Sparen Sie einen Dollar für die Anzahlung des Hauses oder stecken Sie ihn in einen individuellen 401 (k)?

Ich bin ein selbstständiger unabhängiger Auftragnehmer. Ich versuche zu entscheiden, was ich mit meinem zusätzlichen Einkommen machen soll, das ich in naher Zukunft verdiene, da ich das letztendliche Ziel habe, ein Haus zu kaufen (innerhalb von 2-3 Jahren). Ich habe derzeit keine ausstehenden Schulden.

Im Wesentlichen versuche ich zu entscheiden, ob ich den Überschuss als Bargeld anspare (was schließlich meinen Anzahlungsbetrag nach Steuern erhöhen würde) oder ihn in eine Vorsteuer-Einzelperson 401 (k) stecke, aus der ich eine 401 ziehen könnte (k) Darlehen für das Haus. Mir ist klar, dass 401(k)-Darlehen nicht immer so attraktiv sind, wie es scheinen mag, also versuche ich, mehr Input darüber zu bekommen, was mir die meiste Kaufkraft für das Haus einbringen würde.

Angenommen, der 401(k) wäre bei einer Depotbank, die Indexfonds mit niedrigen Gebühren anbietet. Da ich selbstständig bin, gilt der Nachteil „Ihren Job verlieren“ bei der Aufnahme eines Darlehens gegen einen vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) -Plan nicht (mit anderen Worten, ich werde nicht mit einer sofortigen Rückzahlung konfrontiert). Natürlich besteht immer noch das Risiko, dass ich meinen Vertrag verliere, aber ich bin ziemlich zuversichtlich, dass ich innerhalb eines ausreichend kurzen Zeitrahmens einen anderen Auftritt finden kann, sodass die Kreditzahlungen kein Problem darstellen.

Angesichts der Tatsache, dass Geld vor Steuern in den 401 (k) fließen kann und dass, sobald das Darlehen zurückgezahlt ist, das Kapital zurückerstattet wird, fällt es mir schwer, die Kehrseite dieses Ansatzes zu sehen. Übersehe ich etwas oder macht es in meiner Situation überhaupt Sinn?

Ich weiß nicht viel über 401K (ich benutze ein IRA-SEP). Also frage ich mich: Gibt es irgendwelche Gebühren im Zusammenhang mit dem Zurückziehen von Geld aus dem 401K? Wie lange müssen Sie es zurückzahlen, bevor es eine Strafe gibt?
Erlaubt Ihre 401(k)-Depotbank Kredite? Zuletzt habe ich mir Solo-401(k) angesehen, die wenigen, die ich durchgelesen habe, hatten keine Leih- oder Roth 401(k)-Bestimmung.
@JoeTaxpayer, Sie haben Recht, dass es schwierig sein könnte, tatsächlich einen solchen Verwalter zu finden. Ich habe die Informationen hier durchgelesen und bin davon ausgegangen, dass sie existieren, aber ich habe mich noch nicht an alle gewandt, um mich zu erkundigen. Ich denke, diese Frage könnte sich als akademischer herausstellen, als ich gehofft hatte.
@littleadv stellte mich klar, ich habe die Kreditrückstellung nicht gesehen, weil sie nicht für solo0-401 angeboten werden.
Nach einigen weiteren Recherchen bin ich ziemlich überzeugt, dass dies nun tatsächlich eine rein akademische Frage ist. Ich habe von einigen der Verwalter gehört, die ich in Betracht gezogen habe, und keiner von ihnen bietet eine solche Bestimmung an, wie viele hier vermuteten.

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Angesichts der Tatsache, dass Geld vor Steuern in den 401 (k) fließen kann und dass, sobald das Darlehen zurückgezahlt ist, das Kapital zurückerstattet wird, fällt es mir schwer, die Kehrseite dieses Ansatzes zu sehen. Übersehe ich etwas oder macht es in meiner Situation überhaupt Sinn?

Dir entgehen mehrere Dinge. Hier ist eine Liste, was mir einfallen könnte:

  1. Kredite sind für Solo 401k nicht immer erlaubt. Tatsächlich denke ich, dass es ziemlich schwierig wäre, einen Anbieter zu finden, der dies zulässt. Sie müssen also überprüfen, ob es überhaupt möglich ist.
  2. Kredite ab 401.000 sind an Bedingungen geknüpft. Sie müssen die Plandokumente sehr sorgfältig lesen, um zu wissen, wie und wann Sie das Darlehen zurückzahlen müssen, damit es nicht als Ausschüttung betrachtet wird, die der Strafe von 10 % + Steuern unterliegt. Auch wenn Sie möglicherweise nicht über die Bestimmung „Kündigung“ verfügen, gibt es möglicherweise eine andere ähnliche Bestimmung speziell für Selbständige.
  3. Kredite kosten Geld. Sie zahlen Zinsen für das Darlehen, was bedeutet, dass Sie in diesem Szenario Zinsen zahlen, um Ihr eigenes Geld zu erhalten.
  4. Sie können höchstens bis zu 50 % Ihres Guthabens (oder 50.000, je nachdem, welcher Betrag geringer ist ) von 401.000 als Darlehen erhalten. Der Plan kann andere (untere) Grenzen haben oder überhaupt keine Kredite zulassen.
  5. Banken sind nicht glücklich, wenn die Anzahlung auf dem Krediterlös basiert. Ich musste eine eidesstattliche Erklärung unterschreiben, in der ich erkläre, dass die Anzahlung nicht aus einem Darlehen oder einer Schuld stammt, als ich das letzte Mal eine Hypothek aufgenommen habe.

