Erstes 401K-Portfolio mit hohen Kostenquoten – welche Fonds wählen? (24 Jahre)

Wenn Sie bereit sind, etwas mehr Arbeit und Buchhaltung zu leisten, als nur Geld in die 401 (k) zu stecken, würde ich Folgendes empfehlen. Ich stelle fest, dass Sie gesagt haben, Sie hätten einige Fonds auf der Grundlage der Leistung ausgewählt, da die Kostenquoten alle hoch sind. Ich würde davon abraten, der Performance nachzujagen, da aktive Fonds fast immer ins Wanken geraten; ehren Sie die alte Säge: "Vergangene Wertentwicklung ist keine Garantie für zukünftige Renditen".

Angenommen, das Geld auf Ihrem Ally-Konto ist ein Notfallfonds, würde ich es verwenden, um Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen, um die Zinszahlungen zu vermeiden. Verwenden Sie den freien Cashflow in den kommenden Monaten, um den Notfallfondssaldo wieder auf ein akzeptables Niveau zu bringen. Wenn das Ally-Konto kein Notfallfonds ist, würde ich es zu einem machen!

Ohne Schulden und einem Notfallfonds für 3-12 Monate Lebenshaltungskosten (wählen Sie Ihre Risikotoleranz), dann können Sie sich auf das Investieren konzentrieren. Ihre 401(k)-Optionen sind leider ziemlich schlecht. Mit diesen Entscheidungen würde ich auf diese Weise investieren:

1. Investieren Sie so viel wie nötig, um die Übereinstimmung des Unternehmens mit Ihrem 401(k) zu maximieren, aber nicht mehr. Für die meisten Menschen würde ich empfehlen, 100 % in RRTFX zu investieren, da es bereits ziemlich gut diversifiziert ist und es einfach hält. Persönlich bevorzuge ich eine höhere internationale Allokation als die ~30 % von RRTFX sowie etwas mehr Immobilienengagement, daher würde ich wahrscheinlich die Mehrheit in RRTFX (sagen wir 75 %) und den Rest in RERCX (15 %) und OREAX ( 10 %). Ich mag es nicht, dass RERCX aktiv ist, aber es scheint keine Indexoption zu geben. Die anderen Fonds, die sich auf Teile des US-Marktes konzentrieren, würde ich nicht stören, da RRTFX sie bereits abdeckt; Sie schaffen nur zusätzliche Hebelwirkung. Small Caps haben sich zum Beispiel in der Vergangenheit gut geschlagen, aber nicht in allen Situationen, und wer weiß, was die Zukunft bringen mag.
2. Nachdem Sie das 401(k)-Match erreicht haben, beginnen Sie damit, den Rest Ihrer monatlichen Mittel für Investitionen entweder in eine IRA oder in eine Roth IRA zu investieren (achten Sie unbedingt auf die jährlichen Beitragsgrenzen). Persönlich bevorzuge ich die unmittelbaren Steuervorteile einer IRA, aber ich strebe eine frühe finanzielle Unabhängigkeit an, daher gehe ich davon aus, dass mein Steuersatz viel niedriger sein wird, wenn es an der Zeit ist, sich von Rentenkonten abzuheben, wodurch der größte Teil des Roth-Vorteils zunichte gemacht wird. Bei Mad Fientist ist ein guter Artikel über die Wahl zwischen den beiden verfügbar. Beachten Sie, dass es sich um eine frühe Website zur finanziellen Unabhängigkeit handelt, daher gehen einige der Punkte, die er anführt, davon aus, dass dies auch das Ziel des Lesers ist. Wie auch immer Sie sich entscheiden, legen Sie Ihr Geld in kostengünstige Indexfonds oder ETFs an.

