Ich bin 29 und habe gerade einen neuen Job mit einem hervorragenden obligatorischen Rentenplan begonnen. Ich zahle 5,5 Prozent meines Gehalts und mein Arbeitgeber zahlt einen Betrag in Höhe von 8,5 Prozent meines Gehalts ein. Ich habe eine Roth IRA, die ich zuvor finanziert habe, aber ich habe nie wirklich darüber nachgedacht, wie viel ich brauche – ich habe immer nur das Maximum beigesteuert, wenn ich kann, oder es anders laufen lassen.
Jetzt bin ich an einem Punkt angelangt, an dem ich in ein paar Jahren ein Haus kaufen könnte, und ich muss wissen, ob ich kurzfristige Sachen für eine Anzahlung sparen oder ob ich weitere langfristige Investitionen für meinen Ruhestand finanzieren muss . Wie plane ich, wie viel ich bis zur Rente angespart haben muss?
Ich habe vor einiger Zeit eine Tabelle geschrieben (<< es ist vielleicht nicht offensichtlich - dies ist ein Link, um die Tabelle herunterzuziehen), die Ihnen helfen könnte. Sie können beginnen, indem Sie Ihr aktuelles Gehalt neben Ihr Alter setzen, den Prozentsatz des gesparten Einkommens anpassen (14% für Sie) und die aktuelle Summe eingeben.
Das Blatt zeigt im Wesentlichen, dass jemand, der vom ersten Arbeitstag an 15 % spart und eine durchschnittliche Rendite von 8 % erzielt, auf dem besten Weg ist, das 20-fache seines endgültigen Einkommens zu sparen, und bei einer Auszahlungsrate von 4 % 80 % seines Einkommens ersetzen wird. (Denken Sie daran, wenn sie 15 % sparen und im Ruhestand die 7,65 % FICA / Medicare wegfallen, sind es also 100 % von dem, was sie sowieso hatten.)
Für das, was es wert ist, senkt eine durchschnittliche Rendite von 10 % das, was Sie zum Sparen benötigen, auf 9 %. Ich sage zu einem jungen Menschen – versuchen Sie, bei 15 % anzufangen. Es ist besser, wenn Sie mit 40 feststellen, dass Sie dem Zeitplan weit voraus sind und sich ein wenig entspannen können, als anzunehmen, dass 8-9 % zum Sparen ausreichen, und feststellen, dass Sie eine große Erhöhung benötigen, um aufzuholen.
Um hier speziell zu antworten – es gibt Leute, die zu dem Schluss gekommen sind, dass 4 % eine sichere Abhebungsrate sind. Wenn Sie also das 20-fache Ihres Endeinkommens als Altersvorsorge anvisieren, können Sie sich gut zur Ruhe setzen.
Die Ausgaben für die Altersvorsorge sind nicht für alle gleich. Wenn ich eine Ersatzrate von 80 % anführe, ist das eine Vermutung, eine Faustregel, auf die viele hinweisen, dass sie fehlerhaft ist. Die „reale“ Zahl ist Ihr tatsächlicher Ausgabenbedarf, der natürlich viel höher oder niedriger sein kann. Der jüngere Investor wird es viel schwerer haben, diese Zahl zu erraten als jemand, der ein Jahrzehnt vor dem Ruhestand steht. Die 80 % sind nur ein Anfangsziel, es sollte sich auf die tatsächliche Zahl in Ihren 40ern oder 50ern verschieben, wenn diese Zahl klar wird.
Als nächstes sehe ich, dass sich meine ursprüngliche Antwort nicht mit Sozialversicherungsleistungen befasste. Der Vorteil ist nicht linear, ein Niedrigverdiener kann einen Vorteil von bis zu 50 % seines Jahresverdienstes sehen, während ein sehr hoher Verdiener weit weniger sehen würde, da der Vorteil ein Maximum hat. Ein 90.000-Dollar-Verdiener sieht 30 % oder weniger. Die Website der Sozialversicherung leistet hervorragende Arbeit, indem sie Ihnen Ihren prognostizierten Nutzen mitteilt, und Sie können die angestrebten Einsparungen entsprechend anpassen.
Aktualisierung 2016 – die letzten 20 Jahre ergaben 8,18 % CAGR. Wenn man bedenkt, dass es 2 Abstürze gab, von denen einer als Mini-Depression bezeichnet wurde, sind 8,18 % ziemlich bemerkenswert. Für das, was es wert ist, begann mein Leben als Erwachsener im Jahr 1984, und ich habe eine CAGR von 10,90 % gesehen. Für Prognosezwecke halte ich 8 % langfristig für eine konservative Zahl.
Um auf den Kommentar des Mitglieds „doobop“ zu antworten – die 10 Jahre von 2006 bis 2015 hatten eine CAGR von 7,29 %. Die Zeit hat eine Möglichkeit, das verlorene Jahrzehnt, die 00er, auf eine vernünftigere Zahl zu mitteln.
Eine allgemeine Faustregel: Sie können wahrscheinlich 4 % oder mehr Rendite auf Ihre Investitionen erzielen ("typische Marktrendite beträgt 8 %, unter Berücksichtigung der Inflation und der Ausfalljahre). Finden Sie heraus, welche Art von Einkommen Sie erzielen möchten Ruhestand und dividieren Sie durch 0,04, um die Ersparnisse zu erhalten, die Sie zur Finanzierung benötigen.
Dabei wird nicht berücksichtigt, dass mit der Inflation auch Ihre Bedürfnisse steigen werden; Sie können das schätzen und eine überhöhte Bedarfsschätzung verwenden.
Nicht ausgeklügelt, nicht präzise, aber es ist eine schnelle und schmutzige Baseball-Schätzung. Und manchmal ist es überraschend nah an dem, was ein richtiges Modell sagen würde.
Eine Meinung in Bezug auf das Sparen ist, jeden Monat 30 % Ihres Nettogehalts zu sparen und den Betrag je nach Alter (29) in zwei Teile aufzuteilen. Ein Teil würde 30 % von 30 % und ein anderer 70 % von 30 % betragen. Nehmen Sie die 70 % und kaufen Sie Blue-Chip-Aktien und nehmen Sie die 30 % und kaufen Sie die Regierung. Fesseln. Alle 10 Jahre werden die Prozentsätze auf 40 angepasst, 40 % auf Anleihen und 60 % auf Aktien. Lassen Sie sich nur am Tag Ihrer Pensionierung auszahlen, ansonsten ignorieren Sie alle Markt-/Wirtschaftsbewegungen. Damit und mit der gesetzlichen Ersparnis (berufliche Altersvorsorge) sollte es Ihnen gut gehen.
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