Wer kauft variable Annuitäten?

Letztes Jahr haben die Leute, die meine Steuern machen, eine variable Annuität anstelle meiner traditionellen IRA vorgeschlagen. Diese variable Rente sollte ausnahmslos Jahr für Jahr eine Rendite von 8 % garantieren, oder der Marktwert ist in jeder Periode höher.

Es war zu schön, um wahr zu sein, und ich hatte keine Zeit zum Recherchieren, also entschied ich mich, das Angebot anzunehmen und mit dem bekannten IRA-Konto zu gehen.

Jetzt denke ich wieder an das sichere Geschäft und frage mich, was für Leute Variable Annuities kaufen. Nur um zu sehen, ob ich in dieses Profil passe.

Vielen Dank für Ihre Hilfe, und an die Leute von "Persönliche Finanzen und Geld", Danke!

Dies kommt oft vor, wir sollten die beste Antwort in unserem Tag-Wiki geben

Antworten (4)

Eine Annuität ist in einigen verschiedenen Szenarien sinnvoll:

  • Sie benötigen eine Lebensversicherung, sind aber nicht versicherbar. Renten können mit Todesfallleistungen und sogar Einkommensströmen nach Ihrem Tod einhergehen. Die Versicherung ist im Wesentlichen durch Ihre Einmalzahlung abgesichert.
  • Sie haben bei der Pensionierung eine Pauschale und haben kein Vertrauen in Ihre Fähigkeit, mit Ihrem Geld umzugehen.
  • Sie haben bei Renteneintritt oder für eine unterhaltsberechtigte Person eine Kapitalabfindung und haben kein Vertrauen in die Fähigkeit Ihres Ehepartners/unterhaltsberechtigten Angehörigen, einen Einkommensstrom zu verwalten oder fundierte Ratschläge zu befolgen.
  • Sie haben einen kleinen Notgroschen für den Ruhestand und erwarten eine außergewöhnlich lange Lebensdauer. (Rentenzahlungen sind an Ihren Tod gebunden.)
  • Sie haben viel Geld und brauchen einen Steuerschutz für zukünftiges Wachstum.

Im Allgemeinen sind sie nicht das beste Angebot (und sind oft Abzocke) und werden mit ziemlicher Sicherheit ein schlechtes Geschäft sein, wenn sie von einem Steuerberater, Versicherungsvertreter usw. angeboten werden.

Denken Sie daran, dass alle angebotenen „Garantien“ Garantien einer Versicherungsgesellschaft sind. Die einzige Absicherung dieses Anspruchs im Falle des Scheiterns eines Unternehmens ist der Schutz durch die Garantievereinigung Ihres Staates. (dh nicht die Feds)

@duffbeer703 – Ist die „Lebensversicherung“ für VAs echt oder handelt es sich um eine Versicherung zum Ausgleich von Kontoverlusten? dh das Auszahlungsmaximum ist nur der Betrag des Marktrückgangs seit dem letzten Höhepunkt? Natürlich gibt es Momente, in denen dies wichtig ist, aber es scheint, dass die durchschnittliche Auszahlung bei 20-30 % liegt, wobei der seltene Schwanz eher bei 50 % liegt.
Erklären Sie die Steuervergünstigung? Dies wäre für diejenigen, die in einer niedrigeren Gruppe in den Ruhestand gehen? Aber ein paar Jahresgebühren machen das wieder zunichte, oder? (Entschuldigung, ich habe gerade gefunden, dass Kommentare in 5 Minuten ablaufen.)
Alle Funktionen in einer Annuitätspolice sind Reiter, und einige dieser Reiter ermöglichen es Ihnen, die Rentenzahlungen aufzuschieben und zu einem späteren Zeitpunkt abzuheben – Sie zahlen keine Steuern auf die nicht realisierten Gewinne im Vertrag.
@JoeTaxpayer Annuitäten sind wirklich das Gegenteil einer dauerhaften Lebensversicherung. Die Zahlungen sind im Allgemeinen „Zahlungen fürs Leben“ – wenn Sie also früh sterben, negieren Sie effektiv Ihre Gewinne. Vorausgesetzt, man bleibt dran... Wie bei den meisten Lebensversicherungsprodukten geht das Geschäftsmodell davon aus, dass viele Kunden vorzeitig aussteigen. (was sie tun)
@duffbeer703 - stellen Sie mich klar, der Lebensversicherungsteil einer VA - ist er über dem Kontowert, der letzte Kontowert oder etwas anderes? Der letzte VA-Prospekt, den ich gelesen habe, implizierte, dass es sich um einen Verlust seit der letzten Bewertung handelte, nicht mehr.
Normalerweise tritt die Lebensversicherung ein, nachdem Sie investiert haben und bevor Sie mit der Zahlung beginnen. Es gibt jedoch einen Reiter für alles. Die Versicherung zahlt in der Regel die Differenz zwischen Ihrem ursprünglichen Kapitalwert und dem Zeitwert. Wenn Sie ihnen 1 Million Dollar geben und das Konto 750.000 Dollar wert ist, zahlt die Versicherung 250.000 Dollar. Es ist wirklich kompliziert und sehr teuer!

