Wie soll ich meine Beiträge zu Roth IRA und Roth 401k aufteilen?

Im Allgemeinen (und ohne Berücksichtigung von Roth vs. traditionellem Status) wäre die Art und Weise, wie Sie diese Beiträge priorisieren/ordnen möchten, die folgende:

• 401(k) bis zu dem, was erforderlich ist, um die maximale Arbeitgeberübereinstimmung zu erfassen (in Ihrem Fall ist dies 0)
• IRA bis zum Maximum. Derzeit ist dieses Maximum das geringere Ihrer Erwerbseinkommen oder 6.000 USD (oder 7.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind). Diese Grenze ändert sich von Zeit zu Zeit
• 401(k) bis zum Maximum. Derzeit beträgt dieses Maximum 19.500 $ (26.000 $, wenn Sie über 50 Jahre alt sind). Diese Grenze ändert sich von Zeit zu Zeit.
• Steuerpflichtiges Anlagekonto

Beachten Sie, dass IRA und 401(k) selbst keine Investitionen sind; es handelt sich um Konten, in denen Sie Anlagen halten. Dies ist einer der Hauptgründe für die hier aufgeführte Bestellung. Oft ist die Anlageauswahl in einem 401 (k) -Plan begrenzt und kann höheren Gebühren unterliegen, als Sie selbst erhalten könnten. Selbst wenn dies der Fall ist, ist das Arbeitgeber-Match kostenloses Geld, also müsste es ein besonders schrecklicher 401 (k) -Plan sein, damit sich das Match nicht lohnt. Wenn die verfügbaren Anlageoptionen in Ihrem 401(k) gut sind oder zumindest damit übereinstimmen, wie Sie Ihr Geld in andere Konten investieren würden (oder tun), dann sollte die Performance zwischen ihnen gleich sein (es sei denn, Sie haben unterschiedliche Allokationen). . In diesem Fall wären Leistung und Kosten keine treibenden Faktoren bei der Entscheidung über den Investitionsauftrag.

Der andere Faktor, der diese Ordnung antreibt, ist der Zugang zum Geld. Beiträge zu einem Roth IRA können jederzeit ohne Strafe zurückgezogen werden (obwohl Sie dieses Geld dann nicht auf das Konto zurückzahlen können). Aus diesem Grund verwenden einige Leute Roth IRAs eher als steuerfreien Notfallfonds als als Anlagevehikel für den Ruhestand. Umgekehrt können Sie im Allgemeinen nicht auf 401 (k) -Geld zugreifen, ohne Ihren Job zu verlassen (es gibt einige Ausnahmen, aber es ist sehr planabhängig). Wenn Sie also davon ausgehen, dass Sie im Notfall auf dieses Geld zugreifen müssen und einen einfacheren Zugriff darauf wünschen, wäre es besser, es in einem Roth IRA zu haben.

Das steuerpflichtige Anlagekonto wird einfach deshalb zuletzt aufgeführt, weil es keinen Steuervorteil bietet. Es bietet jedoch die meiste Liquidität. Sie können jederzeit ohne Strafe auf das Geld zugreifen (obwohl Sie beim Verkauf von Anlagen Steuern auf Kapitalgewinne zahlen müssen), werden jedoch auf Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne auf diesem Konto besteuert. Wenn Ihr 401(k)-Plan sehr hohe Gebühren hat, kann es sinnvoll sein, hier mehr Geld zu investieren als in Ihrem 401(k)-Plan (über die Erfassung des Arbeitgeber-Match hinaus).

Wenn Sie mit dem Dilemma bezüglich der Zuweisung von Rentenfonds konfrontiert sind, lautet der allgemeine Ratschlag, in 401 (k) genügend Geld zuzuweisen, um die Übereinstimmung mit dem Unternehmen zu maximieren, dann Geld in die IRA zu stecken, bis Sie den maximalen IRA-Beitrag erreicht haben, und dann mehr einzuzahlen die 401 (k), wenn Sie mehr sparen müssen.

Die Komplexität für einige besteht darin, dass ihr Einkommen oder ihr Familieneinkommen begrenzt, wie viel sie in eine Roth IRA einzahlen können oder wie viel eines abzugsfähigen Beitrags sie zu einer traditionellen IRA leisten können.

Der Grund dafür, Geld in eine IRA zu investieren, besteht darin, im Vergleich zu denen, die für das 401 (k) -Programm verfügbar sind, mehr Anlageoptionen zu bieten. Auch die jährlichen Kosten für die Fonds dürften im IRA günstiger sein, selbst wenn ähnliche Fonds verglichen werden.

Basierend auf dieser Aussage:

Mein Unternehmen trägt automatisch zusätzlich 4 % zum Roth 401k bei, egal wie viel ich beitrage.

