Ist es besser, ein 401.000-Darlehen zu verwenden, um eine Anzahlung zu leisten, oder weniger als 20 % zu hinterlegen?

Ich möchte ein Haus kaufen und überlege mir zwei Möglichkeiten:

  • Leisten Sie eine Anzahlung von 12 % und bezahlen Sie die Hypothekenversicherung
  • Nehmen Sie ein 401.000-Darlehen auf und leisten Sie eine Anzahlung von 20 %

Es fällt mir schwer, Ressourcen zu finden, die wirklich die Vor- und Nachteile jeder dieser Optionen diskutieren. Die meisten Ressourcen, die ich gefunden habe, sind ziemlich vage.

Ich verstehe, dass ich mit einem 401.000-Darlehen Wachstumschancen verpasse, obwohl ich bei meinen 401.000 viel gespart habe (12 % meines Bruttoeinkommens); Ich mache mir keine Sorgen, meinen Job zu verlieren und den Kredit zurückzahlen zu müssen.

Welche dieser beiden Optionen ist also die bessere und welche zusätzlichen Faktoren sollte ich bei der Entscheidung zwischen ihnen berücksichtigen?

Wie lange läuft Ihre Hypothek? Wie lange planen Sie dort zu leben? Wie lange dauert die Rückzahlung? Welches Geld werden Sie verlieren (sowohl aufgrund fehlender Einzahlungen als auch aufgrund geringerer Zinsen von einem kleineren Kapital?) Wie hoch ist der PMI pro Monat?
@MrChrister: Zugegeben, ich war etwas vage; Ich hatte auf allgemeine Ratschläge gehofft, nicht auf spezifische Ratschläge. Im Nachhinein war das ziemlich albern. Um Ihre Fragen zu beantworten: 30 Jahre, eine lange Zeit, hoffe ich, zwischen zwei und drei Jahren, beide Optionen kommen am Ende sogar zustande, und 150 Dollar oder so.
Ich weiß das Feedback aller zu schätzen. Ich entschuldige mich auch dafür, dass ich bis jetzt nicht zurückgekommen bin, um zu antworten und eine Antwort zu akzeptieren. Es ging mir immer wieder aus dem Kopf.

Antworten (4)

Ich würde 12 % hinlegen und PMI bezahlen. In jedem Fall nehmen Sie ein Darlehen auf, bei dem 88 % des Eigenheimwerts abbezahlt werden.

Ich nehme an, dass die Schuldverschreibung entweder 15 oder 30 Jahre laufen würde und das Darlehen von 401.000 weniger wäre (5? 10?).

Wenn Sie ein Hypothekendarlehen zu 88 % aufnehmen und es im gleichen Tempo zurückzahlen, in dem Sie das 401.000-Darlehen zurückgezahlt hätten, werden Sie schnell auf 80 % LTV herunterfallen und der PMI wird aufhören. Wenn sich der Wohnungsmarkt erholt und Ihr Haus an Wert gewinnt, werden Sie schnell einen LTV von 80 % erreichen. Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln/verlieren, bleibt Ihre Hypothek unberührt. PMI ist ein leicht quantifizierbares Risiko, das es in diesem Fall wert ist, bezahlt zu werden.

Im Gegensatz zum 401.000-Darlehen ist das Risiko des Jobverlusts/Jobwechsels groß. Nicht nur, wenn Sie Ihren Job verlieren. Vielleicht finden Sie eine großartige Gelegenheit bei einem großartigen Unternehmen, das einen 401.000-Plan hat, der keine Kredite zulässt. Werden Sie wegen Ihres 401.000-Darlehens auf diesen Job verzichten?

