Warum sind typische 401(k)-Plan-Fondsauswahlen so schrecklich?

Ich erwarte nicht, dass man in einem 401.000-Plan aus einer großen Anzahl von Fonds wählen kann, aber alle Pläne, die ich je gesehen habe, sind vollgestopft mit Fonds, die unverschämt hohe Verwaltungskostenquoten (MERs) haben und unterdurchschnittlich abschneiden. (Dies gilt nicht nur für ein Unternehmen – es gilt für jeden Ort, an dem ich gearbeitet habe. Ich habe gesehen, wie sich Leute über 401.000 lausige Auswahlmöglichkeiten auf dieser Website beschwert haben, und ich habe gehört, wie sich Leute über dieses Phänomen in anderen Kontexten beschwert haben.)

Oft ist das Beste, worauf Sie hoffen können, ein S&P 500-Indexfonds mit einem niedrigen MER, und manchmal ist selbst das nicht verfügbar.

Sie könnten den aktiv gemanagten Rentenfonds leicht durch einen kostengünstigen Indexfonds ersetzen, dasselbe gilt für die Small Caps.

Was verursacht diese Situation?

Hat jemand eine Erfolgsgeschichte im Zusammenhang mit der Änderung von 401k-Optionen zum Besseren?

(Ich frage mich, ob es sich lohnt, für Änderungen zu werben, oder ob ich einfach alles in den S&P500-Fonds stecken und in andere Anlageklassen außerhalb dieses Kontos investieren sollte.)

Nachfragen schadet sicher nicht. Schreiben Sie ein kurzes Memo mit der Chefansicht, das zeigt, wie sie Geld sparen können, und ich wette, Sie können etwas bewegen.
Unser 401k-Anbieter hat bei unserem letzten Registrierungstreffen einen interessanten Punkt angesprochen. Anscheinend hat die Geschichte gezeigt, dass die Teilnahmequoten in 401k-Plänen erheblich sinken, wenn zu viele Mittel verfügbar sind. Wenn Menschen zu viele Auswahlmöglichkeiten haben, bekommen sie Entscheidungsangst und schieben das Ausfüllen des Papierkrams ständig hinaus.
@JohnFx: Ich habe solche Statistiken schon einmal gehört. Ich suche nicht nach mehr Auswahlmöglichkeiten. Sie könnten drei oder vier Indexfonds mit niedrigen MERs anbieten, und ich wäre zufrieden.
@bstpierre Ich habe Erfolg gesehen, wenn Sie beharrlich nach einer bestimmten Art von Fonds fragen. Senden Sie beispielsweise spezifisches Feedback zu dem, was Sie möchten (Russel 2000-Indexfonds usw.), und senden Sie es einmal im Quartal oder ähnlich. Konkrete Anfragen erhalten bessere Antworten als vage "Mach es besser"-Anfragen. Bitten Sie dann Ihre Kollegen, dieselbe E-Mail an die Personalabteilung zu senden oder weiterzuleiten.
My 401(k) bietet einen S&P500 Indexfonds mit einer Kostenquote von 1 %. Sie könnten sich keinen schlichteren, kostengünstigeren und müheloseren Investmentfonds vorstellen, und sie halten es für angebracht, jedes Jahr 1 % Ihres Geldes abzuheben? Ernsthaft?
Ich schätze, es ist angeberisch, mein 401(k) S&P-Index kostet 0,05 %. Es liegt zu 100 % darin, und ich benutze die anderen Konten, um zu diversifizieren. Ich finde es kriminell, dass diese Gelder das 20-fache dessen kosten, was ich bezahle. Über ein Anlageleben hinweg ist der Unterschied enorm.
@Joe: Ich mache das Gleiche. Ich denke, mein S&P-Fonds liegt bei 0,05 oder 0,07, und alles andere ist wirklich teuer (und nicht so gut).
Sind die US-Steuergesetze nicht so, dass Sie lieber mehr festverzinsliche ertragbringende Vermögenswerte in Ihren 401.000 und Wachstumsvermögen außerhalb davon haben möchten? Es wäre schade, wenn die fehlende Auswahl Sie dazu zwingen würde, das Gegenteil zu tun.