Das würde bedeuten, dass Sie das volle Maximum bei einem Beitragssatz von 0 % im 401(k) erhalten würden.

Das würde bedeuten, wenn Sie nur 6.000 $ oder weniger für Ihren Ruhestand sparen müssen, sollten die Mittel in die Roth IRA fließen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, beträgt die Grenze 7.000 $.

Ich frage mich, ob es allgemeine Anlageempfehlungen gibt, wie ich diese Beiträge auf die beiden Konten aufteilen soll. Gibt es generelle Strategien wie Beitragssplitting 50/50, 70/30. oder 90/10?

Wenn Sie für den Ruhestand im Jahr 2021 mehr als die 6.000 oder 7.000 US-Dollar sparen müssen, sollten die Mittel in den Roth 401 (k) gesteckt werden. Die Grenze im 401(k) im Jahr 2021 liegt bei 19.500 USD oder 26.000 USD für Personen ab 50 Jahren.

Wie das Ihre Altersvorsorge aufteilt, hängt davon ab, wie viel Sie zurücklegen möchten und wie das mit den Grenzen funktioniert.

Die Art des Kontos hat absolut keinen Einfluss auf die Rendite. Was Sie investieren , ist das, was zählt. Da die steuerliche Behandlung gleich ist, gibt es außer den Beitragsgrenzen keine strukturellen Unterschiede.

Der wichtigste praktische Unterschied kann die Wahl der Investitionen sein, die Sie haben. Es hört sich so an, als hätten Sie in der IRA etwas bessere Mittel auswählen können, was Sie dazu veranlassen könnte, dort mehr zuzuweisen, aber sie können auch weiter in Ausfallzeiten fallen (die hoffentlich weniger häufig sein werden als „gute Zeiten“).

Aus Sicht des Vermögensschutzes ...

dh Schutz Ihres Vermögens vor Insolvenz und Gerichtsverfahren ...

Der 401(K) bietet stärkeren Schutz. Es hat auf Bundesebene einen nahezu luftdichten Schutz gewährt. "Kann das nicht anfassen!"

IRAs sind auf Bundesebene nicht geschützt. Es gibt 50 verschiedene Regeln von 50 verschiedenen Bundesstaaten – einige bieten einen Schutz, der mit dem Schutz gemäß Federal 401(K) vergleichbar ist; andere bieten überhaupt keinen Schutz. Sie können Ihre Belichtung versehentlich ändern, indem Sie einfach von einem Zustand zum nächsten wechseln.

Aus Anlagesicht _

Ich muss Ihnen nicht sagen, dass „frühere Renditen“ nutzlose Informationen sind.

Beobachten Sie danach die Kostenquoten genau.

Wie Sie wissen, zwingen Sie 401(K) zum Kauf von Investmentfonds . John Bogles Buch „Common Sense on Mutual Funds“ räumt gründlich mit dem Mythos auf, dass die besten Renditen von verrückten Aktienpickern erzielt werden, die ihre hohen Ausgaben mit der Auswahl fantastisch guter Aktien rechtfertigen. Beispielsweise sind 1,5 % (des Fondswerts pro Jahr) eine sehr verbreitete Kostenquote. Fondskosten sind ein garantierter Totalverlust. Ich habe Indexfonds (die einfach jede Aktie auswählen) mit einer Kostenquote von 0,07 %. Diese 1,43 % sind ein garantierter, gesicherter „Nettogewinn“ (oder die Vermeidung von Verlusten). Ein genialer Stock Picker mit einer Kostenquote von 1,5 % müsste den Index um 1,43 % übertreffen, nur um die Gewinnschwelle zu erreichen , und die Wissenschaft zeigt, dass Stock Picker das nicht können .

Sie können Ihren 401K-Anbieter nicht auswählen. Manchmal "nutzt" der 401K Sie aus, indem er Ihnen nur Zugang zu Fonds mit hohem Kostenverhältnis gewährt (natürlich von seiner eigenen Marke). Das ist ein Argument dafür, mehr in die IRA zu investieren. Wie auch immer, wägen Sie diese Entscheidungen gegen das ab, was in Ihrem IRA verfügbar ist (und mit jedem guten IRA können Sie so ziemlich alle öffentlich gehandelten Aktien oder Fonds und sogar Derivate halten).

Trotz des erhöhten Vermögensschutzrisikos ist die IRA also nützlich, um bestimmte Fonds auszuwählen oder Ihr Portfolio auszugleichen, um Vermögenswerte abzudecken, die die 401 (K) -Fonds nicht zulassen oder speziell genug abdecken. Zum Beispiel könnte ein 401K einen allgemeinen „Foreign Stock“-Fonds haben; aber Sie möchten vielleicht britische vs. kontinentale Fonds, südamerikanische Fonds, Japan, aber nicht China usw.