Was ist die beste Verwendung von „sparendem“ Geld?

• Für den wirklich langfristigen (Ruhestand) ist es eine gute Idee, Ihre 401k auszureizen, aber dieses Geld würde Ihnen vor der eigentlichen Pensionierung nicht zu günstigen Konditionen zur Verfügung stehen und passt daher nicht zu Ihren Anforderungen.
• Im Allgemeinen ist das beste Gleichgewicht zwischen Risiko und Rendite auf mittlere bis lange Sicht kostengünstige Indexfonds (Investmentfonds oder ETF), die kontinuierlich gekauft werden, um einen Kostendurchschnittseffekt zu erzielen . Der Nachteil ist, dass Sie Verluste hinnehmen müssen, wenn Sie das Geld zum falschen Zeitpunkt ausgeben wollen (zB mitten in einer Rezession). Sie werden nicht alles verlieren, aber ein Verlust von 30 % ist durchaus möglich. Aber auf lange Sicht werden Sie gute Renditen haben.
• Wenn Sie wirklich risikoscheu sind, ist ein Sparkonto wahrscheinlich die beste Option – aber die Sparzinsen werden miserabel sein und jede Bank, die deutlich über dem Markt liegende Zinsen anbietet, sollte mit großer Skepsis untersucht werden (siehe Kaupthing ).
• Vergessen Sie nicht, sich gegen lähmende Risiken zu versichern (hauptsächlich Haftpflicht und Invalidität und natürlich die allgemeine Krankenversicherung).
• Zögern Sie schließlich nicht, einen kleineren Teil Ihres Geldes „für Unsinn zu verschwenden“ (dh Dinge, die Ihnen Spaß machen). Betrachten Sie es als Versicherung gegen Burnout.

Glückwunsch! Sie verdienen genug Geld, um zu investieren. Es gibt zwei einfache Ausgangspunkte:

1. Roth IRA. Dies ist ein individuelles Altersvorsorgekonto, dem Sie Ihr Geld (nach Steuern) hinzufügen; Wenn Sie in Rente gehen, sind alle angesammelten Zinsen steuerfrei. Bis zu Ihrer Pensionierung können Sie das hinzugefügte Geld abheben, aber wenn Sie die verdienten Zinsen wegnehmen, werden Sie mit einer Strafe belegt. Es speichert also das Geld, das Sie hineingesteckt haben, und ist ein netter Bonus, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Beachten Sie, dass ein IRA keine bestimmte Aktie, Anleihe, Investmentfonds, ETF oder ein anderer Vermögenswert ist: Es ist eher ein Eimer, um Ihre Investitionen zu organisieren. Sie müssen immer noch auswählen, welche Vermögenswerte Sie mit unserem IRA-Geld kaufen möchten. Sie können einer IRA nur 5500 $ pro Jahr hinzufügen; Sobald Sie diese Grenze erreicht haben, ist es an der Zeit, weiterzumachen ...
2. Indexfonds. Das ist einfacher als ein Roth IRA: Es gibt keine Ausnahmen bei Steuern und Geldabhebungen, aber es gibt auch keine Steuervorteile. Finden Sie einen Aktienindex, dem Sie folgen möchten (z. B. Dow Jones Industrial Average, Nasdaq, S&P 500 usw.), und kaufen Sie den entsprechenden Fonds. Ich empfehle Vanguard-Indexfonds, weil sie weniger Verwaltungsgebühren haben als andere Fonds.
   1. Wenn Sie risikoscheu sind, entscheiden Sie sich für einen Rentenindexfonds anstelle eines Aktienindexfonds. Anleihen sind risikoärmer, bieten aber auch geringere Renditen.

Ich rate von Sparkonten ab, weil sie Ihr Geld ziemlich sicher verlieren werden : Die Inflationsrate ist normalerweise höher als der Zinssatz auf einem Sparkonto. Du hast nach 50 Jahren vielleicht doppelt so viel Geld, aber wenn alles viermal so viel kostet, dann hast du an Kaufkraft verloren.

