Geht FHA Hand in Hand mit PMI?

FHA-versicherte Kredite müssen mit PMI Hand in Hand gehen, da das FHA-Element die Versicherung selbst ist. Die FHA gibt Ihnen nicht wirklich ein Darlehen, das kommt von einem Kreditgeber; Stattdessen versichert die FHA das Darlehen zu einem gewissen Preis für Sie – gewährt jedoch ein Darlehen an Personen, die es sich normalerweise nicht leisten können (geringere Anzahlungsanforderungen und ein etwas günstigerer PMI).

FHA-versicherte Kredite können aufgrund dieser Absicherung in einigen Fällen niedrigere Zinssätze aufweisen als nicht-FHA-versicherte Kredite; Denn sie machen es Menschen mit schlechter Bonität mit geringeren Anzahlungen leichter, überhaupt ein Haus zu bekommen. Diese Leute würden es tendenziell schwerer haben, einen Kredit zu bekommen, und ihnen würden manchmal Wucherzinsen berechnet, um ihn zu bekommen. Niedrige Anzahlungen und eine mittelmäßige Kredithistorie (denken Sie an 580-620) bedeuten ein höheres Risiko, sogar über das Risiko hinaus, das direkt aus dem schlechten Beleihungsverhältnis resultiert.

Vergleicht man diese Tabelle der Freddie-Mac-Sätze mit dieser Tabelle der FHA-unterstützten Kreditzinsen , scheinen die Kreditzinsen vergleichbar zu sein (obwohl sie in einigen Fällen etwas verzögert sind). FHA-Darlehen haben nicht annähernd die Größe oder Komplexität der Kreditpopulation wie Freddie Mac, also seien Sie vorsichtig mit direkten Vergleichen.

Wenn wir uns dies genauer ansehen, waren die FHA-Raten vor dem Zusammenbruch (vor dem 12.07.) etwas niedriger - die durchschnittliche Rate war etwa 0,5 Punkte niedriger -, aber ab dem 12.07. waren die durchschnittlichen FHA-Raten normalerweise höher als die Freddie-Mac-Raten für 30-jährige Festdarlehen: 1/2009 zum Beispiel waren sie fast einen Punkt höher. Nach den letzten Daten, die ich sehe (5/13), lagen die Raten in den meisten Monaten innerhalb von 0,1 Punkten.

Dies kann zum Teil darauf zurückzuführen sein, dass Freddie Mac vor dem Zusammenbruch lockerere Anforderungen hatte, um einen Kredit zu erhalten, sich dann erheblich verschärfte und dann begann, etwas zu lockern (ebenfalls um Juni 2013 stiegen die Zinsen aufgrund einiger Signale der Fed erheblich, obwohl sie es fast sind dank der Fed wieder auf ihre Tiefststände zurück). Dies sind Durchschnittswerte über alle Kredite, sodass Sie als Ergebnis ein gewisses Rauschen erhalten.

Kreditzinsen sind im Allgemeinen sehr persönlich: Sie hängen von Ihrem Kredit, Ihrer Haus- und Anzahlung und Ihrer Bank ab (die je nach Standort unterschiedlich ist). Das Beste, was Sie tun können, ist, sich selbst umzusehen und einfach zu sehen, was Sie bekommen, und Ihrem Kreditgeber alle Fragen zu stellen, die Sie haben: Wenn Sie einen lokalen Kreditgeber mit einer guten Servicehistorie auswählen und der bereit ist, persönlich mit Ihnen zu sprechen (d. hat eine direkte Telefonnummer), werden Sie keine Probleme haben, Antworten zu bekommen.

Ich weiß nicht, dass FHA-Darlehen bessere Zinsen haben als herkömmliche Darlehen. Ich habe das noch nie gehört und ein kurzes Googeln hat nichts ergeben (bitte korrigieren Sie mich, wenn ich falsch liege).

Wenn Sie also die notwendige Anzahlung haben, um ein herkömmliches Darlehen zu erhalten, bin ich mir nicht sicher, ob ich einen Vorteil sehe, wenn ich mir FHA-Darlehen ansehe. Ich denke, der einzige Vorteil neben einer niedrigen Anzahlung ist die Möglichkeit, (möglicherweise) einen Kredit mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit zu erhalten.