Wie können Menschen so hohe Kreditkartenschulden haben?

Anscheinend hat der durchschnittliche US-Haushalt 16.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden, wobei selbst Hochschulabsolventen bis zu ihrem Abschluss 2.000 US-Dollar haben. In Kanada liegt diese Zahl bei fast 27.000 CA$ . Zum Vergleich: In Großbritannien ( 2.292 £ ) oder Australien ( 3.400 AU$ ) ist es viel niedriger. Warum stellen Kreditkartenaussteller in den USA und Kanada Kreditkarten an Personen mit so hohen Kreditkartenschulden aus?

Persönlich liegt mein Kreditkartenlimit bei 1000 CA$, indem ich mir 1250 CA$ für mindestens ein Jahr sicherte. Obwohl mir klar ist, dass die Sicherheit darauf zurückzuführen ist, dass ich neu bin, ist sie weit entfernt von der durchschnittlichen Kreditkartenschuld in Kanada.

Ist mein Kreditkartenaussteller atypisch oder haben sich die Richtlinien kürzlich geändert? Oder liegt es nur daran, dass ich ein Ausländer bin und sie mir ohne Sicherheit leicht ein 10-mal höheres Limit gewähren würden, wenn ich ein Einheimischer gewesen wäre?

Bearbeiten: Ich bin an Antworten interessiert, die sich auf die USA, Kanada oder anderswo beziehen, falls es andere Länder mit sehr hohen Kreditkartenschulden gibt.

Technische Gründe: 1. Wie @littleadv vorschlägt, mehrere Kreditkarten (jeweils ~10.000 Limit); 2. Hoher Zinseszinssatz auf den Saldo, der den Saldo im Laufe der Zeit erhält/erhöht, wenn nur Mindestzahlungen geleistet oder gelegentlich versäumt werden; 3. Andere Arten von Ladekarten für bestimmte Geschäfte (obwohl die meisten auf VISA/Mastercard-Plattformen umsteigen, da diese die gleiche Flexibilität wie von Banken ausgestellte Kreditkarten bieten und daher für Kunden attraktiver sind). Auch psychologische Gründe, insb. irreführende Praktiken wie niedrige min. Zahlungen, die darauf abzielen, das Kartenguthaben zu erhöhen, anstatt es zu verringern.
16.000 US-Dollar sind hauptsächlich darauf zurückzuführen, dass Menschen säumig sind. Vor einigen Jahren lag die Zahl näher bei 19.000 US-Dollar: nerdwallet.com/blog/credit-card-data/…
-1 Spiegelt sich Ihre eigentliche Frage im Titel wieder? Fragen Sie, warum US-Haushalte hohe Schulden haben, oder fragen Sie, warum Sie kein höheres kumulatives Kreditlimit haben können?
