Hauskauf: Sollen wir einen Kredit zurückzahlen und auch von der 401k leihen?

Mein Ehepartner und ich stehen kurz davor, unser erstes Haus zu kaufen, und obwohl wir derzeit genug für unsere Anzahlung gespart haben, überlegen wir, ob es sinnvoll ist, einen Teil davon zu verwenden, um kleine Studentendarlehen abzuzahlen und dann von unseren 401.000 Krediten zu leihen um die Anzahlung zu leisten. Lohnt es sich alternativ, einen relativ kurzfristigen 401.000-Kredit aufzunehmen, um einen Teil der Anzahlung zu leisten (um Bargeld für andere Umzugskosten zu haben), anstatt sie auf Kreditkarten zu setzen?

Relevante Nummern:

  • Kombiniertes Einkommen:
    • 175.000 $/Jahr (+ vierteljährliche Boni im Bereich von 2.500 bis 5.000 $)
    • Nettoeinsparungen von etwa 5000 $/Monat (Gehaltsschecks abzüglich durchschnittlicher Ausgaben).
  • Kassenbestand: ~25.000 $.
  • Kaufpreis: 390.000 $, 22.000 $ weniger. (Ja, das sind 3 % weniger, kein FHA. Das Haus ist günstig für die Gegend, und wir haben hervorragende Kreditwerte.)
  • Altersvorsorge:
    • ~36.000 $ kombiniert in 401.000
    • ~8.500 $ in einem Roth IRA
  • Studiendarlehen:
    • 3.200 $ Guthaben, 5,75 % Zinsen (variabel)
    • 4.500 $ Guthaben, ~5,75 % Zinsen (fest)
    • Andere sind es derzeit nicht wert, zurückgezahlt zu werden.

Wir haben also derzeit genug zur Verfügung, um die Anzahlung zu leisten (einschließlich aller Abschlusskosten) und werden mindestens weitere 2500 $ vor der Abrechnung (Zahltag!) angespart haben. Beide 401k's erlauben Kredite für den Hauskauf (bei Roth weiß ich nichts), und wir haben keine Kreditkartenabbuchung. Die Differenz zwischen dem, was wir derzeit für die Miete zahlen, und dem, was wir für die Hypothekenzahlung zahlen werden, wird unsere monatlichen Nettoeinsparungen auf (sehr) ungefähr 3500 US-Dollar senken.

Wenn wir Geld von den 401.000 nehmen, würden wir planen, es relativ schnell zurückzuzahlen und die Ersparnisse auf der Hand wieder aufzubauen. Wie mehrere Leute in den Kommentaren angemerkt haben, wären wir in der Lage, die Kredite zurückzuzahlen, wenn wir weiter sparen, anstatt jetzt zu kaufen, und müssten nicht einmal daran denken, in sechs Monaten oder einem Jahr Kredite aufzunehmen, vorausgesetzt, die Immobilienpreise sinken nicht mehr steigen. Aber da wir jetzt kaufen werden , müssen wir diese Entscheidung treffen.

Wie sollen wir damit umgehen?

