Wie funktionieren Kredite gegen 401k / 403b-Konten?

Ich bin wirklich ahnungslos, was diese Kredite angeht. Wer bekommt die Zinsen? Wird das Darlehen über das Konto finanziert oder dienen sie lediglich als Sicherheit? Was sind die steuerlichen Auswirkungen?

FYI ... lassen Sie sich nicht täuschen, dass 401K-Darlehen besser sind als andere Darlehen, weil Sie sich selbst Zinsen zahlen. Zinsen sind Zinsen, unabhängig davon, an wen sie gezahlt werden. Wenn Sie kein 401.000-Darlehen aufgenommen hätten, könnte das Geld auf Ihrem 401.000-Konto durch die Investition in einige festverzinsliche Anlagen gewachsen sein. Stattdessen haben Sie durch die Aufnahme eines Kredits aufgehört, mit dem Geld Einnahmen zu erzielen, und müssen jetzt mehr Geld verdienen, um das Kapital UND die Zinsen zurückzuzahlen.
Wenn meine Kreditalternativen also über den marktüblichen Renditen liegen, halten Sie das für eine gute Idee? Aus rein vermögender Sicht halte ich Ihren Standpunkt zu den Zinsen für absolut falsch. Das Geld, mit dem Sie Zinsen zahlen, bleibt Ihr Eigentum, wenn Sie das Darlehen nicht aufnehmen, und ist eine Ausgabe, wenn es sich um normale Darlehen handelt. Es scheint wie ein Auftrag, dieses Geld auf Ihr Rentenkonto zu überweisen. Mir ist noch nicht klar, was die Opportunitätskosten angeht. Es klingt richtig, aber nur, wenn Sie sie ausziehen müssen, und ich bin mir nicht sicher, ob das obligatorisch ist.
Wenn Sie wirklich knifflig waren, scheint dies eine Lücke im maximalen Beitrag zu den 401k zu sein. In einem fallenden oder flachen Markt könnten Sie den Kredit aufnehmen, die Zinsen und den Kapitalbetrag zahlen und am Ende mehr Geld haben, als Sie zu Beginn hatten. Obwohl ich denke, wenn Sie wissen, dass der Markt flach oder fallend sein wird, könnten Sie Ihre 401k so handeln, dass Sie davon profitieren.
Ein Punkt, den Sie vielleicht überprüfen möchten, ist, ob Ihr 401k-Plan regelmäßige Beiträge zu den 401k zulässt, während ein Darlehen aussteht.

Antworten (2)

Einige Grundlagen. Beachten Sie, dass nicht alle Pläne auf die gleiche Weise funktionieren, überprüfen Sie Ihren Plan, um die Einzelheiten herauszufinden.

