Beratung darüber, wie viel nach der Anzahlung auf dem Bankkonto sein sollte, damit eine Bank mir einen Kredit geben kann

Ich plane den Kauf einer Eigentumswohnung in Chicago, IL - USA

  • Nehmen wir an, ich kaufe eine Eigentumswohnung im Wert von 250.000 und bin von der FHA zugelassen.
  • Nehmen wir an, ich habe 70.000 auf meinem Konto.
  • Wenn ich 20 % Anzahlung zahle und nach Abschluss der Kosten und Steuern für dieses Jahr (sagen wir 5.000), sagen wir, ich habe 50 + 10 = 60.000 bezahlt
  • Jetzt werden mir 10.000 Ersparnisse übrig bleiben.
  • Nehmen wir an, meine Kreditwürdigkeit liegt zwischen 750 und 770.

Fragen:

  1. Bekomme ich einen guten Zinssatz für das Darlehen, da ich nach der Anzahlung 10.000 auf meinem Konto habe?
  2. Ich hatte vor, 15 % zu zahlen, aber mir wurde gesagt, dass ich etwas namens PMI kaufen sollte, um die restlichen 5 % zu befriedigen, und wenn ich davon ausgehe, dass mein Interesse höher sein wird, und manchmal wird die Bank nicht für jemanden gehen, der weniger als zahlt 20%. Ist das wahr?
  3. Nach Anzahlung + Abschlusskosten, wie viel Geld auf den Sparkonten sucht die Bank, um zu sagen, dass ich ein guter Käufer bin?
Hast du schon Kontakt zu einer Bank aufgenommen? Sie können normalerweise Banken finden, die eine Hypothek vorab kostenlos genehmigen. Da Sie in IL sind, weiß ich, dass Sie das können (IL hier auch). Außerdem erhalten Sie vom Verkäufer eine Gutschrift für einen anteiligen Steuerbetrag. Sie können die Steuern und Versicherungen (wenn Sie möchten) in Ihre Hypothek integrieren und aus dem Treuhandkonto bezahlen lassen. Sie sollten kein Geld für Steuern hinlegen müssen, es sei denn, Sie möchten es so tun.
Ich habe gerade die Vorabgenehmigung für eine Hypothek mit einem Zinssatz von 3,65 % erhalten, aber mir wurde gesagt, dass es höher sein wird, wenn wir während des Abschlusses tatsächlich ein Darlehen erhalten. Etwa 4,x %, je nach Bank. Ich schaue auf die Treuhandsache, die Sie erwähnt haben, dass ich kein Geld für Steuern hinterlegen muss.
@HanaYoo - Wenn sich der Kurs ändert, werden Sie benachrichtigt, wenn Sie Ihre ersten Unterlagen unterzeichnen, nicht beim Abschluss. Wenn sie 3,65 haben, dann haben sie bereits einen Versicherer, der sich bereit erklärt hat, Sie zu diesem Satz zu finanzieren. Solange es sich um ein Festzinsdarlehen handelt, ändert sich daran nichts. Ich glaube, dass die Vorabgenehmigung 30 Tage lang gültig ist (sie wird sich nicht ändern) ... Sie können sie möglicherweise um 60 verlängern lassen, wenn Sie dies benötigen, aber Sie müssen zuerst mit der Bank sprechen. Es würde sich nur ändern, wenn Sie sich oder Ihr Vermögen gegenüber der Bank falsch dargestellt haben.
Wenn Sie Ihr Angebot machen, werden sie normalerweise darum bitten, dass Geld als Teil Ihres guten Glaubensangebots auf einem Treuhandkonto hinterlegt wird. Es ist normalerweise ein vernachlässigbarer Betrag und kann für Abschlusskosten verwendet werden.

Antworten (2)

Bekomme ich einen guten Zinssatz für das Darlehen, da ich nach der Anzahlung 10.000 auf meinem Konto habe?

Wenn die Bank Ihren Kredit prüft, sieht sie 70.000 $. Unabhängig davon werden sie einen bestimmten Betrag an Ersparnissen sehen wollen, der es Ihnen ermöglichen würde, Ihr Darlehen im Notfall weiter zu bezahlen, und 10.000 US-Dollar reichen möglicherweise nicht aus.

