Die größte und wichtigste Frage ist, von wie viel Geld Sie im Ruhestand leben wollen. Je niedriger diese ist, desto mehr Optionen stehen Ihnen zur Verfügung.

Sie werden feststellen, dass es zwar anfangs komplex ist, aber nicht viel Planung erfordert, um das Steuersystem vollständig auszunutzen, wenn Sie beabsichtigen, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen.

Gibt es andere Anlagekonten, die auf den Ruhestand oder langfristige Investitionen ausgerichtet sind und mit einigen Vorteilen verbunden sind (Steueraufschub, Steuerbefreiung), aber keine Altersbeschränkung haben, wenn Geld abgehoben werden kann?

Ich werde dies mit einigen möglichen Alternativen beantworten. Das US-Steuersystem ist derzeit großartig für Menschen, die vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten. Wenn Sie viel Geld sparen können, können Sie Ihre Steuern im Laufe Ihres Lebens so stark optimieren!

401ks und IRAs

Wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen und Geld in einen Roth IRA oder einen traditionellen 401k investiert haben, kann dieses Geld nicht ohne Strafe angerührt werden, bis Sie 55/59 sind. (Ignorieren wir Roth-Beiträge, die technisch zurückgezogen werden können)

Ok, der 401k-Mythos. Die „Ich bin abgespritzt, wenn ich Geld reinstecke, weil es feststeckt“-Perspektive ist aus einer Vielzahl von Gründen nicht wahr.

Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, haben Sie viel Zeit, um Rentenkonten zu nutzen. Eine Möglichkeit besteht darin, während der Arbeitsjahre hauptsächlich zu 401.000 vor Steuern beizutragen. Beginnen Sie nach der Pensionierung mit der Umwandlung zu einem sehr niedrigen Steuersatz. Sie können Geld in eine traditionelle IRA umwandeln, wann immer Sie Roth sein möchten. Sie zahlen nur Ihren Grenzsteuersatz, der für einen Frührentner vielleicht 0 % beträgt. Dann nach 5 Jahren - Sie haben jetzt ein Stück Prinzip, das zum Roth-Prinzip geworden ist - und können jederzeit zurückgezogen werden.

Stellen wir uns vor, Sie gehen mit 40 in den Ruhestand mit 100.000 in Ihren 401.000 (vor Steuern). Für 5 Jahre konvertieren Sie 20.000 $ (vorausgesetzt, Sie sind verheiratet). Da wir 20.000 $ zwischen Befreiungen/Abzügen erhalten, bedeutet dies, dass Sie jedes Jahr 0 $ Steuern zahlen, während Sie 20.000 $ Ihres IRA vor Steuern in Roth umwandeln. Oder wenn Sie Kinder haben, sogar noch mehr. Nach 5 Jahren können Sie diese 20.000/Jahr jetzt zu 100 % steuerfrei abheben, da sie zum Prinzip geworden sind. Dies ist nur sinnvoll, wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen, da Sie Ihr gesamtes „freies“ Einkommen für steuerliche Umwandlungen auffüllen können. Wenn Sie arbeiten, würden Sie Ihren Grenzsatz zahlen. Aber Ihr Grenzsteuersatz im Ruhestand ist ... 0 %.

Verwandter Thread in einem Forum, das Ihnen gefallen könnte. Dies wird manchmal als Roth-Pipeline bezeichnet.

Grundsätzlich gilt: Angenommen, Sie haben während der Frühpensionierung kein Einkommen, können Sie traditionelles IRA-Geld ziemlich einfach in das Roth-Prinzip umwandeln. Diese steht Ihnen dann weit vor dem 55./59. Lebensjahr zur Verfügung, aber Sie kommen in den vollen Genuss des Vorsteuergeldes.

Aber nehmen wir an, Sie wollen das nicht. Sie brauchen das Geld (und den Steuervorteil!) jetzt! Wie vorteilhaft ist es, traditionelle 401-km-Übungen zu machen?