Sie erwähnen Ihre Miete und Hypothekenzahlung nicht.
Ist Ihr Bargeld zur Hand alle Ihre Ersparnisse? oder werden auch 3-6 Monate Lebenshaltungskosten als Notfallfonds angespart? Was bedeutet "andere, die es derzeit nicht wert sind, zurückgezahlt zu werden"?
Überprüfen Sie, wie viel Sie von Ihren 401Ks abheben können, da sie den Betrag oft auf 50 % des Gesamtbetrags begrenzen.
@Brythan, ich habe sie nicht aufgeschlüsselt, aber ich habe die Auswirkung auf das Einkommen berücksichtigt. Die Hypothekenzahlung wird etwa 1100 Dollar mehr betragen als die Miete, plus ein paar zusätzliche Nebenkosten, die wir derzeit nicht bezahlen.
@mhoran_psprep - Das ist fast alles. Ich habe die 1.000 bis 3.000 $ nicht in unser Girokonto aufgenommen, und wir haben bei Bedarf viel Kredit zur Verfügung, aber es wären alle unsere aktuellen Ersparnisse. Die anderen Studentendarlehen sind hochbilanzierte Darlehen mit einem relativ niedrigen Zinssatz. Die monatlichen Zahlungen dafür sind bereits in unserer monatlichen Sparsumme eingerechnet.
@mkennedy - Ich bin mir ziemlich sicher, dass es die 50%-Grenze gibt, aber ich werde es noch einmal überprüfen.
Kredite von 401.000 sind nie so gut, wie sie zunächst erscheinen. Betrachten Sie sie als Kreditgeber der letzten Instanz.
Reine Männermeinung: Da bist du grundsätzlich „ziemlich erfolgreich“ (Glückwunsch!) und die Studienkredite sind gering. Ganz ehrlich, Sie sollten sie einfach heute abbezahlen und fertig. UND zahlen Sie die anderen aus, die Sie erwähnen. Für GROSSE Schulden können Sie in Soll-Du-Solltest-Du-Nicht-Berechnungen einsteigen. Für solche kleinen Schulden sollten Sie sie abbezahlen . Es ist ein Problem, das Sie nicht brauchen.
22 geteilt durch 390 ist 5,6 %
Ein Problem mit 401(k)-Darlehen besteht darin, dass sie fällig werden, wenn Sie den Job verlassen. Das kann eine Entlassung zu einem echten Problem machen.
Warum verwenden Sie Ihre Nettoersparnisse nicht einfach für die nächsten 2 Monate, um die Studienkredite abzuzahlen?
Warum sollten Sie überhaupt in Betracht ziehen, Kreditkarten für Umzugskosten zu verwenden, wenn Sie einen monatlichen Überschuss von 3,5.000 US-Dollar haben?
@WesleyMarshall - Das war der Plan, bis wir das Haus gefunden haben (zu einem höheren Preis als wir gesucht haben, aber hier ist der Markt). Die Wahl besteht also jetzt darin, Kredite aufzunehmen, damit wir mehr Bargeld zur Verfügung haben, um diese Dinge zu decken, mehr Kredite aufzunehmen, um auch die Schulden zu begleichen (und sie einfach zu erledigen), oder zu warten, bis wir das Geld tatsächlich brauchen, und es dann zu investieren auf Kreditkarten, wenn wir noch nicht genug gespart haben. Ich werde die Frage aktualisieren, um anzuzeigen, dass es sich um ein kurzfristiges Darlehen in Höhe von 401.000 handelt .
Bei einem so hohen monatlichen Überschuss würde ich sparen, um 20 % auf das Haus zu sparen. Um dies zu beschleunigen, würde ich auf die 401(k)-Konten nur bis zum Match-Limit einzahlen.

Antworten (3)

Du sagst

Nettoeinsparungen von etwa 5000 $/Monat (Gehaltsschecks abzüglich durchschnittlicher Ausgaben).

Wie auch immer Sie auflisten

  • Kassenbestand: ~25.000 $.
  • ~36.000 $ kombiniert in 401.000
  • ~8.500 $ in einem Roth IRA
  • 3.200 $ Guthaben, 5,75 % Zinsen (variabel)
  • 4.500 $ Guthaben, ~5,75 % Zinsen (fest)
  • Andere sind es derzeit nicht wert, zurückgezahlt zu werden.

Ihre Nettoersparnisse, einschließlich Ruhestand, betragen also nur das überschüssige Einkommen eines Jahres und liegen deutlich unter dem Einkommen von sechs Monaten (ungefähr vier Monate). Im besten Fall beträgt Ihr Kassenbestand nur noch zwei bis drei Monate Ausgaben. Mit einem Einkommensstandard sind es nicht einmal zwei Monate.

In einem Kommentar stellen Sie fest

Die Hypothekenzahlung wird etwa 1100 Dollar mehr betragen als die Miete, plus ein paar zusätzliche Nebenkosten, die wir derzeit nicht bezahlen.

Ich bin mir nicht sicher, ob die 5.000 $ die 1.100 $ beinhalten oder nicht, aber selbst wenn wir davon ausgehen, dass dies nicht der Fall ist (dass Sie Ihre Ausgaben bereits um 1.100 $ pro Monat angepasst haben), sind Sie weit von den empfohlenen Einsparungen entfernt. Und das ist nur ein Blick auf Ihre 175.000 $ Einkommen und Ignorieren von Boni.

Angesichts Ihres Einkommens wäre es für Sie sicherer, zu warten, bis Sie eine Anzahlung von 20 % haben, aber es hört sich so an, als wäre das Schiff abgefahren. Ohne einen echten Notfall würde ich keine Kredite von Rentenkonten aufnehmen, was bei einem Hauskauf nicht der Fall ist. Es würde nicht ausreichen, die Zahlung Ihrer privaten Hypothekenversicherung (PMI) loszuwerden, und der Zinssatz ist wahrscheinlich sowieso schlechter als der der Hypothek.

