Trust für besondere Bedürfnisse und Finanzplanung

Update: Ich habe es in meinem Beitrag unten vielleicht nicht klar erklärt, aber ich glaube nicht, dass die Absicht darin besteht, die 401k zu schließen oder die Life Ins zu finanzieren. Politik, die es verwendet. Ich werde mit dem Berater klären, was der 401k-Vorschlag beinhaltet.

Update 2: bestätigt, dass 401k ein Rollover und kein steuerpflichtiges Ereignis ist. Außerdem wurde die universelle Police aufgrund einer Laufzeit-Police ohne Überlebensdauer empfohlen

Ich habe ein paar Kinder mit besonderen Bedürfnissen. Mein Partner hat vor Kurzem an einem Seminar über die Einrichtung eines Special Needs Trust für die Kinder teilgenommen, damit sie Geld haben, um die medizinischen Kosten zu decken, wenn wir beide sterben. Der Typ, der das Seminar gab, arbeitet in der Versicherungsbranche und bot an, uns kostenlos zu beraten, um unsere Finanzen in Ordnung zu bringen. Wir haben noch nichts unterschrieben.

Wir haben uns ein paar Mal mit ihm getroffen. Die Richtung, in die wir seiner Meinung nach gehen sollten, ist die Einrichtung eines SN-Trusts und der Kauf einer universellen Lebensversicherungspolice, um den Trust zu finanzieren. Ist dies eine gängige Praxis?

Ich habe ungefähr 50.000 $ auf einem alten 401.000-Konto, das ich seit über einem Jahrzehnt nicht mehr angefasst habe. Er empfiehlt, etwas mit Morning Star zu tun zu haben, was ein 404A5-Formular beinhaltet, das ich ausfüllen und ihm bei unserem nächsten Treffen mitbringen muss. Dem 401k sind grundsätzlich 30 % hohes Risiko und 70 % stabile Rendite zugeteilt. wir sind beide Ende 40.

Ich habe sehr wenig Wissen zu diesen Themen. Ich habe versucht, einige Nachforschungen zu den Themen anzustellen, die wir behandelt haben, aber es ist ein Abgrund. Zwischen Vollzeitarbeit und Krisenmanagement mit den Kindern bleibt mir am Ende des Tages nur noch sehr wenig kognitive Funktion, um kaum mehr als auszuatmen.

Ich weiß nicht genug über das Thema, um mich jetzt wohl zu fühlen, eine Entscheidung zu treffen. Mein Partner möchte, dass die Dinge bereits erledigt und vorhanden sind. Welche Fragen sollte ich dem Berater stellen? Klingt irgendetwas davon nach einem vernünftigen Weg für die Finanzplanung für besondere Bedürfnisse? Danke für jede Info. Es wird wirklich geschätzt.

Füllen Sie das 404A5-Formular nicht aus. Ohne es wirklich zu sehen, vermute ich, dass Sie es sind, der die Verschiebung dieses 401.000-Geldes von seinem derzeitigen steuergeschützten Status in einen neuen steuergeschützten Status genehmigt – den Übergang durch eine nicht geschützte Option, während der Berater seinen Anteil nimmt. In diesem Formular stimmst du zu, dass er seinen Anteil nimmt. (Grundsätzlich stimme ich der Antwort von Pete B. zu: großartig, dass Sie in der Lage sind und darüber nachdenken, nicht so großartig, was dieser Typ vorschlägt, angesichts des Mangels an Details).
Der ganze Zweck der Person ist es, Geld zu verdienen. Das ganze Geld, das er verdienen wird, wird aus einer Quelle kommen. Diese Quelle bist du. Er ist buchstäblich ein Verkäufer. Das ist es. Gehen Sie mit äußerster Vorsicht vor. Nichts unterschreiben.
"kostenlose Beratung angeboten" Wenn etwas kostenlos ist, sind Sie normalerweise das Produkt.
Alle, vielen Dank für den Hinweis. Ich werde mehr über den 401k-Übergang herausfinden.
Die Verwendung einer Lebensversicherung zur Finanzierung des Trusts scheint eine schlechte Wahl zu sein, die von jemandem entwickelt wurde, der Lebensversicherungen verkauft. Ich habe zwei Bedenken: 1. Was ist mit der möglicherweise langen Zeit, in der Ihre Kinder Unterstützung benötigen, Sie aber zu alt sind, um diese zu leisten? 2. Lebensversicherungen sind teuer. Meiner Erfahrung nach werden die Gebühren der Police in späteren Jahren oft ausgeblendet, während sie 20-30-40 Jahre lang langsam wachsen.
@PeterK. Das 404A5 scheint ein Formular zu sein, das die Offenlegung der Mittelzuweisungen ermöglicht, aber ich konnte es noch nicht online finden, um es zu überprüfen. Immer noch suchend. Und ja, wir haben nicht ausgeschlossen, dass der Typ nicht unser Bestes im Sinn hat.
@GlenPierce Frage 1 ist ein wirklich guter Gedanke. Wenn die Police 1.000 $/Monat beträgt und wir beide im Ruhestand sind, könnte die Prämie einen sehr großen Teil eines monatlichen Einkommens ausmachen … wenn nicht alles.

