Für Hypothekenpunkte bezahlen oder dieses Geld investieren

Erster Hauskäufer hier.

Also habe ich über Punkte gelesen und wie man mit einer Vorauszahlung langfristig Geld sparen kann. Auf den ersten Blick scheinen die Zahlen ziemlich überzeugend. Zahlen Sie beispielsweise 5000 US-Dollar im Voraus für eine satte Ersparnis von 20.000 US-Dollar über 30 Jahre.

... Aber wenn Sie diese 5000 Dollar nehmen und investieren würden, würden Sie nicht viel mehr als das über 30 Jahre bekommen, selbst bei einer bescheidenen Rendite von 6-7 %? Plötzlich erscheinen Punkte wertlos.

Ist meine Mathematik falsch? Gibt es einen anderen Vorteil in Bezug auf Punkte, die mir fehlen?

Im Allgemeinen ist eine der wichtigsten Informationen bei einer Entscheidung, Punkte zu zahlen, wie lange Sie beabsichtigen, die Immobilie zu besitzen, etwas, das Sie uns nicht mitgeteilt haben. Das Sparen von xxx über die Laufzeit des Darlehens gilt nur, wenn Sie die Laufzeit des Darlehens nicht verkürzen, indem Sie es in ein oder fünf Jahren verkaufen
Du machst einen guten... setzt Sonnenbrille auf ... Punkt. Yeeeeeah! Aber im Ernst, wir werden versuchen, das Haus vorzeitig abzuzahlen. Bin mir aber nicht sicher wie früh.
Die vorzeitige Rückzahlung oder Refinanzierung (siehe Antwort von JohnFx) verkürzt auch die Laufzeit des Darlehens und verringert den Wert der Zahlpunkte

Antworten (2)

Lassen Sie sich von meiner Erfahrung profitieren. Ich habe eine Reihe von Punkten (4) bezahlt, als ich mein erstes Haus aus ähnlichen Gründen gekauft habe, wie Sie sie erwähnt haben, einschließlich:

  • Ein niedrigerer Zinssatz würde zu Einsparungen über die Laufzeit des 30-jährigen Darlehens führen
  • Ich hatte einen großen Kapitalgewinn durch die Auszahlung von Aktien für die Anzahlung des Hauses und die Punkte (als Zinsen) würden die Steuerschuld ausgleichen.

Warum ich es wünschte, ich hätte es nicht getan:
(1) Die Zinssätze stürzten ab (was heute nicht mehr so ​​wahrscheinlich ist) und ich beendete die Refinanzierung des Darlehens innerhalb der ersten 10 Jahre und negierte die Ersparnisse, die ich während der Laufzeit des Darlehens gehabt hätte. Außerdem kam ich mir dumm vor, fast 5.000 US-Dollar zu zahlen, um etwa 1 % des Kreditzinses zu senken, nur um innerhalb eines Jahrzehnts einen noch niedrigeren Zinssatz ohne Punkte angeboten zu bekommen.

(2) Ich habe nicht berücksichtigt, dass ich der Typ bin, der versuchen würde, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, und das habe ich getan. Viel zu früh. Selbst wenn ich also nicht refinanziert hätte, wären die zusätzlichen Punkte wirklich Geldverschwendung gewesen.

(3) Zumindest in den USA können Sie nicht immer das GESAMTE Geld, das Sie im ersten Jahr in Punkten bezahlt haben, abziehen. Möglicherweise müssen Sie diesen Abzug über mehrere Jahre verteilen.

(4) Sie haben recht damit, dass die Alternative besser ist (Investieren der Punkte), da der Vorteil, sie zu zahlen, höchstens 1-2% auf Ihr Darlehen beträgt, brauchen Sie nicht einmal eine Rendite von 6-7%, um es zu machen besseres Geschäft, um sie zu investieren. JEDOCH werde ich skeptisch, wenn Leute das Zahlen von Zinsen mit der Rendite auf so investiertes Geld vergleichen. Wenn Sie die Punkte nicht zahlen, investieren Sie das Geld tatsächlich für die 30 Jahre (oder was auch immer die Laufzeit des Darlehens ist)? Es ist leicht zu sagen, dass, wenn Sie über Theorie sprechen, aber 5.000 $ in der Tasche sind auch ziemlich verlockend, wenn das Geschäft abgeschlossen ist.

Viel Glück mit dem neuen Haus!

Deine Rechnung ist nicht falsch. Deshalb wollen Banken diese Punkte. Sie haben auch die gleiche Mathematik gemacht.

Es kann jedoch einige unmittelbare Steuervorteile für Punkte geben, in diesem Fall können Sie Ihren Steuersatz für das Jahr der Punkte zurückerhalten (was sich lohnen kann, wenn Sie die Hypothek nicht länger als behalten möchten, sagen wir 10 Jahre). Einzelheiten finden Sie hier .

Danke für die Bestätigung und den Link. Es ist ziemlich verwirrend, aber ich werde es mir ansehen =)
Für Hypothekenpunkte bezahlen oder dieses Geld investieren
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