Nach dem Ausgabenstandard für sechs Monate sollten Sie mindestens 57.500 US-Dollar an Notfallersparnissen haben. Sie haben derzeit 25.000 US-Dollar und erwarten, dass diese beim Kauf des Hauses auf 5.000 US-Dollar sinken. Ich bevorzuge einen Einkommensstandard im sechsten Monat , der eher bei 90.000 oder 100.000 US-Dollar liegen würde.

Sie haben zwei relativ hoch verzinsliche Darlehen. Angesichts Ihres Einkommens ist unklar, warum.

In zwölf Monaten könnten Sie diese Kredite abbezahlen und einen angemessenen Notfallfonds aufbauen. Nur dass für den Ruhestand nichts übrig bleibt. Wenn Sie Ihr Einkommen nach der Pensionierung erhalten möchten, sollten Sie Ihr Altersguthaben maximal ausschöpfen. Das sind ungefähr 47.000 $ im Jahr (18.000 $ 401.000 und 5500 IRA $ für jeden von Ihnen).

Ich vermute, dass Sie relativ jung sind und beide kurz vor dem College stehen. Sie sehen sich Zahlen wie 70.000 $ Ersparnisse an und halten es für eine Menge. Aber das ist es wirklich nicht. Sie geben 115.000 $ (175.000 $ minus 5.000 $ pro Monat) oder mehr aus. 70.000 $ sind nur sieben Monate Ausgaben. Darauf konnte man sich nicht zurückziehen.

Es ist früh für Sie, ein Haus zu kaufen. Wenn einer von Ihnen einen Arbeitsrückschlag hat, könnten Sie eine Menge Ärger mit diesem Haus haben. Ihre Ersparnisse reichen nicht aus, um Ihre Ausgaben für sechs Monate zu bezahlen. Sie gehen in ein Loch, um Ihre monatlichen Ausgaben zu erhöhen. Das ist im Wesentlichen das Problem, das die Menschen 2007 hatten. Sie kauften überbewertete Häuser, erlebten einen Rückschlag, konnten die Häuser nicht verkaufen und umziehen, weil die Preise gefallen waren, und konnten die Hypothek nicht aufrechterhalten.

Während Notsparen ein Hauptaugenmerk sein sollte, denke ich, dass ich damit beginnen würde, die beiden Kredite loszuwerden. Es sind nur zwei Monate. Und nehmen Sie keine mehr heraus, es sei denn, Sie haben einen echten Notfall. Keine Guthaben auf Kreditkarten (in der Nachfrist ausgezahlte Beträge sind in Ordnung).

Maximieren Sie Ihren Ruhestand. Bei Ihrem Einkommen können Sie nicht so viel auf die steuerbegünstigten Konten einzahlen, wie Sie möchten. Verschwenden Sie also nicht diesen Beitragsraum.

Setzen Sie den Rest auf Notspareinlagen, bis Sie mindestens 60.000 $ haben. Beginnen Sie danach, den Rest in das Eigenkapital des Hauses zu investieren. Bauen Sie Ihr Eigenkapital auf 20 % auf und werden Sie den PMI los. An diesem Punkt würde ich empfehlen, Ihre Notfallersparnisse auf bis zu 100.000 US-Dollar zu erhöhen, obwohl andere anderer Meinung sind.

Sobald Ihre Notfallersparnisse und 20 % Eigenkapital gesichert sind, gehen Sie zu einem Finanzplaner, zahlen Sie eine Gebühr und berechnen Sie, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen. Sie werden wahrscheinlich Ersparnisse auf reguläre Konten anlegen müssen, um sich den Ruhestand leisten zu können. Ihre Ausgaben sind extrem hoch. Wenn Sie diesen Lebensstil im Ruhestand beibehalten möchten (und Sie werden sich wahrscheinlich bis dahin daran gewöhnt haben), benötigen Sie mehr Ersparnisse, als die Regierung vorschreibt.

Sie könnten auch überlegen, wie Kinder die Dinge beeinflussen würden.

