Was ist die beste Finanzierungsquelle, um Schulden zu begleichen?

Ich habe 30.000 CC-Schulden, aus denen ich herauskommen müsste. Meine Optionen sind:

  • Eine Annuität in Höhe von 60.000 US-Dollar einlösen, die nicht viel bringt, aber eine Strafe für die Auszahlung hat
  • Ausleihen von 150.000 $ 401.000 (ich möchte das nicht tun).
  • Refinanzierung meines Eigenheims mit 75.000 USD Eigenkapital bei einer Schätzung von 157.000 USD.

Meine Frau und ich verdienen zusammen ein Jahresgehalt von 135.000 $ und wir tragen jeweils 10 % zu unseren 401.000 bei. Wir haben bereits ein Budget, und wir zahlen auch die Studiengebühren für unsere Kinder. Die Schulden wurden im Laufe der Zeit angehäuft, aber wir geben jetzt keine Kreditkarten aus. Wir haben die Schulden abbezahlt, können dies aber mit den Studiengebühren nicht weiter tun.

Wie ich in diese Situation geraten bin, waren alle besonderen Gründe und die Entlassung zu einem sehr schlechten Zeitpunkt für uns. Unser Sohn hatte eine Krankheit und der COBRA-Plan würde nicht alles abdecken. Das Schneiden des Fettes ist hier nicht die Ursache.

BEARBEITEN

Ich habe die hochverzinslichen für 18 Monate auf Nullzins umgestellt, und das mehrmals. Keine Zahlungen auf irgendetwas verpasst. Der höchste Zinssatz liegt jetzt bei 16 %. Es würde eine Strafe von 10 % auf eine Annuitätenentnahme plus Steuern geben, die ich bezahlen werde, wenn ich die Ausschüttung nehme. Der 401K hat keine Strafe, außer dass er Zinseszinsen verpasst und mein Unternehmen 100 % bis 10 % des Einkommens abgleicht, also möchte ich das nicht vermasseln.

Zahlt Ihnen die Rente bereits? Hat es einen Barwert? Reicht der aktuelle Barwert aus, um die Schulden zu decken?
Mehr Details bitte. Wie viel Sie monatlich abzahlen können, wissen wir nicht. Wie viel die Schulden kosten. Wie viel die Rente wert ist. Wie viel Eigenkapital haben Sie in Ihrem Haus. Wie viel es kostet, von Ihrem 401k zu leihen.
Ich stimme @Brythan zu, hier gibt es nicht genug Informationen.
Danke für die Antwort. Die Rente zahlt mir nicht schon. Ich bin 52 Jahre alt. Ich wollte nicht die gesamten 60.000 herausziehen, gerade genug, um die Schulden und Steuern zu begleichen. Ich habe 75.000 Eigenkapital in meinem Haus, aber davon wollen wir derzeit keinen Kredit aufnehmen. Mein 401.000 ist 150.000, aber wie gesagt, ich würde das lieber erhöhen, da ich ein sehr gutes Firmenmatch bekomme.
Hören Sie auf, Ihren Kindern das College zu bezahlen. Ich weiß, das mag falsch klingen, aber eine Sache ist sicher, dass Sie eines Tages aufhören werden zu arbeiten und diese Schulden loswerden müssen. Ob sie aufs College gehen oder mit diesem Hochschulabschluss einen gut bezahlten Job bekommen, ist völlig subjektiv. Einige Ideen: Verknappen Sie sich, verkaufen Sie ein Auto (oder ein paar Sachen, die Sie aus diesen Schulden bekommen haben) und kommen Sie so schnell wie möglich aus den Schulden heraus. Nehmen Sie einige zusätzliche Jobs und schneiden Sie das Fett ab. Hör auf, Starbucks zu essen und zu trinken. Dies sind nur einige Möglichkeiten, wie wir in ein paar Jahren aus 128.000 Schulden herausgekommen sind (über 50.000 USD davon waren CC-Schulden).
Wir zahlen nicht das ganze College, wir teilen die Kosten, es ist keine Option, wir sind nicht diese Art von Eltern. Deshalb versuche ich, es zum Laufen zu bringen. Wie ich schon sagte, wir haben ein begrenztes Budget und ich trinke keinen Kaffee!! Die Schulden wurden im Laufe der Zeit angehäuft, als ich ein halbes Jahr lang arbeitslos war und mit dem Highschool-Sportteam meiner Kinder unterwegs war, zusammen mit einer Krankheit für meinen Sohn. Es war nicht von einem extravaganten Lebensstil.
Ich habe bei einer Bearbeitung geholfen, und ich denke, ich habe genug Informationen, um Ihnen die meiner Meinung nach beste Antwort zu geben, aber es wäre besser, wenn Sie noch ein paar Dinge angeben könnten: Wie hoch ist der Zinssatz für die Schulden ? Wie hoch wäre der Zinssatz für einen 401k-Kredit ? Welche Strafe wird für die Auflösung der Hälfte der Rente festgesetzt?
@ Hillan4 macht Sinn. 65.000 Dollar von mir waren Studiendarlehen und meine Eltern haben auch die Hälfte meines Colleges bezahlt. Ich werde nicht darüber diskutieren, ob Sie ihnen helfen wollen, das ist edel. Aber es ist so, wie der Überkopfsprecher sagt, bevor Sie in einem Flugzeug abheben: „Sichern Sie Ihre Maske, bevor Sie anderen helfen“ … es ist unklug, anderen zu helfen, ohne zuerst sich selbst zu helfen. Ich wünschte, meine Eltern hätten mir gesagt, ich solle einfach auf ein Community College gehen und Online-Kurse belegen, an denen ich interessiert bin. Ich wäre viel weiter gekommen und hätte allen eine Menge Geld gespart. Hier ist die Reihenfolge, der wir gefolgt sind: daveramsey.com/baby-steps
Ich hasse es, es zu sagen, aber die beste Finanzierungsquelle ist das Einkommen. Erhöhen Sie entweder Ihr Einkommen oder senken Sie Ihre Ausgaben. Nichts anderes ist nachhaltig.
Ist die Rente in einem Rentenkonto?