Wenn Sie beim Erlernen des Investierens versuchen möchten, einzelne Aktien zu kaufen, tun Sie dies nur mit Geld, das Sie gerne verlieren würden. Indexfonds fallen leicht, wenn eines der Unternehmen in diesem Index vollständig scheitert, aber die Aktie eines gescheiterten Unternehmens ist wertlos.

Da 40 % Ihres Take-Home zur Verfügung stehen, haben Sie hier eine einmalige Gelegenheit. Eigentlich zwei, und die zweite baut sich leicht aus der ersten auf.

Goldene Gelegenheit Nr. 1: Entlassungsimmunität
Ok, nicht wirklich Immunität. Die meisten Menschen denken nicht daran, entlassen zu werden, und bereiten sich nicht darauf vor. Natürlich kann es Ihnen nicht passieren, aber es kann. Mir ist es zweimal passiert. Die Entlassung an sich ist eine emotionale Belastung (abgelehnt zu werden ist schwer), aber dann steht man plötzlich vor einer herzzerreißenden Frage: "Wie soll ich die Miete bezahlen????" Wenn Sie keine Ersparnisse haben, ist es erschreckend.

Setzen Sie sich an diesen Ort. Stell dir vor, du bist morgen arbeitslos. Wie viele Monate könnten Sie Ihre Ausgaben mit dem Geld bezahlen, das Sie haben? Drei Monate? Eins? Nicht mal das?

Wie wäre es mit einem Shooting für 12 Monate? Es ist wirklich sehr beruhigend, sagen zu können: „Da muss ich mir ein Jahr keine Sorgen machen“. 12 angesparte Monate geben Ihnen emotionale und finanzielle Stabilität und geben Ihnen Optionen – Sie müssen nicht den erstbesten Job annehmen.

Jetzt ist es enorm, 12 Monate an Ausgaben zu sparen. Aber Sie sind an einem wunderbaren Ort, an dem Sie 40 % Ihres Einkommens sparen können. Es würde nur 2,5 Jahre dauern, um ein Jahreseinkommen anzusparen! Aber eigentlich ist es besser als das. Weil Ihr 12-monatiger Entlassungsimmunitätsfonds nicht den Betrag für den Ruhestand oder die Steuern oder die 40 % enthalten muss, über die wir sprechen. Ihre Ausgaben betragen weniger als 60 % des Take-Home - Sie würden davon nur 12 Monate benötigen. Sie könnten also nur in anderthalb Jahren einen vollständig finanzierten 12-monatigen Entlassungsimmunitätsfonds haben!

Goldene Gelegenheit Nr. 2: Freedom Fund
Mögen Sie Ihren Job? Würdest du es trotzdem tun, wenn du das Geld nicht bräuchtest? Wenn ja, großartig. Aber wenn nicht, warum bringen Sie sich nicht in eine Position, in der Sie es nicht brauchen? Das heißt, bauen Sie genug Geld vom Sparen und Investieren auf, wo Sie Ihre Ausgaben - für immer - aus Ihren Investitionen bezahlen können. Die Zahl, die Sie im Hinterkopf behalten sollten, ist 25. Berechnen Sie Ihre jährlichen Ausgaben und multiplizieren Sie sie mit 25. Das ist der Betrag, den Sie benötigen würden, um nie wieder einen Job zu brauchen. (Das ergibt eine Abhebungsrate von 4 %, die jedes Jahr um die Inflation bereinigt wird, mit einem geringen Risiko, dass das Geld ausgeht. Es ist eine Faustregel, aber kluge Leute, die viel rechnen, haben es herausgefunden.)

Hier sparen Sie weiter und investieren diese 40 % in solide Investmentfonds auf einem regulären, steuerpflichtigen Konto. Zwischen deinen Ersparnissen und den Zinserträgen aus den Investitionen könntest du leicht einen vollständig finanzierten „Freiheitsfonds“ haben, wenn du 50 bist. Tatsächlich ist bis 45 nicht unvernünftig.

Es könnte noch besser sein. Wenn Sie wegen des Jobs in dieser Gegend mit hohen Mieten wohnen und es Ihnen nichts ausmachen würden, dort zu wohnen, wo die Mieten niedriger sind, wenn Sie kündigen, wäre Ihr Zielbetrag niedriger. Wenn Sie engagiert auf dieses Ziel hinarbeiten und vielleicht ein wenig Glück haben, können Sie dies vielleicht sogar im Alter von 40 Jahren tun.

