Wie kann man die Rückzahlung von Studentendarlehen mit 401.000 Beiträgen ausgleichen, wenn der Arbeitgeber zu 100 % bis zum Bundesmaximum übereinstimmt?

Ich habe regelmäßig gehört, dass der beste Rat für einen jungen Berufstätigen darin besteht, die 401.000 Beiträge Ihres Arbeitgebers zu maximieren (vielleicht 3-5 % oder auf irgendeine Weise begrenzt) und sich dann auf die Schuldentilgung zu konzentrieren. Nachdem die Schulden beglichen sind, erhöhen Sie Ihre 401.000 Beiträge.

Ich befinde mich jedoch in einer ungewöhnlichen Position, da mein Arbeitgeber 100 % dessen, was ich im Laufe des Jahres beitrage, als einmaligen Pauschalbeitrag im Dezember bis zum Bundeshöchstbetrag (aktuell 19,5.000 USD) aufstockt.

Gilt dieser klassische Ratschlag in meinem ungewöhnlichen Fall noch? Wenn ich in Zukunft eine Gehaltserhöhung bekomme, wie finde ich heraus, wo ich dieses zusätzliche Geld anlegen soll (Kredite zurückzahlen oder 401.000 hinzufügen)?

Grundlegende Angaben:

  • Alter: 28
  • Der Saldo von 401.000 betrug ~48.000, jetzt ~36.000 USD inmitten dieser Pandemie
  • Die Summe der Kredite beträgt 44.000 $, wobei derzeit Zahlungen in Höhe von 670 $/Monat getätigt werden, die auf die Kredite mit den höchsten Zinssätzen abzielen
    • $ 2.6k @ 6.5%
    • $ 27.3k @ 5%
    • $ 14.2k @ 3.1% — 4.4%(mehrere kleinere Kredite hier, aufgeteilt auf diese Raten)
  • 401.000 Beiträge betragen 15 % des Gehalts von 80.000 USD (12.000 USD/Jahr)
  • Meine Frau und mein kombiniertes Einkommen betragen 105.000 $
  • Der aktuelle Hypothekenbetrag beträgt 172.000 $ mit ~30.000 Eigenheimkapital
  • Autos sind beide abbezahlt
F – ist das Match ein knallhartes 100.000% CASH MATCH (falls ja, Glückwunsch), oder handelt es sich um ein Versprechen / eine Aktie / ein anderes Gerede?
@Fattie Zahlt Geld direkt in meine 401.000 ein, in denen ich nach 3 weiteren Jahren vollständig unverfallbar bin (+20 % unverfallbar am Ende jedes Beschäftigungsjahres).
Wo sonst können Sie 100 % ROI erzielen?
@shoover Ich habe nach anderen Perspektiven gesucht, die ich vielleicht nicht in Betracht gezogen hatte, und genau das erhalten.
@maxathousand, wenn du dir diese Seite ansiehst, wirst du feststellen, dass ich der „Schuldenfeind Nr. 1“ bin!! Aber das scheint ein unglaublich / unglaublich gutes Geschäft zu sein, also warum nicht loslegen? UND BEZAHLEN SIE DIE SCHULDEN SO SCHNELL WIE MÖGLICH ZUSÄTZLICH Herzlichen Glückwunsch und viel Glück
Darf ich fragen, in welcher ganz allgemeinen Branche Sie tätig sind? (zB "Bankwesen", "Fertigung" etc ...) Sie können die Frage gerne ignorieren, wenn Sie Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes haben.
@Fattie Softwareingenieur für ein kleines, spezialisiertes Unternehmen, das Industriemaschinen herstellt.

Antworten (4)

Nichts geht über einen Gewinn von 100 %, also sollten Sie danach streben, die Grenze von 19500 jedes Jahr zu maximieren. Nur weiteres Geld sollte gegen offene Kredite gehen (im Rahmen der Möglichkeiten, die Sie haben).

