Meine Frau und ich arbeiten uns aus den Schulden heraus; insbesondere Kreditkarte (anstelle von Studiendarlehen; ich weiß, das war eine schlechte Idee, erinnere mich nicht daran!) und persönlich (Geld, das von ihren Eltern geliehen wurde). Unser aktueller Plan für die Kreditkartenschulden ist es, meine Kreditkarte auf ~1/3 des Limits zu senken und dann ihre vollständig abzuzahlen, sodass wir nur noch bei einer Bank sind; Dies kann die Anschaffung einer Schuldenkonsolidierungs-Kreditkarte beinhalten. Was die persönlichen Schulden betrifft, werden wir das im Laufe der Zeit herausfinden. Wir wollen auch für ein Haus (Nordkalifornien) sparen, einen Notfallfonds aufbauen, ein Vielfaches des Monatsgehalts gespart haben, falls das Schlimmste passieren sollte usw.
Aufgrund der Art meiner Arbeit weiß ich relativ genau, wie viel Geld ich in den nächsten 15 Jahren oder so verdienen werde, und ich nehme an meinen 401.000 fast so viel teil, wie mein Unternehmen aufbringen kann.
Kürzlich habe ich von Artikeln gehört oder einen Blick darauf geworfen, in denen es darum geht, wie viel Geld eine Person bis zu verschiedenen Altersmeilensteinen angespart haben sollte. Wir sind sogar weit unter diesen groben Richtlinien.
Frage: Was kann ich lernen, um aus der Verschuldung herauszukommen UND bestimmte Geldbeträge bis zu einem bestimmten Zeitraum anzusparen, ohne einen Finanzexperten aufzusuchen? Ich habe viele allgemeine (oft sehr gute) Ratschläge gehört und frage mich nur, ob es irgendwelche speziellen Vorschläge zum Sparen gibt.
Meine Bank bietet kostenlose Finanzberatung an, aber ich bin besorgt/überzeugt, dass die Beratung zumindest ein wenig (viel lesen) zu ihren Gunsten verzerrt wäre.
Bearbeiten: Zusätzliche Informationen -
Die Kreditwürdigkeit beträgt 648.
Mein effektiver Jahreszins beträgt 20,49 %, ihrer etwas weniger (habe es nicht vor Augen).
Mein Guthaben beträgt 2600 $, ihres ungefähr 5000 $ (habe es nicht vor mir).
Das Ziel, ihre vollständig auszuzahlen, besteht hauptsächlich darin, nur eine Bank zu haben, aber auch, von ihrer Bank wegzukommen (Wells Fargo; schlechte Sachen in den Nachrichten usw.)
Bevor wir unsere Steuerrückerstattung erhielten, versuchten wir mit einigem Erfolg, meine Kreditkarte niemals zu verwenden. Jetzt besteht die Hoffnung, zumindest vorerst praktisch keine der beiden Kreditkarten zu verwenden.
Die Gesamtverschuldung beträgt ungefähr 10.000 $; Der aktuelle monatliche Nettolohn beträgt 2818 USD, nachdem ich 4 % zu TSP beigetragen habe (Arbeit entspricht 100 % meiner Beiträge bis zu 3 % meines Bruttolohns, dann 50 % von 3-5 %).
Meine Frau und ich sind beide 30, zwei Kinder in Windeln zu Hause.
Ein paar positive Aspekte zu Ihrem Beitrag: Sie passen auf und weigern sich, sich über vergangene Entscheidungen zu ärgern. Sie sind gemacht, man muss mit den Folgen leben, und man geht jetzt wie ein Erwachsener damit um. Klopfen Sie sich für diese beiden Dinge auf die Schulter.
Das Problem, das ich sehe, ist, dass Sie versuchen, zu viel auf einmal zu tun. Vergessen Sie jetzt den Kauf eines Eigenheims. Für einen Notfallfonds reichen 1.000 bis 2.000 US-Dollar aus. Dieser Betrag löst etwa 90 % der Probleme, auf die Sie als Mieter stoßen werden. Ich würde Ihre 401.000 Beiträge reduzieren oder sogar eliminieren. Bei deiner Einkommenshöhe würde ich die Beiträge einstellen.
Dann, wenn ich Sie wäre, zahlen Sie Ihre Schulden vom kleinsten bis zum größten (Saldo) ab. Sie müssen Traktion erzeugen. Ich würde auch prüfen, was ich tun könnte, um mein Haushaltseinkommen zu erhöhen. Beim Haushaltseinkommen liegen Sie weit unter dem Bundesdurchschnitt.
Für Menschen wie Sie selbst gibt es keine bessere Ressource als Dave Ramsey. Er zielt auf verschuldete Haushalte der Mittelschicht ab.
