Ich möchte eine Immobilie kaufen, die das 12-14-fache meines Einkommens beträgt. Wie kann es gemacht werden?

Es ist Ihre Entscheidung, „geringfügiges Einkommen“ zu haben, und das hat Konsequenzen. Einer davon ist, dass Sie unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit kein Geld leihen können, um ein Haus zu kaufen. Um ein Haus zu kaufen, müssen Sie neben einer guten Geschichte auch die Fähigkeit haben, zurückzuzahlen.

IMHO deutet Ihre Frage darauf hin, dass Sie eine unrealistische Lebenseinstellung haben. Wenn Sie nicht auf 10.000 kommen, wie können Sie sich dann ein Haus leisten? Was passiert, wenn das HLK-System ausfällt? Während ich natürlich hoffe, dass Sie Ihre Ziele erreichen und übertreffen, können Sie Ihre ganze Welt verändern, indem Sie einfach einen Job in einem Fast-Food-Restaurant bekommen. Wenn Sie nicht arbeiten, können Sie dann das Unternehmertum machen.

Das Leben ist oft eine Wahl von Prioritäten. Wenn Sie sich dafür entscheiden, den Unternehmertraum für eine Weile „zurückzustellen“ und sich darauf zu konzentrieren, den bestmöglichen Lohn zu verdienen. Dann könnten Sie sich vielleicht eine eigene Wohnung leisten.

Welche Möglichkeiten habe ich?

Realistisch? Nehmen Sie einen regulären Vollzeitjob an. Arbeite ein Jahr oder so daran und kümmere dich dann um den Kauf eines Hauses.

Das heißt, ich habe vor kurzem ein anständiges Haus gekauft. Ich bin selbstständig und mein Einkommen ist sehr unregelmäßig. Aufgrund der Art und Weise, wie meine Kunden mich bezahlen, kann mein Geschäft ein paar Monate ohne Einzahlungen laufen.

Allerdings bin ich schon seit einigen Jahren dabei. Obwohl mein Geschäftseinkommen unregelmäßig ist, bezahle ich mich selbst regelmäßig einmal im Monat. Um das Geschäft mit der Hypothekenbank abzuschließen, musste ich Kontoauszüge für 5 Jahre über mein Geschäft UND meine persönlichen Bankkonten vorlegen. Außerdem hatte ich etwa 30% Anzahlung.

Dies gab der Bank genügend Informationen, um zu erkennen, dass ich die Zahlungen absolut leisten konnte, und wir schlossen das Geschäft ab.

Ich würde sagen, wenn Sie wenig bis gar keine tatsächliche Finanzgeschichte haben, kein solides persönliches Einkommen haben und keine große Anzahlung haben, dann haben Sie zu diesem Zeitpunkt wahrscheinlich nichts mit dem Kauf eines Hauses zu tun. Wenn zum ersten Mal etwas schief geht (Warmwasserbereiter, Klimaanlage usw.), geraten Sie in große Schwierigkeiten.

Sie brauchen einen Mitunterzeichner.

Jemand, der bereit ist, den Hypothekengeber zurückzuzahlen, falls Sie es nicht tun sollten. Unnötig zu erwähnen, dass dies jemand sein muss, der Sie kennt und Ihnen sehr vertraut.

Eine Möglichkeit besteht darin, jemanden zu finden, der bereit ist, ein Haus mit Ihnen zu teilen. Kaufen Sie ein größeres Haus, als Sie sonst brauchen würden. Sie würden jeweils die Hälfte besitzen, und die Aufteilungsvereinbarung würde festlegen, dass, wenn einer von Ihnen mit seinen Zahlungen in Verzug gerät, der andere einen größeren Anteil erhält, je nachdem, wie viel zusätzliche er am Ende zahlt.