4 % oder sogar 6 % Zinsen auf einen ausgezahlten Teil eines Darlehens zu sparen, ist schön, aber schlecht im Vergleich zu 100 % bei Übereinstimmung - es sind 96 % (oder 94 %) mehr oder etwa das Zwanzigfache.
Absolut gesehen: Wenn Sie einem Darlehen von 6 % zusätzliche 10.000 USD gegenüberstellen, erhalten Sie jedes Jahr eine Ersparnis von 600 USD, bis das Darlehen ausläuft. Wenn Sie die 10.000 $ in Ihre 401.000 investieren, erhalten Sie in diesem Jahr ein 10.000 $-Match – das ist das 15-fache der 600 $ – und zusätzlich 4-10 % Gewinn pro Jahr obendrauf in jedem folgenden Jahr – zusätzliche 800 bis 2.000 $ pro Jahr , ohne zeitliche Begrenzung, und die allein viel mehr ist als die ersparten Zinsen.

Der psychologische Vorteil, kreditfrei zu sein, hat sicherlich einen Wert, aber sind Sie bereit, diesen Preis dafür zu zahlen?

Ja, im Wesentlichen geben sie Ihnen kostenloses Geld , um es zu Ihrem Ruhestand hinzuzufügen, und das VOR dem Zinseszins, der in den nächsten 40 Jahren darauf anfallen wird. Sicherzustellen, dass Sie es früh ausschöpfen, ist eine viel bessere langfristige Politik.
@Anoplexian-ReinstateMonica Es ist kein freies Geld. Es ist nicht verfügbar, bis Sie 59 1/2 Jahre alt sind, was eine erhebliche Einschränkung darstellt. Wenn der Kongress die Beitragsgrenze aufheben würde, würden sie Ihnen die Möglichkeit bieten, noch mehr „kostenloses“ Geld zu verdienen – würden Sie empfehlen, dass OP 100 % ihres Einkommens in Rentenkassen einzahlt und verhungert? Ich stimme der Argumentation dieser Antwort in diesem Fall zu, aber Ihre Logik des "kostenlosen Geldes" ist falsch. Ab einem gewissen Punkt ist es sinnvoll, gegen Liquidität sogar einen 100% Arbeitgeber-Match abzulehnen.
@tparker Ich habe diese Mathematik in einen anderen Kommentar geschrieben, aber ich denke, bei einer 100% igen Übereinstimmung ist es für OP von Vorteil, die vollständige Übereinstimmung zu erhalten, und selbst wenn sie diese vollständige Übereinstimmung zurückziehen und die Strafen für vorzeitige Auszahlungen und Einkommenssteuern zahlen, haben sie immer noch die Nase vorn . 100 % Übereinstimmung ist wahnsinnig gut, in einer Welt, in der 10 % normalerweise als außergewöhnlich angesehen werden.
@R.Hamilton Nein, selbst wenn man bereit ist, die 10% Strafe zu zahlen, ist ein vorzeitiger Rückzug aus dem 401k-Plan eines Arbeitgebers, während man noch für diesen Arbeitgeber arbeitet, in den meisten Fällen einfach nicht erlaubt.
Diese Antwort löst bei Haustieren Ärger aus: Der 100%-Match ist nicht direkt mit einem 6%-Zinssatz vergleichbar, da letzterer eine zeitliche Dimension (pro Jahr) hat. Wenn die Erde doppelt so lange brauchte, um die Sonne zu umrunden, würden wir den Zinssatz mit 12 % angeben, aber die Übereinstimmung wäre immer noch 100 %. Wir können nicht sagen, dass das eine mehr ist als das andere. Vielmehr besagt die Dimensionsanalyse, dass das Verhältnis zwischen ihnen eine Zeit ist : 100 % / (6 %/Jahr) = 16,7 Jahre. Im Allgemeinen gilt: Je länger der Zeithorizont, desto wichtiger sind die jährlichen Renditen und desto weniger wichtig ist eine einmalige Rendite (wie das Streichholz).