  • Wenn Sie den Kredit aufnehmen und Zinsen zahlen, zahlen Sie effektiv selbst Zinsen. Es geht zurück auf das Konto.
  • In der Regel erhalten Sie einen Kredit nur in Höhe von einem Prozent Ihres Kontoguthabens – Ihrem Freizügigkeitsguthaben, nicht unbedingt dem Gesamtguthaben. Und es liegt bei 50.000 oder 50 %, je nachdem, was kleiner ist.
  • Wenn Sie Ihren Job bei dem Arbeitgeber verlieren, der Plan ist, mit dem Unternehmen umzuziehen, sind Sie in der Regel am Haken, um alles sofort zurückzuzahlen.
  • Am Ende zahlen Sie möglicherweise doppelt Steuern.
  • Es können Entstehungsgebühren anfallen.
  • Sie müssen wie bei einem regulären Darlehen einem Tilgungsplan zustimmen.
  • Kredite für den Hauskauf folgen in der Regel anderen Regeln – die Amortisationszeit ist in der Regel länger.
  • Solche Kredite werden nicht an Wirtschaftsauskunfteien gemeldet.
  • Kredite sind nicht für alle Pläne verfügbar. Es liegt im Ermessen des Plans, dies zu tun oder nicht.
  • Wenn Sie unter 59 Jahre alt sind, wird Ihnen zusätzlich zu den anderen Steuern eine Strafsteuer auferlegt.
Ein 401.000-Programm, in dem ich war, verbietet Ihnen, einen Teil des Darlehens im Voraus zu bezahlen. Wenn Sie 3.000 schuldeten, könnten Sie das 3.000-Darlehen zurückzahlen, aber Sie könnten ihnen keine zusätzlichen 1.000 geben. Seltsame Regel für ein Darlehen.
Vorfälligkeitsentschädigungen sind keine Seltenheit. Ohne sie liegt das Zinsänderungsrisiko vollständig beim Kreditgeber. Wenn die Zinsen steigen, bleiben sie bei der niedrigen Rate. Wenn die Zinsen sinken, zahlen Sie es ab und sie müssen zum neuen Markttief verleihen.
@jldugger - Aber du bist dein eigener Kreditgeber. Das Zinsänderungsrisiko tragen Sie selbst.
Welche Strafsteuer gibt es? Ich verstehe, dass, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, es als Auszahlung behandelt wird und daher eine Strafsteuer anfällt. Aber ich habe nicht gelesen, dass es darüber hinaus eine Strafsteuer gibt.
Die IRS-Regeln verlangen, dass die Rückzahlung eines 401.000-Darlehens in im Wesentlichen gleichen Beträgen erfolgen muss, die Beträge mindestens vierteljährlich gezahlt werden müssen und eine maximale Laufzeit von 5 Jahren haben (es sei denn, das Geld wird zum Kauf eines Hauses verwendet). Die meisten Arbeitgeber richten die Rückzahlungen als Lohnabzug ein, dessen Höhe bei der Kreditbewilligung festgelegt wird. Sie zahlen zweimal Steuern auf das geliehene Geld, da die Rückzahlungen aus Dollar nach Steuern erfolgen und das Geld erneut besteuert wird, wenn es nach der Pensionierung abgehoben wird (für reguläre Nicht-Roth 401Ks).
"Am Ende zahlen Sie vielleicht doppelt Steuern." Ich stimme dem nicht zu
@user102008 Könnten Sie erläutern, warum Sie anderer Meinung sind? Behaupten Sie bei Krediten von einem Nicht-Roth-401k-Darlehen, dass das Geld, das zur Rückzahlung des 401k-Darlehens verwendet wird, aus Vorsteuerdollar stammt?
@DilipSarwate: Ja, das Geld, das zur Rückzahlung des 401.000-Darlehens verwendet wird, stammt aus Dollar nach Steuern, aber das Geld, das Sie von dem Darlehen erhalten haben, waren Dollar nach Steuern (dh Sie werden nicht besteuert, wenn Sie es nehmen das Darlehen), also passt es. Das gilt für alle Kredite, zB von der Bank. Oder um es anders zu sehen, ein Darlehen von einer 401.000 zu x % Zinsen aufzunehmen ist identisch damit, stattdessen diesen Teil Ihrer 401.000 in eine Anlagerendite von x % zu investieren und gleichzeitig einen Kredit von einer Bank von x % zu erhalten. . Würden Sie in diesem Fall sagen, dass Sie doppelt Steuern zahlen?
@ user102008 Ich bin mit Ihrer Analyse nicht einverstanden. Ich verstehe nicht, was das Darlehen von der Bank damit zu tun hat, aber wenn Ihr Grenzsteuersatz beispielsweise 25 % beträgt, müssen Sie (4/3) x % auf die 401.000 Darlehenserlöse erhalten, um sie zurückzuzahlen (Darlehenserlös + x%) an den 401k-Plan. (Wenn Sie x% aus einer steuerfreien Anlage (Kommunalanleihen?) erhalten können, sind Sie ein außerordentlich glücklicher Investor). Wenn, wie es bei vielen Menschen der Fall ist, die Krediterlöse ausgegeben (z. B. Kreditkartenschulden abbezahlen) oder in unproduktive Dinge investiert werden (z. B. Anzahlung auf das Eigenheim), muss der Kredit zuzüglich x % aus anderen Posten zurückgezahlt werden. Steuereinnahmen.
@DilipSarwate: Was ich sagen will ist: Da Sie sowieso einen Kredit bekommen müssen, würden Sie, wenn Sie den Kredit stattdessen von einem Dritten anstelle Ihrer 401.000 erhalten, ihn auch in Dollar nach Steuern erhalten und müssten ihn zurückzahlen in Dollar nach Steuern.

Sie müssen sich beim 401(k)-Administrator erkundigen. Vor Jahren wurden die Darlehen meines Unternehmensplans aus dem kurzfristigen Fonds entnommen, dem Fonds, der mit einer kurzen Laufzeit in Rechnung gestellt wurde und aus diesen Darlehen und Staatspapieren mit einer Laufzeit von unter 3 Jahren bestand. Dies war das Beste aus beiden Welten, da das Darlehen meine eigenen Renditen nicht beeinträchtigte und immer noch sehr konkurrenzfähig war.
Jetzt kommt es aus meinen eigenen Mitteln. Und die Zinsen, die ich zahle, gehen auf mein Konto.

Das am häufigsten genannte Risiko ist, dass der Kredit fällig wird, wenn Sie arbeitslos werden. Ich habe „ Fixing the 401(k) Loan“ geschrieben , da ich glaube, dass dieses Problem leicht gelöst werden kann, wenn der Kongress dies wünscht. Viele haben die Wahl, ob sie ein kapitalkräftiges Notfallkonto (6 Monate oder mehr Lebenshaltungskosten) anlegen oder ihre Altersvorsorge ordentlich finanzieren wollen.

Wie oben erwähnt, leihen Sie sich für die meisten Pläne Ihr eigenes Geld. Die Steuerfolgen greifen nur, wenn Sie arbeitslos sind und das Geld nicht zurückzahlen können. Ich bewege mich auf dem schmalen Grat zwischen der Einschätzung des Risikos, das diesen Krediten innewohnt, und ihrer umsichtigen Nutzung, um ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

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