Der andere Weg ist, einen stillen Teilhaber zu finden, der dort nicht wohnt. Sie zahlen kein Geld, es sei denn, Sie sind tatsächlich in Verzug. Sie müssten mit ziemlicher Sicherheit Miteigentümer sein, aber Sie können die Vereinbarung so gestalten, dass Sie das ganze Haus erhalten, wenn Sie die Hypothek erfolgreich zurückzahlen, oder bis zum Verkauf keine Zahlungen verpassen. Eltern tun dies manchmal für ihre Kinder.

Es gibt einige „Faustregeln“, die Sie kennen sollten. Angenommen, Sie haben keine massiven monatlichen Zahlungen für den Schuldendienst (Autoscheine, Studentendarlehen, Kreditkarten usw.), können Sie sich normalerweise für das 3,3-fache Ihres jährlichen Bruttoeinkommens qualifizieren. Beispiel: Sie können nachweisen, dass Sie 50.000 $ pro Jahr verdienen und Ihr monatlicher Schuldendienst nicht mehr als 1 % (500,00 $) davon beträgt. Sie könnten 165.000 $ leihen. Wenn Sie 20 % Anzahlung leisten, vermeiden Sie eine private Hypothekenversicherung. Dies ist eine Versicherung für Sie, nicht für Sie, und es nützt Ihnen nichts, außer dass sich der Kreditgeber bei der Durchführung des Darlehens wohl fühlt. Vermeiden Sie es, wenn möglich, aber leihen Sie sich nicht die Anzahlung. Die Kosten für PMI sinken schrittweise und verschwinden vollständig, wenn Sie 20 % nach unten legen. Die Mindestanzahlungen reichen von null (VA und FmHA ländliche Gebiete) bis 3,5 % (FHA).

Es gibt drei Hauptfaktoren, auf die Kreditgeber achten: Kreditwürdigkeit, Einkommen und Anzahlung. Im Allgemeinen müssen Sie bei zwei davon stark sein. Die meisten Hypothekenbanken, die Kredite vergeben, verkaufen sie an Großkreditgeber, Freddie Mac oder Fannie Mae. Vermeiden Sie die Verwendung eines „Hypothekenmaklers“. Sie können für das unnötige Halten der Hand, das sie bieten, extrem teuer sein.

Die Dauer der Beschäftigung kann ein Problem für Menschen sein, die ohne Erfahrung eine neue Stelle antreten. Das variiert etwas. Ein „qualifizierter Fachmann“ (jemand, der ein Diplom erworben hat, das für die Stelle erforderlich ist, die der Kreditnehmer bekommen hat). Verkäufer müssen im Allgemeinen zwei Jahre lang Steuererklärungen vorlegen, um ihr nachweisbares Einkommen zu ermitteln. Steuerbetrüger finden heraus, dass sie sich selbst geschadet haben, wenn es darum geht, sich für einen Kredit zu qualifizieren. Das ist IRS-Karma.

Viele Hypotheken beinhalten zwei Lohnempfänger, was das Haus, das sie kaufen können, stark beeinträchtigt. Sie müssen nicht verheiratet oder verwandt sein. Es gibt keine moralischen Kriterien für den Prozess. Ich habe kürzlich eine Transaktion beaufsichtigt, bei der zwei nicht miteinander verwandte Frauen und ein Ehemann von einer als Käufer auftraten. Alle hatten Jobs, gute Noten und niedrige Schulden. Ein Prediger in einer Mega-Kirche (der zu beschäftigt ist, um seine Rechnungen pünktlich zu bezahlen) kann feststellen, dass ihm ein Kredit verweigert wird, für den sich der Manager einer Videothek für Erwachsene qualifiziert hat. Das ist, was „keine moralischen Qualifizierer“ bedeutet. Es geht um Bonität, Einkommen und Anzahlung. Niemand kümmert sich um deine persönliche Größe. Einige Leute beschweren sich über Kredit-Scores, die Minderheiten schaden, aber dieses System kommt ihnen zugute, wenn sie mit ihrem Geld umgehen können. Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist großartig für Minderheiten, weil sie Rasse (oder Beruf, Geschlecht, sexueller Appetit usw.). Nur wer nicht zufrieden ist, hält die Kreditwürdigkeitsprüfung für unfair.