Sobald Sie Ihre IRA-Wahl aufgefüllt haben, haben Sie die schwierigere Entscheidung, wo Sie zusätzliches Geld anlegen, das Sie investieren müssen (falls vorhanden). Ein Maklerkonto gibt Ihnen die Freiheit der Anlageentscheidungen und die Möglichkeit, im Falle eines akuten Notfalls problemlos Geld abzuheben. Der 401(k) verschafft Ihnen Steuervorteile, aber hohe Fondsausgaben. Die Steuervorteile sind beträchtlich. Wenn ich also einen Job hätte, in dem ich in ein paar Jahren weiterziehen möchte, würde ich die 401 (k) bis zum Maximum finanzieren, mit dem Wissen, dass ich die 401 (k) rollen würde. (relativ) kurzfristig in einen Rollover-IRA umwandeln. Wenn ich sehen würde, dass ich längere Zeit (5+ Jahre) beim Arbeitgeber bleiben würde, würde ich wahrscheinlich den Weg über das steuerpflichtige Konto gehen, da sich diese hohen Fondsgebühren mit der Zeit summieren.

Sobald Sie beginnen, eine solide Basis aufzubauen, könnte ich mich um eine kleine Allokation auf einem meiner Konten für „Spielgeld“ bemühen, um einzelne Aktien auszuwählen, oder Sektorwetten abschließen.

Wenn ich es wäre, würde ich Geld von den Ersparnissen abheben und heute schuldenfrei sein. Ich würde dann die 500 Dollar in den Aufbau Ihrer Ersparnisse stecken. Dann tragen Sie natürlich nie wieder ein Guthaben auf Ihrem CC.

In Ihrem Alter ist MSFRX ein verlorenes Spiel. Sie können mit der Volatilität besser abschneidender Fonds umgehen, ich hätte da null drin.

Wenn ich es wäre, würde ich etwas ganz anderes machen als du:

• 25 % OSGIX
• 25 % ANOAX
• 15 % RERCX
• 25 % OREAX
• 10 % RRTFX

Denken Sie daran, dass Sie es sehr gut machen, so wie es ist. Der beste Weg, um mit Geld zu gewinnen, besteht darin, gute Überstunden zu machen, und angesichts Ihrer Verschuldung, Ihrer Ersparnisse und Ihrer Bereitschaft, zu 401.000 beizutragen, sind Ihre Züge verdammt gut.

Denken Sie daran, dass Sie wahrscheinlich eine Anzahlung für ein Haus sparen möchten. Dies sollte außerhalb Ihres 401K erfolgen.

Insgesamt gute Arbeit!

Ihre beiden Fonds sind überflüssig. Beide sind so konzipiert, dass sie eine Mischung aus Anleihen und Aktien haben und es Ihnen ermöglichen, Ihr gesamtes Geld darin anzulegen. Wählen Sie diejenige mit den niedrigsten Gebühren und bleiben Sie dabei (ich habe mir die Gelder nicht angesehen, die Sie nicht ausgewählt haben ... sie sahen auch nicht gut aus). Obwohl alle Ihre Fonds hohe Gebühren haben, sind einige höher als andere, also ignorieren Sie die Gebühren nicht.

Wenn Sie sich für Ihre Portfoliogewichte entschieden haben, priorisieren Sie Ihr Geld wie folgt:

1. Tragen Sie genug zu Ihrem 401 (k) bei, um die volle Übereinstimmung von Ihrem Arbeitgeber zu erhalten

2. Setzen Sie alles andere darauf, diese Kreditkarte auszuzahlen, bis Sie 0 Guthaben haben. Es ist in Ordnung, die Karte zu verwenden, aber lassen Sie es klein genug sein, dass Sie Ihren Kontoauszug jeden Monat abbezahlen, damit Sie keine Zinsen zahlen.

3. Legen Sie dann einige Ersparnisse beiseite und investieren Sie das Ruhestandsgeld in einen Roth IRA. Auf Ihrem Einkommensniveau sind Ihre Steuern niedrig, also ist Roth besser als traditionelle IRA oder 401 (k).

4. Wenn Sie Ihr Roth maximal ausschöpfen, legen Sie alle anderen Altersvorsorgeeinlagen in Ihre 401 (k) ein.