@R.Hamilton Ja, ich stimme sowohl Ihrer Argumentation als auch Ihrer Schlussfolgerung zu. Aber wie Nanoman betont, ist diese spezielle Antwort zufällig durch völlig ungültige Argumentation zur richtigen Antwort gekommen, und daher ist sie einfach falsch.
@nanoman: Sie haben meistens Recht, außer dass Sie den Effekt der Compoundierung vernachlässigen. 6 % Zinsen für 16,7 Jahre sind viel mehr als 100 %. Der Punkt über die Dimensionsinkompatibilität steht.
@user2357112supportsMonica Es sind 165 %, nah genug dran. :) Aber ja, ich meinte nicht, dass 16,7 Jahre die Antwort auf die ganze Frage sind, sondern nur, dass es eine Zeitskala gibt, wenn man ein Match mit einem Zinssatz vergleicht. Es wird auch verschiedene dimensionslose Faktoren geben.
@nanoman Sie können den 70-Trick verwenden, um abzuschätzen, wie lange eine 100% ige Rendite dauert - 70/6 ist ungefähr 72/6, was 11,666 entspricht, und die tatsächliche Zahl beträgt tatsächlich 11 Jahre und 8 Monate, um sich zu verdoppeln.
Sie alle ignorieren, dass der 100%-Match auch in den Folgejahren auf Interesse stoßen wird. Sie sind kein totes Kapital.
@Aganju Wer ist das "Alle", von dem du sagst, dass es ignoriert wird? Ich glaube nicht, dass ich es bin. Ein 100% Match auf Beiträge macht den Kontowert jederzeit 100% höher (verdoppelt). Egal wie viel Zeit vergeht, die Wirkung bleibt zu 100% erhalten. Im Gegensatz dazu können laufende Renditen, die sich zusammensetzen, schließlich 100 % übersteigen . Siehe meine Antwort .
@tparker Das stimmt nicht im Geringsten. Es IST freies Geld, genauso wie eine CD, die den Marktkurs übertrifft, freies Geld ist. Es ist buchstäblich Geld, das Sie kostenlos erhalten, unabhängig davon, ob Sie es derzeit verwenden können oder nicht. Es gibt schließlich einen Unterschied zwischen kostenlosem Geld und flüssigem Geld. Nur weil es nicht sofort verfügbar ist, heißt das nicht, dass es nicht kostenlos ist, es bedeutet nur, dass es nicht flüssig ist.
@Anoplexian-ReinstateMonica Nun, wenn Sie "kostenloses Geld" so definieren, dann sicher. Aber ich denke, die meisten Leute verwenden „kostenloses Geld“, um etwas zu meinen, das alle Vor- und Nachteile hat, die Sie unabhängig von anderen zufälligen Umständen automatisch akzeptieren sollten, wie das Verständnis der Ökonomen für ein „kostenloses Mittagessen“. Ich denke, nach Ihrer Definition zählt es auch als "kostenloses Geld", wenn die Regierung eine herausragende Domäne ausübt, um Ihr Haus gewaltsam zu kaufen, und Sie dann rausschmeißt.
@tparker Das sind jedoch zwei völlig getrennte Transaktionen. Einer entspricht jedem Dollar, den Sie hinzufügen, der andere ist, dass Sie einen Vermögenswert im Austausch für einen Geldbetrag verlieren. Es gibt keinen Nachteil beim Hinzufügen, um mehr kostenloses Geld zu erhalten, aber einigen wir uns darauf, anderer Meinung zu sein und es hier zu belassen.
@Anoplexian-ReinstateMonica In der Tat stimme ich zu, dass wir uns wahrscheinlich nicht einigen werden. Ich gebe zu, dass ein Arbeitgeber-Match gemäß Ihrer (meiner Meinung nach eher irreführenden) Definition tatsächlich „freies Geld“ ist, aber ich fühle mich verpflichtet, Ihre Behauptung zu wiederholen, dass „es keine Nachteile gibt“, wenn Sie zu einem Arbeitgeber-Match 401 beitragen (k) ist schlichtweg falsch. Meine obige Hypothese über eine unbegrenzte Übereinstimmung zeigt dies deutlich.

