Der Versuch, den effektiven Jahreszins meiner Kreditkarte zu senken; Woher weiß ich, wonach ich fragen soll?

Zuerst werde ich einige Annahmen treffen, die auf einem einzigen Satz basieren:

Wir haben die Karte bereits eingestellt, das Ziel ist die Schuldenfreiheit.

Ich nehme an:

1. Sie und Ihre Frau sind auf der gleichen Seite und haben sich dem Ziel verschrieben, schuldenfrei zu werden. Das ist fantastisch und notwendig.
2. Sie waren in der Vergangenheit vielleicht nicht vollständig finanziell verantwortlich, aber jetzt sind Sie es definitiv.
3. Sowohl Sie als auch Ihre Frau können sich darauf verlassen, dass Sie zusätzliche offene Kreditlinien nicht missbrauchen, sollte sich die Gelegenheit bieten.

Warnung: Diese Antwort hängt davon ab, ob alle 3 der obigen Aussagen wahr sind. Wenn sie es nicht sind, könnte diese Antwort tatsächlich mehr schaden als helfen. Versuchen wir es jetzt mit Mathematik und sehen, was dabei herauskommt:

Tarifänderung:

1. Bei einem Guthaben von 2.500 $ und einem Zinssatz von 20,49 % belaufen sich die Zinsen, die Sie im nächsten Monat zahlen, auf etwa 43 $.
2. Wenn Sie den Zinssatz für diese Karte auf den niedrigstmöglichen Zinssatz von 14,74 % senken können, zahlen Sie im nächsten Monat etwa 31 $ Zinsen. Dadurch sparen Sie etwa 12 $ pro Monat, und die Einsparungen werden jeden Monat geringer, wenn Ihr Guthaben abnimmt.

Ratenänderung Fazit: Sie zahlen auch mit dieser Änderung immer noch bis zu 30 $/Monat an Zinsen, also ist es nicht die Lösung, aber es lohnt sich, anzurufen und nett um eine Ermäßigung zu bitten, da Sie nichts zu verlieren haben. Wenn sie Ihnen jedoch sagen, dass sie Ihren Kredit abziehen müssen, um herauszufinden, wie viel Zinssenkung sie Ihnen geben können, würde ich wahrscheinlich ablehnen. Seien Sie darauf gefasst, dass sie Ihnen ein neues CC mit einem verlockenden Angebot zur Guthabenübertragung anbieten (was wahrscheinlich auch erfordert, dass sie Ihr Guthaben abziehen), aber wir wissen noch nicht, ob sich eine Guthabenübertragung lohnt.

Fragen Sie sich: Wie lange werden Sie brauchen, um das vollständig abzubezahlen? Je kürzer der Zeitraum, desto weniger Änderungen müssen Sie vornehmen. Versuchen Sie, eine fundierte Vermutung anzustellen, und notieren Sie sich Ihre Antwort. Wenn Sie es sich beispielsweise leisten können, 300 US-Dollar pro Monat auf diese Schulden zu werfen, werden Sie mit Zinsen auf etwa 10 Monate blicken. Wenn Sie sich 150 $/Monat leisten können, sind es vielleicht 22 Monate.

Ausgleichsübertragung:Typischerweise beträgt die Gebühr für die Überweisung des Guthabens zwischen 2 und 5 %, obwohl ich aus erster Hand weiß, dass die BofA Guthabentransfers von Null zu Null (keine Gebühr/Nullzinsen) auf neue CCs für diejenigen anbietet, die sich dafür qualifizieren. Wenn Sie sich für Null-Null qualifizieren, würde ich es ohne zu viel Nachdenken nehmen und die 2500 $ sofort auf die neue Karte verschieben. Wenn es sich um eine Gebühr von 3 % und 0 % für 12 Monate handelt, sind das nur 75 $ über 12 Monate (im Vergleich zu 300 - 500 $/Jahr bei Ihren aktuellen Tarifen). Dies ist auch sinnvoll, es sei denn, Sie glauben, dass Sie die Karte in weniger als 3 Monaten realistisch abbezahlen können. Beachten Sie jedoch, dass es möglich ist, dass die BofA (oder jede andere Bank) Sie keine Guthabenübertragung von einer BofA-Karte auf eine andere durchführen lässt, also müssen Sie höchstwahrscheinlich eine neue Bank erkunden. Aber sobald Sie sich dafür entschieden haben, macht es Spaß, denn mit einer Kreditwürdigkeit von über 700nachdem Sie das überwiesene Guthaben vollständig abbezahlt haben.

