Warum kann ich bei 401.000-Investitionen keine „Pure Cash“-Option finden?

Das Halten von reinem Bargeld ist ein Problem für 401.000 Unternehmen, da sie sich dann an die Bankregeln halten müssten, weil sie Ihr Bargeld in ihren Bilanzen halten würden. Sie wollen nicht in diesem Geschäft sein. Stattdessen sollten sie mindestens eine Option als Zahlungsmittel anbieten – einen Geldmarktfonds. Auf diese Weise wird das Geld vom Fonds gehalten, nicht vom 401K-Administrator.

Geldmarktfonds investieren in Papiere mit sehr kurzer Laufzeit, wie zum Beispiel Übernachtkredite zwischen Banken und andere Schuldtitel, die innerhalb weniger Tage fällig werden. Es ist also alles extrem liquide, so nah an "Geld", wie man nur kommen kann, ohne tatsächlich Geld zu sein.

Es kommt äußerst selten vor, dass ein Geldmarktfonds an Wert verliert oder „das Geld bricht“. Während der Krise von 2008 brachen nur ein oder zwei Fonds den schwarzen Peter, und es dauerte nicht lange. Sie waren gierig geworden und ihre kurzfristigen Investitionen waren etwas aggressiver, da sie versuchten, zusätzliche Renditen zu erzielen.

Kurz gesagt, Ihr Geld ist in einem Geldmarktfonds sicher, und Ihr 401K-Plan sollte einen als „Cash“-Option anbieten, oder zumindest einen kurzfristigen Rentenfonds. Wenn Sie der festen Überzeugung sind, dass Ihr Geld in echtem Bargeld sein sollte, können Sie jederzeit aufhören, zum 401K beizutragen und das Geld auf die Bank bringen. Dies ist jedoch keine gute Idee. Wenn Sie nicht kurz vor dem Ruhestand stehen, sind Sie viel besser dran, wenn Sie in ein gut diversifiziertes Portfolio investieren, selbst durch die Höhen und Tiefen des Marktes.

Ihr Arbeitgeber entscheidet, welche Optionen Sie im 401k haben. Das kannst du mit deiner Personalabteilung besprechen. Es gibt Anforderungen an die Diversität verschiedener Anlageformen , Geldmarktfonds sind eine davon. Das ist das Anlagekontoäquivalent von Bargeld. Dabei handelt es sich nicht wirklich um Bargeld, sondern um kurzfristige Anleihen – die Laufzeit ist in der Regel sehr kurz und das Risiko sehr begrenzt. Sie können dort nicht viel verdienen und Sie können dort nicht viel verlieren - also können Sie es in jeder Hinsicht als Bargeldäquivalent behandeln.

Der Fonds für kurzfristige Anleihen, den Sie ziemlich sicher als Option haben werden, fungiert in dieser Funktion.

Seine Rendite wird niedrig, aber positiv sein, in allen Szenarien mit Ausnahme der dramatischsten Zinserhöhungsszenarien. Ich erinnere mich an ein Jahr in den 90er Jahren, als die Zinsen so weit stiegen, dass die Rendite der Anleihenfonds null oder ganz leicht negativ war. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie Zugang zu einfachen Geldmarkt- oder Bargeldoptionen haben.

Diese Situation, in der ich verzweifelt Zugang zu einem Anlagevehikel in einem 401K haben möchte, aber es nicht verfügbar ist, erinnert mich an zwei Vorschläge, die einige in Bezug auf die Altersvorsorge machen:

• Sobald Sie die maximale Übereinstimmung in einem 401K erreicht haben, wechseln Sie für Ihre Investitionen zu einem IRA/Roth IRA. Auf diese Weise können Sie in eine größere Liste von Fahrzeugen investieren.
• Wenn Sie ein Unternehmen verlassen, behalten Sie das Geld nicht im alten 401.000 und rollen Sie es nicht in das neue 401.000; Rollen Sie es stattdessen in eine IRA/Roth IRA.

Dies ermöglicht Ihnen die maximale Flexibilität bei Ihrer Altersvorsorge.