Ich hatte vor, 15 % zu zahlen, aber mir wurde gesagt, dass ich etwas namens PMI kaufen sollte, um die restlichen 5 % zu befriedigen, und wenn ich davon ausgehe, dass mein Interesse höher sein wird, und manchmal wird die Bank nicht für jemanden gehen, der weniger als zahlt 20%. Ist das wahr?

Ja.

Nach Anzahlung + Abschlusskosten, wie viel Geld auf den Sparkonten sucht die Bank, um zu sagen, dass ich ein guter Käufer bin?

Hängt von der Bank ab, meine wilde Vermutung wäre, dass sie nach Kreditzahlungen im Wert von mehreren Monaten suchen (Sie sollten unabhängig von Krediten ungefähr 6 Monate an Ersparnissen für Notfälle haben).

... wenn die Banken diese Anforderungen nur schon vor Jahren hätten, wären wir nicht in diesem Schlamassel.

In Bezug auf PMI. Sie schlagen vor, 5 % weniger anzusetzen, also 15 % statt 20 %. Das sind 12.500 Dollar.

Wie hoch ist der PMI? Sie zahlen Zinsen auf die 12.500 USD, die Sie sich zusätzlich leihen, müssen aber auch diesen PMI einige Jahre lang bezahlen. Angenommen, der PMI beträgt 100 $/Monat. Das ist so, als würden Sie fast 10 % zusätzlich zu den Zinsen zahlen, die Sie bereits zahlen.

Wenn Sie ein verbindliches Angebot zu den Kosten des PMI erhalten, können Sie eine fundierte Entscheidung treffen. Eine Kreditaufnahme zu einem kleinen Aufschlag mag sinnvoll sein, aber ungefähr 7-8 %, und ich würde lieber das Risiko eingehen, an anderer Stelle Geld beschaffen zu müssen. PMI ist schwer loszuwerden, bis Sie bei 80 % LTV sind.

Bearbeiten -Schöner Link aus dem Tschad unten. Nun zur eigentlichen Mathematik – Sie leihen sich 85.000 (um Mathematik einfach zu halten), was 15 % weniger ist als ein 100.000-Dollar-Haus. 1,1 % von 85.000 $ sind 935 $/Jahr. Aber sehen Sie, Sie unterliegen dem, weil Sie die letzten 5000 Dollar nicht aufbringen konnten. Und 935 $ sind 18,7 % dieser 5000 $. Der PMI bezieht sich auf die gesamte Hypothek, nicht auf das Extra, das Sie schulden. Erlauben Sie mir zu sagen: „Heilige Scheiße! 18,7 % sind höher als meine schlechteste Kreditkarte und mehr, als ich bezahlen würde, um fast überall einen Kredit aufzunehmen.“ Der Prozentsatz ist unabhängig von der Hypothek gleich, dies ist die Mathematik, um bei einem LTV von 85 % zu leihen. Und warum ich Dinge vorschlage wie die Verwendung von 401(k) als Überbrückung für solche Beträge. Für das OP das 12.000-Dollar-Delta. (Beachten Sie, dass der Link eine Aktualisierung auf 1,2 % zeigt, was die tatsächlichen Kosten auf 20,4 % erhöht).

Die Zahlen sind nicht so verrückt, wenn man 95 % LTV leiht. „nur“ ca. 7,9 % auf den Mehrbedarf. So verrückt es klingt, so funktioniert die Mathematik.

+1 Die Op hat eine ausreichend hohe Kreditwürdigkeit, dass sie wahrscheinlich ein Nicht-FHA-Darlehen finden kann, das auf den PMI mit 15% Down verzichtet. FHA wird PMI mit 1 % Abschluss- und 1,1 % Jahresgebühren verlangen. Als ich meine Hypothek erhielt, waren es mindestens 3 Jahre, selbst wenn Sie mehr als 20 % zurückgezahlt haben. Ich weiß nicht genau, ob das immer noch der Fall ist, aber ich sehe keine Änderungen, die dieses Minimum beseitigen würden.
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