Stellen Sie sich vor, Sie leben in einem Staat / einer Stadt, in der Sie einen Grenzsteuersatz von 25 % zahlen. Wenn Ihr erwarteter marginaler Zinssatz in Ihrem Vorruhestand 10-15 % beträgt, sind Sie immer noch besser dran, Geld in Ihre 401.000 einzuzahlen und nur die 10 % Strafe für eine vorzeitige Auszahlung zu zahlen. In vielen Fällen kann dies für Gutverdiener insgesamt sogar noch ein Steuervorteil sein.

Der Punkt ist folgender: Nur weil Sie "arbeiten" müssen, um Geld aus einem 401.000 vorzeitig zu bekommen, bedeutet das NICHT, dass Sie die Steuervorteile davon verlieren. Tatsächlich lässt die aktuelle Steuergesetzgebung einen Frührentner wirklich seinen Kuchen haben und ihn auch essen, wenn es um die Roth/traditionelle 401k/IRA-Frage geht.

Steuerpflichtige Konten

Sind Sie auf ein generisches steuerpflichtiges Maklerkonto beschränkt?

Derzeit besteht ein großer Vorteil für Personen mit geringem Einkommen darin, dass langfristige Kapitalgewinne auf der Grundlage Ihrer aktuellen Bundessteuerklasse besteuert werden. Wenn Ihr bundesstaatlicher Grenzsteuersatz 15 % oder weniger beträgt , zahlen Sie nichts für langfristige Kapitalgewinne, bis dieses Einkommen Sie in die 25 %-Bundesstufe drückt.

Dies könnte sich ändern, aber im Moment bedeutet dies, dass Sie viele Kapitalgewinne erzielen können, ohne Steuern darauf zu zahlen. Dies ist enorm für Frührentner, die das Einkommen manipulieren können. Sie können ein beträchtliches "Einkommen" haben und keine Steuern darauf zahlen.

Sie können dies auch mit den zuvor erwähnten Roth-Umbauten stapeln. Konvertieren Sie herkömmliches IRA-Geld, bis Sie anfangen würden, Bundessteuern zu schulden, und erfassen Sie dann langfristige Kapitalgewinne, bis Sie diese versteuern würden . Kombiniert kann dies eine riesige Menge Geld pro Jahr darstellen.

HSAs

So wenig hat HSAs erwähnt, aber für einen Frührentner können sie lächerlich gut sein.

1. Sie können sie investieren
2. Sie zahlen keine FICA (für Arbeitgeberpläne, sorry Selbstständige!)
3. Sie können Krankheitskosten jederzeit abheben. Nicht nur das Beitragsjahr (wie FSAs)
4. Im Alter von 65 Jahren wird es effektiv zu IRA (außer dass der FICA-Vorteil erhalten bleibt)

Das bedeutet, dass Sie 10 Jahre lang das Maximum in Ihre HSA investieren können, sie zu 100 % steuerfrei wachsen lassen und alle Ihre Arztrechnungen usw. aufbewahren können. Dann fangen Sie in 10 Jahren an, dieses Geld abzuheben.

Während es in Amerika die Gesundheitskosten so sehr saugt, können Sie genauso gut die steuerlichen Möglichkeiten nutzen, um es etwas weniger saugend zu machen.

Ähnliche Resourcen

Es gibt viele Online-Communities, die sich dem Lernen und der Optimierung ihres Lebens widmen, um eine Frühverrentung zu erreichen. Die Frage, die Sie stellen, kann oben oberflächlich beantwortet werden, aber für einen umfassenden Plan benötigen Sie möglicherweise andere Ressourcen.

Einige, die Ihnen gefallen könnten:

• MrMoneySchnurrbart
• Extremvorzeitiger Ruhestand
• GoCurryCracker

Es geht darum, für den Ruhestand vorzusorgen, daher ist es sinnvoll, dass diese Entnahmen bestraft werden.

Steuerabgrenzungskonten werden in der Regel aus einem bestimmten Anlass gebildet. Die Verwendung außerhalb des Geltungsbereichs dieser Ursache löst Strafen aus.