@sunk818 Ja, meine eigentliche Frage spiegelt sich im Titel wider. Ich frage, wie die US-Haushalte hohe Kreditkartenschulden haben, da ich überrascht bin, dass hoch verschuldete Menschen überhaupt Kreditkarten bekommen können, da ich dachte, dass Menschen mit tiefen Schulden als ausfallgefährdet angesehen werden sollten. Ich frage nicht, warum ich kein höheres Kreditlimit haben kann. Ich persönlich hatte noch nie eine ungesicherte Kreditkarte, und ich weiß nicht, wie sie funktionieren. Ein Downvote bedeutet, dass eine Frage wenig Rechercheaufwand aufweist, unklar oder nicht sinnvoll ist. Könnten Sie mir bitte mitteilen, wie ich meine Frage verbessern könnte?
Ich denke, wenn Sie erklären, ob Ihre Frage für Kanada oder die USA gilt. Es hört sich so an, als wollten Sie es speziell für Kanada wissen, aber die meisten Antworten beziehen sich auf die USA.
@sunk818 Ich habe die Frage bearbeitet, um anzuzeigen, dass ich mich hauptsächlich für die USA und Kanada interessiere, und darauf verwiesen, warum genau diese beiden Länder. Diese beiden scheinen in der Kreditkartenschuldenstatistik aufzufallen.
Ich glaube, Sie fangen gerade erst an oder so. In den letzten Jahren (seit Unternehmen begonnen haben, Zinsperioden von 0 % anzubieten) habe ich 4 oder 5 neue Konten eröffnet, wobei das anfängliche Kreditlimit zwischen 5.000 und 10.000 US-Dollar lag. Diejenigen mit niedrigerem Limit neigen dazu, das Limit nach etwa 6 Monaten automatisch zu erhöhen, so dass die meisten jetzt ein Limit von 10.000 $ oder mehr haben.
Der Artikel, den Sie zitieren (von vor zwei Jahren), sagt: „Die durchschnittliche kanadische Kreditkartenverschuldung ist im Jahresvergleich um ein Prozent auf durchschnittlich 3.573 $ gesunken.“ Die 26.768 $ aus demselben Absatz sind die Gesamtschuldenlast und beinhalten Hypotheken und Kreditlinien.
Mehrere Karten haben: Sie überprüfen Ihr Gesamtguthaben, bevor sie eine neue verlängern, also gibt es immer noch ein Limit, für das „sie“ Sie für gut halten, selbst wenn es auf mehrere Karten verteilt ist.
Die einfache Antwort auf das "große Bild" lautet, dass das Geschäftssystem "Kreditkarten" einfach ein unglaublich erfolgreiches System ist, das von Banken und anderen Institutionen eingerichtet wurde, damit diese Unternehmen Profit machen. Ihre Frage wäre ähnlich wie "Warum verkauft Angry Birds so viele Exemplare" oder "Warum kaufen die Leute so viel Süßigkeiten und Schokolade?". Das gesamte Bankensystem versucht verzweifelt, die Bevölkerung dazu zu bringen, noch MEHR Kartenschulden zu haben, um die Gewinne weiter zu steigern.
„Durchschnitt“ ist eine sehr irreführende statistische Funktion, da die meisten (ca. 60 %) Amerikaner keine CC -Schulden haben.

