Steuerliche Spargrenzen und Vorruhestandsmöglichkeiten

Ich habe mir einige Podcasts zur finanziellen Unabhängigkeit angehört, in denen Leute behaupten, dass man, wenn man 75 % seines Einkommens auf steuerbegünstigte Rentenkonten anlegt, am Ende selbst mit einem Einkommen von 100.000 $ keine Einkommenssteuer zahlt, da man nur 25.000 $ hätte des zu versteuernden Einkommens. Ich dachte, das Maximum, das Sie in eine 401.000 investieren könnten, beträgt 17,5.000 USD, und das Maximum in einer IRA beträgt 5,5.000 USD, was bedeutet, dass Sie 23.000 USD sparen könnten. Wofür würden Sie die anderen 50.000 Dollar einsetzen?

Dieselben Leute behaupten auch, dass Sie in nur 10 Jahren finanziell unabhängig sein könnten, wenn Sie so viel sparen. Ich dachte, Sie könnten auch nicht von diesen Konten abheben, bis Sie 59,5 sind. Wovon würden Sie bis dahin leben? Berücksichtigen sie die Steuern und 10 % Strafe für vorzeitige Auszahlung? Übersehe ich etwas?

Diese Investitionen sind in der Regel steuerbegünstigte Renten und werden von vielen Predigern der finanziellen Unabhängigkeit und Versicherungsgesellschaften verhökert. Ja, man könne in zehn Jahren „finanziell unabhängig“ sein. In den 1950er Jahren brachte Readers' Digest viele Anzeigen, die lächelnde WESPs auf Segelbooten und Tennis- und Golfplätzen zeigten und sagten: "Ich bin mit 40 in Rente gegangen." Ich frage mich, wie viele von ihnen seitdem die Inflation geschafft haben ...
Es gibt nur wenige Menschen, die die Disziplin haben, mit einem solchen Bruchteil ihres Einkommens zu leben. Mit 25.000 Dollar zu leben ist ziemlich hart, mit 75.000 Dollar nicht so sehr. Ein 100.000-Dollar-Verdiener könnte also tatsächlich 25 % sparen, aber viel Glück, um es auf über 50 % zu bringen.
Besuchen Sie www.mrmoneymustache.com/forum/, wenn Sie weitere Informationen zu dieser Art von Strategie wünschen. Sie haben auch ein HSA für steuerbegünstigte Einsparungen vergessen. Es gibt viele Tricks, die Sie mit einem HSA machen können. Was Sie beschreiben, erfordert Sorgfalt, ist aber mehr oder weniger erreichbar (insbesondere wenn Sie eine Familie haben, können Sie 2x 401k / 403b und 2x IRAs haben.

Antworten (2)

Hier gibt es einige Wahrheiten und einige Halbwahrheiten und offensichtlich einige Missverständnisse.

Leute behaupten, dass, wenn Sie 75 % Ihres Einkommens auf steuerbegünstigten Rentenkonten ansparen, Sie selbst mit einem Einkommen von 100.000 USD keine Einkommenssteuer zahlen, da Sie nur 25.000 USD an steuerpflichtigem Einkommen hätten.

Das ist schön, aber wovon wirst du leben? 25.000 $ pro Jahr sind nicht viel, und eine Person, die 100.000 $ verdient, wird wahrscheinlich nicht in der Lage sein, in einer Suppenküche zu essen und überall mit alten Fahrrädern zu fahren, während sie unter der Brücke lebt.

Ich dachte, das Maximum, das Sie in eine 401.000 investieren könnten, beträgt 17,5.000 USD, und das Maximum in einer IRA beträgt 5,5.000 USD, was bedeutet, dass Sie 23.000 USD sparen könnten. Wofür würden Sie die anderen 50.000 Dollar einsetzen?

Das ist der Teil der Missverständnisse. Sie können nicht 75 % Ihres Einkommens auf einem steuerbegünstigten Konto sparen, wenn Sie 100.000 US-Dollar verdienen. Das gesetzlich zulässige Maximum für Mitarbeiter beträgt etwa 51.000 USD (dh: 50%), + 5,5.000, die Sie in eine IRA einzahlen können. Wir sind also bei etwa 57 %, nicht bei 75 %.

Die 51.000 setzen sich sowohl aus dem Arbeitnehmerbeitrag (der auf 17,5.000 begrenzt ist, wie Sie richtig angemerkt haben) als auch aus dem Arbeitgeberanteil zusammen. Suchen Sie mir jetzt einen Arbeitgeber, der zu 200 % passt. Davon habe ich noch nie gehört (außer natürlich von Selbstständigen).

Wenn die Leute jetzt für sich selbst arbeiten, gibt es eine weitere Grenze : 25 % des Nettoeinkommens ( oder die Entschädigung, wenn sie alleine 401 (k) sind, zusätzlich zu den 17,5.000 USD). Wenn Sie also als Selbstständiger 100.000 verdienen, können Sie nur die gleichen 50.000 USD auf ein steuerbegünstigtes Konto einzahlen.

Ich kann mir also nicht vorstellen, wie Sie 74.000 pro Jahr auf ein Rentenkonto sparen können.

Dieselben Leute behaupten auch, dass Sie in nur 10 Jahren finanziell unabhängig sein könnten, wenn Sie so viel sparen

WENN Sie so viel sparen, kann es sein (rechnen Sie selbst nach). Aber wie wir gesehen haben, ist das ein großes Wenn.

