Wirtschaftliche Lebensfähigkeit, den Tod eines einzigen Anbieters zu überleben, der ein Erbe in Höhe von 500.000 USD hinterlässt?

Stellen Sie sich ein hypothetisches Szenario mit einem 18-Jährigen vor, der im Bundesstaat Maryland in den Vereinigten Staaten lebt und in seinem ersten Jahr am College für einen vierjährigen Abschluss in einem Ingenieurbereich studiert. Er ist allein auf seinen Vater angewiesen (Mutter ist nicht mehr im Bild), der ein respektables überdurchschnittliches Gehalt für die Gegend verdient. Stellen Sie sich vor, der Vater ist gerade verstorben und hinterlässt dem Teenager mehr als 500.000 US-Dollar aus seiner Pensionskasse, zusammen mit einem Auto (womit der Teenager jetzt zwei Fahrzeuge hat) und anderen Erbschaften, die kein Land beinhalten. Sie mieteten ursprünglich eine 2-Zimmer-Wohnung und der Teenager pendelte zum College, aber jetzt muss der Teenager herausfinden, wie er ohne großes Einkommen alleine leben kann. Die Wohnung ist ihm zu teuer, um ein Weiterbestehen allein zu rechtfertigen.

So wie ich es sehe, hat er zwei Hauptoptionen:

Lebenshaltungskosten minimieren und das College abschließen:
Wenn er alle Dinge, die er nicht braucht, einlagern und auf dem Campus oder in einer billigen Einzimmerwohnung in der Nähe des Campus wohnen, kann er die Geldsumme, die er bis zu seinem Abschluss ausgibt, minimieren und Nutzen Sie das Erbe, um schuldenfrei fertig zu werden, und können Sie einen Job bekommen, der zu Beginn über 60.000 bis 80.000 US-Dollar pro Jahr einbringt. Mit dem Geld, das übrig bleibt, kann er später ein Haus kaufen.

Sofort in den Arbeitsmarkt einsteigen:
Wenn er einen vernünftigen Job bekommt und mit dem Erbe ein Haus in der Nähe seines Arbeitsplatzes kauft, sollte er sich so stabilisieren können, dass er sein Studium über einen längeren Zeitraum fortsetzen kann, um sein Studium abzuschließen ( schuldenfrei).

Gibt es bessere Optionen für einen jungen Erwachsenen, der den Verlust all seiner Versorger überlebt, oder gibt es etwas, das ich nicht in Betracht ziehe?

Die Antworten sollten in jedem allgemeinen Szenario, das dem obigen ähnlich ist (obwohl spezifische Beispiele nicht entmutigt werden, da sie zur Veranschaulichung Ihres Standpunkts nützlich sein können), rein im Hinblick auf die wirtschaftliche Lebensfähigkeit sein, und der Teenager kann sein Leben fortsetzen, ohne das zu verschwenden, womit er arbeiten muss und über der Armutsgrenze bleiben.