Antworten (5)

Ich bin mir nicht sicher, ob die Regeln in Kanada und den USA gleich sind. Ich bin genauso erstaunt wie Sie über die Höhe der Schulden, die die Menschen haben, aber ich kann sehen, wie dieser Kredit verlängert werden kann.

Im Allgemeinen ist es bei guter Kredithistorie und überdurchschnittlicher Bezahlung nicht ungewöhnlich, mit einer Reihe von Kreditkarten ein Kreditlimit von etwa 100.000 USD zu erhalten. Was Sie danach damit machen, hängt von Ihrer eigenen Fähigkeit ab, Ihre Finanzen und Disziplin zu verwalten.

Eine gute Kredithistorie wird dadurch definiert, dass Sie Ihre Kreditkarten rechtzeitig mit mindestens einem Mindestzahlungsbetrag bezahlen (der weit unter dem tatsächlichen Kontoauszugsbetrag liegt).

Die überdurchschnittliche Bezahlung beträgt $60.000+.

Sie können also leicht tonnenweise Schulden haben und dennoch als „risikoarm“ mit guter Kredithistorie gelten. Und das ist der lukrativste Markt für die Kreditkartenherausgeber – Leute, die nicht säumig sind, aber auch Schulden haben und Zinsen zahlen.

Aha. Ich wusste nicht, dass Menschen verschuldet sein und dennoch eine gute Bonität haben können, solange sie Mindestzahlungen leisten.
In den USA hat es mehr mit Ihrem Schulden-Kredit-Verhältnis zu tun. Wenn Ihr Kreditlimit 100.000 US-Dollar und Ihre Schulden 30.000 US-Dollar betragen, haben Sie ein Verhältnis von Schulden zu Krediten von 30 %. Das ist ziemlich hoch … aber wenn Sie nur 7.000 $ Schulden zu 100.000 $ Kredit hatten, sind 7 % ideal für die Kreditwürdigkeit.
Hat mich dazu gebracht, meine eigene Situation zu überprüfen. Ich habe gerade 2 meiner Kreditkarten überprüft und insgesamt hatte ich ein Kreditlimit von über 60.000 USD. Ich würde nie so viel verbrauchen, aber wenn Sie Ihre Rechnung weiterhin jeden Monat vollständig bezahlen, kurbeln sie sie weiter an, um Sie zu ermutigen, in eine Situation zu geraten, in der Sie mehr an Finanzierungskosten zahlen.
Ich hatte ~ $ 100.000 an verfügbarem Guthaben, als ich es das letzte Mal aufaddiert habe (was vor einiger Zeit her ist). Ich finde es ziemlich glaubwürdig.
Die Kartenunternehmen erwägen ihre Fähigkeit , Geld für sie zu verdienen, indem Sie jeden Monat ein Guthaben führen und Zinsen zahlen, gegen das Risiko, dass Sie es schließlich übertreiben.
Denken Sie auch daran, dass Banken kein „Geld verlieren“ können; Banken sind Fiat-Geld-Emittenten in Kombination mit der nationalen Regierung. Wenn Banken einen Haufen Geld „verlieren“, wird er einfach abgeschrieben. Gedrucktes Geld kann man nicht „verlieren“, es sind weder Gold noch Diamanten.
@JoeBlow Wir kommen hier mehr in die Wirtschaft als in die persönlichen Finanzen, aber ich bin verwirrt. Gerieten Banken nicht in die Krise, weil zu viele Menschen ihre Schulden nicht bezahlen konnten?
Nein, die Banken haben (spektakulär) zu viele Schulden ausgegeben, da die „Mindestreserveanforderungen“ lol auf nahezu Null reduziert wurden. Wie gesagt, ein anderes Forum. Aber ja, der grundlegende Grund dafür, dass es „so viele Kartenschulden“ gibt, ist einfach, dass es unglaublich lukrativ ist. Nur der Ultra-Betrug "Studentendarlehen" ist größer als der Kreditkartenbetrug.

Ich würde sagen, du bist typisch. Die Art und Weise, wie Menschen in der Lage sind, ihr verfügbares Guthaben aufzubauen und anschließend ihre durchschnittlichen Guthaben aufzubauen, besteht darin, ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. Laut FICO setzt sich Ihre Kreditwürdigkeit wie folgt zusammen:

  • Zahlungsverhalten (35 %)
  • geschuldeter Betrag (30%)
  • Länge der Kredithistorie (15 %)
  • neuer Kredit (10%)
  • Art des verwendeten Kredits (10 %)

Angesichts der Tatsache, dass Sie keine Geschichte hatten und nur neue Kredite haben, fehlt es Ihnen in allen Bereichen so ziemlich. Was die typische Person tut, ist, eine Karte zu besorgen, 6 Monate lang damit zu bezahlen und davon auszugehen, dass eine gute Geschichte entweder eine automatische Beule bekommt; oder sie können eine Erhöhung des Kreditlimits beantragen.

Die Kreditwürdigkeit hat nichts mit Vermögen oder Einkommen zu tun. Selbst wenn Sie also 100.000 auf der Bank hätten, würden Sie wahrscheinlich immer noch mit dem gleichen Problem konfrontiert sein. Die Bank, die das Geld hält, könnte eine Ausnahme machen.

Es ist sehr leicht zu sehen, wie ein College-Student auf 2000 oder mehr bauen kann. Sie beginnen mit einem Guthaben von 200 $ für ein Kaufhaus und in etwa 6 Monaten erhalten sie ein echtes CC mit einem Guthaben von 500 und einem für ein zweites Kaufhaus. Bei zumindest einem anständigen Zahlungsverlauf könnte dieses Limit leicht über 2500 steigen und es könnte mehr als eine Karte offen sein.