Zwei Arten von Menschen:

(1) Saugnäpfe

(2) Menschen, die das Gefühl haben, dass Anlageberater/Makler zu wenig Geld verdienen und mit wahnsinnigen Provisionen aushelfen wollen.

Denke, ich mache Witze. Lesen Sie diesen Artikel: „Vor- und Nachteile der variablen Annuität“

Im Ernst, für 99 % von uns sind sie für alle außer der Person, die sie verkauft, ein Schnäppchen.

Hallo John. Danke für deine Antwort und den Blogbeitrag. Ich verstehe den Punkt des Blogposts, aber ich bin immer noch verwirrt, warum jemand Jahr für Jahr nicht 2-3 % für die Garantie zahlen sollte, 8 % oder mehr. Das klingt immer noch nach einem zu guten Deal. Vielleicht übersehe ich etwas?
Denn sobald Sie die Gebühren berücksichtigt haben, könnten Sie wahrscheinlich mit fast jeder anderen Investition eine viel bessere Rendite erzielen. Außerdem ist die Bindung an variable Annuitäten besonders unattraktiv. Denk darüber so. Ich habe von Firmen gehört, die Maklern Reisen nach Hawaii anbieten, um diese Dinge zu verkaufen. Es gibt eindeutig einen großen Vorteil für die Investmentgesellschaft, und jedem Vorteil muss ein entsprechender Nachteil gegenüberstehen. Hier kommen Sie als Investor ins Spiel...
Hallo John, das war mein allgemeiner Verdacht für eine Weile.

Es gibt immer etwas Kleingedrucktes, lesen Sie es. Ich bezweifle, dass es da draußen irgendein Produkt gibt, das eine Rendite von 8 % garantieren kann. Als Gegenbeispiel – ein 70-Jähriger kann 6 % in einer festen Sofortrente erhalten. Im Todesfall wird die ursprüngliche Prämie von der Versicherungsgesellschaft einbehalten. Immer wenn ich den Prospekt einer VA lese, finde ich, dass die tatsächliche Mathematik einen Verkäufer verrät, der das Produkt falsch dargestellt hat. Ich wäre wirklich neugierig, die Details für diesen zu lesen.

Ich stimme zwar zu, dass Sie nicht viele mit so hohen Renditen finden, aber ich hatte eine variable Rente von Pacific Life, die ein garantiertes Wachstum von 10 % auf der aufgeschobenen Seite für 10 Jahre bot. Wie im OP angedeutet, war dies die Basisrendite, und wenn der Markt eine Outperformance erzielte, erhielten Sie den höheren der beiden. Da es sich tatsächlich übertroffen hat, als die 10 Jahre abgelaufen waren und die Garantie abgelaufen war, habe ich einen 1035-Tausch in einen anderen durchgeführt). Pac Life bietet keine so hohen Garantien mehr. Ich wundere mich warum? :->)

Ich habe eine ausführliche Antwort zu variablen Annuitäten auf eine andere Frage geschrieben, aber ich möchte eine bestimmte Situation einbeziehen, in der eine variable Annuität die richtige Vorgehensweise sein kann . (Der Einfachheit halber zitiere ich direkt aus dieser Antwort):

Drei Viertel der US-Bundesstaaten schützen variable Rentenanlagen vor Gläubigern. Reguläre IRAs profitieren nicht vom Schutz des Employee Retirement Income Security Act (ERISA) und sind daher möglicherweise anfälliger für Gläubiger.

Wenn Sie ein potenzielles Ziel für Klagen sind, z. B. ein Arzt, der sich Sorgen wegen ärztlicher Kunstfehler macht, können Variable Annuities eine Option für Sie sein. Wie immer sollten Sie einen Rechts-/Steuerexperten konsultieren, um zu sehen, ob dies eine gute Option für Sie ist.

Die SEC hat auch eine fantastische Veröffentlichung zu variablen Annuitäten, die viele Informationen bietet. Es steht nicht in direktem Zusammenhang mit dieser Frage, da es sich nicht unbedingt auf die Umstände konzentriert, unter denen sie gut zu Ihnen passen könnten, aber es ist dennoch lehrreich und sollte Ihnen mehr als genug Informationen geben, um jede Richtlinie, die Sie suchen, richtig zu bewerten Kaufen.

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