Sie haben 401(k) und IRA erwähnt, die Altersbeschränkungen haben, weil sie auf den Ruhestand ausgerichtet sind. In den USA gibt es andere Arten, und wenn Sie beabsichtigen, Geld in den verwandten Bereichen auszugeben, können sie eine Überlegung wert sein. Andernfalls werden Sie auch Strafen treffen. Beispiele:

1. Das HSA-Gesundheitssparkonto ermöglicht das Sparen von Beiträgen vor Steuern und Gewinnen für medizinische Ausgaben . Sie müssen einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt haben, um berechtigt zu sein. Kann im Ruhestand als IRA verwendet werden.

2. 529-Pläne – ermöglichen Ihnen oder einem Begünstigten das Sparen von Gewinnen vor Steuern (und in einigen Bundesstaaten Beiträge vor Steuern) für Bildungsausgaben . Wenn ein Begünstigter - Beiträge gelten als Geschenk.

3. Es gibt einen Steuervorteil bei langfristigen Investitionen in reguläre steuerpflichtige Maklerkonten – langfristige Kapitalgewinne werden zu einem günstigeren (niedrigeren) Satz besteuert als kurzfristige oder normale Einkünfte. Der Unterschied kann erheblich sein. Langfristig = 1+ Jahr halten. Die Bedingung hier ist, eine Investition für mehr als ein Jahr zu halten, und es gibt keine Strafe, wenn Sie sie nicht erfüllen, aber es gibt eine Belohnung (niedrigere Zinssätze), wenn Sie dies tun.

Sie können in jedem Alter beginnen, Renteneinkommen von 401k-, ira- und roth-Konten zu beziehen. Der Schlüssel ist, dass es sich um Renteneinkommen handeln muss . Sie können nicht alles auf einer epischen Party verpulvern, aber Sie können jedes Jahr einen bescheidenen Betrag abheben und gleichzeitig genug Kapital für den Rest Ihres Lebens behalten. Dafür gibt es 3 gängige Strategien:

1. Wenn Sie relativ große Geldbeträge abheben möchten, können Sie eine Roth-Konversionsleiter einrichten(auch bekannt als Roth-Konvertierungspipeline). die strategie stützt sich auf eine regel, die besagt, dass roth-umwandlungsgelder nach 5 jahren wie reguläre roth-beiträge für eine gebührenfreie abhebung verfügbar sind. Im Wesentlichen können Sie also jedes Jahr die Ausgaben für 1 Jahr von Ihrem traditionellen Ira (oder 401.000) in Ihren Roth Ira umwandeln. Nachdem Sie dies fünf Jahre lang getan haben, können Sie die Ausgaben für 1 Jahr jedes Jahr steuer- und straffrei abheben. Mit dieser Strategie können Sie in jedem Alter in Rente gehen, solange Sie eine Kündigungsfrist von 5 Jahren haben (oder 5 Jahre lang von anderen Mitteln wie Ihren regulären Roth-Beiträgen leben können). Diese Strategie ist vorteilhaft, da Sie Ihre Abhebungen nach oben oder unten anpassen können, um sie Ihren tatsächlichen Ausgaben anzupassen, und Sie können Ihre Umwandlungsbeträge nach oben oder unten anpassen, um Ihre Steuerklassen zu maximieren (oder Ihre tatsächlichen Ausgaben mit einer Verzögerung von 5 Jahren anpassen).
2. Sie können in jedem Alter gebührenfreie Abhebungen von einem traditionellen IRA-Konto vornehmen, indem Sie einen Plan für im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen (Sepp) einrichten. im grunde müssen sie nur ein bescheidenes renteneinkommen jedes jahr ab dem jahresbeginn bis zu ihrem 60. jahren abheben. die irs-regeln für die berechnung ihres jährlichen abzugs sind etwas kompliziert, aber es handelt sich um einen relativ konservativen betrag, der dafür ausgelegt ist, dass ihre ersparnisse bis zu ihrem tod reichen. Wichtig ist, dass dieser Zahlungsplan auf Kontobasis eingerichtet wird . Wenn Sie also einen noch kleineren Betrag abheben möchten, können Sie einfach etwas Geld auf ein separates Konto verschieben und dort einen Sepp einrichten. Sie können Ihre Gesamtabhebungen später jederzeit erhöhen, indem Sie einem anderen IRA-Konto einen Sepp hinzufügen.
3. Sie können Ihre rothen Beiträge zurückziehenjederzeit steuer- und bußgeldfrei. nur der Verdienst ist beschränkt. Ich denke nicht, dass Sie diese Option außer Acht lassen sollten, denn wenn Sie nicht vorhaben, jung zu sterben, werden Sie während Ihrer Arbeitsjahre wahrscheinlich mehr einzahlen, als Sie vor Ihrem 60. Lebensjahr zurückziehen. Als kurzes Beispiel, wenn Sie von einer Kapitalrendite von 7 % ausgehen Jahresbeiträge im Alter von 30 bis 45 Jahren, könnten Sie im Alter von 46 bis 60 Jahren jedes Jahr etwa 4 % des Kontostands abheben, ohne jemals die Einnahmen zu berühren. Wenn Sie Ihre Beiträge in Ihren 20ern maximieren und in Ihren 30ern in den Ruhestand gehen möchten, müssten Ihre Auszahlungen natürlich konservativer sein, aber in diesem Fall benötigen Sie mit ziemlicher Sicherheit mehr Ersparnisse, als Sie möglicherweise in die jährlichen Beitragsgrenzen aufnehmen könnten.