Sie werden unterschiedliche Meinungen bekommen, je nachdem, wie hoch die Verschuldung der Menschen ist, aber Folgendes habe ich getan, als ich in Ihrem Alter in derselben Position war (und auch eine Übereinstimmung von 15% hatte):

  • Setzen Sie Ihren 401(k) vorübergehend aus (ja, sogar bei einer 100%igen Übereinstimmung), um die Kredite zuzuschlagen.
  • Bezahlen Sie so viel wie möglich für die Studentendarlehen, was ungefähr 20.000 USD / Jahr zu sein scheint, basierend auf Ihrer aktuellen monatlichen Zahlung und dem, was Sie sich leisten können, um zu 401 (k) beizutragen.
  • Nach 1 oder 2 Jahren sollten die Kredite entweder weg oder klein genug sein, dass man das Ende spürt und sie über die Ziellinie bringt.

Hier ist der Grund:

  • Ich war es leid, 5 % ungesicherte Schulden zusätzlich zu meiner Hypothek zu zahlen
  • Ich wusste, dass ich es sowieso bezahlen musste (nichts zu verkaufen, um es zu decken, im Gegensatz zu einem Autokredit)
  • Ich würde 30 Jahre lang nichts von diesem Rentengeld sehen
  • Das Streichholz befand sich im Bestand meiner Firma, und ich fühlte mich nicht wohl dabei, so viel in einem Bestand zu haben.
  • Ich wusste, dass ich viel Zeit (30 Jahre) hatte, um die 2 Jahre des verlorenen Spiels nachzuholen
  • Studentendarlehen sind nicht bankrott (obwohl ich mir darüber keine Sorgen gemacht habe)

Folgendes ist passiert:

  • Ich habe die Kredite in 2 Jahren abbezahlt
  • Ich fing an, 15 % beizusteuern, und erreichte nach 3 Jahren das Maximum
  • Mit dem zusätzlichen Cashflow konnte meine Frau Teilzeit arbeiten, während wir kleine Kinder bekamen, und wir konnten unser Haus modernisieren und trotzdem auf dem Weg in den Ruhestand sein

In „große Zahlen“ ausgedrückt, können Sie 0 % für zwei Jahre und dann 20 % für 5 Jahre oder 15 % für 7 Jahre zahlen – also sind 100 % oder 105 % über diese 7 Jahre kein großer Unterschied und können es sein ausgleichen, wenn Sie Gehaltserhöhungen in Betracht ziehen.

Nun, das habe ich getan. Was Sie tun sollten, hängt davon ab, wie viel Sie möchten, dass das Studentendarlehen früher als der 7-8-Jahresplan, den Sie derzeit haben, zurückgezahlt wird. Wenn Sie die Disziplin haben, keine Schulden mehr aufzunehmen , wird es Ihnen so oder so gut gehen.

Viele Leute hier werden aus rein mathematischer Sicht nicht einverstanden sein, das Match aufzugeben, aber ich schätzte die Gewissheit, dass diese Schulden weg waren, mehr als Geld auf der Bank zu haben, das ich 30 Jahre lang nicht anfassen konnte.

