Insolvenz anmelden oder sieben Jahre warten?

Verjährungsfristen und STAATLICHE VERJÄHRUNGEN ZUM EINZUG VON SCHULDEN sind gute Ausgangspunkte für die Frage, was wie lange eingetrieben werden kann. Was zur Debatte zu stehen scheint, ist Konkurs vs. verjährte Schulden vs. was Gläubiger (ursprüngliche Schuldeneigentümer, nicht Inkassobüros oder diejenigen, die Schulden kaufen) tun können. Sie sollten sich auch den Fair Credit Reporting Act ansehen, der einige der Fragen regelt.

Das Fair Credit Reporting Act und der Abschnitt über verjährte Schulden gelten für Inkassobüros usw. (sogenannte Schuldner, wie von @littleadv hervorgehoben, da sie Schulden von den Gläubigern kaufen), nicht für tatsächliche Gläubiger (diejenigen, die die Schulden sind / ursprünglich geschuldet war). Gläubiger (diejenigen, denen die Schulden ursprünglich geschuldet wurden) haben andere Regeln als Inkassounternehmen und können Dinge tun, die Inkassounternehmen nicht können. Das staatliche Recht regelt im Allgemeinen, was Gläubiger als ursprüngliche Eigentümer der Schulden rechtlich tun können und wie lange.

• Konkurs

  Insolvenz ist eine rechtliche Maßnahme, die jemanden davon befreit, alle oder einen Teil der geschuldeten Schulden zu bezahlen (sie schreien „Onkel!“ und geben an, dass sie nicht genug Geld haben, um ihre Gläubiger zu bezahlen). In einer Kreditauskunft werden Konten im Allgemeinen aktualisiert, um „im Konkurs enthalten“ oder ähnliches anzuzeigen. Schulden, die als noch geschuldet eingestuft werden, werden häufig in Höhe/Zahlungen reduziert.

• Verjährte Schulden

  Verjährte Forderungen sind Forderungen, die noch geschuldet sind, aber nicht im direkten Rechtsweg (Klage) eingetrieben werden können. Jeder Staat hat seine eigene Verjährungsfrist, wie lange verschiedene Arten von Schulden durch Klagen nach anfänglichem Verzug eingezogen werden können, bevor sie als verjährt gelten. Dieser Zeitraum beträgt normalerweise 3-6 Jahre, aber einige Bundesstaaten wie Kentucky erlauben viel längere Zeiträume (bis zu 15 Jahre).

  Eine verjährte Schuld zu sein, hindert einen Eintreiber NICHT daran, jemanden wegen einer Schuld zu kontaktieren. Sammler können immer noch versuchen, eine Forderung für immer einzutreiben – und werden es wahrscheinlich auch tun –, aber sie können normalerweise keine Zahlung einklagen und eintreiben, wenn die Verjährungsfrist abgelaufen ist.

  Es gibt jedoch Fallstricke bei verjährten Forderungen bezüglich des Inkassos, die sie dennoch rechtlich einklagbar machen können. Oft reicht schon die Leistung einer noch so kleinen Zahlung, die mündliche Zahlungszusage oder gar das Anerkenntnis der verjährten Forderung, um die Forderung rechtlich einbringlich zu machen, auch wenn sie normalerweise verjährt wäre. Das ist wiederum zustandsabhängig, aber für viele Menschen ein Fallstrick. Der Prozess, eine Forderung wieder einbringlich zu machen, wird oft als „Re-Aging“ bezeichnet. Re-Aging bedeutet im Wesentlichen, dass die Uhr mit der Verjährungsfrist neu beginnt und sich die Zeit verlängert, in der ein Gläubiger die Gerichte zur Eintreibung dieser Schulden nutzen kann.

  Wenn jemand wegen einer verjährten Schuld , die rechtlich nicht einbringlich ist (nicht rechtlich neu gealtert wurde), vor Gericht gestellt wird, passiert ihm nichts. Die Verjährung hindert jedoch nicht rechtliche Schritte in dem Sinne, dass Sie immer noch beweisen müssen, dass die Schuld verjährt und uneinbringlich ist, wenn Sie darüber geklagt haben.

  Verjährung bedeutet nicht, dass sich die Schuld „auflöst“. Eine Schuld ist immer geschuldet, es sei denn, die Schuld wurde vom Insolvenzgericht erlassen oder beglichen. Dies bedeutet, dass es in Kombination mit der Möglichkeit von Inkassounternehmen, jemanden wegen außergesetzlicher Schulden und den Fallstricken des Re-Agings zu kontaktieren, durchaus möglich ist, dass ein Inkassounternehmen eine 20 Jahre alte Schuld wieder einklagbar macht.

  Beachten Sie auch, dass, während jemand versucht, eine Schuld zu umgehen, um sie verjähren zu lassen (z. B. indem er nichts zahlt ) , Gläubiger und Inkassounternehmen immer noch rechtliche Schritte einleiten können, um die Schulden zu verklagen, und wenn sie ein Urteil gegen jemanden erhalten, dies kann die Schulden auf unbestimmte Zeit verlängern. Urteile verfallen schließlich, aber oft erst nach 10 Jahren oder mehr, und viele Staaten erlauben, dass ruhende Urteile innerhalb dieses Zeitraums „wiederbelebt“ werden.