Randnotizen:

1. Wenn Ihr Arbeitgeber in Ihren 401.000 (freigegebene) Matching-Gelder bereitstellt , dann wären Sie wahrscheinlich besser dran, wenn Sie genug beitragen, um das Matching zu erhalten, selbst wenn Sie das Geld fast sofort abheben und die Steuerstrafe zahlen.
2. Zu Beginn kann die Investition in ein reguläres Maklerkonto steuerlich vorteilhafter sein als ein IRA-Konto, da Sie bis zu 3.000 $ pro Jahr an Verlusten zu Ihrem Arbeitseinkommenssatz (z. B. 25 %) abziehen können, während Sie Steuern zahlen können Gewinne zum langfristigen Kapitalgewinnsatz (z. B. 15 %). Selbst wenn Sie also nur die Gewinnschwelle für Ihr Portfolio erreichen, können Sie am Ende mehrere hundert Dollar pro Jahr an Steuern sparen. Der Trick besteht darin, Verluste frühzeitig zu realisieren und Gewinne aufzuschieben.
3. die beiträge eines gesundheitssparkontos ( hsa ) werden wie ein traditioneller ira steuerbefreit, während abhebungen wie ein roth ira steuerfrei sind (wenn es für medizinische ausgaben verwendet wird). Es ist wichtig, sich darüber im Klaren zu sein, dass alle qualifizierten Ausgaben nach der Einrichtung eines HSA jederzeit in der Zukunft erstattet werden können. Beispielsweise können Sie heute eine HSA mit 1.000 $ finanzieren, morgen 10.000 $ an medizinischen Kosten bezahlen und dann in 30 Jahren, nachdem diese erste Einzahlung groß genug geworden ist, 10.000 $ von Ihrer HSA abheben, um die Kosten zu decken. Wenn bei Ihnen nie medizinische Ausgaben anfallen, wird ein HSA effektiv zu einem traditionellen IRA, wenn Sie 60 Jahre alt werden. Verwechseln Sie ein Gesundheitssparkonto nicht mit einem Gesundheitsausgabenkonto (normalerweise als flexibles Ausgabenkonto oder FSA bezeichnet).