In Anlehnung an das, was littleadv sagt, begrüßen die Unternehmen sogar einige verspätete Zahlungen. Die Gebühren sind lukrativer und können den Zinssatz in die Höhe treiben. Alles ist gut, solange die Zahlungen geleistet werden.

Studenten und Kinder für Kreditkarten zu gewinnen, ist ein Ziel der Branche. Sie können eine emotionale Bindung aufbauen, die über eine gute geschäftliche Argumentation hinausgeht.

Ein weiterer Punkt ist, dass Sie, wenn Sie Ihre Kreditnutzung auf 10-20 % Ihres Limits begrenzen (eine gute Idee für die obige Auslastungszahl), möglicherweise ein Kreditlimit von 5000 $ haben und selten mehr als 500-1000 $ dieses Limits verwenden, weit innerhalb die Ausgabengrenzen für die durchschnittliche Person in den USA oder Kanada.

Ich hatte einmal eine Kreditkarte im Wert von 70.000 USD. Begrenztes Einkommen, Existenzgründung – das ist der einzig verfügbare Kredit.

(ja, jetzt hat sich alles ausgezahlt).

Ist das Risiko, jemandem mit begrenztem Einkommen eine 70.000-Dollar-Kreditkarte auszustellen, nicht unglaublich hoch?
Es war keine 70.000-Dollar-Kreditkarte. Es waren wahrscheinlich 10 Karten (ich kann mich nicht wirklich erinnern) und es war während der billigen Kreditblase vor einem Jahrzehnt. Ich hatte über 150.000 $ verfügbares Guthaben auf Karten, vielleicht mehr. Solange ich meine Zahlungen geleistet habe ... Mein Geschäft war erfolgreich und alles wurde ausgezahlt. Alan Greenspan - Ich bin vielleicht sein einziger Fan.

Sie müssen verstehen, dass nicht jeder Kreditkarten hat oder bekommen kann.

Bedenken Sie, dass diejenigen, die zu den niedrigsten 20-30 % des Einkommens gehören, tendenziell weniger Kreditkarten (oder gar keine) und geringere Kreditschulden haben, obwohl einige im Verhältnis zu ihrem Einkommen recht hohe Kreditkartenschulden haben. Sie vergleichen also nicht wirklich die gleichen demografischen Daten (die Bevölkerung aller Einkommensbezieher, die zur Berechnung des Durchschnittseinkommens verwendet werden, und die Bevölkerung aller Inhaber von Kreditkartenschulden sind nicht die gleichen Personengruppen). Wenn Sie diese Leute aus der Betrachtung entfernen, kann die Kreditkartennutzung im Durchschnitt immer noch höher sein, aber akzeptieren Sie, dass es ungewöhnlich ist, dass Menschen, die weniger als 20.000 bis 30.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, viele Kreditkartenschulden haben.

Sie müssen verstehen, dass Vermögen und Einkommen zwei sehr unterschiedliche (wenn auch verwandte) Konzepte sind.

Man muss beachten, dass es in den USA Millionen von Menschen gibt, die über Vermögen verfügen; sie haben ein Nettovermögen von über 1 Mio. USD (ohne ihre Häuser). Viele dieser Leute haben ein Vermögen von weit über 1 Million Dollar. Und obwohl es dumm erscheinen mag, ein großes Guthaben auf ihren Kreditkarten zu haben, haben sie möglicherweise recht niedrige Zinssätze und finden es einfach einfacher und bequemer, Kreditkarten anstelle von Privatkrediten zu verwenden. Angenommen, Sie haben ein Nettovermögen von 2 Millionen US-Dollar und möchten einen Oldtimer oder eine Diamantkette kaufen. Es kann sinnvoll sein, 30.000 US-Dollar zu berechnen und den Restbetrag zu tragen, bis ein Dividendenscheck eintrifft.

Verstehen Sie auch, dass nicht jeder die gleichen Entscheidungen oder gute Entscheidungen trifft.

