Vorab genehmigt für Hypothekendarlehen, aber keine Zinssätze

Erstkäufer/Käufer von Eigenheimen

Habe ungefähr 30 Minuten mit Quicken Loans (Rocket Mortgage) telefoniert. Ich habe alle erwarteten Informationen bereitgestellt, als ich eine Kreditprüfung durchführte und ein finanzielles Bild zeichnete.

Nachdem mir die Person am Telefon mitgeteilt hatte, dass der beantragte Kreditbetrag vorab genehmigt wurde, fragte ich nach den Zinssätzen für den Kredit. Sie sagten, dass ich mich zuerst auf ein Haus festlegen müsste, bevor diese Details bereitgestellt würden.

Ist das richtig? Wie kann ich Kreditzinsen zwischen Mitbewerbern vergleichen, wenn ich mich erst an ein Eigenheim binden muss?

Sie können sich ein Bild von diesem Kreditgeber im Vergleich zu anderen machen, indem Sie sich die veröffentlichten Zinssätze ansehen (während Sie bedenken, dass Sie, um diese Zinssätze zu erhalten, eine hervorragende Kreditwürdigkeit haben und andere Kriterien erfüllen müssen).
Ich habe viele negative Dinge über Quicken-Darlehen gehört, vielleicht möchten Sie Ihre eigenen Nachforschungen anstellen. Wenn ich es wäre, würde ich ihre Vorabgenehmigung zum Einkaufen nutzen, aber jemand anderes, wenn es an der Zeit ist, die Hypothek tatsächlich zu bekommen.
Da Quicken Loans wahrscheinlich unzählige Bewerber bearbeitet, sind sie sich bewusster geworden, Informationen nur nach Bedarf bereitzustellen. Ich kann mir die unzähligen Beschwerden von "Ihr habt xyz% gesagt und jetzt kaufe ich mein Haus und es ist qrs%, ihr Betrüger!" Sie möchten lieber keine Zahlen nennen, bis Sie tatsächlich einen Hauskaufvertrag abgeschlossen haben. Es ist möglich, dass Sie Ihre Frage nur umformulieren müssen: „Welche Zinsspanne kann ich angesichts meiner Finanzhistorie und des heutigen Marktes erwarten? Ich verstehe, dass diese Antwort je nach zukünftigem Markt variieren wird.“
Ich habe QL verwendet, um meine Hypothek zu refinanzieren. Der angebotene Zinssatz hat sich während des Vorgangs tatsächlich geändert. Ich hatte am Anfang eine Rate, basierend auf der Kreditsumme. Als ich dann Beweise für Heimwerkerarbeiten (usw.) vorlegte und sie neu bewerten ließ, tendierte diese Rate nach unten. Ich würde aufgrund meiner Erfahrung vermuten, dass der Preis, den sie anzubieten bereit sind, von dem von Ihnen angeforderten Betrag im Vergleich zum Wert der Immobilie abhängt . (Der Vollständigkeit halber: Der ursprüngliche Preis war nicht konkurrenzfähig; der endgültige Preis entsprach so ziemlich dem Standard.)
@RoddyoftheFrozenPeas In der Tat ist das Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) aus Sicht des Kreditgebers ein sehr wichtiges Maß für die Kreditqualität der Hypothek.
In dem Buch Short Changed ist der Autor zu einem Gebrauchtwagenhändler gegangen, hat Reifen getreten usw. Der Verkäufer hat ihm gesagt, dass Sie damit für X pro Woche losfahren können. Als er nach den Zinsen fragte, sagte er: „Ich weiß nicht, wer Sie sind, aber Sie sind nicht hier, um ein Auto zu kaufen. Keiner meiner Kunden verlangt Zinsen. Ich möchte, dass Sie gehen. " (Nebenbemerkung, ausgezeichnetes Buch!!)
Wahrscheinlich benötigte die Person "mehr Informationen", um einen Zinssatz anzugeben, vielleicht könnten Sie fragen: "Wie hoch sind die Zinssätze heute, wenn man davon ausgeht, dass das Eigenheim genutzt wird, 25 % weniger, Kredit > 740?" oder ähnliches, da sie sich oft ändern, war die Person vielleicht einfach zu beschäftigt, um es Ihnen zu diesem Zeitpunkt zu geben?
@corsiKa - als ich ein Auto kaufen wollte, mit Bargeld (dh natürlich mit einem Scheck), nachdem ich einem Preis zugestimmt hatte, wurde ich zu dem "Finanz"-Typen geschickt, der mir sagte, ich sei dumm, bar zu bezahlen, und vorschlug Ich nehme das Darlehen und zahle es vollständig zurück, wenn ich meine Meinung nicht geändert habe. Ich fragte ihn, in welchem ​​Geschäft der Händler tätig sei, und er schickte ihn an den Verkäufer zurück.
Seien Sie vorsichtig mit Quiken, sie sind eine sehr faule Firma. Ich musste mich vorher mit ihnen auseinandersetzen und ihre Preise sind normalerweise nicht so gut, wie sie behaupten. Suchen Sie nach einer örtlichen Kreditgenossenschaft, Sie werden bessere Möglichkeiten finden.
Ich hatte eine ähnliche Erfahrung mit Quicken – sie versprachen (na ja, vorgeschlagen) einen großartigen Tarif ohne Punkte für die Vorqualifizierung, aber nach der Vorabgenehmigung (die auf einer Kreditauskunft erscheint), war dieser Tarif nur durch Zahlung mehrerer Punkte verfügbar. Ich fand einen lokalen Hypothekenmakler, der knapp über dem lag, was Quicken versprochen hatte, aber mit 0 Punkten.
@MonkeyZeus: Das ist keine große Entschuldigung für QL, sie vergeben vielleicht viele Kredite, aber Wells Fargo und die US Bank tun das auch, und sie sind beide offen gegenüber allen, was ihre Zinsen angeht.
@MonkeyZeus Ich kann mir die unzähligen Beschwerden von "Ihr habt xyz% gesagt und jetzt kaufe ich mein Haus und es ist qrs%, du Betrüger!" Ich bin mir nicht sicher, ob das richtig klingt. Als ich vorab für eine Hypothek genehmigt wurde, sagten sie, dass der Zinssatz ungefähr 90 Tage lang gut sei (und wenn er sinkt, würde ich den niedrigeren Zinssatz bekommen). Natürlich über eine Kreditgenossenschaft, vielleicht erklärt das die freundlichere Einstellung.