Balance Transfer Fazit: Dies ist wahrscheinlich eine gute Lösung, und ich würde zuerst mit BofA beginnen, um zu sehen, was sie anbieten können. Höchstwahrscheinlich müssen Sie eine neue Bank finden, es sei denn, die BofA erlaubt Ihnen, Ihr vorhandenes Guthaben auf eine andere angebotene Karte zu verschieben. Wenn Sie eine Guthabenübertragung vornehmen, versuchen Sie so gut wie möglich, diese bis zum Ende des Aktionszeitraums vollständig ausgezahlt zu haben. Wenn Sie es nicht können, sind Sie immer noch besser dran, aber Sie müssen diese Übung in weiteren 12-18 Monaten wiederholen, hoffentlich zum letzten Mal in Ihrem Leben.

Idealerweise verzichten Sie ganz auf die Zinszahlungen, das heißt, Sie nutzen die Karte nicht mehr und bekommen sie so schnell wie möglich ausgezahlt. Dann ist Ihr Zinssatz bedeutungslos.

Die Bank hat keinen Anreiz, Ihren Zinssatz zu senken, wenn Sie Zinsen zahlen. Sie könnten es versuchen, aber ich wäre überrascht, wenn sie Änderungen vornehmen würden. Bestenfalls bieten sie eine andere Karte und eine Guthabenübertragung (gegen Gebühr) an. Außerdem, wenn Sie Zinsen zahlen, wird ein Rückgang von 20 % auf 14 % auf lange Sicht keinen so großen Unterschied machen wie nur die Abzahlung der Karte.

Sie könnten sich nach einer anderen Karte umsehen und das Guthaben überweisen, aber Sie werden wahrscheinlich eine Überweisungsgebühr von 3 % haben, und das Problem wird dadurch nicht gelöst . Sie sind immer noch verschuldet, Sie haben gerade den Restbetrag von einem Ort zum anderen verschoben.

Lösen Sie stattdessen das Problem . Bringen Sie Ihre Finanzen in Ordnung, damit Sie aufhören, mehr auszugeben, als Sie verdienen (was der Grund für Ihre Kreditkartenschulden ist) und anfangen , Geld zu sparen , anstatt es für Zinszahlungen zu verschwenden .

Das ist meine Erfahrung, nimm es für was du willst. Ich habe in der Vergangenheit ein paar kleine Unternehmen gegründet, die irgendwann die Verwendung meiner Kreditkarte(n) erforderten. Ich habe es mir angewöhnt, mit einiger Regelmäßigkeit meine CC-Banken anzurufen, um sehr höflich nach Dingen zu fragen, bitte entfernen Sie diese Gebühr für verspätete Zahlungen, senken Sie bitte meinen Zinssatz, ändern Sie bitte meinen Abrechnungszeitraum, was auch immer.

Für den Anfang werden Sie absolut nirgendwo hinkommen, wenn Sie ihnen mit so etwas drohen. Rufen Sie einfach an, fragen Sie freundlich: „Meine Bonität hat sich im letzten Jahr verbessert. Ich hatte gehofft, dass mir jetzt ein niedrigerer Zinssatz zur Verfügung stehen würde. Gibt es einen niedrigeren Zinssatz für mich?“ Wenn Ihnen kein niedrigerer Tarif zur Verfügung steht, fragen Sie nach einem höheren Limit, da dies Ihre Auslastung senkt und Ihre Punktzahl weiter verbessert, und versuchen Sie es dann in ein paar Monaten erneut. Bei den Raten ist es normalerweise keine Verhandlung, sie sagen Ihnen nur "wir können Ihnen x% geben", für das Limit fragen sie vielleicht, ich habe immer mit dem Doppelten des bestehenden Limits begonnen.