Technische Daten:

roth Umbauleiter :

1. Sie können roth Umwandlungsgelder für 5 Jahre ab dem Datum der Umwandlung nicht abheben.
2. Sie können erst 5 Jahre nach dem Datum, an dem Sie Ihr erstes Roth-Konto eröffnet haben, Einnahmen aus einem Roth abheben.
3. Sie können keine Einnahmen aus einer Roth-Konvertierung abheben, bis Sie 59,5 Jahre alt werden (mit bestimmten Ausnahmen).

im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungspläne :

1. Zahlungen müssen für 5 Jahre fortgesetzt werden
2. Zahlungen müssen fortgesetzt werden, bis der Kontoinhaber 59,5 Jahre alt wird
3. Zahlungen sind mindestens einmal jährlich abzuheben
4. Sobald eine Zahlungsberechnungsoption gewählt wurde, kann sie nicht auf eine andere Option als die (konservativste) erforderliche Mindestausschüttungsoption geändert werden
5. Die Erstellung eines Plans eliminiert Strafen, aber keine Steuern. als solches kann es nicht effektiv verwendet werden, um vorzeitige Abhebungen aus einem Roth vorzunehmen
6. Sie können keinen Sepp von Ihrem 401k beginnen, während Sie noch beim Sponsor beschäftigt sind, aber einige Arbeitgeber erlauben Ihnen, einen ira-Rollover durchzuführen, während Sie noch beschäftigt sind, zu welchem ​​​​Zeitpunkt Sie einen Sepp im Rollover-IR einrichten könnten.

Dies ist vielleicht eher ein Kommentar als eine Antwort, aber es ist zu lang für einen Kommentar. Vielleicht verzeihen die Stackexchange-Götter meine Frechheit. Das gesagt:

Trotz der Steuerstrafen kann es von Vorteil sein, Geld auf ein "Alterskonto" zu legen und es vor der Pensionierung abzuheben. Der Trick ist: Ist die Höhe der Steuerstrafe höher als der Vorteil des unversteuerten zusammengesetzten Wachstums?

Zum Beispiel, um nur ein paar Zahlen zu erfinden: Angenommen, Sie haben 1000 $ Bruttoeinkommen zu investieren. Sie überlegen, ob Sie in ein gewöhnliches, nicht steuerbegünstigtes Konto oder in ein klassisches IRA-Konto investieren möchten. In jedem Fall erhalten Sie 10 % Rendite. Ihr Steuersatz beträgt sowohl bei der Einzahlung als auch bei der Auszahlung 15 %. Es gibt eine Steuerstrafe von 10 % für den vorzeitigen Bezug.

Bei einem gewöhnlichen Konto zahlen Sie 15 % Steuern auf die Spitze, sodass Sie nur 850 $ investieren. Dann werden jedes Jahr 15 % Ihrer Erträge an Steuern abgeführt, sodass Ihre Nettorendite 8,5 % beträgt. Aber wenn Sie das Geld abheben, fallen keine zusätzlichen Steuern an.

Mit einer IRA zahlen Sie keine Steuern im Voraus, sodass Sie die gesamten 1000 US-Dollar investieren können. Sie sammeln jedes Jahr 10 % ohne Steuern. Wenn Sie sich zurückziehen, zahlen Sie 15 % plus die Strafe von 10 % gleich 25 %.

Nach 5 Jahren würde das normale Konto also 850 $ x 1,085 ^ 5 = 1504 $ einbringen. Die IRA würde 1000 $ x 1,1^5 x 0,75 = 1208 $ einbringen. Die Steuerstrafe tut weh. Verwenden Sie besser das normale Konto.

Aber wenn Sie Ihr Geld 25 Jahre lang belassen könnten, würde das normale Konto 850 $ x 1,085 ^ 25 = 7687 $ einbringen. Die IRA würde 1000 $ x 1,1^25 x 0,75 = 8126 $ bringen. Die IRA ist sogar mit der Steuerstrafe besser.

Natürlich sind meine Zahlen nur erfunden. Was Ihre Steuerklasse ist, welche Renditen Sie erzielen und wie lange Sie glauben, dass Sie das Geld in der Investition belassen werden, ist alles unterschiedlich.

Ein 457(b) -Plan ermöglicht den Zugang zu Geldern, nachdem Sie sich von Ihrem Arbeitgeber getrennt haben, unabhängig vom Alter.