Nun, Fragen zu Ressourcen sind auf dieser Seite kein Thema, aber hier sind einige kostenlose Ratschläge, die die Kosten absolut wert sind:
Ich würde argumentieren, dass alle Benchmarks zum Thema "Sparen von X Dollar bis zum Alter von Y" ohne Schulden sein sollten (andernfalls könnten Sie sich 1 Mio. USD leihen und über Nacht Millionär sein), sodass es keinen Sinn macht, Geld zu sparen (außer einem kleinen Betrag für Notfälle), während Sie Verbraucherschulden loswerden.
Mein Rat wäre, sich zuerst auf die Schulden zu konzentrieren (einschließlich Studentendarlehen und Familiendarlehen) und sich dann auf das Sparen von Geld zu konzentrieren. Ob Sie sich auf den höchsten Zinssatz oder den niedrigsten Saldo konzentrieren, liegt bei Ihnen; Es gibt Argumente in beide Richtungen (eine mathematische, eine verhaltensbezogene). Machen Sie den Plan, auf den Sie sich am meisten freuen.
Jedes gesparte Geld, während Sie Schulden haben, kostet Sie Zinsen. Langfristig ist das der beste Weg, um Ihre Ersparnisse zu maximieren. Sie könnten erwägen, den 401 (k) vorübergehend zu stoppen , nur um sich auf die Schulden zu konzentrieren, aber ich bin mir voll und ganz bewusst, dass eine 100%ige Übereinstimmung sehr schwer zu übersehen ist. Auf lange Sicht macht es jedoch möglicherweise keinen großen Unterschied in der Altersvorsorge und könnte Sie dazu anregen, die Schulden abzubauen und Ihre Ausgabegewohnheiten zu ändern .
Ich würde eine Schuldenkonsolidierung vermeiden, es sei denn, Sie haben lächerlich hohe Zinssätze (18 % und mehr), die Sie möglicherweise nicht in weniger als einem Jahr abbezahlen können. Die Gebühren und die mangelnde Flexibilität sind möglicherweise keine Zinsersparnis wert.
pow(2, 1 / 35) = 1.02
. Das durchschnittliche Marktwachstum von 8-10% plus 2% liegt immer noch weit unter dem Kreditkartenzins.Sie sollten bis zum Maximum für Ihr 401(k)-Match beitragen, aber nicht mehr. Sie sollten prüfen, ob Sie direkt von Ihrem 401(k)-Kredit aufnehmen oder ob Sie Ihr Konto als Sicherheit verwenden können (beachten Sie, dass dies ein wenig gefährlich ist, da Sie bei Zahlungsverzug Ihre Ersparnisse verlieren und eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen ). Als letzten Ausweg sollten Sie erwägen, Ihr Geld abzuheben, sobald Ihr Match gültig ist. Bei 20 % dauert es nur sechs Monate (weniger mit Aufzinsung), bis die Zinsen auf Ihre Schulden die 10 % Vorfälligkeitsentschädigung überschreiten, wobei erstere jedes Jahr berechnet werden, während letztere nur ein einmaliger Betrag ist. Sie sollten Ihre Situation jedoch mit einem Experten besprechen, bevor Sie sich mit Ihrem 401 (k) herumschlagen.
Sie sollten sich nach Krediten umsehen. Bob Baerker schlug vor, eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 0 % zu erwerben und jeden Monat den Mindestbetrag zu zahlen. Wenn Sie keine gute Bonität haben, könnte das schwierig sein, aber alles, was Sie unter 20 % bekommen können, hilft. Dilip Sarwate kritisierte diese Strategie mit den Worten: „Diese Ausgaben, die der Null-Prozent-Karte belastet werden, verschwinden nicht, wenn der Null-Prozent-Sauger-Köder-Satz ausläuft: Stattdessen schaffen sie zusätzliche Schulden mit einem hohen Zinssatz, wodurch das OP viel zurückbleibt schlechter dran als vorher." Bob Baerker sagte jedoch ausdrücklich, dass "alltägliche wesentliche Ausgaben" in Rechnung gestellt werden sollen. Wenn Sie Ausgaben in Rechnung stellen, die Ihnen sonst entstehen würden, dann haben Sie keine „zusätzlichen“ Schulden; alle Schulden werden Schulden sein, die Sie sonst gehabt hätten. Und du hast gewonnen t haben für die Anfangszeit Zinsen gezahlt. Sie können das, was Sie an Zinsen gezahlt hätten, verwenden und damit den Kapitalbetrag zurückzahlen, wodurch Sie noch mehr Zinsen sparen.
Eine andere Sache, die Sie tun können, ist, eine andere Kreditkarte für neue Einkäufe zu erwerben (oder, sobald Sie das Guthaben einer Ihrer Karten gelöscht haben, diese zu verwenden). Mit der Funktionsweise von Kreditkarten erhalten Sie, wenn Sie den Restbetrag jeden Monat abbezahlen, ein zinsloses Darlehen vom Kauf bis zur Fälligkeit Ihrer Rechnung.
Pfund
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