Letztes Jahr war ich an einer guten Universität und habe beschlossen, meinen Job zu kündigen und eine Menge Vorlesungen zu übernehmen, um in zwei Semestern fertig zu werden. Ich habe eine Frau und ein Kind, und die Studiendarlehen basieren auf den Kosten für die Teilnahme einer einzelnen Person. Ich ergänzte unser Einkommen mit meinen Kreditkarten. Seitdem habe ich meinen Abschluss gemacht und verdiene ~90.000 pro Jahr. Unsere Miete beträgt 1300 $, wir haben andere Zahlungen wie Telefonrechnungen, Nebenkosten usw. und meine Kreditkartenschulden liegen bei etwa 11000 $. Als ich berechnete, wie viel ich vor meinem Abschluss zurückzahlen könnte, schien es, als hätte ich ungefähr 1500 $ pro Monat, um Kreditkartenschulden abzuzahlen. Aber in Wirklichkeit kämpfen wir nur darum, Mindestzahlungen zu leisten. Eine meiner Kreditkarten (die mit dem höchsten Guthaben) hat einen hohen Zinssatz und die Zahlung der Mindestzahlung bringt uns nicht weiter, um die Schulden zu begleichen. Ich hatte bis zu den letzten paar Monaten der Schule, als meine Schulden außer Kontrolle gerieten, hervorragende Kreditwerte. Welche Möglichkeiten habe ich?
EDIT- Ich stecke monatlich ~500$ in meinen 401K mit 100% Matching für die Hälfte davon und 50% Matching für die andere Hälfte. Soll ich das verschieben, damit ich jeden Monat mehr von meinen Schulden abbezahlen kann?
Fassen Sie die Informationen zusammen, die Sie in Ihren Kommentar eingegeben haben:
Nach Steuern, Versicherung, 401.000 usw. bringe ich ungefähr 5000 $ im Monat nach Hause
Expenses
1300 goes to rent
200 utilities
180 phone
60 internet
250 car
750 church
600 food
---------
3340 TOTAL
Nach Ihrer eigenen Schätzung haben Sie jeden Monat mindestens 1500 US-Dollar mehr, um die Schulden zu begleichen. Wenn Sie nicht so viel haben, deutet dies darauf hin, dass erhebliche Ausgaben anfallen, deren Sie sich nicht vollständig bewusst sind. Ich schlage vor, Sie werfen einen genauen Blick auf Ihre tatsächlichen Ausgaben und sehen, wohin sie gehen.
Es scheint, dass Sie genug Einkommen haben sollten, um all dies zu tun. Hier meine Schätzung:
$90,000 gross pay
* 75% (very rough tax estimate)
$67,500 take home pay
- 15,600 rent ($1300 * 12)
- 6,000 401(k) ($500 * 12)
$45,900 remaining
Sie sollten in der Lage sein, Kreditkartenschulden in Höhe von 11.000 US-Dollar in weniger als einem Jahr zu bezahlen.
Wenn Sie Probleme haben, 1500 US-Dollar pro Monat für die Schuldenbeseitigung aufzubringen, geben Sie wahrscheinlich zu viel für etwas anderes aus.
Ein schriftliches Budget ist der Schlüssel dazu. Schreiben Sie Ihren Take-Home-Pay-Betrag für diesen Monat oben auf die Seite und notieren Sie dann jede feste Rechnung, von der Sie wissen, dass Sie diesen Monat haben wird. (Miete, Stromrechnungen usw.) Schreiben Sie dann alle anderen Ausgaben für den täglichen Bedarf auf, die Sie in diesem Monat haben werden. (Lebensmittel, Transportmittel/Treibstoff, Kleidung, Arztkosten usw.) Vergessen Sie nicht, Rechnungen einzubeziehen, die nur ein- oder zweimal im Jahr anfallen, wie z. B. Autoversicherungsrechnungen.
Was Ihnen bleibt, ist Ihr frei verfügbares Einkommen. Dinge wie Unterhaltung würden sich daraus ergeben, aber ich würde Sie ermutigen, Unterhaltung (einschließlich Restaurants) auf ein Minimum zu beschränken, bis Sie schuldenfrei sind. Wie gesagt, Sie sollten dies problemlos in einem Jahr tun können. (Bei 1500 $ pro Monat sollten Sie nur etwa 8 Monate brauchen, um Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen.)