Antworten (4)

401.000 Auswahlmöglichkeiten sind schrecklich, weil:

  • Die 401k-Lobby ist mächtig.
  • Der Kunde ist ein gefangenes Publikum.
  • Die meisten Teilnehmer wissen nicht, dass sie schrecklich sind, dank der Kostenquoten.

Das beste Mittel, das ich gefunden habe, ist, bei einem Jobwechsel zu einer IRA zu wechseln.

Zudem hat die 401k-Industrie den Arbeitgeber geschickt haftbar gemacht. Mitarbeiter, die sich des Problems bewusst sind, geraten in die unangenehme Lage, sich der Hand stellen zu müssen, die sie füttert.

Ich möchte das Komitee oder eine andere Stelle darauf hinweisen, die dafür zuständig ist, dies bei der Arbeit zu handhaben. Sie haben eine treuhänderische Verantwortung für das Geld des Teilnehmers und sollten alles vernünftige ernst nehmen.

Die Kehrseite davon ist, dass 95 % der Teilnehmer – insbesondere Teilnehmer unter 35 oder so – diesen Dingen wirklich so gut wie keine Aufmerksamkeit schenken. Wir betrachten es als einen Sieg, die Leute dazu zu bringen, die entsprechenden Beiträge aufzubringen. Eine aktive Teilnahme an Investitionen würde uns umhauen.

Irgendwo müssen die Manager der 401(k) ihr Geld verdienen. Entweder machen sie es vom Arbeitgeber oder von den Arbeitnehmern über die Kostenquote. Wenn es der Arbeitgeber ist, der den Plan aufstellt, kann ich wetten, um wessen Interessen er sich kümmert.

In Bezug auf Ihren letzten Kommentar würde ich empfehlen, außerhalb Ihres 401 (k) nach Investitionen zu suchen. Wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber kostenloses Geld für den Beitrag zu Ihrem 401 (k) erhalten, ist das ein Plus, aber ich würde – eigentlich tue ich das nicht – etwas über das Match hinaus beitragen. Ich zahle meine Steuern und fertig.

Ja, ich muss das Match aufnehmen. In Bezug auf meinen letzten Kommentar meinte ich, dass ich das Geld in etwas stecken muss , und der Indexfonds ist die beste Wahl. Wenn also die Menge an „US Large Cap“ in 401.000 zunimmt, muss ich Bestände dieser Klasse außerhalb von 401.000 reduzieren, um meine Ziele zu halten.
Die 401.000 Manager müssen Geld verdienen. Ich bin bereit, für Wert zu bezahlen. Was ich dagegen habe, ist die Zahlung zusätzlicher Gebühren für die Fondsverwaltung, die keinen Mehrwert bringt. Sie könnten Indexfonds anbieten, MERs von 1,75 % auf 0,5 % senken, was immer noch ein erheblicher Aufschlag ist, und trotzdem anständiges Geld verdienen.
Der Punkt ist, dass Sie nicht dafür verantwortlich sind, auszuwählen, wer Ihre 401 (k) verwaltet. Ihr Arbeitgeber ist. Er wird wahrscheinlich auf sein Endergebnis schauen, nicht darauf, wie hoch die Ausgaben für die Fonds sind. Die bezahlst du, nicht er. Wenn er ein 401(k)-Programm für weniger bekommen kann, würden Sie ihm einen Vorwurf machen, wenn Sie an seiner Stelle wären?

Um die Antwort von mbhunter wiederzugeben, wird der Makler einen Weg finden, den gewünschten Geldbetrag zu verdienen, und entweder der Mitarbeiter oder das Unternehmen wird diese Rechnung bezahlen.

Aber darüber hinaus wollen die meisten kleinen Unternehmen in den USA konkurrieren und auf dem Markt bestehen und Vorteile bieten. Also sehen sie sich um, und vielleicht hat der Chef nicht die besten Kenntnisse über effektives Investieren, also nehmen sie das Angebot am Ende von dem Makler, der es am besten verkauft.

Geben Sie Ihrem Unternehmen Anerkennung dafür, dass es etwas anbietet, aber wissen Sie, dass es von einem guten Verkäufer genauso beeinflusst wird wie jeder andere. Ein guter Verkäufer zu sein bedeutet nicht, dass Sie ein gutes Produkt verkaufen.

Warum sind typische 401(k)-Plan-Fondsauswahlen so schrecklich?
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