Antworten (2)

Die Stiftung für besondere Bedürfnisse ist eine großartige Idee für Kinder wie Ihres, und wenn Sie die finanziellen Mittel haben, sollte es auf jeden Fall getan werden.

Vorzuschlagen, dass Sie Geld von einem 401K abheben, um ein universelles Lebensprodukt zu finanzieren, ist fast kriminell. Lauf vor dieser Person weg. Die steuerlichen Auswirkungen sind enorm. Allerdings wird er eine schöne fette Provision machen.

Ich würde Ihnen raten, diese 401.000 in Ihre aktuelle 401.000 oder noch besser eine Rollover-IRA zu packen, die mit Fidelity, Schwab oder Vanguard eröffnet wurde. Dieses Geld bedeutet etwas.f Nicht viele Haushalte (in den USA) haben so viel für den Ruhestand gespart. Wenn Sie es jetzt abheben, wird das Guthaben um 40-50% reduziert.

Sie sollten das Vertrauen mit einer Risikolebensversicherung finanzieren. Es ist sehr günstig für junge und gesunde Menschen. Sie können eine 20- oder 30-Jahres-Police kaufen, bei der die Prämien während dieser Zeit gleich bleiben. Dann können Sie aus laufenden Erträgen in wachstumsstarke Aktienfonds investieren, falls Sie oder Ihr Partner nicht vorzeitig versterben. Dies wird einen Verkäufer nicht reich machen, aber es wird die Aufgabe erfüllen, den Trust (die Trusts) ordnungsgemäß zu finanzieren.

Einen Plan zur Finanzierung des Trusts zu starten und zu haben, ist eine großartige Idee. Es so zu tun, wie dieses Dope es vorschlägt, ist schrecklich für Sie und Ihre Kinder.

Übrigens ist es sehr klug, diese Frage zu stellen.

