Ich habe nach einem Haus in den USA gesucht, ich bin ein Erstkäufer und habe mich gefragt, ob jemand mit mehr Erfahrung als ich Wege empfehlen kann, einen guten Kreditgeber zu finden? Ich habe zunächst mit meiner Hausbank gesprochen und arbeite derzeit daran, eine Vorabgenehmigung zu erhalten, und plane, mich bei anderen Standardbanken in der Region zu bewerben und zu vergleichen. Planen Sie, 250.000 bis 300.000 zu leihen und 20 % zu hinterlegen. Gibt es bestimmte Kreditgeber, die empfohlen werden / bestimmte, die ich vermeiden sollte? Mit einem Einkommen von 110.000 und einem Hauskredit-Score von etwa 630, was ist der beste Weg, um einen Kredit zu erhalten und sicherzustellen, dass die monatlichen Zahlungen und der Zinssatz am niedrigsten sind? Schließlich sind alle Tipps / Tricks, die durch Erfahrung gelernt wurden und die Dinge während des Hypothekenprozesses erleichtern würden, sehr willkommen.
Die Arbeit und das Einkaufen sind nicht immer einfach. Es ist oft schwierig, Kredite zu vergleichen. Eine Sache, mit der Sie zu kämpfen haben, ist eine niedrige Kreditwürdigkeit. Typischerweise sind die besten Zinsen für diejenigen über 700 oder so, jeder Kreditgeber unterscheidet sich ein wenig.
Eine Sache, die Sie nicht erwähnt haben, ist Ihr aktuelles Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Auch das spielt mit hinein. Wie ist das?
Sie könnten davon profitieren, Maßnahmen zu ergreifen, um entweder Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu reduzieren, was wahrscheinlich Ihre Kreditwürdigkeit erhöht. In meinem eigenen Fall ging meine Kreditwürdigkeit durch die Decke, als ich Schulden abzahlte und Konten schloss, trotz der konventionellen Weisheit, Konten offen zu lassen, sie aber abzuzahlen.
Oft geben Banken Ihnen kein Angebot, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu strapazieren, was Ihre Punktzahl verringert. Das ist der knifflige Teil, wie kaufen Sie ein, ohne dass Ihr Kredit gezogen wird? Also würde ich mit Leuten sprechen, die Sie kennen und die Häuser zu ähnlichen Preisen haben. Wen haben sie benutzt? Haben sie sie gemocht? Mit den niedrigen Zinssätzen haben viele Leute, die Sie kennen, wahrscheinlich in letzter Zeit refinanziert, damit Sie einige aktuelle Daten haben.
Für mich hatte ich 3 Kreditgeber und fand, dass die Regions Bank die beste ist. Ich arbeite dort nicht, aber sie haben niedrige Zinsen, haben getan, was sie versprochen haben, haben meine Hypothek nicht verkauft und haben gute Online-Tools, um mit Ihrer Hypothek zu interagieren. Mir ist aufgefallen, dass letzteres ziemlich wichtig ist. Sie befinden sich jedoch hauptsächlich im Südosten.
Für mich ist das Wichtigste, einen lokalen Kreditgeber zu verwenden.
Hypotheken sind komplizierte Transaktionen, die eine Menge Koordination zwischen Ihnen, mehreren anderen Parteien, der Bank und dem Verkäufer erfordern. Sie erfordern eine Menge Papierkram, der korrekt und rechtzeitig erledigt wird. Sie erfordern auch, dass Ihre Bank reaktionsschnell und zeitnah ist; Eine langsame Bank kann einen Abschluss sehr leicht versenken.
Wenn Sie einen nationalen Kreditgeber nutzen, haben Sie wahrscheinlich eine 1-800-Nummer, die Sie anrufen können, und einen mehrstufigen Prozess, um denjenigen zu erreichen, der an Ihrem Kredit arbeitet. Sie können nicht mit Ihren Papieren in die Bank gehen und sie von jemandem durchsehen lassen, um sicherzustellen, dass Sie alles haben und an den richtigen Stellen unterschrieben haben. Man kann nicht reingehen und fragen, wie es läuft.
Nationale Kreditgeber können manchmal auch überbucht sein – wie mein erster Hypothekengeber, damals in der Zeit des „Immobilienverkaufs, alles zum halben Preis“ um 2010-2011 – und einfach keine Zeit haben, Ihr Darlehen effektiv zu verwalten.
