Berechnung der Kosteneffektivität eines medizinischen Plans

Ich evaluiere neue medizinische Pläne und würde gerne eine Formel finden, die mir eine Vorstellung von den potenziellen Vorteilen eines vs. eines anderen vs. eines anderen gibt. usw.

Ich habe diese Variablen:

  • Kosten pro Jahr ($)
  • Selbstbehalt ($)
  • Mitversicherungsrate (%)
  • Höchstbetrag aus eigener Tasche ($)

Mein Gedanke ist, wenn Sie all dies berücksichtigen und dann X $ an medizinischen Leistungen erhalten, kostet es mich Y $ pro Jahr (einschließlich meiner Prämien, Selbstbehalt, Mitversicherungsanteil bis zum OOP Max). Ich könnte diese Formel dann auf eine Reihe potenzieller Kosten anwenden. Wenn ich also weiß, dass ich 2500 $/Jahr für medizinische Kosten ausgeben werde, wie hoch sind meine effektiven Kosten im Vergleich zu 5000 oder 30.000 $ usw.

Natürlich berücksichtigt dies keine unscharferen Vorteile, wie wenn die vorbeugende Pflege 100 %, aber die regelmäßige Pflege 80 % beträgt ... oder Medikamentenkosten, also sind dies Faktoren, die ich nur ad hoc berücksichtigen muss. Lassen Sie uns außerdem Vor-/Nachsteuerprobleme ignorieren und davon ausgehen, dass OOP-Ausgaben mit einem HSA oder FSA bezahlt werden

Ich habe einige Schwierigkeiten, eine Formel zu finden, die ich dafür verwenden kann. Welche Formel würde mir helfen, die Vorteile der einzelnen Pläne zu berechnen?

Gegeben:

1100/Jahr an Prämien, 1000 $ Selbstbeteiligung, 80 % Mitversicherung und 2500 $ Selbstbeteiligung max

vs

3100 $/Jahr, 750 $ Selbstbeteiligung, 90 % Mitversicherung und 2000 $ OOP max.

Lassen Sie uns basierend auf einer Verteilung der medizinischen Kosten von 1000 bis 30.000 US-Dollar in 1000-Dollar-Schritten kalkulieren.

Irgendwelche Vorschläge?

Mich interessiert sehr, wie die Leute darauf antworten.
Ich nehme an, dies ist für die USA, und wenn ja, fügen Sie bitte das united-statesTag hinzu; die Antworten würden für viele andere Länder sehr unterschiedlich ausfallen. Einige Dinge, die Sie möglicherweise in Ihre Berechnungen (und Ihre obige Frage) einbeziehen möchten, sind: Ihr Alter und Ihr allgemeiner aktueller Gesundheitszustand sowie die geografische und Anbieterabdeckung. Viele Versicherungspläne haben bevorzugte Anbieter , Krankenhäuser und Ärzte, deren Gebühren zu höheren Sätzen gezahlt werden als Anbieter außerhalb des Netzes. Es ist bekannt, dass Menschen Plan A gegenüber Plan B wählen, weil Plan A ihren Lieblingsarzt C als bevorzugten Anbieter hat, während Plan B dies nicht tut.
Sie lassen den wichtigsten Faktor in jedem medizinischen Plan aus – was er abdeckt. Wenn bestimmte Arten von Krankheiten ausgeschlossen werden, kann das buchstäblich den Unterschied zwischen Reichtum und Bankrott bedeuten; vielleicht Leben und Tod.
@DJClayworth +1 für die Erinnerung an die Berichterstattung. Viele Tarife decken Vorerkrankungen nicht oder erst nach einer Wartezeit ab. Obwohl das OP „Mann“ in seinem Nom de Plume verwendet hat, ist die Geburt eines Kindes normalerweise nicht für die ersten zehn Monate oder Jahre abgedeckt, und dies muss möglicherweise berücksichtigt werden, wenn ein Familienplan im Gegensatz zu einem Single-Plan bewertet wird -Benutzerplan.
@DilipSarwate - Im Moment mache ich mir über keinen dieser Faktoren wirklich Sorgen. Ich werde sie einfach getrennt betrachten. Ich suche nach einer allgemeinen Möglichkeit, verschiedene Pläne zu vergleichen, die nur auf den von mir genannten 4 Faktoren und der Gesamtmenge der Dienste basieren.
@DJClayworth - Das stimmt zwar, spielt aber in dieser Berechnung nicht wirklich eine Rolle, und ich kann mir auch keine vernünftige Möglichkeit vorstellen, solche Dinge in eine allgemeine "Wert" -Formel aufzunehmen
Das ist in Ordnung, solange Sie nicht in die Falle tappen, zu sagen: "Ich kann nicht herausfinden, wie ich diesen Faktor in die Berechnung einbeziehen soll, also werde ich ihn als unwichtig behandeln".
und um noch mehr Hüte in den Ring zu werfen, wie wäre es mit einem Vergleich von Gesundheitsplänen mit hohem Selbstbehalt (HDHP) und einem Gesundheitssparkonto (HSA) mit HMO?

Antworten (3)

Ok, nun, nach langem Herumfummeln habe ich mich für Folgendes entschieden.