Wenn Sie mehr Hilfe bei der Budgetierung und Motivation benötigen, um schnell aus den Schulden herauszukommen, empfehle ich das Buch The Total Money Makeover von Dave Ramsey. Wenn es um den Prozess der Budgetierung und Nachverfolgung Ihrer Ausgaben geht, kann Budgetierungssoftware wie YNAB, EveryDollar oder Mvelopes den Prozess erheblich vereinfachen.
Es scheint, dass ein Ehegattentreffen in Ordnung ist. Wenn Sie sich mit Ihrer Frau zusammensetzen, verwenden Sie nicht das Wort Budget. Sprechen Sie stattdessen über Prioritäten. Sie müssen einen Weg finden, um zu zeigen, dass Sie sie verstehen, dass sie sich für diese Zeit geopfert hat und etwas weniger Zurückhaltung bei den Ausgaben verdient. Auf der anderen Seite müssen Sie zeigen, was die Zinsen für diese Schulden kosten, aber Kompromisse bei der Auszahlung eingehen. Sich auf 18 statt 12 Monate auszudehnen, könnte ein goldener Mittelweg sein.
Erstens, wenn Ihre Kreditwürdigkeit darunter leidet, dass Sie keine Kreditkarten bezahlen, bedeutet dies, dass Sie mehr als 30 Tage im Verzug sind . Zahlen Sie jetzt bis zu den vollen aktuellen Mindestbeträgen , Sie haben das Geld . Wo bekommt man es? Erst den Zehnten kürzen (weiterlesen) , dann die 401K und ggf. die Studienkredite stunden. Alle sind wichtig, aber weniger wichtig als der kleine Aufwand, der notwendig ist, um Ihre Bonität zu erhalten. Wie Suze Orman sagt, müssen Sie zuerst die (finanzielle) Sauerstoffmaske aufsetzen , sonst können Sie niemandem helfen.
Warum sind Kreditkarten so wichtig? Denn Sie haben Ihr Wort gegeben – und nur wer es hält, kann langfristig finanziell erfolgreich und glücklich sein. Es ist nicht für sie, es ist nicht für Gott, es ist für dich.
Auch Ihre Kreditauskunft, die einen großen Einfluss auf Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit hat.
(Nichts gegen diejenigen, die bis zu dem Punkt überfordert sind, an dem sie "Neustarts" wie eine Insolvenz brauchen, um wieder dorthin zu gelangen, wo es möglich ist, ihr Wort zu halten . Das ist es nicht.)
Manche Leute haben Villen und schicke Autos und die Insignien des Reichtums, aber hinter der Fassade sind sie schrecklich verschuldet, mit einem Leben voller Stress und Unglück.
Es gibt auch Leute mit einem alten Auto vor einem bescheidenen Haus ... die fünf Jahre Nothilfe zurückgelegt haben, die die Hälfte ihres Geldes für wohltätige Zwecke spenden. Ich war dieser Typ und es ist nett. Aber er prahlt damit nicht und gibt keine 750 Dollar im Monat. Er lächelt jede Woche und gibt nichts... und wenn die Kirchenleitung darüber spricht, wie gerne sie ein neues Obdachlosenheim eröffnen würden, lässt er eine Viertelmillion fallen. Du kannst dieser Typ sein. Wenn Ihre Zahlen stimmen und Sie bereit sind, Opfer zu bringen, können Sie meiner Meinung nach innerhalb eines Jahres dieser Typ sein.
Wie? Ich habe es im Detail aufgeschrieben, aber es war groß und wirkte ein bisschen besserwisserisch, also zögere ich, es zu posten, es sei denn, die Leute wollen es sehen.
Verwenden Sie eine Budgetverfolgungssoftware, mit der Sie prognostizieren können, wohin Ihr gesamtes Geld fließt, sobald Sie es erhalten. Dann zeichnen Sie alle Transaktionen auf und passen das Budget an, wenn das Geld ausgegeben wird, um die Realität widerzuspiegeln und ein ausgeglichenes Budget zu erhalten.