Der Empfehlung, Geld wegzuwerfen, widerspreche ich aus rein psychologischen Gründen.
@Aganju Du wirfst kein Geld weg , du verschiebst es. OP trägt jetzt nicht das Maximum bei, also ist Zeit, einen vorübergehenden Rückgang auszugleichen. Aber ich bezweifle, dass ich dich überzeugen werde.
Sie werfen das 100%-Match für dieses Jahr weg.
Wackelig. Was ist mit den psychologischen Kosten, die entstehen, wenn Sie die Gelegenheit verpassen, sich eine Gehaltserhöhung von 20.000 USD für das Jahr zu verschaffen? Normalerweise kann ich mir die Vorteile der Schuldenbewältigung schneller erkaufen, auch wenn sie mathematisch unvollkommen sind – das menschliche Gehirn muss manchmal ausgetrickst werden. Aber es gibt kaum eine Garantie dafür, dass diese 100-prozentige Übereinstimmung in den nächsten Jahren gegeben sein wird – und die Mathematik hier ist nicht nur ein paar Prozent unvollkommen; Es ist stark auf das Match ausgerichtet - dass ich denke, dass der Vorschlag, es weiterzugeben, insgesamt ein schrecklicher Rat ist.
Teufel. Jemand überprüft hier meine Mathematik, aber ich denke, eine 100% ige Übereinstimmung ist tatsächlich gut genug, dass OP voraus wäre, um eine vollständige Übereinstimmung zu erhalten, und dann diese Mittel vorzeitig abzuheben und DAS zu verwenden, um die Studentendarlehen zu bezahlen. Eine vorzeitige Auszahlung würde eine Strafe von 10 % + den regulären Einkommenssteuersatz bedeuten ... nennen wir es insgesamt 40 %. 60 % * 19500 $ sind immer noch 11700 $. Endergebnis, 19500 $ in den 401.000 UND 11700 $, die an Studentendarlehen/Jahr gezahlt werden.
@Aganju Nein, bist du nicht. Sie tauschen es gegen leicht zugängliche Gelder. Es gibt Situationen, in denen sich dieser Kompromiss lohnt.
99,99999 % der Menschen missbrauchen Schulden. Das ist kein „psychologischer“ Vorteil, sondern pure Realität. Schulden müssen getilgt werden.
@R.Hamilton Ja, ich stimme zu; Sobald das Match übertragen wird, könnte OP den Matched-Betrag abheben, die 10%-Steuer zahlen, die reguläre Steuer zahlen und den Rest zur Begleichung der Studentendarlehen verwenden. Ich würde das niemals tun , denn das würde meine Rente verkürzen ... Ich würde fröhlich 5 % / Jahr für ein paar Jahre zahlen, um mehr zu meinen 401.000 hinzuzufügen, als ich 28 war. Aber du bist du, lol; Meine Krux ist, Ihrer Idee zuzustimmen.
@Harper-ReinstateMonica Aber wie ich eine andere Antwort kommentiert habe: Selbst wenn man bereit ist, die 10% Strafe zu zahlen, ist ein vorzeitiger Austritt aus dem 401k-Plan eines Arbeitgebers, während man noch für diesen Arbeitgeber arbeitet, in den meisten Fällen einfach nicht erlaubt.
Das ist ein schrecklicher Rat. Setzen Sie nicht 401.000 Beiträge für einen mageren Kredit von 5 % aus.

Nichts geht über Altersvorsorge. Wenn ich im Alter von 28 Jahren wüsste, was ich jetzt weiß, würde ich in meinem Auto leben , damit ich meine 401.000 Beiträge maximal ausschöpfen könnte. Übereinstimmung oder nicht!

Ihre Obergrenze liegt bei 19.500 $, Ihr Arbeitgeber steuert weitere 19.500 $ bei. Das sind 39.000 $/Jahr für den Ruhestand. Wenn Sie dies so früh im Leben tun , können Sie sich einen respektablen Ruhestand sichern . Der Vorteil, den Sie haben, ist unbeschreiblich.

Nicht zuletzt ist es einfach sparsam, diese 100%ige Übereinstimmung zu maximieren, solange sie Ihnen zur Verfügung steht . Sie werden es sicher nicht an den meisten Orten bekommen.

401Ks sind eine Festung

Das Leben kann seine Missgeschicke haben. Aber ein 401K (und IRAs in bestimmten Staaten) sind eine Festung der Unverwundbarkeit. Gelder in einem 401K können Ihnen nicht gewaltsam entzogen werden. Nicht durch Konkurs und nicht durch Klage. Genauer gesagt gehören sie nicht ganz Ihnen – sie sind ein treuhänderisch verwalteter Fonds zu Ihren Gunsten im Ruhestand . Im Gegensatz zu den meisten Treuhandfonds können Sie dagegen mit einer relativ geringen Konsequenz verstoßen – 10 % (und dann natürlich die Steuer zahlen, vorausgesetzt, es handelt sich nicht um einen Roth, der Steuern vorausbezahlt hat).