Als Pseudo-Excel-Formel:

=MIN(MIN(Servicekosten, Selbstbehalt) + (MAX(Servicekosten - Selbstbehalt,0) * Mitversicherungssatz), Max. Selbstbeteiligung) + Jährliche Prämienkosten

Was dies also tatsächlich tut, ist:

  1. Berechnen Sie, was niedriger ist, Servicekosten oder Selbstbehalt.
  2. Berechnen Sie die Kosten für Dienstleistungen - den Selbstbehalt (oder 0, wenn er kleiner als 0 ist)
  3. Multiplizieren Sie #2 * den Mitversicherungsprozentsatz (0,2, 0,1 usw.)
  4. Nimm den kleineren Wert von Nr. 3 oder OOP Max
  5. Jährliche Prämienkosten hinzufügen

Dies gibt mir eine grundlegende Vorstellung davon, wie viel mich eine bestimmte Reihe von Dienstleistungen für ein Jahr wirklich aus dem Taschengeld kosten wird.

Wie andere gesagt haben, berücksichtigt dies keine unschärferen Faktoren wie Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente, welche Leistungen abgedeckt sind usw.. Dies ist nur einer der Faktoren, die ich bei der Auswahl eines Gesundheitsplans berücksichtigen muss.

Aber lassen Sie mich eine harte Zahl anwenden, um die allgemeinen Deckungskosten zu vergleichen.

Angenommen, $ 5000 medizinische Kosten.

1.: Sie zahlen einen Selbstbehalt von 1000 $ + 20 % von 4000 $ = 1800 $

2.: Sie zahlen einen Selbstbehalt von 750 $ + 10 % von 4250 $ = 1175 $ (Weniger, aber Sie haben viel mehr Prämien bezahlt, 2000 $ mehr)

Angenommen, 10.000 Dollar

1.: Sie zahlen einen Selbstbehalt von 1000 $ + 20 % von 9000 $ (1800) = 2800 $ (aber maximale Obergrenze bei 2500 $)

2.: Sie zahlen einen Selbstbehalt von 750 $ + 10 % von 9250 $ = 1675 $ (Weniger, aber Sie haben immer noch viel mehr Prämien bezahlt, 2000 $ mehr und gleicht die niedrigeren Kosten immer noch nicht aus.)

Angenommen, 30.000 Dollar

1.: Sie zahlen einen Selbstbehalt von 1000 $ + 20 % von 29000 $ (5800) = 6800 $ (aber maximale Obergrenze bei 2500 $)

2.: Sie zahlen einen Selbstbehalt von 750 $ + 10 % von 29.250 $ (2.925) = 3.675 $ (aber max. Obergrenze bei 2.000 $)

Also @ $ 30000 an medizinischen Kosten pro Jahr maximieren Sie die Vorteile, wenn Sie mehr bezahlen.

Welchen Plan Sie nutzen, hängt von Ihrem Alter, Einkommen und Ihren Anforderungen ab.

Für mich persönlich denke ich, dass die Deckung beider Pläne ziemlich gleich ist und der einzige Unterschied die Prämie und der Selbstbehalt ist, wie Sie erwähnt haben. Plan 1 ist am kostengünstigsten.

Unter der Annahme, dass Sie in den nächsten 3 Jahren nicht ins Krankenhaus eingeliefert werden oder den Plan in Anspruch nehmen, betragen Ihre Kosteneinsparungen zwischen Plan 1 und 2 insgesamt 6000 USD. Angenommen, Sie sind noch jung und gesund, dann müssen Sie Ihren Plan für die nächsten 10 Jahre möglicherweise nicht einmal verwenden, was 20.000 US-Dollar entspricht.

Es sei denn, Ihr medizinischer Plan hat einen Investitionsanteil und Sie können am Ende eines bestimmten Zeitraums Geld zurückbekommen, ist es das nicht wert.

Nur meine 2 Cent

Es gibt noch andere Faktoren, die von Bedeutung sein können:

  1. Was ist der maximale lebenslange Vorteil? Dies kann Sie treffen oder brechen, wenn Sie eine schwere Langzeiterkrankung bekommen.
  2. Können Sie zum Arzt Ihrer Wahl gehen oder müssen Sie aus einer Krankenkassenliste wählen?
  3. Was ist mit Spezialisten? Müssen Sie über einen Pförtnerarzt gehen oder können Sie direkt zu einem Facharzt gehen?
  4. Müssen Sie bei bestimmten Eingriffen wie Operationen eine Zweitmeinung einholen? Wenn Sie dies nicht tun, kann die erforderliche Deckung verweigert werden.
  5. Wie werden Besuche in Notaufnahmen gehandhabt? Müssen Sie die Versicherung innerhalb einer bestimmten Frist benachrichtigen oder riskieren Sie, diese Deckung zu verlieren?
  6. Obwohl Sie es abgewiesen haben, ist die Abdeckung der Medikamente angesichts des Preises der meisten Medikamente sehr wichtig.
  7. Wie werden "angemessene und übliche" Sätze berechnet? Dies ist wichtig, da die Versicherung keine Kosten über diesen Sätzen übernimmt.

Ich glaube, Sie werden ein irreführendes Ergebnis erhalten, wenn diese und andere Punkte nicht berücksichtigt werden. Offensichtlich erschwert dies die Entscheidung zwischen den Plänen, aber wenn sie nicht berücksichtigt werden, kann kein fairer Vergleich gezogen werden.

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