Für das, was es wert ist, schöpfen wir unsere Rentenkonten, HSA, bereits aus und arbeiten daran, die letzten beiden Kredite zurückzuzahlen. Wie Sie bemerkt haben, könnten wir sie problemlos in ein paar Monaten abbezahlen, und das war der ursprüngliche Plan. Was den Rest betrifft, danke. Wir werden dies besprechen (und alle anderen Antworten, die hereinkommen).
@UnlinkedAccount Ich denke, was Sie in Brythans Antwort vermissen, ist, dass der Aufbau finanzieller Sicherheit mit der obersten Priorität beginnen muss, auch wenn dies bedeutet, dass Sie langfristig nicht in vollem Umfang von besseren Renditen profitieren können. Mit anderen Worten, es macht keinen Sinn, in 30 Jahren für die Zukunft zu sparen, wenn Sie nicht auf eine Katastrophe von morgen vorbereitet sind. Sie müssen zuerst Ihren Grund- und kurzfristigen Bedarf decken. Dann decken Sie Ihre zukünftige Altersvorsorge ab. Dann schauen Sie sich Immobilien an. In dieser Reihenfolge wird Ihre Frage strittig.
Meine Perspektive: Bryan hat eine gültige und sehr konservative Haushaltsprognose, aber keine, die Ihr Vermögen maximiert. Wenn Sie große Geldbeträge (über 50.000 USD) in Ersparnisse investieren, die fast nichts einbringen, während Sie gleichzeitig Schulden aufrechterhalten, wird Ihr Gesamtvermögen im Laufe der Zeit erheblich reduziert. Wenn Sie Ihren Job verlieren und Ihre Ersparnisse Sie nicht überstehen, bevor Sie einen neuen Job finden, können Sie einen Kredit aufnehmen. Aus diesem Grund ist es sinnvoll, moderate Ersparnisse für Notfälle zu haben und Ihre Schulden aggressiv abzubauen.

Ich gehe davon aus, dass Sie dieses Haus sofort kaufen werden und kein Interesse daran haben, zuerst Ihre Studentendarlehen zurückzuzahlen oder zu sparen.

In Anbetracht dessen sollten Sie

  • Leihen Sie sich von Ihrem 401 (k) aus, um Ihre Studiendarlehen abzuzahlen
  • Leihen Sie sich von Ihrem 401 (k) aus, um Ihre Anzahlung hinzuzufügen
  • Leihen Sie von Ihrem 401(k) aus, um während Ihres Umzugs Bargeld zur Hand zu haben

Wenn es keine Risiko- oder Unannehmlichkeiten gab, dann ist es technisch sinnvoll, einen Kredit von Ihrem 401 (k) aufzunehmen, um Schulden (ob Student oder Hypothek) zu begleichen, solange die Schulden, die Sie zurückzahlen, einen höheren Zinssatz haben, als Sie erwarten Ihre 401 (k). Zukünftige 401(k)-Gewinne sind schwer vorherzusagen, überschreiten jedoch risikoadjustiert 5,75 % nicht. (Mit anderen Worten, wenn Sie wählen könnten, ob Sie 5,75 % risikofrei erhalten möchten oder was auch immer der Markt Ihnen bietet, sind die 5,75 % eine viel bessere Investition). Die gleiche Situation kann auch für Ihren Hypothekenzins gelten, insbesondere wenn der PMI-Effekt berücksichtigt wird.

Ein paar Dinge, an die Sie sich erinnern sollten:

  1. In einigen Plänen können Sie nicht weiterhin 401 (k) -Beiträge leisten, während Sie ein ausstehendes Darlehen haben. Dies spielt für Sie möglicherweise keine Rolle, da Sie planen, es schnell zurückzuzahlen. Stellen Sie doppelt und dreifach sicher, dass Sie keinen Arbeitgeber-Matching verpassen.
  2. Wenn Sie Ihren Job verlieren, müssen Sie Ihren 401 (k) innerhalb von 60 Tagen oder etwas Normales zurückzahlen.

OK, nachdem das alles gesagt wurde und klar ist, dass Sie nur über einen kurzfristigen Kredit sprechen und nicht über eine Lebensweise oder eine Änderung des Lebensstils, die Sie dazu verleiten wird, Ihren Kredit nicht zurückzuzahlen, ist es wahrscheinlich in Ordnung, von Ihrer 401 zu leihen (k) aus einem der drei oben genannten Gründe. Sie möchten definitiv keine Kreditkartenzinsen zahlen und es gibt keinen Grund, Ihre Studentenschulden zu diesem Zinssatz mit sich herumzuschleppen. Zahlen Sie das Zeug ab und investieren Sie dann Ihr ganzes Geld in die schnelle Rückzahlung Ihres 401 (k) -Darlehens und dann Ihrer Hypothek.