Antworten (5)

Wenn Sie wirklich vorab genehmigt (nicht nur vorqualifiziert) sind, müssen sie Ihnen innerhalb von 3 Tagen nach Treu und Glauben einen Kostenvoranschlag zukommen lassen. Der Zinssatz erscheint auf diesem Dokument. Es kann sich ändern, bis Sie es sperren, aber es gibt keinen Grund, warum sie jetzt keine Schätzung abgeben können.

Quelle: Titel 12 des US Code of Federal Regulations

Sofern in den Absätzen (a), (b) oder (h) dieses Abschnitts nichts anderes bestimmt ist, muss der Kreditgeber dem Antragsteller spätestens 3 Werktage, nachdem ein Kreditgeber einen Antrag erhalten hat, oder Informationen zur Verfügung stellen, die zum Ausfüllen eines Antrags ausreichen ein GFE. Bei Händlerdarlehen muss der Kreditgeber entweder die GFE bereitstellen oder sicherstellen, dass der Händler die GFE bereitstellt.

Auch dies basiert auf der tatsächlichen Beantragung des Darlehens und nicht nur auf der Präqualifikation. Ich glaube nicht, dass man einen Kredit rein telefonisch beantragen kann, da man einige Dokumente unterschreiben müsste.

Die Tatsache, dass sie dies nur ungern tun, legt für mich nahe, dass es sich wahrscheinlich um eine schreckliche Rate handelt.
Ist GFE nicht erst nach Kreditantrag fällig? Und der Kreditantrag ist, nachdem das Haus eingesperrt ist?
@xiaomy Deshalb sagte ich "wenn" OP vorab genehmigt ist. Wenn sie nur vorqualifiziert sind (was vielleicht der Fall ist, wenn alles telefonisch erledigt wurde), wird kein GFE ausgestellt.
@8protons Ich denke, was Kevin gemeint hat, ist, dass der Kreditgeber wahrscheinlich schreckliche Zinsen für alle hat, unabhängig von ihrer Kreditwürdigkeit. Und mit schrecklich meint er nicht wettbewerbsfähig. Und mit nicht wettbewerbsfähig meine ich höher als die Konkurrenz, so dass jemand, der fleißig herumkauft, sie niemals wählen würde.
@stannius Ah, danke für den Einblick in das ... Mann, dieser Prozess ist ein bisschen komplizierter, als ich zum Nennwert angenommen hatte. Danke nochmal.
@stannius Das war meine Erfahrung mit diesem bestimmten Kreditgeber - ihr Genehmigungsprozess war sehr einfach, aber ihre Zinssätze waren nicht wettbewerbsfähig. Außerdem riefen sie mich jeden zweiten Tag an, um zu sehen, ob ich bereit war, "meinen niedrigen Tarif zu sichern".
Ihr Beitrag liest sich so, als ob dies Regeln sind, die befolgt werden sollten oder müssen, aber der Gedanke, der mir in den Sinn kommt, ist "sagt wer?". Könntest du dazu bitte eine Quelle nennen?
@TomW Wenn sich OP in den USA befindet, heißt es in Titel 12 des Code of Federal Regulations: Dies Except as otherwise provided in paragraphs (a), (b), or (h) of this section, not later than 3 business days after a lender receives an application, or information sufficient to complete an application, the lender must provide the applicant with a GFE. In the case of dealer loans, the lender must either provide the GFE or ensure that the dealer provides the GFE.basiert jedoch auf der tatsächlichen Beantragung des Darlehens und nicht auf der Präqualifikation.