Zweitens habe ich (offensichtlich) mehr als eine Kreditkarte, es gab unterschiedliche Zeiten, in denen sich verschiedene auf verschiedene Dinge einließen. Das ist wichtig. Ich musste ein Gerät kaufen, also rief ich alle an, um zu fragen, ob es irgendetwas gab, was im Zusammenhang mit einem großen Kauf getan werden konnte, einer bot mir an, 12 Monate lang 0 % auf alles zu geben, was in diesem Monat berechnet wurde. Meiner Meinung nach sollten Sie also unabhängig vom Ergebnis dieses Anrufs eine weitere CC ohne Jahresgebühr bei einer anderen Bank beantragen (in diesem Punkt wird es wahrscheinlich zu Meinungsverschiedenheiten kommen), nur um sich in Zukunft Optionen zu verschaffen.

Verstehen Sie, dass die Person am anderen Ende der Leitung absolut keine Haut im Spiel hat. Das ist ein Call-Center-Mitarbeiter, der wahrscheinlich den ganzen Tag mit wütenden und verärgerten Menschen zu tun hat. Sei nett, sag bitte, vielleicht fängst du mit dem Honig eine Biene.

Meine Kreditwürdigkeit liegt bei etwa 790 und ich habe immer noch ~20% effektiven Jahreszins auf den meisten meiner Karten. Ich hatte das Glück, den Gesamtbetrag monatlich auszuzahlen, also ist es mir egal, welchen effektiven Jahreszins ich habe, aber meine Kreditwürdigkeit scheint meinen effektiven Jahreszins nicht zu beeinflussen.

Sie müssen sich hinsetzen und herausfinden, wie viele Zahlungen Sie benötigen, um aus den Schulden herauszukommen, und sich an diese Zahlungen halten. Das Aushandeln eines niedrigeren effektiven Jahreszinses könnte Sie tatsächlich zu der Annahme veranlassen, dass es sicher ist, weitere Schulden aufzunehmen. Beim Geldmanagement dreht sich alles um Psychologie.

Hier ist eine schnelle Mathematik:

Die Auszahlung von 2.500 $ @ 20,49 % in 24 Monaten beträgt 128 $/Monat und beläuft sich auf insgesamt 3.072 $

Die Auszahlung von 2.500 $ @ 14,74 % in 24 Monaten beträgt 121 $/Monat und beträgt insgesamt 2.904 $

In zwei Jahren haben Sie also 168 $ gespart.

Sie haben bereits den entscheidenden Schritt getan, die Kreditkarte nicht mehr zu verwenden, also müssen Sie jetzt Ihren Wunsch, regelmäßige Zahlungen zu leisten, über das Minimum stellen. Denken Sie daran, minimale Zahlung = maximaler Schmerz für Ihren Geldbeutel.

Die Quintessenz ist, gehen Sie voran und rufen Sie an und fragen Sie nach dem niedrigsten Preis, das Schlimmste, was sie sagen können, ist "nein".

Berechnen Sie Ihren Schuldentilgungsplan

Das hört sich so an, als könnte es eines Ihrer älteren revolvierenden Konten sein, also wäre es das Richtige, es auszuzahlen und gerade genug zu verwenden, damit es nicht wegen Inaktivität geschlossen wird. Ich würde nichts "drohen", weil Sie bereits einen besseren Weg nach vorne haben, übertragen Sie einfach das Gleichgewicht, wie Sie sagten, dass Sie es könnten.

