Beispielsweise bietet der 401K unseres Unternehmens mit Fidelity eine einfache Auswahl von „BlackRock US-Indexfonds“ (für Dow Jones 30 DJI) und erfordert keine Eröffnung eines Maklerkontos. Soll ich so schnell wie möglich mit der Nutzung des 401K-Kontos beginnen, damit ich keinen Gehaltsscheck und keine Firmenzuordnung verpasse?
Und dann, nach ein oder zwei Monaten, können wir ein Maklerkonto eröffnen, Fidelity 500 (FXAIX) oder SPY kaufen, und dann haben wir in unserem Konto 2 Anlagearten? Und dann, nach 2 oder 5 Jahren, können wir sehen, wie sie funktionieren, und wir können einen verkaufen und in den anderen konsolidieren? Ich denke, ein Vorteil von 401K ist, dass wir für diesen Wechsel der Anlageart keine Steuern zahlen müssen, selbst wenn es einen Gewinn gibt?
Bei typischen 401(k)-Plänen muss die Anlage der Arbeitnehmerbeiträge (sowie der Arbeitgeber-Matching-Fonds) in Investmentfonds erfolgen, die vom Planverwalter zur Verfügung gestellt werden. Die aktuellen Vorschriften verlangen, dass der Plan bestimmte Arten von Investmentfonds anbieten muss, einschließlich Aktienfonds, Rentenfonds usw. Vorbei sind die Zeiten, in denen das gesamte Geld in einen Fonds mit garantiertem Einkommen floss (im Grunde eine Rente, die von einer Versicherungsgesellschaft angeboten wird).
Einige Pläne bieten eine selbstverwaltete Option, bei der der Mitarbeiter ein Maklerkonto einrichtet (normalerweise über den Planverwalter, so dass er (zum Beispiel) Schwabs Maklerkonto nutzt, wenn der Planverwalter (zum Beispiel) Fidelity ist) und eine größere Auswahl hat von Investitionen. Solche selbstverwalteten Optionen sind jedoch im Allgemeinen mit viel höheren Gebühren verbunden als die regulären 401(k)-Planoptionen (die selbst oft mittelmäßige Investmentfonds mit hohen Kostenquoten sind und manchmal Ladefonds oder Fonds mit 12b-1-Gebühren sind).
Hinweis: Die „viel höheren Gebühren“, von denen ich spreche, sind die jährlichen Gebühren, die vom 401 (k)-Verwalter von Ihrem 401(k)-Vermögen abgezogen werden (es sei denn, Ihr Arbeitgeber hat einen besonders großzügigen 401(k)-Plan eingerichtet, in dem der Arbeitgeber zahlt alle diese Gebühren im Namen des Arbeitnehmers). Bei einem 401(k)-Plan können diese Verwaltungsgebühren von einem kleinen Bruchteil eines Prozentpunktes des verwalteten Vermögens bis zu viel, viel mehr reichen. Diese Gebühren sind von allen Gebühren getrennt , die der Makler möglicherweise für den Kauf von ETFs (oder Investmentfonds) oder Aktien und Anleihen erhebt, und die Gebührenstruktur des Plans kann so sein, dass eine Investition in die darin angebotenen Investmentfonds von ETFs möglich istDer 401(k)-Plan bedeutet, dass Sie viel weniger an diesen Plangebühren zahlen , als wenn Sie ein Maklerkonto über den 401(k)-Plan haben. In einem 401(k)-Plan, mit dessen Details ich vertraut bin (allerdings einer von vor fünfzehn Jahren), betrug die interne Plangebühr 0,05 % des 401(k)-Guthabens des Mitarbeiters, während die selbstverwaltete Makleroption 1 % hatte. Gebühr plus man musste 250.000 $ an 401(k)-Planvermögen haben, um sich für die Makleroption zu qualifizieren; jammv.
Ja, Sie können also tun, was Sie vorschlagen (vorausgesetzt, Ihr 401(k)-Planverwalter bietet zusätzlich zu bestimmten Fonds eine Makleroption an), aber werfen Sie einen Blick auf die Gebührenstruktur; es ist wichtig.
Schließlich ist eine Sache zu beachten, dass bei Investmentfonds (nicht ETFs) Ihr gesamtes Geld in den Investmentfonds fließt und sofort für Sie „arbeitet“, da man Bruchteile des Fonds (ein Tausendstel einer Aktie) kaufen kann , oder in einigen Fällen ein Zehntausendstel einer Aktie). Bei ETFs ist man darauf beschränkt, eine ganzzahlige Anzahl von Aktien zu kaufen (es sei denn, der Makler ist bereit, Ihnen Bruchteile von Aktien aus seinen Beständen zu verkaufen), und daher muss normalerweise Ihr monatlicher/halbmonatlicher/zweiwöchentlicher/wöchentlicher 401(k)-Beitrag einfließen ein Geldmarktfonds/Brokerage-Verrechnungskonto, bis sich genug Geld angesammelt hat, um eine ganze Zahl von Anteilen zu kaufen.
Beispielsweise bietet der 401K unseres Unternehmens mit Fidelity eine einfache Auswahl von „BlackRock US-Indexfonds“ (für Dow Jones 30 DJI) und erfordert keine Eröffnung eines Maklerkontos. Ist es eine gute Wahl, es einfach zu verwenden und so schnell wie möglich ein 401K-Konto eröffnen zu können, damit wir keinen Gehaltsscheck und Firmenabgleich verpassen?
Dies ist einer der besten Teile des 401K. Sie können Ihr Geld ab dem ersten Gehaltsscheck in jeden angebotenen Fonds einzahlen, ohne sich Gedanken über das Mindestkapital machen zu müssen. Wenn Sie ein paar Prüfungen später entschieden haben, dass Sie Ihr Geld auf verschiedene Fonds verteilen möchten, können Sie dies tun, ohne sich Gedanken über die steuerlichen Auswirkungen machen zu müssen.
Und dann, nach ein oder zwei Monaten, können wir ein Maklerkonto eröffnen, Fidelity 500 (FXAIX) oder SPY kaufen, und dann haben wir in unserem Konto 2 Anlagearten? Und dann nach 2 oder 5 Jahren können wir sehen, wie sie funktionieren, und wir können das eine verkaufen und in das andere konsolidieren?
Einige Pläne erlauben es Mitarbeitern, ein Maklerkonto innerhalb des 401K zu eröffnen, was dann die Anlagemöglichkeiten erheblich erweitert. Sie können eine Mindestzeit verlangen, die Sie im Plan haben müssen, bevor Sie das Konto eröffnen können. Es kann auch eine Mindestkontogröße geben, was bedeuten kann, dass es mehr als 1 oder 2 Monate dauern kann, um dieses Level zu erreichen.
Dabei müssen Sie auf die Gebühren achten, die beim Brokerage-Konto anfallen. Es ist möglich, dass sie für Geld auf dem Brokerage-Konto eine höhere Gebühr verlangen.
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