Wir erwägen eine Refinanzierung von einer 30-jährigen Hypothek zu 5,5 % (derzeit noch 23 Jahre) zu einer 20-jährigen Hypothek zu 4,5 %. Das Bezahlen von Punkten wird den Zins etwas reduzieren, aber da wir kein zusätzliches Geld haben, um sie zu bezahlen, wird der Preis in die Hypothek gerollt. Ist es besser, die Punkte zu bezahlen und die Rate zu reduzieren?
Wenn Sie Punkte hinzufügen, kommt ein Break-Even-Datum ins Spiel. Dieses Datum variiert je nach Rate und Anzahl der Punkte. Als ungefähres Beispiel würde ein Punkt bei diesen Raten einen Break-Even-Punkt von etwa 5 Jahren haben. Zu diesem Zeitpunkt gleicht der Betrag, den Sie mit dem niedrigeren Tarif sparen, das zusätzliche Geld aus, das Sie für Punkte bezahlt haben. Danach sparst du bares Geld.
Wenn Sie nicht vorhaben, den Kredit so lange zu haben, sind die Punkte es nicht wert. Außerdem müssen Sie das Break-Even-Datum anhand Ihrer eigenen Parameter berechnen. Ich schlage vor, nach einem Online-Rechner oder einer Tabellenkalkulation zu suchen, die Punktberechnungen unterstützen.
Eventuell können Sie auch jedes Jahr 1/30 Ihrer Punkte abziehen. Fragen Sie Ihren Buchhalter danach.
Schauen Sie sich die Website des Hypothekenprofessors an, insbesondere Rechner 11a :
Für wen dieser Rechner geeignet ist: Kreditnehmer, die wissen möchten, ob sie über einen bestimmten Zeitraum Geld sparen oder verlieren werden, indem sie Punkte zahlen, um den Zinssatz für einen FRM zu senken.
Was dieser Rechner macht: Dieser Rechner zeigt die Kosten und Vorteile der Zahlung von Punkten zur Reduzierung des Satzes eines FRM und die Mindestdauer, die sie einen FRM halten müssen, bevor es sinnvoll ist, zusätzliche Punkte zu zahlen (die „Break-Even-Periode“).
Soweit ich höre, normalerweise nicht. Holen Sie sich einen Tilgungsplan für die Immobilie und sehen Sie, wie hoch die Zinsersparnis ist. Dann sehen Sie, was die Zinsen im Vergleich zu weniger Krediten sind.
Denken Sie daran, dass Sie das gekaufte Geld investieren oder besser noch als Anzahlung verwenden und weniger Geld leihen können. Typischerweise (wie die Erfahrung einer Frau, die früher Kreditverarbeiterin war) hat der Rückkauf kein Geld gespart und dem Makler nur eine höhere Provision eingebracht.
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