Aus wirtschaftlicher Sicht hat sich die Situation des Teenagers nur verbessert. Welchen Teil des überdurchschnittlichen Einkommens des Vaters er auch erhalten hat, es ist mit ziemlicher Sicherheit weniger als die halbe Million, die er gerade erhalten hat. Er kann einfach weitermachen, was er vorher getan hat – der Teenager hat seine finanzielle Unterstützung nicht verloren, er hat sie gewonnen .
Die verknüpfte Frage ist dieser ziemlich ähnlich: Was sollten Sie mit $x Windfall tun? Die Antwort: Wenn Sie jung sind, arbeiten Sie weiter und vermeiden Sie es, diesen Windfall zu berühren, bis Sie es müssen, damit er weiter wachsen kann.
Vater hatte keine Lebensversicherung?
@Barmar Braucht es nicht (vorausgesetzt, es ist nicht Teil seiner Altersvorsorge, dh Rente mit Sterbegeld). Der Vater hat mehr als genug Geld hinterlassen, damit ihr alleinerziehender Angehöriger überleben kann, bis er seinen Lebensunterhalt alleine verdienen kann, was 4 Jahre College sind.
Viele 18-Jährige gehen aufs College, ohne eine halbe Million Dollar und zwei Autos zur Verfügung zu haben, also bin ich mir nicht ganz sicher, warum dies als "Lebensfähigkeit" des "Überlebens" bezeichnet wird. Millionen von US-Studenten gehen jedes Jahr mit weitaus weniger Ressourcen aufs College.
@ZachLipton stimmt, "überleben" mag übertrieben sein, aber bedenken Sie: Diese Millionen von Schülern, die Sie erwähnen, haben meistens alle ein Sicherheitsnetz zur Verfügung, ein elterliches Nest, in das sie fliehen und sich auf unbestimmte Zeit verstecken können, wenn alles schief geht. Unser 18-jähriger hier hat die Pauschale, die Autos und sonst nichts .
Ich hatte absolut nichts. Etwa 20 $ … 25 $. Innerhalb von zwei Jahren hatte ich alles. Aber andererseits jammere ich nicht und arbeite klug. Alle sind sich einig, dass das OP hier nicht "kämpft", aber es ist eine interessante wirtschaftliche Frage. Das überwältigende Problem ist, dass Windfälle praktisch sofort verschwinden . Die einfache Realität ist, dass genau das hier passieren wird. Alles, was die YM tun kann, um die Situation zu verbessern, wird zumindest etwas sein.
@AakashM Damit ich 500.000 US-Dollar an Vorteilen erhalte, wenn ich wieder bei meinen Eltern einziehe, müsste ich ungefähr 35 bis 55 Jahre bei ihnen leben. Wenn bei mir alles schief geht, hätte ich lieber 500.000 Dollar, als den Großteil meines Lebens mit ihnen leben zu müssen (natürlich nicht auf Kosten ihres Todes). Ich meine, ja, ich hätte „500.000 Dollar und sonst nichts “, aber das ist schon viel mehr als die große Mehrheit der Leute hat.
@ Clay07g Es gibt einen großen Unterschied zwischen "Bargeld" und "einer Rücklaufsperre". Die Leute blasen die ganze Zeit riesige Geldhaufen in die Luft . Ratet mal, wie viele millionenschwere Lotteriegewinner innerhalb von 15 Jahren bankrott gehen? Zuletzt habe ich überprüft, die meisten von ihnen. Sie dachten, die Millionen von Bargeld würden ihre Probleme lösen, genau wie Sie denken, dass 500.000 Ihre Probleme lösen würden.
@AakashM Viele der Schüler, mit denen ich arbeite, haben kein Sicherheitsnetz, wie Sie es beschreiben, und ich arbeite an einer privaten (gemeinnützigen) Schule für freie Künste. Ich dachte wirklich, diese Frage würde sich auf ein Kind beziehen, dessen verstorbene Eltern nur Schulden hinterlassen, kein Vermögen (und das wäre nicht die schlimmste Situation, die ich gesehen habe, finanziell oder emotional).
@Yakk Das ist nicht der Punkt. Mathematisch und finanziell sind 500.000 die weitaus bessere Option. Ein Student mit 500.000 liquiden Mitteln ist viel besser dran als ein Student, der die Möglichkeit hat, wieder bei seinen Eltern einzuziehen. Es ist nicht einmal im Entferntesten ein Wettbewerb und ich bin schockiert, dass irgendjemand etwas anderes auf der Finanz-Stack-Börse vorschlagen würde.
@ Clay07g Ein Student mit 500.000 Bargeld wird wahrscheinlich ein schlechteres Ergebnis haben als ein Student, dessen Elternteil für seine Ausbildung bezahlt, ihn ernährt, unterbringt und ihm einen finanziellen Rückhalt bietet. Einen Haufen Bargeld auszuhändigen ist für viele Probleme keine sehr gute mittelfristige Lösung , insbesondere bevor man gelernt hat, wie man mit Bargeld in ähnlicher Höhe umgeht.
@Yakk Natürlich ist es wahrscheinlicher, dass die Leute ihr Geld wegblasen, wenn ihnen nur eine riesige Menge davon ausgehändigt wird, aber die Behauptung, dass es einem eher schlechter gehen würde, ist anders. Ich meine, Sie sagen im Grunde, dass Sie besser dran sind, 50.000 bis 100.000 an Leistungen zu erhalten, anstatt 500.000 in bar. Sie brauchen eine Quelle, um solch eine unglaubliche Behauptung aufzustellen. Woher bekommen Sie diese Informationen?
Bei allem Respekt vor meinen Eltern, die Unterstützung, die sie mir während des Studiums gewährten, war VIEL weniger als 500.000 Dollar. Und wenn ich in finanzielle Schwierigkeiten geraten wäre, hätten sie mir auf keinen Fall 500.000 Dollar geben können, um mich auf Kaution zu retten, wenn sie gewollt hätten. So viel Geld haben die wenigsten Familien. Man könnte argumentieren, dass ein Teenager mit 500.000 US-Dollar alles verschwenden könnte, während reife Eltern, die 50.000 US-Dollar entbehren könnten, klug damit umgehen und auf lange Sicht mehr Gutes damit tun würden. Aber rein rechnerisch ist er mit den 500.000 Dollar viel besser dran.
Was soll die ganze hypothetische Formulierung? Schreiben Sie einfach wie gewohnt, es ist schwer, so zu lesen

Antworten (5)

Betrachten Sie den Unterschied zwischen dieser Situation und der eines Studenten, der seine Ausbildung durch Darlehen finanziert. Die Größe dieses Erbes ist mehr als ausreichend für einen Studenten, um einen 4-jährigen schuldenfreien Abschluss an der Universität zu erreichen, im Gegensatz zu Schulden von 30.000 USD oder mehr (hängt natürlich von der Schule ab).