Was die Zinssätze betrifft, so variieren sie meiner Erfahrung nach nicht allzu sehr von Bank zu Bank. Schauen Sie sich online um, was die „nationalen“ Banken für Ihren Kreditbetrag und Ihre ungefähre Kreditwürdigkeit anbieten, und rufen Sie dann einige lokale Banken an, die größere Akteure in der Hypothekenbranche in Ihrer Stadt sind. Sie sollten keinen harten Pull (oder sogar einen sanften Pull) machen müssen, um Ihnen zu sagen, welche Zinssätze sie jemandem in Ihrer Situation anbieten, genauso wenig wie die Online-Websites der Nationalbanken dies tun müssten. Sie haben Zinsschichten mit bestimmten Grenzwerten – haben mindestens X Kreditwürdigkeit und Y Einkommen für Z Beleihungswertverhältnis ($ der Hypothek dividiert durch $ Wert des Hauses), und Sie erhalten diesen Zinssatz; Ändern Sie X oder Y oder Z über diese Linie und Sie erhalten einen anderen Kurs. Pull ist notwendig, um den Kurs tatsächlich zu fixieren, aber nicht, um Ihnen zu sagen, wie hoch der Kurs ist.
Als ich mein letztes Refi beantragte, rief ich meinen "nationalen" Kreditgeber (der meinen vorherigen Kredit gekauft hatte) und meinen "lokalen" Kreditgeber (von dem ich meinen damals aktuellen Kredit erhalten hatte) an und gab beiden die gleichen Informationen ; Sie kamen jeweils mit einer Rate zu mir zurück. Der Zinssatz der örtlichen Bank war etwas niedriger, und ich bevorzugte die örtliche Bank aus den oben genannten Gründen, also machte ich weiter, und sie zogen und bestätigten es am nächsten Tag. Wenn mir nicht gefallen hätte, was sie gesagt haben, hätte ich mir ein paar andere lokale Banken angesehen und dieselbe Frage gestellt.
Abschließend - zu Ihren Besonderheiten. 110.000 Einkommen für 250.000 Hypotheken sind viel, um in den unteren Schichten zu sein, aber 300.000 sind nicht ganz genug für die untersten Schichten, glaube ich nicht. 630 Kreditpunkte bringen Sie natürlich nicht in die besten Schichten, aber es ist auch nicht schlimm. 20 % nach unten sind gut, 25 % nach unten wären besser, wenn Sie könnten – bei einem LTV-Verhältnis von 75 % erhalten Sie die besten Kurse (obwohl 80 % natürlich für keinen PMI ausreichen). Diesen Wert von 630 zu verbessern, wäre nett, insbesondere wenn Sie, wie Pete anmerkt, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis reduzieren können, aber nicht auf Kosten eines höheren LTV, insbesondere wenn Sie PMI benötigen. Vergessen Sie nicht, dass Zahlungen an CCs nicht sofort auf Ihrem Kredit wirksam werden – es dauert in der Regel bis zu einem Monat oder so, bis sie angezeigt werden (immer wenn das CC berichtet) – und andere Kredite könnten länger dauern.
Das Beste, was Sie tun können, ist, Ihre Kreditauskunft zu erhalten und sicherzustellen, dass keine Fehler vorliegen. Diese erhalten Sie einmal im Jahr kostenlos bei jeder der großen Auskunfteien (Equifax, Transunion, Experian).
Wenn es keine Fehler gibt, ist das nächste, was Sie tun können, Schulden zu begleichen. Dies könnte so einfach sein wie das frühzeitige Abzahlen Ihrer monatlichen Kreditkartenrechnung, damit Ihre Schuldenauslastung so gering wie möglich ist, wenn Ihr Kreditgeber Ihren Kredit zieht.
Verwenden Sie einen "Upfront Lender" - das heißt, einen, der Kreditgebergebühren, Ratensperranforderungen, Gebühren von Drittanbietern und ARM-Daten klar auflistet und garantiert.
Aber machen Sie auch zuerst Ihre Hausaufgaben. An dieser Front empfehle ich wärmstens den Erfinder von Upfront Lenders - The Mortgage Professor, dessen Website vollgepackt ist mit leicht verständlichen Informationen, die jeder Hauskäufer braucht, um sich darüber zu informieren, welche Art von Darlehen er bekommt und wo er ihn bekommt
Ben Miller - Erinnere dich an Monica
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