Der niedrigste Zinssatz, den Sie haben, ist Ihr Hypothekenzinssatz, also würde ich zögern, Ihre Anzahlung aus 401(k)-Fonds zu erhöhen. Es liegt jedoch an Ihnen. Eine Hypothekenversicherung ist ein Kostenfaktor, den Sie so schnell wie möglich loswerden möchten.

Seien Sie sich auch bewusst, dass Sie nach dem Kauf eines Hauses viele, viele Dinge kaufen wollen, um sie in das Haus einzubauen – das passiert jedem. Es wird nahezu unmöglich sein, sich auf das Budget zu beschränken, das Sie in einer Wohnung behalten haben. Für mich scheint es, als hätten Sie ein anständiges Spielraum in Ihrem Budget, aber denken Sie daran, nicht für Best-Case-Szenarien zu planen. Planen Sie für die Realität.

Zukünftige 401(k)-Gewinne sind sicher weniger als 5,75 %? Da der Durchschnitt der letzten 100 Jahre über 9 % lag, näher bei 10 %, sagen Sie "dieses Mal ist anders"? Wenn ein 401(k)-Darlehen in der Lage wäre, die Notwendigkeit von PMI zu negieren, könnte sich die Geschichte ändern, dh es könnte einen guten Sinn ergeben. Aber hier ist die Anzahlung zu gering.
Ich sollte das umformulieren. 401(k)-Gewinne können sicherlich 5,75 % übersteigen, aber bestimmte 5,75 % übersteigen die 401(k)-Gewinne auf risikobereinigter Basis bei weitem. 401 (k) Einkommen können und sind oft negativ. Bedenken Sie, dass die Logik Ihres Einwands darauf hindeutet, dass eine Kreditaufnahme zu 5,75 % (ein Margin-Darlehen) zur Finanzierung langfristiger Aktieninvestitionen eine gute Idee wäre. Haben Sie das Gefühl, dass dies der Fall ist?
Bedenken Sie, dass die Rendite für die 15 Jahre von 2000 bis 2014, einschließlich der schrecklichen 00er Jahre, insgesamt eine Rendite von 4,2 %/Jahr einbrachte. Dies übertrifft die OPs von 3,5 % und wirft die Frage auf, wie diszipliniert er wäre. Übrigens, ich habe diese Antwort positiv bewertet. Logisch, gut geschrieben.
Es tut mir leid, ich sehe nicht, wo das OP einen Satz von 3,5% erwähnt, aber wenn er so niedrig ist, haben Sie vielleicht Recht. Das OP sollte auch berücksichtigen, dass der PMI verschwindet, sobald Sie 22 % erreicht haben, selbst wenn Ihre Anzahlung diesen Betrag nicht erreicht. Eine größere Anzahlung bedeutet also, dass Sie im Laufe der Zeit weniger PMI zahlen, richtig?
Tut mir leid, die andere Hypothekenfrage sagte 3,5 %, nicht diese. Aber das ist die aktuelle US-30-Jahres-Rate, also wahrscheinlich nah dran. Nicht alle PMI verschwinden bei 78 % LTV. Ich stimme zu, die meisten tun es. Aber Ihre anderen Punkte 1 und 2 sollten nicht ignoriert werden. Bei der Frage fehlen noch die Details, die wir haben sollten, z. B. ob 401 (k) übereinstimmt und wie viel, sowie Details zu Ihrem Punkt 1.
Vielen Dank, dass Sie sich tatsächlich mit der Frage befassen, die wir stellen!

Sie vernachlässigen das Risiko, wenn Sie erwägen, bei 401k zu leihen. Was passiert, wenn der Kreditnehmer seinen Job verliert?

Ich habe es nachgeschlagen. Laut TurboTax FAQ haben Sie zwei Monate ab dem Datum der Kündigung Zeit, um das gesamte 401k-Darlehen zurückzuzahlen. Wenn Sie die Rückzahlung nicht leisten, wird jeder Kreditsaldo als Auszahlung betrachtet, und Sie müssen regelmäßige Einkommenssteuern zuzüglich einer Strafe von 10 % auf den Restbetrag zahlen. Wenn es einen Kreditsaldo von 401.000 gibt, wenn Sie Ihren Job verlassen.

Hauskauf: Sollen wir einen Kredit zurückzahlen und auch von der 401k leihen?
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