Berücksichtigen sie die Steuern und 10 % Strafe für vorzeitige Auszahlung

Nein, sie stützen sich auf IRC Abschnitt 72(t)(2)(A)(iv) , der regelmäßige Zahlungen aus dem Plan unter bestimmten Bedingungen straffrei zulässt .

Fazit - glauben Sie ihnen nicht. Obwohl darin ein Körnchen Wahrheit steckt, ist das, was Sie beschrieben haben, eine Übertreibung und falsche Darstellung des aktuellen Stands der Dinge in diesem Bereich.

Beim ersten Teil Ihrer Frage bin ich mir nicht sicher. Um die Sache noch schlimmer zu machen, wenn Sie Zugang zu einem 401 (k) haben und Ihr Einkommen relativ hoch ist, können Sie Ihren IRA-Beitrag nicht abziehen. Ich bin sehr skeptisch, dass Sie bei einem Einkommen von 100.000 USD die gesamte Einkommenssteuer vermeiden könnten.

Was den zweiten Teil Ihrer Frage betrifft, so sollten Sie laut diesem Beitrag , wenn Sie 75% Ihres Nettogehalts sparen können, in 7 Jahren finanziell unabhängig sein, nicht in 10!

Es gibt einige Möglichkeiten, vor dem traditionellen Rentenalter ohne Strafe auf Gelder auf steuerbegünstigten Konten zuzugreifen. Eine davon sind im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen (SEPP) . Das scheint ein gutes Geschäft zu sein, aber Sie können die Zahlungen nicht ändern, bis Sie 59,5 Jahre alt werden. Die andere ist eine Umbauleiter von Roth IRA. Es wird hier erklärt , aber im Grunde leben Sie von Kapitalgewinnen in der 15% Bundeseinkommenssteuerklasse, während Sie traditionelles IRA-Geld in Roth umwandeln. All dies ist steuerfrei, wenn die Beträge niedrig genug sind. Dann können Sie nach 5 Jahren ohne Steuern oder Strafe auf dieses Geld von Ihrem Roth zugreifen.

Es sollte beachtet werden, dass eine Person, die nur 7 Jahre in den USA gearbeitet hat, dann allein auf der Grundlage des Einkommens dieser Person weder Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen noch auf Medicare hat, wenn das Rentenalter erreicht wird. Beide erfordern 10 Jahre (40 Quartale) Einkommen, die der Sozialversicherungssteuer und der Medicare-Steuer unterliegen. (Einige Landesregierungen beteiligen sich nicht an Sozialversicherung und Medicare, und einige ihrer lebenslangen Mitarbeiter haben Anspruch auf Sozialversicherung und Medicare, basierend auf dem Einkommen ihres Ehepartners .)
@DilipSarwate, vergiss nicht, dass auch Highschool-Jobs oder Teilzeitjobs zählen. Ich hatte fast 25 Credits, als ich nach der Graduiertenschule anfing, Vollzeit zu arbeiten. Ich denke, mit 28 hätte ich die vollen 40 Credits?
Die Roth Umwandlungsleiter ist eine Schlüsselkomponente, um Ihre tatsächlichen Einkommenssteuern drastisch zu minimieren. Für jemanden, der plant, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, wird sein steuerpflichtiges Einkommen niedrig sein und Sie können dieses Einkommen „auffüllen“, indem Sie Ihre IRAs (oder 401k) in Roth umwandeln und dann Zugang zum Prinzip haben, wie Craig sagt. Sie zahlen dafür nicht viel oder gar keine Einkommenssteuer, insbesondere wenn Sie unter Ihren Abzügen/Freibeträgen bleiben.
Die Roth-Konvertierung erlaubt Ihnen keinen steuerfreien Zugriff auf Ihr Geld. Wir haben dies in einer anderen Frage zu der von Ihnen gestellten Angelegenheit behandelt. Sie können nur Ihre Zuwendungen an Roth steuerfrei beziehen, keine Umwandlungen. Bei Umwandlungen – der umgewandelte Betrag und die Gewinne werden bei der Auszahlung anteilig berechnet, und die Gewinne werden besteuert, es sei denn, die Auszahlung ist qualifiziert.
@littleadv Ich dachte, das wäre nur für einen Rollover von Roth 401 (k) zu Roth IRA. Für eine Umstellung von traditionellem 401(k) auf traditionelle IRA auf Roth IRA war die Roth-Umwandlungsleiter meines Erachtens eine solide Strategie.
@CraigW dein Verständnis war damals falsch.
@littleadv Offensichtlich ist dies kein endgültiger Beweis, aber sagen Sie, dass alle Google-Treffer für "Roth-Umwandlungsleiter" auch falsch sind?
Würde es Sie überraschen?
@littleadv Ok, ich habe mir das angeschaut. Hier unten rechts in Abbildung 2 heißt es: „Der Teil der Ausschüttung, der dem Ergebnis zuzurechnen ist, kann steuerpflichtig sein und kann der zusätzlichen Steuer von 10 % unterliegen.“ Aber wenn Sie sich die Ordnungsregeln für Ausschüttungen etwas weiter unten ansehen, werden Conversions und Rollover-Beiträge getrennt von "Einnahmen aus Beiträgen" angezeigt. Vielleicht ist das eine neue Frage wert?
Steuerliche Spargrenzen und Vorruhestandsmöglichkeiten
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