Alle Argumente, die für das Einzahlen von Geld in den Roth 401K sprechen, betonen, dass die Abhebungen steuerfrei sind. Wenn Sie also den gleichen Geldbetrag während Ihrer beruflichen Laufbahn in einen Trad 401K mit einem Roth 401K stecken, können Sie mit letzterem im Ruhestand mehr Geld abheben. Aber ich sehe nicht, dass sie den zusätzlichen Nettolohn erwähnen, den Sie haben, wenn Sie den gleichen Geldbetrag in einen traditionellen 401K (vor Steuern) stecken. Theoretisch, wenn ich dieses zusätzliche Gehalt zum Mitnehmen in einen Roth IRA investieren könnte, würde die Kombination aus Trad 401K plus Roth IRA zum Zeitpunkt der Pensionierung nicht das übersteigen, was ich nur mit dem Roth 401K erhalten würde?
Nur wenn Ihr Grenzsteuersatz ("Steuerklasse") bei der Pensionierung kleiner ist als Ihr Steuersatz bei Einzahlung. Sie sind gleichwertig, wenn die Steuersätze gleich sind. Hier ist die Mathematik:
Tc = marginal tax rate at time of contribution
Tr = marginal tax rate at retirement
R = annual return on investment (same in either scenario)
C = after-tax contribution amount
* For both scenarios, contributions are made exactly 1 year before they are withdrawn (ignoring the 5-year Roth rule just to make the math easier)
Scenario 1: Invest in 401(k) and tax savings in Roth:
401(k) + Roth
---------- -------
Initial investment: C + Tc*C
After 1 year: R*C*(1-Tr) + R*Tc*C = R*C*(1-Tr+Tc)
Scenario 2: Invest everything in Roth:
401(k) + Roth
---------------- -------
Initial investment: 0 + C
After 1 year: 0 + R*C = R*C
Wenn also Tc = Tr, sind die beiden äquivalent. Wenn Tr > Tc, dann ist der Roth eine bessere Wahl, da Sie beim Abheben des 401 (k) einen höheren Steuersatz zahlen, als Sie beim Einzahlen nachgegeben haben (und umgekehrt).
Wenn Sie in der Lage sind, Ihren Beitrag zu maximieren , wird der Roth attraktiver, da Sie effektiv mehr nach Steuern beitragen können (20.000 in einem 401 (k) wenn nach Steuern weniger wert als 20.000 in einem Roth 401 (k)). . Aber wenn Sie die 401(k) ausschöpfen und die Steuerersparnisse in einen Roth investieren (vorausgesetzt, Sie sind dazu berechtigt), dann werden sie wieder gleichwertig (Modulo-Unterschiede in den Steuersätzen).
Es gibt andere Unterschiede, wie die erforderliche Verteilung auf 401 (k) s, die die Entscheidung ebenfalls beeinflussen können.
ChuckLeviton
D Stanley