30 Jahre Hypothek + IRA/Aktienmarkt ODER 15 Jahre MTG, dann 15 Jahre IRA/Aktien

Ich plane, die Hypothek angesichts der niedrigen Zinsen in diesen Tagen zu refinanzieren. Sie müssen sich zwischen einem 30-jährigen Festvertrag und einem 15- oder 20-jährigen Festvertrag entscheiden. Das monatliche Haushaltsbudget kann alle Hypothekenzahlungen aufnehmen. Derzeit mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einer Zahlung von 1600 USD

Wahl 1. 15 Jahre fester Zinssatz mit einer Zahlung von 2100 $. Dies würde ~180.000 USD an Gesamtzahlungen im Vergleich zu einer aktuellen Hypothek einsparen. Zahlen Sie am Ende des Darlehens weitere 15 Jahre lang die 2100 USD als zusätzliche Zahlungen auf Rentenkonten (IRA, HSA, Aktien/Anleihen) ein und rechnen Sie mit einer Rendite von 5-8 %.

Wahl 2. Refi zu einem neuen 30-Jahres-Festzins mit einer neuen Zahlung von 1450 $. Dies würde ~ $ 60.000 gegenüber der aktuellen Hypothek einsparen. Die Zeit, um die Schließungskosten abzuzahlen, beträgt <4 Jahre und wir gehen davon aus, dass wir 10-20 Jahre im Haus bleiben werden. Verwenden Sie die Ersparnisse aus der niedrigeren Zahlung, um die Beiträge zu den Rentenkonten wie oben zu erhöhen, dh ~ 150 USD pro Monat für die 30 Jahre. Das bedeutet, dass ich eine Hypothekenzahlung habe, bis ich 79 bin, aber in 30 Jahren werden 1450 Dollar ein viel kleineres Stück des Einkommenskuchens ausmachen.

Frage 1. Wie berechne ich den Gesamtnutzen jeder Wahl, zB = Summe (Gesamtkosten der Hypothek in $ ($-ve), Gesamtwert der Investition ($+ve)) über den Zeitraum? Ich habe das Gefühl, dass ich bereits zu 90% auf dem Weg zur Lösung bin, aber ich bin mir einfach nicht sicher.

Frage 2. Übersehe ich offensichtliche Faktoren, -ve oder +ve?

Erreichen Sie derzeit Ihre jährlichen Beitragsgrenzen von 401 (k) und IRA? Wenn Sie sich für die Option 15+15 entscheiden, haben Sie möglicherweise festgestellt, dass Sie ~ 25.000 USD pro Jahr haben, die Sie für den Ruhestand sparen, und aufgrund der Begrenzungen nicht auf steuerbegünstigte Konten zugreifen können. Oder die Steuergesetze für Altersguthaben könnten sich nach der nächsten Wahl komplett ändern und alle Planung ist umsonst.
Wie viele Jahre verbleiben auf der ursprünglichen Hypothek? Diese bestimmt, wie viel der Ersparnis auf die Verlängerung der Laufzeit der Hypothek zurückzuführen ist.
Bezahlen Sie derzeit PMI für Ihre Hypothek?

Antworten (2)

4 Jahre scheinen für einen Break-Even-Punkt ein wenig hoch zu sein. Eine Faustregel, die ich gesehen habe, ist, dass Sie refinanzieren sollten, wenn Sie Ihre Rate um 1 % oder mehr reduzieren können. Ich nehme an, Sie wälzen Ihre Abschlusskosten in die neue Hypothek um, was Ihre Kapitalerhöhung erhöht und Ihre Zahlung erhöht, wodurch die Verbesserung verringert wird.

Wenn Sie es sich leisten können, 2.100 US-Dollar pro Monat zu zahlen, dann schauen Sie sich an, was Sie sparen würden, wenn Sie jetzt Ihre monatliche Zahlung erhöhen (ohne Refinanzierung). Es wird irgendwo zwischen Ihrem aktuellen Plan und der 30-jährigen Refinanzierung liegen (da Sie immer noch einen höheren Zinssatz zahlen), aber es könnte ein guter Kompromiss sein, ohne Ihr Darlehen auf 30 Jahre zu verlängern.

Übersehe ich irgendwelche offensichtlichen Faktoren?

Ja - Risiko. IRA-Renditen sind nicht garantiert, aber Ihre Hypothekenzahlung ist es. Es könnte also sein, dass Sie am Ende besser dran sind, aber es gibt keine Garantie. Je länger Ihr Anlagehorizont ist, desto höher ist Ihre Wahrscheinlichkeit , dass Sie am Ende besser dran sind, aber das ist nicht garantiert.

Das ist das Hauptproblem bei der Entscheidung zwischen Investieren und Schulden bezahlen – Ihre erwarteten Anlagerenditen werden ein Wahrscheinlichkeitsspektrum sein , bei dem Sie höchstwahrscheinlich die Nase vorn haben, aber es besteht eine gute Chance, dass es die falsche Entscheidung ist. Je mehr Sicherheit (weniger Risiko) Sie in Ihrem Anlageportfolio haben möchten, desto weniger Rendite können Sie erwarten. Nur Sie können entscheiden, ob Sie bereit (und in der Lage) sind, dieses Risiko einzugehen.

OK, Beantwortung der Fragen aus den Kommentaren; 1. Ja, ich bin an der Grenze für steuerfreie Beiträge (also "Investitionen" bedeutet in meinem Fall nach Steuern). 2. Ich habe die ursprüngliche Hypothek im Januar 2019 begonnen, es sind also noch ungefähr 30 Jahre übrig, weshalb eine Rücksetzung auf weitere 30 in Ordnung ist. 3. Ich werde >4 Jahre im Haus sein, also bin ich mit der Gewinnschwelle zufrieden. 4. Die Kursänderung beträgt 4,75 bis 3,625 oder weniger. 5. Nein, ich trage keine Abschlusskosten ein. Zumindest werde ich für den niedrigeren Zinssatz refinanzieren --> niedrigere Zahlung, also zum letzten Punkt, ja, es kommt auf Sparen versus Risiko an.
neue 30-jährige Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz ist eine garantierte Einsparung. Ich gehe davon aus, dass ich einen Indexfonds mit etwas Besserem als dem neuen Hypothekenzins (3,625) kaufen kann, was ein geringes Risiko darstellt.

Die wichtigsten Fragen sind:

Wie hoch ist Ihr Zinssatz (vorher und nachher)?

Werden Sie das gesparte Geld investieren?

Sie sagen, die Abzahlung der Abschlusskosten dauert 4 Jahre, aber was bedeutet das? Bedeutet das, dass Sie 4 Jahre brauchen werden, um wieder auf den gleichen Kapitalbetrag zu kommen, den Sie jetzt haben? In diesem Fall scheint es sich nicht zu lohnen. Bedeutet das, dass Sie in 4 Jahren das gleiche Kapital haben würden, unabhängig davon, ob Sie refinanziert haben oder nicht? In dem Fall würde ich es auf jeden Fall machen.

In jedem Fall verdienst du wahrscheinlich viel mehr Geld mit Investitionen (S&P 500), als du für deine Hypothek bezahlst (wahrscheinlich mehr als das Doppelte), was bedeutet, dass du wahrscheinlich viel besser dran bist, wenn du sicher bist, das zusätzliche Geld zu investieren Refinanzierung (30 Jahre fest) als die anderen Optionen.

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