Antworten (4)

Dreißigtausend Kreditkartenschulden sind sozusagen ein „großer Elefant zum Fressen“. Aber Sie tun es, indem Sie einen Bissen nach dem anderen nehmen. Positiv ist, dass Sie sich nichts von Ihrem 401K ausleihen möchten. Das ist eine schreckliche Idee.

Die erste Frage, die Sie sich stellen und verstehen müssen, ist, wie Sie überhaupt 30.000 Kreditkartenschulden angehäuft haben? Die meisten Leute kommen dorthin, indem sie einen relativ kleinen Betrag, sagen wir 5.000, auflaufen lassen und ein paar Mal das Null-Transfer-Spiel spielen. Fügen Sie dann eine verspätete Zahlung und ein oder zwei negative Ereignisse hinzu (wie eine Autopanne oder eine Fahrt in die Notaufnahme) und schwamm eine große Menge an Kreditkartenschulden.

Offensichtlich habe ich keine Ahnung, ob Sie auf diese Weise dorthin gekommen sind, und es könnte hilfreich sein, einen Einblick zu geben. Auch Ihr Alter, Ihr ungefähres Einkommen und andere Schulden können Ihnen helfen, mehr Einblick zu erhalten. Ich gehe davon aus, dass Sie noch arbeiten und unter 59,5 Jahre alt sind, da Sie über das Ausleihen von Ihrem 401K sprechen.

Woher ich komme, ist, dass meine Frau (damals Freundin) vor ein paar Jahren unter erstickenden Schulden stand. Als wir heirateten, wurden wir sehr zielstrebig und konzentrierten uns darauf, uns von Schulden zu befreien und sitzen jetzt völlig schuldenfrei (einschließlich des Hauses). Während unserer Schuldentilgungszeit lebten wir von weniger als 25 % unseres Gehalts. Wir nahmen beide Nebenjobs an, wenn wir konnten. Intensität war unser Schlüssel.

Wenn ich du wäre, würde ich das Haus nicht renovieren. Damit sind Kosten verbunden und warum sollten Sie Ihr Haus mehr verschulden?

