Folgendes verstehe ich nicht: Warum will ich lieber in ein Alterskonto investieren und erst im Alter über mein Geld verfügen, als mein Geld jetzt zu nehmen und direkt selbst in Aktien anzulegen?
Ich meine, Rentenkonten investieren Ihr Geld immer noch in Aktien. Sie sperren Ihr Geld einfach aus mir unklaren Gründen. Warum sollte ich also daran interessiert sein, mein Geld auf Rentenkonten zu haben?
Versichert der Staat Rentenkonten?
Weil Rentenkonten in der Regel steuerwirksame Vehikel sind – was bedeutet, dass Sie weniger Steuern auf Gewinne aus Ihren Investitionen in ein Rentenkonto zahlen als außerhalb.
Zum Beispiel in meinem Land Australien, für jemanden mit sagen wir 60.000 $ pro Jahr, wenn Sie 10.000 $ Gewinn mit Ihren Investitionen in diesem Jahr erzielen, zahlen Sie am Ende 34,5 % Steuern (oder 3.450 $) auf diese 10.000 $ Gewinn. Wenn Sie die gleichen Gewinne in einem Rentenkonto (Superannuation Fund) erzielt hätten, hätten Sie nur 15 % Steuern (oder 1.500 USD) auf den Gewinn von 10.000 USD gezahlt. Das ist weniger als die Hälfte der Steuer. Und wenn Sie ein höheres Einkommen haben, wäre die Ersparnis sogar noch größer.
Der Grund, warum Sie das Geld nicht von einem Rentenkonto abheben können, liegt ausschließlich darin, dass das Ziel darin besteht, die Mittel für Ihren Ruhestand aufzubauen und es nicht zu einem beliebigen Zeitpunkt abzuheben. Sie erhalten den Anreiz, weniger Steuern auf Anlagegewinne zu zahlen, damit Sie sparen und Ihr Vermögen vermehren können, damit Sie einen angenehmeren Ruhestand haben (eine Zeit, in der Sie möglicherweise nicht mehr für Ihr Geld arbeiten können).
In den USA liegt der Schlüssel zum Verständnis der Vorteile von Rentenkonten darin, die Kapitalertragssteuern und ihre Funktionsweise zu verstehen.
Rentenkonten sind dafür konzipiert, Investitionen während Ihrer gesamten Karriere zu tätigen und nach mehreren Jahrzehnten der Beitragszahlungen dieses Geld abzuheben, um Ihre Bedürfnisse zu decken, wenn Ihre Vollzeitbeschäftigung beendet ist.
Wenn Sie Geld in ein Maklerkonto investieren, der Wert Ihrer Anlage steigt und Sie sie in weniger als einem Jahr verkaufen, werden diese Anlagen normalerweise als kurzfristige Gewinne betrachtet und als gewöhnliches Einkommen besteuert. Wenn Sie dieselbe Investition länger als ein Jahr halten, wird dieselbe Investition mit einem niedrigeren Kapitalertragssatz besteuert (je nachdem, in welcher Steuerklasse Sie sich in diesem Jahr befinden, kann der fällige Betrag bis zu 20 % betragen, ist jedoch viel niedriger als Ihr regulärer Einkommensteuersatz).
Wenn Sie Ihr Geld auf ein Rentenkonto einzahlen, können Sie entweder die auf das Einkommen fällige Steuer zahlen, wenn Sie es auf das Konto einzahlen, oder das Geld steuerfrei anlegen und die Steuer bezahlen, wenn Sie es abheben (diese werden als Steuer- aufgeschobene Konten).
Wenn Sie mehrere Jahrzehnte lang Geld investiert haben, steigt der Rohdollarbetrag stark an, aber die Inflation verringert auch den Wert dieser Dollars. Stellen Sie sich vor, Sie haben einige Anleihen gekauft, die über 40 Jahre 4 % gezahlt haben, aber die Inflation betrug in denselben Jahren 2 %. Wenn Sie diese Anleihen 40 Jahre später verkaufen, schulden Sie Kapitalgewinne auf den gesamten Gewinn, obwohl die Hälfte des Gewinns aus der Inflation stammt.
Rentenkonten ermöglichen es Ihnen, gemäß Ihren Anlagebedürfnissen und -zielen zu kaufen und zu verkaufen, ohne Rücksicht darauf zu nehmen, ob die Gewinne kurz- oder langfristig sind, und sie ermöglichen Ihnen auch, nur einmal Steuern zu zahlen, entweder bei der Einlage oder wenn Sie es herausnehmen, ohne sich Gedanken darüber zu machen, ob Sie Steuern auf überhöhte Gewinne zahlen.
@Victor hat oben eine sehr gute Antwort gegeben, ich werde versuchen, einige Unterschiede hervorzuheben. Die Unterschiede sind länderspezifisch, bieten jedoch einen Einblick in den Unterschied zwischen der Anlage in Pensionsfonds und der direkten Anlage in Aktien:
In vielen Ländern ist der Rentenfonds von der Regierung vorgeschrieben. und investiert werden muss (in Form eines direkten Abzugs vom Gehalt) ~ Die Investition in Aktien ist jedem selbst überlassen
In vielen Fällen (wenn nicht den meisten) sind Kapitalgewinne/Zinsen aus Pensionsfonds nicht steuerpflichtig. ~ Abhängig von den geltenden Gesetzen sind Kapitalgewinne (langfristig/kurzfristig) aus Aktien steuerpflichtig
Altersvorsorgefonds werden verwaltet und sind (in der Regel) stabiler in ihrer Rendite ~ Renditen aus direkten Aktienanlagen sind abhängig von Anlageentscheidungen des Anlegers
Pensionskassen tendieren (obwohl dies sehr länderspezifisch ist) zu einer etwas geringeren Rendite als der Markt, zum Beispiel erwirtschaften in Indien der Public Provident Fund (PPF)/Employee Provident Fund (EPF) 8,68 % steuerfrei ~ Wie bei Direktinvestitionen in Aktien , Nifty hat ca. zurückgegeben. 17 % CAGR über 15-20 Jahre.
Wenn Sie in Anbetracht dessen in Aktien investieren können, indem Sie informierte Anrufe entgegennehmen, und Sie ein gutes Verständnis der Finanzmärkte und ihrer Untermauerung haben und (wahrscheinlich) langfristige Investitionen in Betracht ziehen, dann könnte eine direkte Investition in Aktien Renditen erzielen, die möglicherweise nicht vergleichbar sind durch Altersvorsorge.
Wenn Sie andererseits der Meinung sind, dass eine Aktienanlage nichts für Sie ist, dann ist es wahrscheinlich besser, bei Pensionsfonds und anderen risikoarmen Anlagen zu bleiben.
In jedem Fall müssen (und sollten Sie) wahrscheinlich einen Teil Ihres Portfolios als Altersvorsorgefonds führen.
Sieger
Trilarion