Wenn Sie versuchen möchten , einen niedrigeren Preis zu erhalten:

1. Übertragen Sie das Guthaben, es macht einfach Sinn, und Sie haben die Möglichkeit.
2. Rufen Sie sie in zwei Monaten an, Ihre Punktzahl wird später gestiegen sein, seit Sie Ihr Guthaben gesenkt haben (Überweisung auf eine Karte auf den Namen Ihrer Frau - aber stellen Sie sicher, dass ihre Firma Sie das tun lässt, einige Saldo-Xfer-Systeme bestehen darauf, dass Ihr Name der Auftraggeber ist beide Konten).
3. Sagen Sie ihnen, dass Sie eventuelle Angebote zur einmaligen Guthabenübertragung nutzen möchten, aber Sie möchten einen niedrigeren Satz, keine Gebühren, die bequeme Ausstellung eines Schecks usw. Sie können auch nach einem höheren Limit fragen.
4. Überweisen Sie das Guthaben zurück, wenn Sie ein gutes Geschäft machen. Andernfalls zahlen Sie es so schnell wie möglich auf die niedrigere Zinskarte Ihrer Frau aus.

In jedem Fall zahlen Sie weniger Zinsen und erhöhen Ihre Punktzahl (möglicherweise auf Kosten der zwischenzeitlichen Senkung der Punktzahl Ihrer Frau, abhängig von ihrem verfügbaren Kredit und dem Alter ihrer Kredithistorie).

Beim Umgang mit Banken ist es gut zu wissen, dass Sie bereits haben, was Sie wollen, wenn sie nein sagen, aber das Leben könnte besser werden, wenn sie ja sagen. Wenn Sie also jemals in dieser Position sind, nehmen Sie sie an.

Wie die anderen Antworten bereits angedeutet haben, besteht der fehlende Teil Ihrer Berechnung darin, wie viel der Schulden Sie in jedem Abrechnungszeitraum bezahlen können. Je weniger Sie monatlich bezahlen können, desto mehr Zinsen zahlen Sie natürlich, aber auch der Zinssatz spielt eine größere Rolle. Daher hängt Ihr Anreiz, mit der Bank über einen niedrigeren Zinssatz zu verhandeln – einschließlich der Idee, den Restbetrag auf einen anderen Kreditgeber zu übertragen – stark von der Rate ab, zu der Sie die Schulden zurückzahlen können.

Beachten Sie auch, dass je mehr Sie im Voraus bezahlen können, desto weniger spielt der Zinssatz eine Rolle.

Diese Rückzahlung hat auch eine psychologische Komponente: Wenn Sie ein Zinsangebot von 0 % für eine Saldoüberweisung haben, könnten Sie versucht sein, es zur Übertragung der bestehenden Schulden zu verwenden und sich Zeit zu geben, sie zu begleichen. Dies ist nur ratsam, wenn Sie über eine hervorragende Selbstdisziplin verfügen, da diese Angebote in der Regel so funktionieren, dass Sie das überwiesene Guthaben in einem festgelegten Zeitraum zurückzahlen müssen. Wenn das gesamte Guthaben auf der Karte bis zum Ende des Aktionszeitraums nicht ausgezahlt ist – und dies schließt alle zusätzlichen Gebühren auf der Karte für andere Einkäufe ein, die am oder vor dem Ende fällig sind – dann die gesamten Zinsen darauf Saldoüberweisung (zuzüglich etwaiger Gebühren) werden ebenfalls fällig. Die berechneten Zinsen können der reguläre effektive Jahreszins auf dieser Karte sein.

Die Psychologie hinter diesen Saldotransfer-Angeboten ist, dass Kreditnehmer oft vergessen, wann der Aktionszeitraum endet, oder sie verlieren den Anreiz, regelmäßige Raten zu zahlen (schließlich sind noch keine Zinsen fällig), oder sie verfallen in ihre alten Ausgabegewohnheiten. Dies passiert oft genug, dass diese Angebote durchaus profitabel sind. Auch wenn 80 % der Kreditnehmer nicht in die Falle tappen, machen die 20 %, die mehr tun, den Zinsverzicht wieder wett.

Tun Sie dies also nur, wenn Sie wissen , dass Sie bis zum Ende des Aktionszeitraums den gesamten Betrag zuzüglich etwaiger zusätzlicher Gebühren bezahlen können.

Diejenigen, die diszipliniert sind und niemals Zinsen auf Kreditkartenschulden zahlen, profitieren im Wesentlichen von einem System, das von denen finanziert wird, die Zinsen zahlen.