Dies wird Ihnen helfen, die Lecks zu finden. Und Sie haben Lecks. Es gibt einen, den ich mag. Sie können ihre Methoden verwenden, ohne ihre Software zu abonnieren, aber ich abonniere, weil ich mich auf die Anwendung der Methode konzentrieren kann, anstatt Tabellenkalkulationen zu verwenden, um die Software zu simulieren. Hier sind mehrere Tracking-Softwares:
Das Envelope-Element, das mich zuerst bei Ramsey, dann bei YNAB gepackt hat, ist ziemlich einfach. Sie weisen Ihr Einkommen zu, wenn es hereinkommt. In Umschläge mit Etiketten stecken. Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Wochenendpartygeld, Urlaubskasse, was auch immer. Der Sonntag rollt also herum und Sie sind zum Fußballspiel eingeladen. Das Ticket ist kostenlos, aber Sie schätzen, dass Sie ungefähr 50 Dollar für Erfrischungen ausgeben möchten. Der Partygeldumschlag liegt bei 40 Dollar. Sie müssen es aus einem anderen Umschlag nehmen. Miete und Nebenkosten sind tabu. Lebensmittel vielleicht, aber die logische Wahl ist, zehn Dollar aus der Urlaubskasse zu ziehen. Dies ermöglicht es Ihnen, eine Kategorie in Ihrem Budget zu strecken, während es Sie zwingt, zu überlegen, wo das Defizit ausgeglichen werden muss. Mit den Apps können Sie das Geld auf der Bank behalten, haben aber ein virtuelles Umschlagsystem, um zu verfolgen, was Sie budgetiert haben. Endlich,
Holen Sie Ihre Frau ins Geschäft. Setzen Sie sich das Ziel, schuldenfrei zu sein. Dann ein längerfristiges Ziel. Mit Ihrem Einkommen könnten Sie wahrscheinlich den FI,RE-Weg (finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitige Pensionierung) gehen, wenn Sie das Engagement haben.
Wenn Sie schuldenfrei sind, belohnen Sie sich mit einem Urlaub oder einer anderen Belohnung, die angemessen erscheint. (Natürlich ohne sich zu verschulden).
Ich stimme auch zu, dass Sie den Zehnten und die 401.000 pausieren sollten, zumindest bis Sie auf dem neuesten Stand Ihrer Karten sind und einen Notfallfonds angespart haben.
Hier ist ein grober Plan, den Sie berücksichtigen sollten:
Dies sollte bei Ihrem Einkommen und Ihrer Verschuldung weniger als ein Jahr dauern. Jetzt der lustige Teil.
Stellen Sie sicher, dass Sie für sich und Ihre Familie ein Budget haben. Kleidung, Unterhaltung, Reisen. Sie werden sich an keinen Plan halten können, wenn sich alle arm fühlen und Angst haben, wegen der Gebühren um eine Aktivität zu bitten.
Achten Sie gleichzeitig auf den Lifestyle-Creep.
Ich versuche, etwas von der Einstellung der FIRE-Crowd zu „Zeug“ zu übernehmen. Sie glauben, dass der durchschnittliche Amerikaner einen übermäßigen Teil seines Einkommens für den Kauf von Sachen ausgibt, weil das Marketing uns sagt, dass wir dies tun müssen, um glücklich zu sein. Ich verstehe ihren Punkt, aber ich habe ein Smartphone und einen dummen SUV, komplett mit fast 700 pro Monat zwischen der Notiz und der Versicherung.
Eine der FI-Blogseiten hatte einen Artikel darüber, wie seine Frau schließlich zu seiner Ansicht über Finanzen kam. Er fragte sie, wie ihr perfektes Leben aussehe. Dann zeigte sie ihr, wie sie das erreichen könnten, indem sie von weniger als 40 % ihres Haushalts leben und den Rest sparen.
Wenn Sie finanziell unabhängig werden, gehen Sie bitte in die Forschung für Zeitreisen und geben Sie meinem 25 (oder sogar 30) Jahre alten Ich diesen Rat.
ChrisInEdmonton
Benutzer44572
Benutzer44572
Aganju
Fett
Fett
Kevin
Kevin