Ich habe in fast 30 Jahren 401K-Investitionen noch nie eine reine Geldanlage gesehen, es war immer etwas, das im Kern sehr kurzfristige Anleihen waren. Die Ausnahme ist ein Unternehmen, das, sobald Sie ein paar Tausend in 401K hatten, es auf ein Maklerkonto überweisen konnte. Ich habe keine Ahnung, ob es eine Möglichkeit gab, über die Brokerage in einen Geldmarktfonds zu investieren, aber ich denke, es war möglich.

Möglicherweise müssen Sie nachsehen, ob das Unternehmen, das den 401K betreibt, andere Investitionsmöglichkeiten hat, die Ihr Arbeitgeber nicht ausgewählt hat. Oder Sie müssen sehen, ob andere 401K-Depotbanken diese Art von Investitionen haben. Dann drängen Sie auf Änderungen im nächsten Jahr.

In Bezug auf externe IRA/Roth IRA: Sie können eine CD mit FDIC-Schutz von Geldern in einer IRA/Roth IRA kaufen. Meine Kreditgenossenschaft mit NCUA-Schutz hat derzeit CDs und sogar Bump-Up-CDs, das Mindestguthaben beträgt 500 USD und die Zeiträume reichen von 6 Monaten bis 3 Jahren.

Es gibt keine Null-Risiko-Option!

Für turbulente Zeiten gibt es keine sichere Parkzone!

Eine Investition ohne Risiko gibt es nicht. Sie täten gut daran, sich das jetzt aus dem Kopf zu schlagen. Bargeld wird, obwohl es sein Prinzip im Laufe der Zeit beibehalten wird, immer einem Inflationsrisiko ausgesetzt sein (unter der Annahme eines Umfelds mit positiver Inflation, das historisch in den USA ohnehin seit der Weltwirtschaftskrise immer der Fall war).

Aber ich konnte kein "Reines Bargeld - keine Anlageoption" finden - was ich damit meine, ist eine Option, bei der mein Geld ungenutzt bleibt, ohne in irgendeine Art von Finanzinstrument (Aktien, Anleihen, andere MFs, Währungen, Forex usw.) zu investieren usw was auch immer).

Um auf den eigentlichen Kern Ihrer Frage zurückzukommen: Mehrere andere Antworten haben bereits deutlich gemacht, dass Sie nach einem Geldmarktfonds suchen. Diese werden aus den in der Antwort von @KentA aufgeführten Gründen wahrscheinlich so nah an Bargeld sein, wie Sie es auf einem Rentenkonto erhalten .

Auch die Anlage in Short-Term Notes wäre eine relativ risikoarme Alternative zu einem Geldmarktfonds. Auch dies ist risikoarm , nicht risikolos .

Ich wollte so eine Option, weil die Dinge schlecht werden könnten und ich vielleicht nichts in die Aktienmärkte/Anleihenmärkte investieren möchte. Ich dachte, wenn der Markt rückläufig wird, würde ich alles in Bargeld umwandeln

Wenn Sie nicht die angeborene Fähigkeit haben, den Markt perfekt zu timen, sind Sie besser dran, Ihre Investitionen dort zu lassen, wo sie sind, und den Bärenmarkt zu überstehen. Bargeld generiert keine Dividenden – die meisten Fonds auf einem Rentenkonto tun dies. Sicher, Sie können in einem Bärenmarkt einen Grundsatzverlust auf Papier haben, aber dieser wird verschwinden, sobald der Markt wieder bullisch wird. Angenommen, Sie haben noch eine ziemlich lange Zeit bis zur Pensionierung, sollte Sie dies nicht im Geringsten beunruhigen.

Ich möchte noch einmal betonen, dass Market Timing nicht funktioniert . Selbst die Profis, die dafür viel Geld bekommen, liegen im Durchschnitt genauso oft richtig, wie sie falsch liegen. Wenn Sie diese Fähigkeit hätten, würden Sie auf Stack Exchange keine finanziellen Fragen stellen, das kann ich Ihnen sagen.

Ich würde Ihnen empfehlen, „ Die vier Säulen des Investierens “ von William Bernstein zu lesen. Er hat einen sehr sachlichen Ansatz für Investitionen und Ruhestand, der Ihnen (oder jedem anderen) in turbulenten Finanzmärkten gute Dienste leisten würde. Seine Erörterung des Risikos ist besonders auf Ihre Situation anwendbar.