Ich würde dem Studenten dringend empfehlen, seine Ausbildung abzuschließen, bevor er Vollzeit in die Belegschaft eintritt. Viele Menschen finden es schwierig, sich zu motivieren, ihre Ausbildung abzuschließen und gleichzeitig Geld zu verdienen, selbst wenn der Betrag, den sie mit einem Abschluss wie Ingenieurwesen verdienen könnten, um ein Vielfaches höher ist. Wenn vor dem Tod des Vaters geplant war, ein College zu besuchen, sollte der Plan bestehen bleiben, ein College zu besuchen.

Dies ist eine groteske Situation, die beschrieben wird, aber die Emotionen entfernt, es ist ein finanzieller Boom. Die Universität und ihre Fachbereiche werden nicht zögern, Stipendien und Stipendien anzubieten. Professoren werden nicht einmal blinzeln, um Verlängerungen von unglaublichen Längen zu gewähren.
In diesem Zusammenhang könnte der Student den Notgroschen verwenden, um bescheidene Lebenshaltungskosten als Student in einem europäischen Land zu finanzieren, das US-Studenten kostenlose Bildung (und Gesundheitsversorgung) bietet - Sie enden ohne hohe Studiengebühren oder hohe Studentendarlehen wirklich coole kosmopolitische Erfahrung für den Lebenslauf.

Zunächst braucht der junge Mann den Rat eines zertifizierten Finanzplaners. Dazu gehört, zu bestimmen, wie viel des Erbes nach Abzug von Steuern oder Strafen tatsächlich ihm gehören wird, welche Auszahlungsbeschränkungen gelten können, weil es von einem Rentenkonto stammt, wie der junge Mann damit seine eigene Altersvorsorge starten könnte usw.

Während der persönliche Verlust tragisch ist, scheint es, dass der junge Mann finanziell so viel oder mehr versorgt wurde, als die meisten Eltern zu Lebzeiten bereitstellen können. Dadurch hat er die Flexibilität, langfristige Bildungs- und Karrierepläne zu verfolgen. Viele junge Menschen können nicht über 18 hinaus mit finanzieller Unterstützung rechnen, auch wenn ihre Eltern noch da sind, und sie gehen trotzdem weiter.

Wenn das College für die Karriere von Vorteil ist, ist es in der Regel am besten, so schnell wie möglich schuldenfrei seinen Abschluss zu machen und dann das erhöhte Verdienstpotenzial zu genießen. Daher ist Option 1 (Lebenshaltungskosten minimieren und das College beenden) gut. Große Vermögenswerte im Namen des Studenten können sich auf die finanzielle Unterstützung auswirken, aber im Allgemeinen nicht, wenn sie sich auf Rentenkonten befinden, und können ausgeglichen werden, wenn das Einkommen niedrig ist.

Ich würde hinzufügen, dass der junge Mann angesichts seiner mutmaßlichen finanziellen Unerfahrenheit einen Planer verwenden sollte, der mit seinen Kunden eine treuhänderische Beziehung eingeht (die gesetzlich verpflichtet ist, das Beste für den Kunden zu empfehlen) und stundenweise abgerechnet wird, und keinen kostenlosen Planer der auf Provisionsbasis arbeitet und einen Anreiz hat, Produkte zu empfehlen, die dem Planer das meiste Geld einbringen, anstatt zu empfehlen, was für den Kunden am besten ist.
Er braucht einen Finanzplaner, der nur auf Honorarbasis arbeitet. Die meisten "Finanzplaner", insbesondere solche mit Namensfirmen wie Edward Jones, sind in Wirklichkeit Rentenverkäufer und werden ihn als ein Schaf betrachten, das es zu scheren gilt. Er wird einen Großteil des Notgroschens verlieren.
@DanNeely Nach meiner unangenehmen Erfahrung ist Honorar keine Garantie für gute Beratung. Wir zahlten eine beträchtliche Summe Geld, um unsere tatsächliche Situation ignorieren zu lassen und einen harten Verkauf für eine Versicherung zu erhalten, die wir weder brauchten noch uns leisten konnten.