Wir hatten ein ähnliches Problem mit dem effektiven Jahreszins, der sich auf dem höchsten Niveau ihres Zinsbereichs befand.

Zuallererst, was auch immer Sie unternehmen, erwähnen Sie NICHT, dass Sie vorhaben, die Verwendung der Karte einzustellen und schuldenfrei werden möchten ; Sobald sie wissen, dass Sie keine Ermäßigung erhalten, werden sie so viel Zinsen wie möglich von Ihnen verlangen.

In unserem Fall wurde uns ein Rabatt von 1% angeboten, was sich wirklich nicht gelohnt hat. Denn wie Sie oder das Ziel war, aus den Schulden herauszukommen, wussten wir, wie viel wir uns jeden Monat leisten konnten, und es hätte ungefähr 32 Monate gedauert, um die Karte zu löschen. Wir gingen zu einer anderen Bank mit der Lüge, dass wir daran dachten, alle unsere Konten auf sie zu übertragen.

Wir hatten die Wahl zwischen einer anderen Karte oder einer gesicherten Kreditlinie (gegen Eigenheim). Wir haben uns für die Karte entschieden, da sie uns 12 Monate lang keine Zinsen auf Saldoüberweisungen bot (und wir dafür gesorgt haben, dass in diesen 12 Monaten keine Zinsen angefallen sind) und der Zinssatz immer noch viel niedriger war als bei der bestehenden Karte. Wir haben wie geplant jeden Monat unser Minimum auf die neue Karte eingezahlt, in der Hoffnung, das Guthaben vor Ablauf der 12 Monate stark zu senken, und haben sogar zusätzliches Geld hineingeworfen, wann immer wir die Gelegenheit dazu hatten. Sobald die neue Karte 12 Monate alt war, hatten wir genug abgeräumt, so dass die Zinsen nur noch weniger als 10 Dollar pro Monat betrugen, so dass wir am Ende nur noch 5 weitere Zahlungen haben, um sie abzurechnen, was uns viel schneller schuldenfrei machte, als wenn wir es wären Hatte die alte Karte behalten. (17 Monate Vs die 32, fast die Hälfte der Zeit).

Der einzige Grund, warum wir die Karte dem Rahmenkredit vorgezogen haben, war rein wegen der null Zinsen für ein Jahr. Das LOC hatte einen viel viel niedrigeren Zinssatz als die alten und neuen Karten. Wenn wir zu diesem Zeitpunkt mehr Geld schuldeten, hätten wir das LOC wegen der anhaltend niedrigen Zinsen gewählt (und weil es schwieriger ist, das LOC zum Kauf von Sachen zu verwenden, wenn Sie Ausgabenprobleme haben. Eine andere Kreditkarte kann verlockend sein, sie auszugeben, nur weil sie da ist.

Wir waren technisch viel schneller schuldenfrei. Jetzt ist es nur noch die Hypothek und ein zinsloser Autokredit (er war brandneu), beide mit angemessenen Zahlungsplänen.

Ich habe Discover schon einmal angerufen und ihnen gesagt, dass ich die Karte kündigen möchte. Sie fragten dann warum und ich sagte, weil der effektive Jahreszins zu hoch ist. Manchmal konnten sie es senken und ich stimmte zu, die Karte zu behalten.

Wenn sie Ihren Bluff callen und mit dem Stornierungsprozess fortfahren, müssen sie eine Offenlegung lesen und Ihre Zustimmung zum Schließen einholen. An diesem Punkt können Sie eine Entschuldigung vorbringen wie „Mir ist klar, dass ich noch einige wiederkehrende Gebühren habe. Ich denke, ich werde diese zuerst ändern und dann später zurückrufen, um sie zu stornieren.“

Ich habe dasselbe mit der Citibank über eine Jahresgebühr für eine Airline-Karte gemacht, und sie haben zugestimmt, sie zurückzuzahlen, um das Konto offen zu halten.

Verschiedene Banken haben unterschiedliche Protokolle, sodass Ihre Laufleistung variieren kann.