Ich kann die Rente auszahlen, sofern keine negativen Steuerfolgen entstehen und je nachdem, wie viel Sie dafür bekommen können. Zahlen sind hier der Schlüssel. Ich habe jedoch das Gefühl, dass dies diese Schulden nicht zurückzahlen wird.

Das erste, was Sie tun müssen, ist ein schriftliches Budget. Ein Spielplan zum Ausgeben und sich daran halten. Wenn Sie verheiratet sind, muss Ihr Ehepartner Teil dieses Prozesses sein. Das Budget muss jeden Monat neu sein, und jeden Monat sollten Sie und Ihre Frau sich treffen. Um vom Budget abzuweichen, müssen Sie auch ein Meeting abhalten. Meine Frau und ich tun dies immer noch, obwohl wir schuldenfrei sind und ein sehr gesundes Einkommen haben.

Zweitens geht es um Kostensenkungen. Kabel: aus. Kein Essen oder Urlaub. Reduzieren Sie Handypläne, nur einfache Kleidung. Das Schenken von Geschenken kostet $5 und ist nur für diejenigen, die Ihnen sehr nahe stehen. Vergessen Sie Milchkaffee usw. Abhängig von Ihrem Einkommen würde ich 401.000 Beiträge auf Null oder nur bis zum Firmenbeitrag kürzen (wenn Ihr Haushaltseinkommen über 150.000/Jahr liegt).

Drittens geht es darum, mehr zu verdienen. Ebay, Pizza ausliefern, Gras mähen, Überstunden machen, was auch immer.

Alle zusätzlichen Dollar gehen zur Reduzierung des Kreditkartenguthabens. Sie sollten mindestens 1000 $/Monat zusätzlich finden; Ich würde jedoch für 2K schießen. Wenn Sie 2K finden können, sind Sie damit in 13 Monaten fertig. Ich weiß, dass die Mathematik dafür nicht aufgeht, aber sobald Sie in Schwung kommen, finden Sie mehr.

Wie gut wird es sich anfühlen, im nächsten März aus dieser Unterdrückung herauszukommen?

Ich weiß, dass Sie dies tun können, ohne die Rente oder Refinanzierung einzulösen. Glaubst du es?

Der Teil über das Verstehen, warum es passiert ist, ist gut, aber die richtige Abzweigung in "Kabel loswerden, keine Geschenke mehr geben, einen zweiten Job bekommen" wird dazu führen, dass das OP aufhört zuzuhören. Zu extrem.
@KateGregory sind 30.000 eine extreme Kreditkartenschuld? Extreme Probleme erfordern extreme Maßnahmen.
Ich sage nicht, dass die extremen Methoden nicht funktionieren werden. Andere könnten auch funktionieren. Hängt davon ab, wie OP dorthin gekommen ist.
Ich habe Mühe, den logischen und mathematischen Unterschied zwischen „Kürzung der 401(k)-Beiträge auf Null“ und „Aufnahme eines 401(k)-Darlehens“ zu verstehen. Im ersten Fall werden natürlich keine neuen Einzahlungen getätigt, während die Kredite zu 16 % zurückgezahlt werden. Letzteres tötet die hohen Zinsen und hält die Einlagen am Laufen. Der Einzahlungsstopp wirkt sich weitaus stärker nachteilig auf das Konto aus als der Kredit.
Der offensichtlichste Unterschied besteht darin, dass man keine Einlagen zurückzahlen muss, wenn das Arbeitsverhältnis beendet wird. Ein weiterer Grund ist, dass Nichteinlagen als Verhaltensanreiz wirken, um die Schulden loszuwerden und mit der Altersvorsorge wieder auf Kurs zu kommen. Kredite führen einfach nicht dazu, dass sich die Leute so verhalten. Ich hoffe, Sie würden zustimmen, dass 30.000 Kreditkartenschulden in den meisten Situationen eine Verhaltensänderung erfordern.
@PeteB. Die 10 %, die an den 401 (k) gehen, werden Dollar für Dollar abgeglichen. 10.000 $ rein, verdoppelt sich auf 20.000 $, kostet aber 7500 $ (25 % Steuersatz). Und $10.000 können ausgeliehen werden. Sehr schwer dagegen anzugehen. Im Allgemeinen stimme ich zu, dass 30.000 US-Dollar ein Verhaltensproblem bedeuten, aber die hier erzählte Geschichte ist eine von schwierigen Entscheidungen, nicht von schlechten. Du hast immer noch meine +1 bekommen. Ein Paar kann und sollte etwas Zeit investieren, um das zusätzliche Geld aufzubringen, um diese Schulden zu beseitigen.
Danke wie immer Joe. Bitte haben Sie Verständnis dafür, dass ich die Antwort vor wesentlichen Änderungen und zusätzlichen Informationen geschrieben habe. Die 100%ige Übereinstimmung ist nahezu unmöglich abzulehnen.