Danke Alex. Sie argumentieren überzeugend. (Um Ihre Frage zu beantworten, ja, es ist eine 30-jährige Hypothek und wäre ein 401(k)-Darlehen mit 5 Jahren gewesen. Ich kann wahrscheinlich innerhalb von zwei Jahren einen LTV von 80 % erreichen, also sind die Kosten am Ende ungefähr gleich, aber Wie Sie darauf hinweisen, gibt es bessere Möglichkeiten, wenn ich kein 401 (k) -Darlehen nehme.)
„Wenn sich der Wohnungsmarkt erholt und Ihr Haus an Wert gewinnt, werden Sie schnell einen LTV von 80 % erreichen“ – Es ist wichtig zu beachten, dass dies im Ermessen des Kreditgebers liegt. Ich habe mein Haus neu bewerten lassen und mein LTV-Verhältnis lag unter 80 %, und der Kreditgeber sagte, dass er nur den Kaufpreis berücksichtigt, wenn es um das LTV-Verhältnis geht.

Es hängt davon ab, wie viel Geld Sie sparen, wie sicher Ihr Arbeitsplatz ist und wie viel Risiko für Sie akzeptabel ist. Das Hauptproblem bei der Aufnahme eines 401.000-Darlehens für irgendetwas ist, dass Sie es innerhalb von ~60 Tagen nach dem Verlust Ihres Arbeitsplatzes zurückzahlen müssen, was genau dann der Fall ist, wenn Sie Ihre Ersparnisse am dringendsten benötigen, und dann haben Sie die schwierige Wahl, Ihre Ersparnisse zu verwenden das 401.000-Darlehen zurückzahlen (vorausgesetzt, Sie haben einen Notfallfonds) oder möglicherweise nicht genug Geld zum Leben haben, bis Sie einen anderen Job finden. Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, werden Sie mit einer erheblichen Steuerrechnung von 10 % Strafe plus Steuern zu Ihrem Grenzsatz stecken bleiben.

Es hat definitiv Vorteile, PMI zu vermeiden, und Sie werden wahrscheinlich eine ziemlich anständige Kapitalrendite erzielen (Hypothekenzinssatz + Kosten für PMI), aber es gibt auch Risiken.

Es geht auch um einen Geldbetrag, der im Ruhestand nicht mehr verzinst wird und wächst.

Eine Kreditaufnahme für Ihren Ruhestand ist eine Kreditaufnahme für Ihre Zukunft – Sie sollten dies nicht für die schwersten Finanzkrisen erwarten.

Der Markt ist am Boden und 12 % sind eine verdammt gute Anzahlung. Sie werden die Schwelle erreichen, an der sie in ein paar Jahren auf PMI verzichten, wenn Sie 80 % LTV erreichen, oder wenn Sie das Haus schätzen lassen, wenn sich der Markt wieder erwärmt.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, einen Kreditgeber zu finden, der keine PMI durchführt. Ein paar lokale Banken und Kreditgenossenschaften tun dies ... Ich habe es geschafft, eine in meiner Nähe zu finden, die keine PMI oder treuhänderische Steuern / Versicherungen erfordert!

+1 Guter Fund. Ich denke, die 20%-Regel ist eine Bundesregel, aber nicht alle Darlehen sind Bundesdarlehen, so dass privates Geld die Versicherung überspringen könnte.
Das Zauberwort meiner Bank ist, dass sie ein „Portfolio-Lender“ ist. Sie zeichnen alle ihre Hypotheken und verkaufen sie nicht, weder privat noch an einen GSE wie Freddie Mac.
Alle Kredite sind "Kredite gegen Ihre Zukunft", nicht wahr?

Können Sie 2 Kredite aufnehmen – einen 80 %- und einen 8 %-Kredit? Dieselben Zahlungen wie bei PMI, aber die 8 % können in ziemlich kurzer Zeit abbezahlt werden und die Zahlungen erheblich senken.

Während dies früher üblich war, wurde es in den USA nach dem Platzen der Immobilienblase und der Kreditverknappung ziemlich selten. Viele Kreditgeber, mit denen ich darüber gesprochen habe, sagten, sie würden es nicht mehr tun.
Ist es besser, ein 401.000-Darlehen zu verwenden, um eine Anzahlung zu leisten, oder weniger als 20 % zu hinterlegen?
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