@EngineerToast Soweit ich das beurteilen kann (keine umfangreichen Nachforschungen angestellt), ist Quicken Loans nur in den USA tätig.
@EngineerToast Ich habe einige Ihrer Formulierungen "ausgeliehen". Lassen Sie mich wissen, wenn Sie Einwände haben.
Wenn man bedenkt, dass das OP sagte, dass sie noch kein Haus unter Vertrag haben, scheint es ziemlich sicher anzunehmen, dass sie tatsächlich „vorqualifiziert“ meinten.

Das ist definitiv seltsam. Ich hatte eine Reihe von Gelegenheiten, bei denen ich eine Bank kontaktiert und gefragt habe, wie hoch ihre Zinssätze für die eine oder andere Art von Darlehen sind, und sie waren immer sehr bereit, mir dies zu sagen – immer mit dem Vorbehalt, dass dies die heutigen sind Preise und sie können sich ändern, bis ich tatsächlich genehmigt werde, können vom Alter des Autos oder anderen relevanten Informationen über die Sache, für die ich Geld leihen möchte, Kreditwürdigkeit usw. abhängen, aber wenn ich ihnen genügend Informationen gebe, werden sie es tun sagen Sie mir einen Tarif. Viele Banken veröffentlichen ihre Kurse online.

Wie Kevin in seinem Kommentar sagte, wenn ein Kreditgeber nicht bereit ist, Ihnen seine Preise mitzuteilen – oder im Allgemeinen, wenn ein Unternehmen Ihnen seine Preise nicht mitteilt – bedeutet dies normalerweise „höher als die Konkurrenz“, oder sie wären ziemlich besorgt um Ihnen zu sagen. Wenn ein Verkäufer Sie dazu ermutigt, sein Produkt zu kaufen, sich aber weigert, Fragen dazu zu beantworten, liegt das selten daran, dass er einfach den glücklichen Ausdruck auf dem Gesicht des Kunden liebt, wenn er ihm die angenehme Überraschung bereitet, nachdem er sich verpflichtet hat.

Das ist wahr. Der einzige Unterschied besteht in Fällen, in denen die Raten von der Kreditwürdigkeit oder der Vorgeschichte abhängen, aber selbst dann kann im Voraus eine festgelegte Spanne angegeben werden.
@ Jonast92 Genau. Wenn ich nach einem Zinssatz frage und die Bank sagt: „Das hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit ab“, und dann nach meiner Kreditwürdigkeit fragt oder mir eine Spanne nennt, ist das in Ordnung. Aber wenn sie sagen: "Das hängt von vielen Faktoren ab. Das können wir erst sagen, nachdem Sie die Kreditantragsgebühr bezahlt haben", vergiss es, ich gehe zu einer anderen Bank.

Ich persönlich würde Quicken Loans für einen seriösen Hypothekengeber halten. Sie sind vielleicht nicht die billigsten, aber meiner Erfahrung nach sind sie wettbewerbsfähig und ihre Kundenbetreuung ist sehr gut. Der wahrscheinlichste Grund dafür, dass sie keinen Preis angeben können, ist, dass dieser etwas von der von Ihnen gewählten Immobilie abhängt.