Sie können einen Kredit gegen Ihre 401.000 aufnehmen , was bedeutet, dass Sie für die Auszahlung nicht bestraft werden. Sie müssen diesen Betrag zwar zurückzahlen, aber es kann helfen, da die Zinsen niedriger sind als bei vielen Kreditkartenraten. Sie könnten Ihr Haus refinanzieren, wenn Sie einen angemessenen Zinssatz erhalten können. Sie können auch eine Kreditkarte mit 0 % effektivem Jahreszins erwerben und den Restbetrag überweisen und auf diese Weise auszahlen. Es gibt viele Möglichkeiten. Ich würde mich an einen Kreditberater wenden und weitere Optionen prüfen. Das Hauptziel besteht darin, Sie aus der Verschuldung zu befreien und nicht noch mehr Schulden zu machen - sei es die Refinanzierung Ihrer Hypothek, die Einlösung einer Rente usw.

Entschuldigung, aber ich bin mit den meisten dieser Antworten nicht einverstanden. Die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens ist im Allgemeinen eine schlechte Idee . Es ist möglicherweise auch nicht klug, Ihre bestehenden ungesicherten Schulden in Schulden umzuwandeln, die durch Ihr Haus besichert sind. Sie können sich nicht wirklich aus der Verschuldung heraus borgen; Sie brauchen einen Plan, um es zuerst abzuzahlen, und dann können Sie nach Möglichkeiten suchen, Ihre Rate in der Zwischenzeit zu senken, falls dies praktikabel ist. Schließlich ist es zwar möglich, einen guten Kreditberater zu finden, aber zu viele sind zwielichtige Kreditunternehmen zur Schuldenkonsolidierung, die die Situation verschlimmern, anstatt sie zu verbessern.
Außerdem entgehen Ihnen die Gewinne, die Sie mit dem geliehenen Geld verdient hätten. Sie erhalten einen Teil davon in den Zinsen zurück, die Sie selbst zahlen, aber wenn Sie es sich leisten können, die Rückzahlung von 401.000 zu leisten, können Sie dieses Geld genauso gut für die ursprüngliche Schuld verwenden.
mach das nicht! Ihnen entgehen nicht nur Opportunitätskosten, in den meisten Fällen müssen Sie diesen Betrag sofort zurückzahlen, wenn Sie Ihren Job verlieren, was Sie in eine schlechtere Situation bringt.
Die Aufnahme eines Kredits beseitigt keine Schulden; es verschiebt nur die Schulden. Und in diesem Fall verschiebt es es an einen schlechteren Ort.
+1 Zumindest beantwortet diese Antwort tatsächlich die von OP gestellte Frage. Angesichts der 3 Optionen ist dies möglicherweise die beste Wahl. Auch wenn ein 401.000-Darlehen nicht ideal ist, ist es sicherlich besser, als ständig 16 % CC-Zinsen zu zahlen! (Es sei denn, Sie glauben, dass Sie im Durchschnitt mindestens 16 % Rendite auf Ihre Investition in den 401k erzielen werden.) Die Übertragung des Saldos von 0 % ist sogar noch besser. Hier sind einige gute Informationen über 401.000 Kredite: investopedia.com/articles/retirement/08/…

Zunächst einmal ein großes Lob für Bens Antwort.

Ein paar kleine Dinge, die Sie tun können, um Ihnen auf Ihrem Weg zu helfen. Hoffentlich sind Sie nicht mehr verschuldet als 6 Monatsgehälter verschuldet, denn das ist ein wirklich harter Weg.