Technisch gesehen könnte es einen echten Cash-Fonds geben, aber das Problem ist, dass damit irgendeine Art von Kosten verbunden sein müsste, was bedeuten würde, dass er eine negative Rendite hätte oder eine Gebühr erheben würde. In manchen Fällen kann dies einer Investition in „Barmitteläquivalente“ vorzuziehen sein, die, wie Sie anmerken, keine Barmittel sind. Es ist wichtig zu beachten, dass nichts, nicht einmal Bargeld oder physische Edelmetalle, als risikolos angesehen wird. Sie alle sind nur mit unterschiedlichen Risiken verbunden, die unter bestimmten Umständen ein Problem darstellen können. In einer schweren Deflation ist Bargeld König, und alle bargeldlosen Anlageklassen und Schulden könnten an Wert verlieren. Bei starker Inflation kann Bargeld wertlos werden.

Ein Befragter erwähnte eine Alternative, die Beiträge zu einem 401.000 zu stoppen und Geld bei einer Bank einzuzahlen, aber das ist auch nicht dasselbe wie Bargeld. In den letzten Jahrzehnten wurden die Menschen dazu gebracht zu glauben, dass die Hinterlegung Ihres Geldes bei der Bank bedeutet, dass Sie es in bar bei der Bank halten. Das ist unwahr. Sie halten Ihre Einlage in ihren Büchern und investieren/verleihen dieses Geld, aber diese Investitionen können in einem wirtschaftlichen und finanziellen Abschwung sauer werden. Dieselben Finanzfachleute würden Sie dann daran erinnern, dass es zwar die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gibt, die Sie wieder gesund machen wird, falls die Bank untergeht. Wenn aufgrund fehlender Reserven genügend Banken untergingen, ist die FDIC leider möglicherweise nicht in der Lage, die Einleger mangels Reserven zu sanieren. Tatsächlich näherten sie sich diesem während der letzten Finanzkrise. Das Traurige ist, dass die Finanzindustrie voreingenommen ist, das anzubieten, was Sie gesagt haben, weil sie Geld verdienen, indem sie Ihr Geld verwenden. Teilreservebanking. Sie halten im Wesentlichen Schuldscheine von Ihrer Bank, wenn Sie Geld bei ihr hinterlegt haben.

Zurück zur ursprünglichen Frage; Sie könnten etwas suchen und sehen, ob es eine Institution gibt, die als Bargelddepot für physisches Bargeld in Ihrem IRA fungiert. Es gibt von der IRA genehmigte Möglichkeiten, physische Edelmetalle zu halten, was sich vom Konzept her nicht allzu sehr vom Halten von physischem Bargeld unterscheidet. 401k-Pläne werden von Ihrem Unternehmen ausgewählt und haben oft sehr begrenzte Optionen zur Verfügung, was bedeutet, dass es unwahrscheinlich ist, dass Sie jemals physisches Bargeld oder physische Edelmetalle in Ihrem 401k halten könnten.

My 401k erlaubt auf Wunsch bis zu 100 % Barbestände. Ich bin mir nicht sicher, warum einige das nicht tun, sie verdienen schließlich Geld mit Ihrem Geld. Wenn Sie jedoch nach Anlagevorschlägen bei den Fondsvehikeln suchen, werden sie niemals Bargeld zulassen. Ich habe festgestellt, dass Sie in das Vehikel „Investieren in meine eigene“ gehen müssen, um diese Änderung vorzunehmen.

Ich habe diesen Markt mehrere Male geschlagen und getimt, indem ich mit Bargeld an der Seitenlinie saß. Das einzige Mal, dass ich es verpasst habe, war, als ich im Jahr 2008 mit einem Fondsverwalter beim Dotcom-Crash gesprochen habe und bei diesem Vorschlag geblieben bin. Ich sagte ihm, dass ich nicht sehe, wo der Markt viel höher gehen könnte, da ich mit einigen Fonds 12-28 % verdient habe. Er hat sich natürlich vollkommen geirrt und ich habe in diesem Jahr 50 % verloren.

Vertrauen Sie mir, im Jahr 2017 sind Vermögenswerte stark überbewertet. Wenn sie Sie nicht in Bargeld einzahlen lassen, investieren Sie nicht und sparen Sie Ihr Geld einfach bis zum nächsten Crash.