Das Mitführen eines Kreditkartenguthabens kann wie eine schlechte Wahl erscheinen, insbesondere wenn Sie nicht wohlhabend sind oder ein geringeres Einkommen haben. Angenommen, Sie haben ein hohes Kreditlimit für mehrere Karten und müssen eine kurzfristige finanzielle Herausforderung bewältigen (Autoreparatur, Entlassung, Arztrechnungen usw.). Sie könnten die Kreditkarte verwenden, um diesen Kauf zu bezahlen und im Wesentlichen ein außergewöhnliches Ereignis über einen längeren Zeitraum zu finanzieren. Und obwohl ein Guthaben von mehr als 5-10 % Ihres monatlichen Einkommens für einige dumm erscheinen mag, kann es für andere sinnvoll sein.

Und einige Leute entscheiden sich dafür, Guthaben von 50 % bis 100 % ihres Kreditlimits zu tragen. Andere erkennen, dass es ein besserer Plan ist, ihre Kreditauslastung unter 30 %, 20 % oder 10 % des Kreditlimits zu halten (sowohl hinsichtlich der Zinssätze als auch des Risikos).

Zu "30.000 $ aufladen und das Guthaben mitführen ...": Oder einfach nur 30.000 $ aufladen, weil Sie kein Bündel Bargeld mit sich herumtragen oder einen Scheck ausstellen möchten. Obwohl ich noch nie 30.000 $ berechnet habe, ist es nicht ungewöhnlich, dass ich einzelne Gebühren von 5.000 $ oder mehr erhebe, nur weil eine Kreditkarte die bequemste Zahlungsmethode ist. Natürlich zahle ich alles ab, bevor Zinsen anfallen, aber ich denke, es zählt immer noch als Kreditkartenschuld.
Ich weiß nicht, ob eine "Kreditlinie" zu den zitierten Kreditkartenstatistiken zählt. Auch als nicht reicher Mensch gebe ich dem Dachdecker zum Beispiel eine Visa-Karte und nehme einen Eigenheimkredit in Anspruch. Ich denke, jemand, der sich die 30.000 Diamanten leistet, würde eine gesicherte Karte verwenden, die zufällig durch die Visa-Clearingstelle geht, um die Verwendung zu erleichtern, aber tatsächlich durch eine "Kreditlinie" und nicht durch eine "Kreditkarte" abgesichert ist. Das meinten Sie mit niedrigem Interesse. Das heißt, ich glaube nicht, dass diese in der Statistik der Kreditkartenschulden gezählt werden.
Ich kenne Leute, die Kreditkarten mit höheren Limits haben (20-30.000 $ auf einer einzelnen Karte). Ich kenne Leute, die hohe Kreditlimits auf ihren Karten hatten und beträchtliche Guthaben hatten (einer verwendete 30.000 USD bei einem Limit von 70.000 USD und ein anderer verwendete 70.000 USD bei einem Limit von 120.000 USD). Beide fühlten sich berechtigt und haben ihre Kreditschuld abbezahlt.

In den Vereinigten Staaten ist bei der Beantragung von Kreditkarten der Einkommensnachweis ehrenhaft. Sie können 15 000 $ im Jahr verdienen und in Ihrer Bewerbung schreiben, dass Sie 150 000 $ im Jahr verdienen. Sie überprüfen diesen Wert nur, um ihre Computersysteme das Risiko ermitteln zu lassen, und Sie erhalten ein Ja oder Nein. Es war traditionell einfach, Kredite zu bekommen, aber das wurde 2008/2009 mit der Immobilienkrise verschärft. Das beginnt sich wieder zu ändern und Kredite fließen viel leichter.

Obwohl Kreditkarten eine Einkommenserklärung auf dem Kreditantrag akzeptieren können, handelt es sich bei dem Antrag um einen Finanzvertrag, und wissentlich falsche Angaben können Betrug sein (erkundigen Sie sich bei einem Anwalt).
Wie können Menschen so hohe Kreditkartenschulden haben?
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