  1. Das erste, was Sie tun müssen, ist, sich professionelle Hilfe zu holen. Die National Foundation for Credit Counseling (NFCC) bietet kostenlose oder kostengünstige Schuldenberatung an, um Sie durch den Prozess zu unterstützen. Besuchen Sie sie auf NFCC.org oder rufen Sie 1-800-388-2227 an, um ein lokales Partnerbüro in Ihrer Nähe zu finden.

  2. Vielleicht möchten Sie für eine Weile nur Bargeld verwenden. Wenn nicht und Sie eine Kreditkarte ohne Guthaben haben, verwenden Sie immer diese Karte, da sie zinsfrei ist. Denken Sie daran, wenn Sie Kreditkarten als Zahlungssystem und keinen Kredit verwenden, erhalten Sie tatsächlich kostenlose Zinsen. Wenn Sie auch nur einen Cent in die nächste Rechnung rollen, zahlen Sie am ersten Tag Zinsen für jeden Kauf.

  3. Zahlen Sie zuerst Kreditkarten mit dem höchsten Zinssatz und zahlen Sie den Mindestbetrag an andere

  4. Diese hier gefällt mir am besten. Wenn Sie Geld bekommen, bezahlen Sie Ihre Kreditkarte. Ihr Interesse wird täglich erhöht. Zahlen Sie Ihre Karten, wenn Sie Geld haben, nicht wenn sie fällig sind.

  5. Haben Sie eine Denkweise, die Sie daran erinnert, wie viel Sie etwas wirklich kosten wird. Wenn Sie planen, 3 Jahre zu brauchen, um aus den Schulden herauszukommen, und Sie etwas für 100 US-Dollar kaufen, kostet Sie das wirklich 156,08 US-Dollar. Drei Jahre Zinseszins von 16 %.

5b. Umgekehrt, wenn Sie etwas für 100 $ bei eBay verkaufen, ist das so, als würden Sie etwas für 156,08 $ verkaufen.

Niemand namens Ben hat diese Frage beantwortet. Meinten Sie die Antwort von Pete B.?
Du hast Petes bearbeitet. das ist die Quelle der Verwirrung.

Bitte werfen Sie einen Blick auf den Baby Step-Plan von Dave Ramsey. Es enthält alle Details, die Sie benötigen, um Ihre persönliche Finanzsituation zu bereinigen. Keine Ihrer Optionen ist gut.

Wie in einigen der anderen Antworten erwähnt, ist die Verhaltensänderung der Schlüssel. Jede Idee ist wertlos, wenn Sie sich nur wieder verschulden. Viele, viele Menschen, einschließlich mir, haben die Änderung mit Daves Plan vorgenommen. Sie können auch.

Gibt es in Bezug auf die Unterstützung Ihres Sohnes beim Unterricht bessere oder günstigere Möglichkeiten? Es macht keinen Sinn, sich finanziell in Gefahr zu begeben, um die Studienkosten zu decken. Ich verstehe, dass das eine schwierige Entscheidung ist, aber er ist jetzt ein Mann und muss Teil der realen Lösung sein.

Nach den Baby Steps:

  1. Sparen Sie $1000 als Starter-Notfallfonds
  2. Konzentrieren Sie sich darauf, Ihre Schulden mit Ihrem erheblichen Einkommen zu begleichen. Stoppen Sie die 401.000-Investition für eine Weile, reduzieren Sie Ihre anderen Ausgaben. Bei 130.000 können Sie die vollen 30.000 in ein oder zwei Jahren sogar mit College-Kosten abzahlen.
  3. Bauen Sie einen Notfallfonds mit Ausgaben für 3 bis 6 Monate auf
  4. Starten Sie Ihre 401.000 Ersparnisse erneut

Der größte Faktor ist der Glaube, dass Sie das Chaos beheben können. 30.000 sind nicht wirklich viel, mit einem guten Plan und Fokus können Sie es aufräumen. Viel Glück.

Was ist die beste Finanzierungsquelle, um Schulden zu begleichen?
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