Ich sehe nirgendwo im OP, dass der Berater empfiehlt, die 401.000 zu schließen, um die Lebensversicherung zu finanzieren. Die Verwendung des universellen Lebens ist eigentlich eine gängige Empfehlung zur Finanzierung eines Trusts für besondere Bedürfnisse, soweit ich das beurteilen kann. Die Verwendung der Laufzeit ist ziemlich riskant, wenn das OP die Laufzeit überlebt und das zusätzliche Geld nicht sorgfältig beiseite legt, um den SN-Trust durch einen anderen Mechanismus zu finanzieren.
@Pete B wir sind beide bisher bei guter Gesundheit (Nichtraucher). Mein Verständnis ist, dass die universelle Politik Eigenkapital aufbaut, das zur Finanzierung des Trusts verwendet wird. Eine Begriffsrichtlinie nicht. Ist das richtig?
Mein aktueller Arbeitgeber bietet nur einen 403B an. Ich habe gelesen, dass die beste Option ein IRA-Rollover wäre, aber da es nicht vom Mitarbeiter gesponsert wird, muss ich die Steuer auf die 401.000 zahlen, um dies zu tun. IIRC, die Kosten für die Zahlung der Steuer für den Umzug waren unerschwinglich, da wir nicht das Geld dafür hatten.
@RichJ Investitionen bei Versicherungsunternehmen sind in der Regel eine sehr schlechte Entscheidung. Bitte durchsuchen Sie diese oder andere Websites. Die Risikolebensversicherung ist nur eine Versicherung und kostet etwa 1/10 der Kosten. Ähnlich wie bei einer Autoversicherung ist das Geld weg, wenn Sie keinen Anspruch geltend machen, aber das ist in Ordnung. Sie wollen wirklich keinen Anspruch auf Lebensversicherung machen. :^) Investieren Sie bei einer Maklerfirma und kaufen Sie eine Risikolebensversicherung. Entschuldigung für das Missverständnis bezüglich des 401K. Rollen Sie es einfach um.
@RichJ: Rollovers von 401k auf IRA im gleichen Status (Trad 401k auf Trad IRA und Roth 401k auf Roth IRA) werden nicht besteuert. Das „Sponsoring“ der Mitarbeiter ist völlig irrelevant. Wenn Sie keine „direkte“ oder „Treuhänder-zu-Treuhänder“-Überweisung vornehmen, behält der sendende Treuhänder Steuern ein, da er den Transaktionsstatus nicht zusichern kann; Sie bekommen diese unnötige Quellensteuer erstattet, aber nur, wenn Sie Ihre Steuererklärung abgeben, für die Sie jetzt ein Jahr warten würden, vielleicht länger. Es ist die Umwandlung des Handels in Roth, entweder in 401k oder IRA, wo Sie tatsächlich Steuern schulden.
@dave_thompson_085 Danke für die Klarstellung. Ich habe mit dem Planer nachgefragt und seine Absicht ist es, einen Rollover zu machen. Ob es ein Roth (steuerpflichtig, richtig?) oder ein traditionelles IRA (nicht steuerpflichtig) ist, bin ich mir noch nicht sicher.
@RichJ Fidelity, Vanguard und Schwab bieten kostenlose Optionen für Rollovers an. Wohin schlägt diese Person vor, Ihr Geld hineinzurollen?
@PeteB wartet immer noch auf diese Empfehlung. Soweit ich weiß, dient das 404A5-Formular zur Offenlegung der 401.000-Investitionen, und der Planer möchte, dass dieses Formular eine Rollover-Empfehlung abgibt. Ich hatte jedoch keinen Erfolg, dieses Formular zu finden. Ich versuche, die Zeit zu finden, Wells Fargo anzurufen und zu fragen, wo ich es finden kann. Danke für den Tipp zu Fidelity, Vanguard und Schwab kannte ich noch nicht.

Nach meinen eigenen Recherchen ist eine Stiftung für besondere Bedürfnisse auf der teuren Seite, wenn Sie nicht viel Geld haben, um darin zu investieren. Eine gängige Option scheint zu sein, es mit Ihrem Nachlass zu finanzieren, wenn Sie es weitergeben, oder mit einem Erbe, das Sie möglicherweise von einer anderen Familie erhalten.

Eine neuere Option, die Sie prüfen und mit dem Planer besprechen könnten, ist die Eröffnung eines 529 ABLE-Kontos. Dies ähnelt im Grunde einem 529-Konto für Bildung, ist jedoch ein Konto, das für Personen mit besonderen Bedürfnissen entwickelt wurde. Es wird jetzt schrittweise von den Staaten eingeführt. Viele Bundesstaaten führen das gleiche Programm durch, sodass derzeit etwa 4 oder 5 verschiedene Optionen zur Auswahl stehen.

Der Vorteil dieser Konten ist, dass sie etwas flexibler sind und die Medicaid-Berechtigung nicht beeinträchtigen. Wenn das Guthaben über 100.000 US-Dollar liegt, kann dies die Möglichkeit beeinträchtigen, SSI zu erhalten, aber die Medicaid-Berechtigung ist davon nicht betroffen. Es gibt normalerweise auch lebenslange maximale Beitragsgrenzen von etwa 350.000 $, so dass sie möglicherweise keine vollständige Lösung darstellen. Ich habe mich für die Option TN ABLE entschieden, da sie niedrige Gebühren und gute Anlagemöglichkeiten bietet.

Trust für besondere Bedürfnisse und Finanzplanung
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