• Kreditauskünfte

  In Bezug auf Kreditauskünfte sind zwei verschiedene Dinge, ob jemand eine Schuld schuldet und ob sie in einer Kreditauskunft erscheint. Wie bereits erwähnt, „löst“ sich keine Schuld auf oder verschwindet, es sei denn, es wird durch eine Art rechtliches Verfahren dazu veranlasst.

  Was die Berichterstattung betrifft, werden die meisten „schlechten“ Kredite jedoch nach sieben Jahren nicht mehr gemeldet (durch Bundesgesetz). Das heißt, Konten in einer Kreditauskunft werden sieben Jahre nach dem ursprünglichen Verzugsdatum der Konten gelöscht, unabhängig davon, ob sie in den Konkurs oder als verjährte Schulden aufgenommen wurden. Dies setzt voraus, dass es kein rechtliches Verfahren erlaubt, dass das Konto weiterhin gemeldet wird (wie dies häufig beim Re-Aging der Fall ist). Zu Ihrer Information , ein Insolvenzentlastungsdatum hat nichts damit zu tun, wann Kontoinformationen aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden.

  Beachten Sie, dass einige Schulden, wie z. B. Steuerpfandrechte, auf unbestimmte Zeit gemeldet werden können.

Sollte eine Insolvenz in Erwägung gezogen werden?

Bei der Insolvenzentscheidung kommt es vor allem darauf an, wie hoch die Verschuldung ist. Wenn es sich um einen extrem hohen Betrag handelt und die Vermögenswerte sehr gering sind, ist der Konkurs insofern ein guter Weg, als er rechtlich viele lose Enden erledigt und wahrscheinlich den größten Teil oder die gesamte Last, das Geld tatsächlich zu schulden, entlastet. In Bezug auf die Kreditwürdigkeit sind 10 Jahre das Maximum, das ein Konkurs (genauer gesagt) in einer Kreditauskunft erscheinen wird. Konten können vor dem Konkurs eine Kreditauskunft abgeben, da sie die sieben Jahre überschritten haben, in denen sie gesetzlich gemeldet werden können. Schulden gegenüber dem Staat wie Kindesunterhalt, Studiendarlehen, Einkommenssteuer etc. können grundsätzlich nicht abgeschrieben werden und unterliegen nicht der normalen Schuldenverjährung.

Schließlich ist schlechte Kreditwürdigkeit schlechte Kreditwürdigkeit – es gibt wahrscheinlich kaum einen Unterschied in Bezug auf die Möglichkeit, Kredite zu erhalten, zwischen einer Insolvenz und dem Versuch, rechtliche Schritte zu vermeiden, um Schulden verjähren zu lassen. Wenn die Schulden erheblich sind, kann Konkurs die einzig sinnvolle Option sein.

Die Annahme ist nicht unbedingt richtig. Während sich die sieben Jahre auf die Kreditauskunft auswirken, kann die Verjährungsfrist für Inkasso anders sein und basiert auf dem Gesetz des Staates, in dem die Schuld gegeben wurde (oder einem Bundesgesetz für NA-Banken).

Denken Sie daran, dass der Gläubiger die Uhr jederzeit zurückstellen kann, indem er rechtliche Schritte einleitet, zum Beispiel eine Klage vor Gericht einreicht, um einen Teil seines Einkommens zu pfänden oder einen Teil seines Vermögens zu verpfänden. Oft reicht es aus, den Schuldner zu kontaktieren, um die Uhr zurückzustellen. Die Inkassoverjährung ist eine Rechtsfrage und er sollte mit einem Anwalt darüber sprechen. Verschiedene Konten können unterschiedliche Statuten haben, die sie betreffen.

Nehmen Sie an, dass er seine Wege reformiert hat. Er hörte mit dem destruktiven Verhalten (Glücksspiel) auf und hatte genug Geld von einem zukünftigen Job, um alle seine zukünftigen Ausgaben zu bezahlen. Dann ist es wahr, dass die alten Schulden sowohl als einbringlich als auch als Quelle einer negativen Note auf der Kreditauskunft verblassen. Nehmen Sie auch an, dass die Personen oder Unternehmen nie herausfinden, dass der Verwandte eine feste Einkommensquelle hat, und nehmen Sie auch an, dass alle Schulden erlassen werden können und keine lang anhaltenden Auswirkungen haben.

Wenn eine dieser Annahmen nicht zutrifft, wird der Plan nicht funktionieren. Die Schuldenlast wird weiter wachsen und zusätzliche Komplikationen mit sich bringen. Wenn Schulden vom Radar verschwinden, werden sie möglicherweise noch schneller durch neue Bedrohungen ersetzt.

Viele Menschen haben ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung oder ein Home-Equity-Darlehen verwendet, um alle Kreditkarten abzuzahlen; aber gerieten wieder in Schwierigkeiten, weil sie das zugrunde liegende Problem nie gelöst haben: Sie geben mehr aus, als sie einnehmen. Im Falle eines Home-Equity-Darlehens setzen sie ihr Haus auf Rick, als Ersatz für ungesicherte Darlehen.

Wenn das Glücksspiel weitergeht, wird die Nichtzahlung alter Schulden zu einer Krücke für die Fähigkeit, neue Schulden zu generieren.