Ich poste diese Frage, nachdem ich diesen Artikel auf WSJ gelesen habe , wo es heißt:
Laut dem Employee Benefit Research Institute, einer Denkfabrik mit Sitz in Washington, DC, haben nur 42 % der Amerikaner im erwerbsfähigen Alter sogar versucht, zu berechnen, was sie im Ruhestand brauchen werden.
Also, wie kann ich so etwas einschätzen? Was sind die verschiedenen Datenpunkte, die bei der Berechnung zu beachten sind?
Für den Anfang weiß ich, dass ich diese Zahlen vorerst bei mir habe:
1. Aktuelles Gehalt.
2. Stromeinsparungen.
3. Umlaufvermögen.
Wie berechne ich die Inflation? Gibt es noch andere Zahlen, die Sie beachten sollten? Steuern?
Ich verstehe, dass einige Dinge wie eine Rezession, Entlassung oder ein medizinischer Notfall nicht vorhergesagt werden können, aber kann dies auch in irgendeiner Weise berücksichtigt werden?
Als Ausgangspunkt empfiehlt sich allgemein eine Ersatzquote von 80 % des Endeinkommens. Es schlägt auch eine anfängliche Auszahlungsrate von 4% aus dem Altersguthaben vor, was zu einem Ziel des 20-fachen Endeinkommens als Zielgroschen führt.
Stellen Sie sich diese Zahlen als Mittelpunkt einer Glockenkurve vor. Das Ruhestandsbudget ist persönlich. Haben Sie in Ihrem Leben für die Bildung der Kinder gespart? Im Ruhestand entfallen diese Kosten. Gleiches gilt für die Hypothek, wenn Sie sie vor der Pensionierung abbezahlen. Ich habe 100.000-Dollar-Budgets gesehen, die zeigen, dass das Paar aufgrund der kombinierten Hypothek, College-Ersparnis und Altersvorsorge von weniger als 40.000 Dollar lebte. Die Sozialversicherung allein würde ihre Ausgaben im Ruhestand decken, mein Rat war nicht, weniger zu sparen/mehr auszugeben, sondern sich bewusst zu sein und zu verstehen, dass ihr Ruhestand tatsächlich finanziert wurde, um fast das Doppelte ihrer Ausgaben vor dem Ruhestand auszugeben. Ich habe auch gesehen, dass die gleichen 100.000 Dollar vollständig ausgegeben wurden, ein Paar in den 50ern, das praktisch keine Ersparnisse hatte und von seinem gesamten Einkommen und noch mehr lebte.
Das Dilemma besteht darin, dass Sie zuerst Ihr eigenes aktuelles Budget verstehen und dann prognostizieren, wie es sich in seiner Zusammensetzung ändern könnte, wenn nicht in tatsächlichen Dollars. Ich muss sagen, Mhoran ist richtig, das Ziel ist nicht festgelegt, es ist ein sich bewegendes Ziel und muss häufig überprüft werden.
Hinweis – Ich habe letztes Jahr über die Ersatzquote der Sozialversicherung geschrieben , das 20-fache oder jedes andere Ziel sollte SS berücksichtigen, es sei denn, Sie glauben, dass es überhaupt nicht da sein wird.
Update – Der Ruhestand lässt sich am besten verstehen, wenn man sich die Ausgaben und nicht die Einnahmen ansieht. Finanzjournalisten konzentrieren sich in der Regel auf die Ersatzquote, die natürlich ein Vergleich zu den Einnahmen und nicht zu den Ausgaben ist. Am Ende kann man sich entweder in die Diskussion verwickeln, wo man anfangen soll, oder einfach anfangen, aggressiv zu sparen, mit Blick auf die 80-Prozent-Faustregel, und mit 40 Jahren zu einem Ausgabenmodell übergehen .
Ein Großteil des Rechenprozesses wurde in Wie viel Geld muss ich für den Ruhestand gespart haben und meine Antwort nimmt dort eine andere Wendung.
Das Employee Benefit Research Institute , das Sie in Ihren Fragen erwähnt haben, verfügt unter Choose to Save über eine Reihe von Tools , die Ihnen bei der Planung Ihres Ruhestands helfen. Viele Unternehmen in den USA bieten auf ihrer Seite zu Leistungen an Arbeitnehmer ähnliche Tools, die Ihnen bei der Planung Ihres Ruhestands helfen.
Einige Tools wählen eine Inflationsrate aus. andere lassen Sie einen Tarif auswählen. Diese Tools berücksichtigen:
Mit Tools, die an einen bestimmten Arbeitgeber oder eine bestimmte Investmentgesellschaft gebunden sind, können Sie sehen, wie sich die Aggressivität Ihrer Anlageentscheidungen auf die Chancen auswirken, dass Sie genug sparen. Mit den spezifischen Tools können Sie anstelle eines allgemeinen Risikoniveaus eine bestimmte Anlageoption auswählen.
Diese Tools können Ihnen nur Wahrscheinlichkeiten geben und haben eine große Fehlerspanne. Der Schlüssel ist, alle paar Jahre neu zu berechnen oder wenn Sie ein großes Lebensereignis haben (Heirat, Geburt eines Kindes ...) oder wenn Sie befördert werden oder das Unternehmen wechseln.
Um zu berechnen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, müssen Sie lediglich eine einfache Berechnung des Barwerts einer Rente durchführen.
Nehmen Sie Ihre jährlichen Ausgaben als Auszahlung, verwenden Sie den Zinssatz, den Sie von Ihrem Rentenkonto erhalten, abzüglich der Inflationsrate (an die Inflation angepasste Zinsen) und die Anzahl der Jahre, in denen Sie die Auszahlung voraussichtlich benötigen (oder um es unverblümt auszudrücken: wie lange). du erwartest zu leben).
Ihre Auszahlung bleibt auch bei einem Rückgang konstant (solange der Zinssatz hält), aber wenn nach der Pensionierung unerwartete Ausgaben entstehen, müssen Sie möglicherweise einen Puffer haben. Addieren Sie einfach den gewünschten Betrag zu dem Betrag, der für die Altersvorsorge benötigt wird.
Um zu berechnen, wie viel Sie einlagern müssen, verwenden Sie die Berechnung des zukünftigen Werts der Annuität (Der Zahlungsaspekt von dieser Seite ) .
Mehrere Online-Tools können Ihnen helfen, abzuschätzen, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihre Rententage zu unterstützen. Jedes dieser Tools hat jedoch bestimmte Einschränkungen. Aus meiner Erfahrung kann ich Ihnen sagen, dass ein professioneller und sachkundiger Berater an Ihrer Seite die beste Absicherung gegen Inflation, Arztrechnungen, Währungsabwertung und all die Dinge ist, die Ihre Rententage potenziell anfällig machen können.
Hier sind zunächst einige schnelle Schritte, die Sie für ein glückliches Leben nach der Pensionierung unternehmen können:
Wählen Sie Investitionen für Ihre IRA
Verteilen Sie Ihr Portfolio neu, wenn Sie älter werden
Selbst wenn Sie alle Ihre aktuellen Schulden, Einkommen und größeren Ausgaben berücksichtigen, die Ihnen wahrscheinlich in der Zukunft entstehen werden, ist es schwierig herauszufinden, wie viel Sie benötigen, um nach der Pensionierung ein angenehmes Leben zu führen. Daher sind Einsparungen und richtige Investitionen der Schlüssel.
Jim G.