Abschließende Gedanken
Es gibt andere Dinge, für die Sie das Geld einsetzen könnten, wie natürlich ein Haus. Der Schlüssel zum Mitnehmen hier ist, es zu sparen und es zu investieren.

Sie befinden sich in der einzigartigen Position, dies mit 40 % Ihres Einkommens tun zu können. Das ist fabelhaft! Denke aber nicht, dass das die Norm ist. Die meisten Menschen können nicht so viel sparen, und wenn Sie einmal die Fähigkeit verloren haben, so viel zu sparen, ist es sehr schwierig, es zurückzubekommen. Ausgaben schleichen sich ein, Lifestyle-"Wünsche" werden zu "Bedürfnissen" und so weiter. Wenn Sie sich angewöhnen, es auszugeben, ist es sehr schwierig, Ihren Lebensstil wieder zu verkleinern – auf das, womit Sie sich im Moment vollkommen wohl fühlen.

Verbringen Sie also etwas Zeit damit, herauszufinden, was Sie vom Leben wollen – und stecken Sie in der Zwischenzeit diese 40 % weg.

Vielleicht möchten Sie auch kurzfristige, risikoarme Anlagen in Betracht ziehen. Rolling Certificate of Deposits kann dafür gut sein. Sie wachsen nicht wie ein Indexfonds, aber es besteht kein Risiko und sie werden schneller wachsen als Ihre Bank.

Für meine Bank als Beispiel betragen die heutigen Zinssätze auf meinem Geldmarkt 0,10 % APY, während die niedrigste CD (90 Tage) 0,20 % APY beträgt, mit einem 5-jährigen Anstieg auf 0,90 % APY. Es ist bei weitem nicht wesentlich, aber es ist sicher und das Geld würde sonst einfach auf meiner Bank sitzen.

Weitere Informationen finden Sie unter: Was ist CD Laddering und was sind seine Vor- und Nachteile?

Für die Investition in Immobilien (einfache Wohnimmobilien) spricht vieles, auch wenn es Omas Rat ist. Die beiden kritischen Elemente sind

1) Es ist der einzig realistische Weg für einen Zivilisten, Druck auszuüben. deshalb bläst es im 10-Jahres-Rahmen fast immer „Bastelarbeiten an den Aktienmärkten“ weg.

2) aber vielleicht noch wichtiger – es ist ein wirklich „erzwungener“ Sparplan. Sie müssen es nur jeden Monat abbezahlen.

Es gibt andere große Vorteile, wie zum Beispiel, dass es das bestmögliche Eigenkapital für einen Zivilisten ist, sodass Sie in Zukunft Kredite erhalten können, um Ihr Dotcom zu starten usw.

Versuchen Sie, sich eine sehr bescheidene kleine Wohnung (vielleicht zur Vermietung?) oder sogar so etwas wie eine Garage oder einen Abstellraum zu kaufen. Immobilien können abstürzen, aber es ist sehr unwahrscheinlich; Es passiert nur in Situationen am Ende der Welt, in denen es sowieso keine Rolle spielt. Wenn Immobilienverluste 30 % sagen, schreien alle darüber, dass dies ein „Crash“ sei – ich habe noch nie eine Aktie besessen, die nicht 30 % Ausfallzeiten hatte.

Stoff zum Nachdenken!

Die Investition in Investmentfonds, ETF usw. wird keinen großen Geldpool aufbauen. Seien Sie ein aktiver Investor, wenn Ihre Natur stimmt. Zum Beispiel Investieren Sie in den Kauf einer Gewerbefläche (auf Bankfinanzierung) wie eine Bürofläche und vermieten Sie sie dann. Das würde Ihnen eine bessere Rendite bringen als ein Sparkonto. In einigen Jahren können Sie Ihre Finanzierung möglicherweise zurückzahlen, und dann ist die Gesamtrendite Ihre Nettorendite. Suchen Sie nach Optionen wie diesen, um Ihren Wert um ein Vielfaches zu steigern.