Selbst wenn Sie also ein Lebensunglück erleiden, das Sie in die Insolvenz oder in den Bankrott treibt, liquidieren Sie nicht 401.000 Vermögenswerte, um zu versuchen, Schulden zu begleichen. Lassen Sie den Gläubiger warten oder melden Sie Konkurs an: Der 401K fährt völlig unversehrt durch.

Auch Studiendarlehen sind nicht insolvenzfähig (zumindest bisher nicht). Aber ironischerweise bedeutet das, dass Sie den Studienkredit nicht überstürzen sollten, während andere grundlegende finanzielle Bedürfnisse bestehen. Zum Beispiel ist ein Notfallfonds wichtiger, als Studienkredite zu kürzen. Sagen wir es so, die Schulden "gehen nirgendwo hin", lol.

Wie dringend ist es wirklich, das Maximum zu erreichen?

Gilt "Ihre 401K nicht vollständig finanziert zu haben" als "finanzieller Stress"? Das ist eine gute Frage. Ich würde sagen, nachdem ich die Kraft des Aufzinsens und die Traurigkeit erlebt habe, die Gelegenheit in jungen Jahren zu verpassen, wenn es am wichtigsten ist , ja – definitiv.

Jeder Dollar, den Sie im Alter von 28 Jahren einzahlen, sind 8 Dollar, die Sie im Alter von 49 Jahren nicht einzahlen müssen. Es ist tatsächlich möglich, in Ihrem Alter Ihre IRA für 12 Jahre zu maximieren, dann ganz aufzuhören und nie wieder einen Dollar beizutragen . **Das bedeutet, dass Sie nicht in den Vierzigern sind und versuchen, Ihren 401(k) in einem Spiel aufzuholen, das Sie (effektiv) bereits verloren haben. Also ja. Etwas Ramen-Essen kommt heute einem Kaviar in der Mitte des Lebens gleich, egal, was es für Sie im Ruhestand bedeutet.

Natürlich werden die Jungen das nicht zu schätzen wissen :)

Können Sie erklären, warum Studentendarlehen „eine Schuld mit geringer Priorität sind, wenn Sie in finanzieller Not sind“, wenn Sie „im Konkurs nicht ausgleichbar“ sind? Ich würde denken, dass Schulden, die im Konkurs beglichen werden können, die niedrige Priorität haben würden. Wenn ich 20.000 Dollar Kreditkartenschulden habe, möchte ich nicht an zusätzlichen Zahlungen sparen und dann nur 10.000 Dollar durch die Insolvenz zunichte machen, wenn sie die ganzen 20.000 Dollar hätte auslöschen können. Studiendarlehenszahlungen werden nicht auf die gleiche Weise "verschwendet".
@nanoman Ihre Interpretation war nicht das, worauf ich mit dieser Aussage hinauswollte, aber ich kann verstehen, wie Sie diese Interpretation gemacht haben. Fest.

Ihre Darlehen sind relativ klein und zu relativ niedrigen Zinssätzen, so dass es vorzuziehen ist, den vollen Beitrag von 401.000 zu leisten. Es gibt einfach nicht viel zu gewinnen, wenn man sie schneller auszahlt, verglichen mit dem Aufbau eines beeindruckenden 401k.

Aber im Gegensatz zu den anderen Antworten möchte ich betonen, dass der Zeithorizont die Schlüsselvariable dafür ist, wie wichtig das Match für Ihre Entscheidung ist. Wenn Sie hohe Studentendarlehenszahlungen zu 6 % Zinsen hätten, die sich so weit das Auge reicht, dann wäre es selbst bei einer 100 %igen Übereinstimmung wirklich wichtig, welche laufende Rendite Sie in den 401k erzielen können. Kleine Unterschiede in der jährlichen Rendite werden im Laufe des Lebens vergrößert.