Im oben zitierten Fall muss man sich darüber im Klaren sein, dass die 500.000 im Ruhestand besteuert werden und etwa 65 % dieses Wertes wert sind (eine sehr grobe Schätzung), also sollte die Person eher mit 325.000 als mit den 500.000 rechnen. Andere Vermögenswerte wurden erwähnt, aber keine Details angegeben.

Eines der Autos kann verkauft werden, wenn Eigenkapital vorhanden ist, aber oft haben Autos wegen der schnellen Wertminderung ein Pfandrecht, das ihren Wert übersteigt. Das Auto soll verkauft oder an den Händler zurückgegeben werden (was beim Auto des Vaters möglich ist).

Nach allem, was gesagt und getan ist, würde ich empfehlen, die Schule zu beenden. Ein Gehalt von 60.000 ist etwa das aktuelle durchschnittliche Haushaltseinkommen und damit eine gute Investition. Der Schlüssel wäre, die Ausgaben zu begrenzen und zu versuchen, mit so viel Nachlass wie möglich zu graduieren.

Was kostet die Schule? Selbst bei 50.000/Jahr reicht das für 6 Jahre Ausbildung und Ausgaben.

Umgekehrt besteht keine Chance, dass sie 30.000 pro Jahr abspalten (die Differenz zwischen der Aufnahme eines Jobs und dem College-Gehalt), es sei denn, die anderen nicht aufgeführten Vermögenswerte sind erheblich. Außerdem würde der Student das Leben mit einem Abschluss wahrscheinlich mehr genießen.

Eine andere Sache spricht dafür, dass das Kind in der Schule bleibt. Was würde Papa wollen? Wie würde er mit diesem bedeutenden Nachlass geehrt werden wollen? Der kurze Post deutet darauf hin, dass er möchte, dass sein Kind in der Schule bleibt, warum sollte er sonst jetzt bezahlen?

Hätte Papa eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, sähen die Dinge ganz anders aus. Die Erlöse aus der Laufzeitpolice würden steuerfrei an diesen Erben vorbeifließen, der sie dann verwenden könnte, um die Schule zu beenden und wahrscheinlich etwas Geld übrig zu haben. Dann hätte er einen großartigen Start in einen Rentenfonds und würde die Rentenkonten intakt lassen, aber jetzt in ihrem Namen. Risikolebensversicherungen sind günstig. Wenn jemand auf Ihr Einkommen angewiesen ist, schließen Sie bitte eine Lebensversicherung ab.

Rentenfonds werden nicht unbedingt bei der Auszahlung besteuert (ich habe einen Roth 401 (k)), und dieser Geldbetrag wird nicht erbschaftssteuerpflichtig. Die Frage ist unklar, ob der Rentenfonds über 500.000 USD betrug oder was der Teenager erhielt.
Das Rentenkonto bzw. die Rentenkonten können steuerbegünstigt sein oder auch nicht. Wenn der Begünstigte Gelder zu angemessenen Sätzen abhebt oder die Gelder beispielsweise in Roth IRAs gehalten werden, fallen möglicherweise nur sehr geringe Steuern an.
@GlenPierce - stimme voll und ganz zu - die Steuerklasse eines Studenten mit 8.000 USD sonstigem Einkommen wird verdammt niedrig sein.
Entweder ist die Pensionskasse vorsteuer- oder nachsteuerfinanziert. Wenn es sich um eine Nachsteuer handelt, wurde diese bereits versteuert. Yay! Wenn es vor Steuern ist, dann wird es bei richtiger Verwaltung besteuert, wenn es entnommen wird, was bei weitem nicht 65 % ausmacht, wenn das Geld verwendet wird, um Ausgaben ungefähr so ​​zu decken, wie sie anfallen.

Die größte Bedrohung für den Notgroschen besteht darin, wie die meisten Menschen auf Fallobst reagieren. (Ich habe auch in Gremien gesessen, wo alte Männer den alten Schatzmeister fragen: „Wie ist unsere finanzielle Situation?“ Und er sagt: „Wir haben viel Geld“, also sagen sie „Speise genehmigt“.) Dieser „viel Geld“-Standpunkt wird stürzen einen sehr schnell in Schulden und Katastrophen.

Das Ziel dieses Geldsegens muss diese Lektion lernen. Ich empfehle es, indem ich Bücher über Menschen lese, die in Glücksfälle geraten sind und was mit ihnen passiert ist.