Sie sollten sicherstellen, dass keines dieser Probleme für Sie ein Problem darstellt.

Danke für die Antwort. Ich stimme definitiv zu, dass dies gültige Überlegungen sind. Alles, was ich sagen würde, ist, dass bei Nr. 3 das Interesse an Sie selbst geht. Insbesondere wird das Darlehen, das Sie aus dem 401 (k) aufnehmen, zu einem weiteren Anlageinstrument. Zugegeben, es kann eine niedrigere effektive Rendite haben als einige der alternativen Optionen, die Ihnen zur Verfügung stehen, was als Opportunitätskosten gelten würde, aber das ist nicht unbedingt der Fall.
@ jeff303 hat gerade meine eigenen 401k-Darlehensspezifikationen überprüft - die Zinsen betragen 0% (dh: Ihr 401k-Darlehen verdient nichts daran, aber Sie zahlen auch nichts extra), aber ich muss eine Einrichtungsgebühr von mehreren Hundert zahlen Dollar (die an den Planverwalter gehen - Kosten für Sie).
+1 und eine gute Antwort. Ich stimme zu, dass es ein Risiko gibt, aber Nr. 3 ist nicht so klar. Wenn man sich einer Anstellung zu 100 % sicher wäre (nicht möglich, ich weiß), kann es vorkommen, dass ein Kredit zu sagen wir 5 % sinnvoll ist. Und es gibt Zeiten, in denen man sich wünscht, dass der Geldtrank ihres 401 (k) 5 % verdient, anstatt der 0,25 %, die sie jetzt verdienen. Es muss als zwei Transaktionen betrachtet werden. Strittige Punkte hier als kein Darlehen für Solo-401, was mir nicht bewusst war.

Ihre Frage läuft darauf hinaus, für ein Haus zu sparen oder für den Ruhestand zu sparen. Warum nicht beides?

Wenn Sie in einen Roth 401k oder Roth IRA investieren, können Sie alle Beiträge, die mindestens 5 Jahre alt sind, ohne Strafe abheben (vorausgesetzt, Sie sind bereit, den Kauf etwas länger als Ihre ursprünglichen 2-3 Jahre aufzuschieben). Wenn Sie sich als Erstkäufer von Eigenheimen qualifizieren (dh Sie haben seit mindestens 2 Jahren kein Eigenheim besessen), können Sie auch Anlageerträge abheben, wenn Ihre Ausschüttung für die Anzahlung vorgesehen ist und nicht mehr als 10.000 US-Dollar beträgt.

Obwohl Sie nicht bestraft werden, wenn Sie Kapitalerträge für eine Anzahlung verwenden, müssen Sie dennoch Steuern darauf zahlen. Dies kann also für jemanden attraktiver sein, der über genügend Beiträge verfügt, um nicht in die Anlageerträge einzutauchen.

Der einzige andere Nachteil ist, dass Beiträge zu einer Roth-Investition nicht wie traditionelle IRA- und 401k-Beiträge steuerlich absetzbar sind. Stattdessen wachsen sie steuerfrei und Ausschüttungen sind steuerfrei, wenn Sie das Rentenalter erreichen.

Aber Rückzug bedeutet, dass Sie den Steuervorteil verlieren, und das OP möchte den Steuervorteil behalten, indem er einen Kredit aufnimmt, anstatt ihn abzuheben. Das hat er ganz explizit erwähnt. Die 10.000, die Sie beziehen (oder was Sie nach 5 Jahren aus Roth beziehen), können nicht ersetzt werden.
Ich weise nur auf eine Alternative hin, die er möglicherweise nicht in Betracht gezogen hat. Je nachdem, wie viel er einzahlt, muss er die Einnahmen möglicherweise überhaupt nicht anzapfen, in diesem Fall könnte er sich immer selbst „zurückzahlen“, indem er zukünftige Beiträge fortsetzt und/oder erhöht.
Danke für den Vorschlag. Aber mein Einkommen übersteigt die Roth IRA-Beitragsgrenzen. Wenn es also durch eine Backdoor Roth IRA gemacht werden kann, dann ist es definitiv eine Option. Aber wie @littleadv betont, wäre ich nicht in der Lage, den Schulleiter irgendwann zu ersetzen, was ein klarer Nachteil ist.

Wenn es mein Geld wäre, würde ich es nicht für diesen Zweck in einen 401 (k) stecken.

Wenn Sie in einem Unternehmen gearbeitet haben, das 401(k)-Matching bereitgestellt hat, könnte es sich lohnen, das Geld in das 401(k) Ihres Arbeitgebers zu stecken, da der Arbeitgeber auf der Grundlage Ihrer Eingaben einzahlt.

Aber Sie sind selbstständig, also gibt es kein Matching, es sei denn, Sie passen es selbst an. (Richtig?)

Da es also keinen Abgleich gibt, hätte eine 401(k)-Anordnung mehr Einschränkungen als ein nicht steuerbegünstigtes Konto (wie ein Bankkonto oder ein steuerpflichtiges Geldmarktkonto). Dies wäre in dem Jahr zu versteuern, in dem Sie das Geld verdienen, aber das war es dann auch.

Wenn Sie damit rechnen, das Geld für den Vorruhestand herauszuziehen, würde ich es gar nicht erst einsetzen.

Für Selbständige ist ein Solo 401.000 ein großartiges Werkzeug – Sie können mehr als 50.000 $ pro Jahr für den Ruhestand aufschieben.
Diese Information kannte ich nicht. Danke, dass du es geteilt hast.
Sparen Sie einen Dollar für die Anzahlung des Hauses oder stecken Sie ihn in einen individuellen 401 (k)?
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