Meine Frau und ich sind frisch verheiratet, und wir haben das Glück, wenig Schulden und ein respektables Einkommen zu haben – da StackExchange weder anonym noch privat ist, werde ich die tatsächlichen Zahlen nicht offenlegen, aber ich kann unsere allgemeine Einrichtung beschreiben:
Wir führen das Haus derzeit über gemeinsame Abrechnungen (z. B. Miete, Lebensmittel usw.) und gemeinsame Ersparnisse (z. B. Anzahlungen für Haus/Auto, Notfälle); darüber hinaus behielten wir unsere privaten Girokonten für den persönlichen Besitz.
Wir haben beide Rentenpläne. Sie hat eine 401.000, die ihr Arbeitgeber ergänzt (nicht sicher, in %). Ich habe zwei, eine ist die CalPERS-Staatsrente, die formelhaft (unveränderbar) ist, und die zweite ist eine 457, in die ich jeden Monat einzahle (nicht ergänzt). Wir sind beide 25+ Jahre vor der Pensionierung.
Wir werden bis zum 1. Mai schuldenfrei sein (keine Kredite, keine Autos, keine Hauszahlungen, keine Kreditkarte) und versuchen, innerhalb der folgenden 12 Monate ein Haus zu kaufen. Innerhalb von zwei Jahren nach dem Kauf des Hauses möchten wir in Peer-to-Peer-Kredite investieren.
Ich bin auf der Suche nach Ratschlägen zu Best Practices für Jungvermählte, um ihr Steuerleben optimal zu beginnen. Zu den interessanten Themen gehören:
Gemeinsame Steuererklärung – Was sind die wirklichen Vorteile einer solchen Vorgehensweise? Achtung, wir sind seit Oktober 2011 verheiratet.
Optimierung von Steuerbefreiungen – Wir brauchen Hilfe, um den idealen Punkt zu finden, an dem wir unsere beanspruchten Steuerbefreiungen maximieren (Monatseinkommen für steuerbegünstigte Investitionen wie 401/457 freigeben), ohne am Ende des Jahres Steuergelder zu schulden.
Finanzstrategie - Wie können wir die Abzüge optimieren, um uns in der bestmöglichen Steuerklasse zu positionieren?
Den Zinseszins optimal nutzen – ist es für uns beide sinnvoll, uns darauf zu konzentrieren, das Rentenkonto einer Person zu überlasten, um den Zinsball ins Rollen zu bringen? oder sollten wir zu jedem gleichermaßen beitragen? Es scheint, dass das erste Szenario finanziell am besten ist, aber ich könnte hier naiv sein ...
Alles andere ist willkommen und erwünscht. Vielen Dank im Voraus für Ihre Zeit und Bemühungen.
EDIT: Um #2 zu verdeutlichen
Nehmen wir an, meine Steuerbefreiungen sind jetzt 0 und ich bekomme eine Rendite von 2.000. Was ich versuche, ist, die magische Anzahl von Steuerbefreiungen zu finden, um auf meine Steuererklärung zu verzichten, um so viel Geld wie möglich freizusetzen, um in meine zu investieren latente Steuern 457, ohne geschuldete Steuern am Jahresende.
Was Kinder angeht ... wir planen hier in einem Jahr einen, und das obige Szenario ist bereits berücksichtigt ... :)
1 - In den meisten Fällen ist der Unterschied zwischen gemeinsamer oder verheirateter Alleinerziehender nahe Null. Wenn es einen Unterschied gibt, sind Sie besser dran, gemeinsam zu feilen.
2 - Die Funktionsweise von W4 hängt davon ab, wie viele Berechtigungen Sie beanspruchen. Unglücklicherweise erlaubt es sogar in den Tagen der Computer nicht ein einfaches "Nun, mein Abzug beträgt xxx $, besteuern Sie dieses Geld nicht." Jede Zulage entspricht einer Freistellung, genauso wie Sie es bekommen, weil Sie Sie selbst sind, genauso wie die Ehefrau, genauso wie jedes Kind. 3 Personen X 3800 $ = 11.400 $ Sie sagen dem Arbeitgeber, dass er das Oberteil abnehmen soll, bevor Sie Ihre Steuer berechnen. Sie tut dies, indem sie Circular E verwendetund ist in der Lage, Ihre Steuer nach Ihren Wünschen zu berechnen. Wenn man sich in der 15%-Kategorie befindet, ändert eine weitere Befreiung die einbehaltene Steuer um 570 $. Wenn Sie also im April 400 US-Dollar schulden würden, müssen Sie bei einer Ausnahmeregelung 170 US-Dollar zu viel zahlen. dh in dieser 15 %-Kategorie ändert jede Befreiung die jährliche Quellensteuer um diese 570 $. Für die meisten Menschen werden die W4-Zahlen ihnen sehr nahe kommen, und nur wenn sie mehr als 500 Dollar zurückbekommen oder schulden, werden sie überhaupt daran denken, sich anzupassen.
3 – Mein kürzlich veröffentlichtes Last Minute Tax Moves bietet eine Reihe interessanter Ideen, um dies anzugehen. Das Konzept der Gruppierung von Abzügen in ungeraden Jahren ist erwähnenswert.