Deine Aussage ist hier etwas verwirrend:

Sie sagten, dass ich mich zuerst auf ein Haus festlegen müsste, bevor diese Details bereitgestellt würden.

Das Wort "Sperre" wird normalerweise verwendet, um "einen Tarif zu sichern", aber Sie "sperren sich nicht in ein Haus ein". Ich denke, alles, was sie sagen, ist, dass sie eine Adresse in ihr System eingeben müssen, bevor es einen Tarif ausspuckt. Sie können wahrscheinlich eine beliebige Adresse für eines der Häuser eingeben, die Sie in Betracht ziehen, um einen Baseballtarif zu erhalten.

Sobald Sie einen Preis erhalten haben und den Kauf eines bestimmten Hauses ernsthaft in Betracht ziehen, können Sie Ihren Preis für dieses Haus "sperren". Alles, was "den Zinssatz sperren" bedeutet, ist, dass, wenn sich die Hypothekenzinsen in den nächsten X Tagen (normalerweise 30-40 Tage) ändern, Ihnen der von Ihnen gesperrte Zinssatz garantiert wird (unabhängig davon, ob die Zinsen steigen oder fallen). Beachten Sie, dass dies Sie nicht mit diesem bestimmten Kreditgeber heiratet. Wenn Sie sich nach dem Festlegen einer Rate umsehen, können Sie immer noch einen anderen Kreditgeber verwenden. Wenn Sie dies tun, würde ich jedoch dringend empfehlen, zuerst Ihren Kreditgeber zu fragen, ob er dem konkurrierenden Angebot entsprechen kann, da dies möglicherweise der Fall ist und Sie bereits eine Beziehung zu ihm haben .

Nebenbei bemerkt, ich habe einmal ein Angebot von Quicken Loans erhalten, das anständig war, und ich glaube, ich habe sogar den Zinssatz festgelegt. Ich bekam dann ein weiteres Angebot von einem Freund von mir, der ein Hypothekenmakler ist, das deutlich besser war. (Er tat mir einen Gefallen und verzichtete auf seine Provision.) Dann legte ich sein Angebot meinem Vertreter von Quicken Loans vor, und sie waren so nett, mir zu sagen, dass es ein fantastisches Geschäft sei und dass ich es annehmen sollte. Obwohl ich am Ende nicht mit Quicken Loans finanziert habe, fand ich meine Erfahrung damit sehr gut und effizient.

Banken sollten Ihnen normalerweise sagen können, wie hoch ihre heutigen Zinssätze sind , aber sie haben völlig Recht, dass Sie diese Zinssätze normalerweise nicht festschreiben können, bis Sie tatsächlich einen Vertrag zum Kauf eines Eigenheims abgeschlossen haben. Die Antwort von Stannius ist richtig, wenn Sie tatsächlich für das Darlehen zugelassen sind , aber es hört sich so an, als wären Sie tatsächlich nur vorqualifiziert , da Sie noch keinen Vertrag für eine bestimmte Immobilie haben.

Während ein Kreditgeber, der Sie vorqualifiziert, in der Lage sein sollte, Ihnen zumindest ungefähr zu sagen, welchen Zinssatz Sie heute für einen Kredit mit einem bestimmten Betrag und einer bestimmten Laufzeit erhalten würden, können Sie sich normalerweise keinen Zinssatz sichern, bis Sie ' tatsächlich unter Vertrag stehen und den konkreten Kredit tatsächlich beantragt haben.

Gehen Sie zu bankrate.com und klicken Sie auf Hypotheken, dann Hypothekendarlehen und die gewünschte Situation.

Die aktuellen Zinssätze (basierend auf einer sehr guten Kreditwürdigkeit) werden angezeigt und die Kreditgeber, die sie bereitstellen, zusammen mit den Punkten usw., die jeder verlangt. Ein Punkt bedeutet im Grunde genommen 1% mehr auf den Zinssatz.... Außerdem bietet diese Website Anleitungen zum Kauf Ihres ersten Hauses, zur Refinanzierung usw....

Dies hilft 8protons, den Prozess zu verstehen und herauszufinden, wie hoch die Zinssätze vor und während des Antrags- und Genehmigungsprozesses sind. Der Kreditgeber hatte weitgehend recht damit, dass Sie nicht genau wissen können, wie hoch Ihr Zinssatz ist, bis er festgeschrieben ist, da er auf Ihrer Kreditwürdigkeit basiert.
Vorab genehmigt für Hypothekendarlehen, aber keine Zinssätze
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