern, was schwierig ist. Versuchen Sie, einen Weg zu finden, um die Schulden zu begleichen, was mehrere Jahre dauern wird. Lassen Sie uns diese Schulden ins rechte Licht rücken - bedenken Sie, dass ein Fünfjahresplan (60 Monate) zur Rückzahlung der Schulden die Zahlung von > 1000 USD / Monat für das Kapital (zuzüglich der Zinsen für alle Karten) erfordert. Schwierig, aber nicht unmöglich. Sie erwähnen auch zwei Autos, mit $ 375/Monat für ein Auto, $unknown/Monat für das andere Auto. Außerdem erwähnst du 500 $/Monat für eine Privatschule.
Da die Schulden ein Bilanzproblem sind, haben Sie irgendwelche Vermögenswerte, die Sie verkaufen können, um einen Teil der Schulden zurückzuzahlen? Können Sie Ihre Autos verkaufen und günstigere Fahrzeuge mit geringeren Zahlungen erhalten? Können Sie Ihr Budget überprüfen und Bereiche finden, in denen Sie sparen können? Als Sie $75.000/Jahr oder $30.000/Jahr verdienten, hatten Sie sicherlich niedrigere Ausgaben und ein kleineres Ausgabenbudget – können Sie Ihre Ausgaben auf ein bescheideneres Niveau reduzieren? Kann man eine „Budget-Diät“ machen? Das wäre der Rat, den Dave Ramsey (und andere) geben würden.
Sie haben wahrscheinlich ein Einkommen von 6400 $/Monat (netto nach Steuern), was Ihnen bei Verwendung des LearnVest-Ansatzes drei Budgetkategorien geben würde. Ändern Sie den Ansatz, um mehr für finanzielle Prioritäten (Abzahlung von Schulden) zuzuweisen, bis Sie die Kreditkarten unter Kontrolle haben. Ich habe unten geschätzt,
Essentials (50 %, 3.200 $)
Finanziell (30 %, 1.920 $)
Lebensstil (20 %, 1.280 $)
Einige Vorschläge,
Der Schulden-Schneeball-Ansatz funktioniert. Ein billigeres Auto zu fahren funktioniert. Die Reduzierung der monatlichen Ausgaben für den Lebensstil funktioniert. Reduzieren Sie Ihre Ausgaben für ein Jahr – reduzieren Sie alles und zahlen Sie einen Teil dieser Schulden ab. Sie müssen diese Situation wirklich mit einem Fokus auf die Reduzierung dieser unbesicherten Schulden auf ein überschaubares Niveau bewältigen.
Betrachten Sie einen seriösen Schuldentilgungsplan.
Ich werde den bereits großartigen Ratschlägen hier ein wenig hinzufügen.
Es klingt auf jeden Fall so, als ob Sie hier Konsolidierungsbedarf haben. 11 verschiedene Karten zu haben, die um Ihre Aufmerksamkeit wetteifern, klingt wie ein Albtraum.
Ich stimme auch zu, dass es eine schlechte Idee ist, Ihre Rentenkonten auszuzahlen, um damit fertig zu werden. Ich weiß, dass es frustrierend ist, die Schulden über dem Kopf zu haben (ich habe Studentendarlehen, an denen ich persönlich arbeite), aber einen Kredit zu bekommen, um diesen Lärmpegel zu konsolidieren, klingt nach einem viel klügeren Schachzug, der sehr hilfreich sein kann, wenn Sie hochverzinsliche Karten haben (hier höchstwahrscheinlich der Fall).
Da Sie erwähnt haben, dass Sie nicht daran interessiert sind, das Haus zu verkaufen, haben Sie ein Home-Equity-Darlehen in Betracht gezogen, um dies zu konsolidieren?
Viel Glück für Sie.
Einige der von Ihnen beschriebenen Ausgaben können möglicherweise durch einen 401 (k) ohne Strafe abbezahlt werden. Solange es Ihnen nichts ausmacht, die Nebeneinkünfte zu versteuern. Wenn Ihre Steuerklasse nicht steigt, ist die Verwendung Ihrer IRA möglicherweise keine schlechte Idee. Sie sollten einen Steuerexperten konsultieren und sehen, welche Ausgaben für eine Abhebung ohne Strafe in Frage kommen.
Ich glaube, Arztrechnungen und Krankenversicherungskosten können in einigen Fällen ohne Strafe zurückgezogen werden.
BrenBarn
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Loren Pechtel
Ben Miller - Erinnere dich an Monica