Die zweite Drohung wird von anderen kommen, die diesem jungen Menschen mit seinem Geld „helfen“ wollen. Jeder kann davon ausgehen, dass er nach Profit strebt, und sollte ignoriert werden. Sucht sich der junge Mann einen eigenen Finanzberater, läuft er Gefahr, es mit einem provisionsbasierten "Berater" zu tun zu haben, der durch Verkaufsprovisionen auf Finanzprodukte motiviert ist, die Sie nicht brauchen und die Sie viel Geld kosten - dass Verkaufsprovision nicht aus dem Nichts kommt! Tatsächlich werden diese Produkte unnötig komplex gemacht, sodass sie Provisionen und Gebühren verbergen können. Geld ist einfacher als all das.

Einmal ging ich in eine große „Finanzberater“-Firma und sagte: „Ich suche einen Berater auf Honorarbasis“. Er sagte: "Oh-kay, gib mir 2000 Dollar!" Er tat ... er tat es buchstäblich. Und dann empfahl er dieselben Finanzprodukte, für die er normalerweise Provisionen bekommt, gab mir aber die Provision zurück! Das waren lausige Finanzprodukte, die ich nicht brauchte, mit hoher Kostenquote und unterdurchschnittlicher Leistung. Ich ging weg. Ich habe auch meine 2000 $ zurückbekommen!

Sogar wahre Freunde können schlechte Makler empfehlen; sie haben ihre Ersparnisse auf sie gesetzt und wollen glauben, dass sie die beste Wahl getroffen haben. Ist nicht unbedingt so.

Emotionen über Geld sind sehr, sehr stark. Emotionen werden gewinnen, es sei denn, das Wissen ist stärker, und Emotionen lassen Sie glauben, dass Sie schlau sind und alles wissen. Zerstöre diesen Glauben. Lernen Sie immer.

Wenn wir Stiftungen verwalten (z. B. der Geldhaufen der Universität, der einen Professorenstuhl finanziert, der Geldhaufen soll für immer reichen), arbeiten wir nach einem Gesetz namens UPMIFA (P steht für Prudent). Es erfordert, dass wir das Stiftungskapital an der Börse investieren und etwa 4-5 % des Stiftungskapitals pro Jahr ziehen. Das investierte Kapital wird (im Durchschnitt langfristig) bei dieser Ziehungsrate werthaltig sein. Über 7 % gelten als unvorsichtig.

Wenn wir die 500.000 US-Dollar nehmen und sie genauso behandeln, sind 4 % 20.000 US-Dollar pro Jahr, 5 % 25.000 US-Dollar und 7 % 35.000 US-Dollar pro Jahr. Das ist gar nicht mal so schlecht , und angelegt wie eine Stiftung, kann es das für immer tun .

Die typische Ausstattung sieht ungefähr aus wie 60 % Aktien, 10 % Anleihen, 10 % ausländische Aktien, 10 % Immobilien und 10 % Barmittel.

Sie werden auch etwas mehr Geld haben, wenn Sie das zweite der beiden Autos verkaufen (ich empfehle das neuere, damit Sie die Finanzierungsschulden tilgen und mehr Geld verdienen).

Gehäuse: Verkleinerung auf die Anforderungen eines Studenten. Lassen Sie sich von einem Notgroschen nicht davon abhalten, Mitbewohneranteile in Betracht zu ziehen. Sie sind großartig für Studenten!

Die Befreiung von der Federal Estate Tax beträgt 5,6 Millionen US-Dollar. Der Bundesstaat Maryland befreit Kinder, Ehepartner, Geschwister und Eltern von der Erbschaftssteuer. Ergo darf der Junge das ganze Geld seines Vaters behalten.

Was also tun?

  1. Verkleinern Sie Ihre Wohnsituation, verzichten Sie auf das zusätzliche Auto, lernen Sie kochen.
  2. Behalte den Teilzeitjob.
  3. Investieren Sie die 500.000 US-Dollar für Einkommen, ich würde sagen, 100 % in ETFs, die für maximales Einkommen ausgewählt wurden.
  4. Verwenden Sie die ETF-Dividendeneinnahmen, ergänzt durch Barmittel aus Steuerverlusten, um zur Finanzierung der Schul- und Lebenshaltungskosten beizutragen.
  5. Absolvent mit einem Ingenieurabschluss und einer sechsstelligen Bankroll.
  6. Finde heraus, was von dort aus zu tun ist.
Wirtschaftliche Lebensfähigkeit, den Tod eines einzigen Anbieters zu überleben, der ein Erbe in Höhe von 500.000 USD hinterlässt?
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