401.000 Beiträge vorübergehend reduzieren, um für eine Anzahlung zu sparen?

Eine Möglichkeit besteht darin, den in den 401K eingezahlten Prozentsatz fallen zu lassen, um die maximale Übereinstimmung zu erzielen, und den Rest in den Hausfonds zu stecken. Der Betrag, der für die Anzahlung anfällt, wird nicht so groß sein, aber es wird nicht so verheerend für Ihre Altersvorsorge sein wie ein vollständiger Stillstand. Mit jedem Gehaltsscheck entscheiden Sie sich, nicht zum 401K beizutragen, das Geld, das das Unternehmen beigesteuert hätte, verschwindet.

Angenommen, Sie reduzieren den 401.000-Beitrag um 5.000 USD und haben einen Grenzsteuersatz von 25 %. Dadurch können Sie 75 % von 5.000 in den Heimfonds einzahlen, oder 3750 $.

Denken Sie daran, dass es einfach ist, einen Kredit für ein Auto oder ein Haus zu bekommen oder das College zu bezahlen; aber sehr schwer, einen Kredit für Ihren Ruhestand zu bekommen.

Wie kann ich feststellen, ob es sinnvoll ist, die 401.000-Beiträge für das nächste Jahr zu reduzieren/eliminieren und dieses Geld in den Anzahlungsfonds einzuzahlen und dann die normalen 401.000-Beiträge wieder aufzunehmen, sobald sich der Staub auf dem Hauskauf gelegt hat?

Sie müssen sich Ihren Grenzsteuersatz ansehen, um einzuschätzen, wie viel die Regierung für jeden Dollar nehmen wird, den Sie erhalten, anstatt ihn in die 401.000 zu stecken, und an welchem ​​​​Punkt Sie in höhere Klammern geraten. Wenn Ihr Grenzsteuersatz beispielsweise 25 % beträgt, nimmt die Regierung für jeden Dollar, den Sie nicht in den 401.000 einzahlen, ein Viertel davon an Steuern ein, sodass Ihnen nur 75 Cent pro Dollar übrig bleiben.

Wenn wir Ihren Grenzsteuersatz mit 25 % annehmen, dann würden die 15.000 $, die Sie nicht in die 401.000 stecken, zusätzliche 3.750 $ an Steuern bedeuten, da dies 1/4 der 15.000 $ ist, sodass etwa 11.000 $ hinzugefügt werden müssen der Anzahlungsfonds, der Ihnen bis zu 31.000 $ bringen würde.

PMI ist ein Killer. 49.000 $, PMI: 79 $/Monat – diese 948 $/Jahr sind 8,6 % der „fehlenden“ 11.000 $, die Sie leihen würden, zusätzlich zum Zinssatz für die Hypothek selbst.

Kein beliebter Vorschlag, aber ich würde sogar einen 10.000-Dollar-Kredit vom 401 (k) aufnehmen und ihn verwenden, um diesen PMI zu vermeiden. Die Rendite auf dieses Geld für Sie beträgt über 10 % pro Jahr, und Sie vermeiden das Problem, den PMI später loszuwerden.

Das Match ist kostenloses Geld, aber nicht das Dollar-für-Dollar-Match auf den ersten 10%, wie wir anfangs gelesen haben. Sie haben es klargestellt, Sie zahlen 10 Dollar ein, sie geben Ihnen einen Dollar.

Wenn ein Haus das ist, was Sie wollen, stimme ich zu, tun Sie alles, um für eine Anzahlung von über 20 % zu sparen. Sobald Sie im Haus sind, würde ich dann versuchen, mit der Altersvorsorge wieder auf Kurs zu kommen.

Abhängig von Ihrem Timing ist die andere zu berücksichtigende Sache, den 401 (k) bis zum Maximum zu finanzieren. Sie liegen knapp über der 28 %-Grenze, also lassen Sie mich der einfachen Rechnung halber 25 % annehmen. Sie nehmen 16.000 $ und zahlen Steuern, und Sie haben 12.000 $ oder weniger übrig. Aber bei 401(k) eingezahlt, hätten Sie die vollen 16.000 $, mit der Möglichkeit, 8.000 $ davon in einem Zehn-Jahres-Darlehen zu leihen. Es gibt keine Nachschussbeiträge für das 401(k)-Konto, nicht bis zum Alter von 50 Jahren, eine etwas höhere Grenze. Dieser Ansatz würde es Ihnen ermöglichen, am anderen Ende ohne PMI, einem kurzfristigen (10 Jahre) zinsgünstigen 401(k)-Darlehen und der Hypothek herauszukommen. Eine 30-jährige Hypothek in Höhe von 5 % in Höhe von 240.000 USD beträgt 1.288 USD/Monat, 15,5.000 USD/Jahr, weit unter Ihrem Limit. Sie sollten in der Lage sein, das 401 (k) -Darlehen schneller als die 10 Jahre abzuzahlen, und mit diesem Ansatz einen viel besseren Kontostand haben.

(Ja, das Obige birgt weitaus mehr Risiken. Ein Darlehen, das fällig wird, wenn er seinen Job verliert. Ein bisschen schlimmer, als nur die Hypothek auf dem Haus zu haben, aber das an sich ist ein Risiko, bis das Notfallkonto 6-9 Monate finanziert ist.)

Die anderen haben dir gute Tipps gegeben. Wenn Sie sich entscheiden, von Peter 401.000 zu nehmen, um die Paul-Hypothek zu bezahlen, sollten Sie genau verstehen, wie sich dies auf Ihren Ruhestand auswirkt und was erforderlich ist, um Sie wieder auf Kurs zu bringen.

Ich habe eine Google Docs-Tabelle erstellt, die Ihren aktuellen Weg zum Ruhestand zeigt, wenn Sie Ihren 401.000-Beitrag nicht ändern. Die Tabelle geht von einer Marktrendite von 6,5 % aus und berücksichtigt 1,5 % Gehaltserhöhungen für Sie pro Jahr (diese Beträge sind umstritten, daher sollten Sie sie vielleicht optimieren).

Rentenprojektion

Bei Ihren aktuellen Ersparnissen sind Sie auf dem besten Weg, mit 2,5 Millionen in den Ruhestand zu gehen. Wenn Sie im Ruhestand 4 % des Guthabens pro Jahr abheben, haben Sie genug Nestegg, um 100.000 pro Jahr abzuheben, was Sie jetzt verdienen (ohne Berücksichtigung der Inflation).

Wenn Sie Ihre Beiträge ab sofort für 1 Jahr aussetzen, werden mehr als 150.000 von Ihrem Notgroschen abgezogen. Eine Aussetzung für zwei Jahre schlägt es um mehr als 300.000 nieder.

Ich ermutige Sie, die Tabelle als Excel herunterzuladen und damit zu spielen. Geben Sie die Nullen in die Beitragsspalte für die Jahre ein, in denen Sie nicht sparen möchten, und geben Sie dann eine Zahl für das Jahr ein, in dem Sie das Sparen wieder aufnehmen möchten. Die restlichen Zeilen werden von diesem Punkt aus aufgenommen.