Vergleichen Sie zum Beispiel das Ergebnis nach 45 Jahren aus der Investition von X $ pro Jahr zu 6 % (als zusätzliche Darlehenszahlungen) mit der Investition von X $ pro Jahr (Ihre X $ plus die X $ des Unternehmens) in die 401.000. "Offensichtlich" ist das kostenlose Geld besser, oder? Aber nicht, wenn die jährliche Rendite im 401k weniger als 3,7 % beträgt. In diesem Beispiel werden Steuern und Inflation weggelassen, aber der Punkt ist, dass die Übereinstimmung ein einmaliger Multiplikator ist und nicht zusammengesetzt wird.

Asymptotisch, wenn Sie erwarten, ewig zu leben, werden der Betrag, den Sie sparen, das Match usw. irrelevant und das Einzige, was zählt, ist die jährliche Rendite. 1 $ pro Jahr, das zu 6 % investiert wird, wird schließlich 1.000.000 $ pro Jahr schlagen, das zu 5,9 % investiert wird. (Spoiler: Es dauert ungefähr 15.000 Jahre.) Natürlich leben wir nicht ewig, aber dies verdeutlicht einen Trend.

Dies ist die einzig richtige Antwort, die derzeit auf diese Frage gegeben wird.
Ich denke, die Logik ist ganz offensichtlich falsch - nach einem weiteren Jahr wird aus 2X bei 3,7% 2,074X, was mehr als 1,06X ist, und das bleibt über Jahrzehnte so. Die Annahme einer Rendite von 3,7 % ist der zweite Teil des Fehlers; Wenn Sie schlecht investieren, erhalten Sie natürlich weniger als 6 %, aber der langfristige Durchschnitt bei guten Investitionen liegt zwischen 8 und 10 %. Die Verwendung eines willkürlich (und absurd) niedrigen Gewinns wird natürlich das Ergebnis kippen, und selbst dann dauert es über 32 Jahre, um aufzuholen (wahrscheinlich auch länger als die Kreditlaufzeit).
@Aganju Ich glaube nicht, dass wir uns wirklich so sehr widersprechen. Ich schrieb "den vollen 401k-Beitrag zu leisten ist vorzuziehen". Aber ich sage, dass die Antwort im Allgemeinen komplexer ist, als 100 % mit 6 % zu vergleichen und zu sagen "100 % ist mehr" - sie sind auf diese Weise nicht vergleichbar, wie ich in meinem Kommentar zu Ihrer Antwort festgestellt habe. Sie haben Recht mit 2,074X gegenüber 1,06X nach einem Jahr. Sie haben 32 Jahre (vermutlich durch Aufzinsung einer Pauschale ohne zusätzliche Beiträge), aber ich habe 45 Jahre bekommen, weil ich angegeben habe, dass die Beiträge fortlaufend ("pro Jahr") sind. ...
@Aganju ... Wenn OP sich jedes Jahr von den 401.000 zurückziehen könnte, nachdem er das Match erhalten hat, wie R. Hamilton vorgeschlagen hat, wäre es in der Tat ein Kinderspiel, aber leider ist dies, wie ich angemerkt habe, normalerweise nicht erlaubt (es ist nicht nur Steuer + 10 % Strafe, es ist absolut verboten). Während die 401k-Option tatsächlich zu einer Akkumulation führt, die höher beginnt und (in Ihren Worten) "jahrzehntelang so bleibt", wird die 401k-Option bis zur Pensionierung von OP bestehen bleiben, die Jahrzehnte entfernt ist, daher ist es nicht trivial, ob sie bis dahin noch besser sein wird . Aber wir sind uns einig, dass dies im Fall von OP der Fall sein wird.
Wie kann man die Rückzahlung von Studentendarlehen mit 401.000 Beiträgen ausgleichen, wenn der Arbeitgeber zu 100 % bis zum Bundesmaximum übereinstimmt?
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