4 - Ich bin mir nicht sicher, was das bedeutet, 2 Konten im Wert von jeweils 5000 $ sollten mit der gleichen Rate wachsen, wenn sie gleich investiert werden. Es ist sinnvoll, zuerst das Konto einer Person zu laden, wenn sie eine bessere Übereinstimmung hat. Sie sagen, Sie sind sich nicht sicher, zu wie viel Prozent die Firma Ihrer Frau passt. Sie müssen dies ändern. Für Ihre beiden Altersvorsorgepläne müssen Sie jedes Detail kennen, den genauen Weg zur Maximierung des Matchings, die Kostenquoten für die von Ihnen gewählten Investitionen, alle anderen Gebühren usw. Wissen ist Macht und all das. In Was ist eine angemessene Höhe von 401.000 Gebühren oder Ausgaben in einem typischen Plan?Ich predige weiter darüber, wie Gebühren im Laufe der Zeit jeden Steuervorteil zunichte machen können. Für jeden neuen Investor ist meine erste Warnung immer, zu verstehen, worauf man sich einlässt. Wenn du es einem Freund nicht erklären kannst, solltest du nicht dabei sein. Bearbeiten - Sie müssen zuerst verstehen, welche Auswahlmöglichkeiten innerhalb der Konten bestehen. Die 4 % und 6 % sind im Nachhinein, richtig? Es handelt sich nicht um feste Renditen. Sie sollten sich die Auswahlmöglichkeiten ansehen und das Konto mit der besseren Auswahl stärker aufladen. Zahlen Sie zumindest auf ihr Konto ein, um das Streichholz zu ergattern.
Was die längerfristigen Ziele betrifft, sehen Sie, wie der Hauskauf verläuft. Das Leben hat eine Art, dir zwei Kinder zu schicken und dich zu zwingen, das Budget zu kürzen. Vielleicht haben Sie in drei Jahren andere Ideen. (Ich habe übrigens keine Erfahrung mit P2P-Krediten.)
Zuletzt - viele raten, dass getrennte Finanzen ein schlechter Weg für ein Paar sind. Es hängt davon ab, ob. Jane und ich haben getrennte Scheckbücher, und jeder Gehaltsscheck reicht gerade aus, um unbesorgt kleine Schecks ausstellen zu können, das meiste Geld geht auf das Hauskonto. Was auch immer für Sie funktioniert, sollten Sie tun. Wir waren die meisten der 17 Jahre, in denen wir verheiratet waren, glücklich verheiratet.
Achten Sie auf eine ausreichende Versicherung. Glücklicherweise hatten meine Frau und ich eine Versicherung für unsere Hypothek und eine Risikolebensversicherung für uns beide. Statistisch gesehen ist eine Versicherung eine Fehlinvestition. Als meine Frau jedoch 263 Tage nach unserer Hochzeit getötet wurde, war ich sehr glücklich darüber. Beachten Sie, dass die Auszahlung fast fünf Monate dauerte, obwohl dies teilweise auf einen Streik der Canada Post Anfang dieses Jahres zurückzuführen war. Daher benötigen Sie ausreichende Notfallfonds. Ich konnte (fast) weiterarbeiten, brauchte aber noch etwa 30.000 Dollar. 10.000 $ innerhalb von 24 Stunden, weitere 10.000 $ innerhalb von 7 Tagen und der Rest einige Zeit später, um die Bestattungskosten zu decken.
Vielleicht möchten Sie auch über ein Testament nachdenken. Keiner von uns hatte eine, da wir beide entschieden hatten, dass es uns gut ging, wenn der andere Partner den gesamten Nachlass erhielt. Wenn Sie damit nicht einverstanden sind oder Ihre Situation komplexer ist, benötigen Sie ein Testament.
Zu #1: Nutzen Sie die kostenlose Online-Version von Turbotax und spielen Sie mit den Zahlen für die verschiedenen Möglichkeiten der Einreichung. Es kann einen Unterschied machen, basierend auf dem Ungleichgewicht zwischen dem Einkommen des Paares. Auch die Anmeldung verheiratet, aber getrennt kann einige Abzüge/Gutschriften beseitigen.
Zu Nr. 2: Wenn Sie Ihre Steuern einreichen, verwenden Sie das Prognosetool in Turbotax, um zu sehen, ob Sie Ihre Quellensteuer anpassen sollten. 2012 wird schwierig, denn wenn Sie Ihre Quellensteuer nicht Anfang 2011 geändert haben, um die Statusänderung zu berücksichtigen, wird Ihre Rückerstattungs-/Schuldennummer für 2011 nichts mit dem zu tun haben, was 2012 passieren wird. Stellen Sie sicher, dass Sie die Safe-Harbor-Anforderungen erfüllen, genug Quellensteuern gleich der Vorjahressteuer.
Joe Taxpayer hat versucht, Ihnen eine Formel für Befreiungen zu geben, hier ist eine weitere Erklärung: Jede Befreiung ist einen Prozentsatz von 3800 $ wert. Wenn Sie in der 10%-Kategorie sind, bedeutet dies, dass es 380 $ pro Jahr wert ist. Wenn Sie eine große Rückerstattung erhalten oder einen großen Scheck ausgestellt haben, passen Sie dies entsprechend an.
Bezüglich Nr. 4: Ein Match zu bekommen ist großartig. Stellen Sie sicher, dass Sie nichts auf dem Tisch liegen lassen. Ansonsten spielt es keine Rolle, für welche Sie sich entscheiden. Schauen Sie sich die verfügbaren Mittel, Anlagearten und Ausgaben an und entscheiden Sie sich für diejenige, die am sinnvollsten zu maximieren ist. Denken Sie daran, dass Sie keine Zinsen auf die 401.000 erhalten, die Sie investieren und Renditen erzielen. Es gibt keine Möglichkeit zu wissen, welcher Investmentfonds 2012 besser sein wird.
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Pablitorun
JTP - Entschuldige dich bei Monica
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