Wir haben 2005 ein Haus gekauft, und da wir keine 20 % Anzahlung geleistet haben, zahlen wir PMI. Seitdem hat der Wert unseres Hauses (und unserer Nachbarschaft) abgenommen. Unser Kapitalsaldo beträgt derzeit 77 % des Wertes des ursprünglichen Darlehensbetrags, aber der geschätzte Wert unseres Hauses liegt unter dem Kapitalsaldo.
Wir haben noch nie refinanziert oder so – dies ist immer noch genau die gleiche Hypothek, die wir unterzeichnet haben, als wir das Haus gekauft haben.
Ich habe mir das Gesetz zum Schutz von Eigenheimbesitzern auf der Website FDIC.gov angesehen , und soweit ich das beurteilen kann, muss der Kreditgeber PMI kündigen, wenn Ihr Kapitalsaldo unter 78 % des ursprünglichen Kreditbetrags fällt.
Hier ist der Abschnitt aus der HPA, der mich glauben lässt, dass:
Abschnitt V, Automatische Kündigung
Das Gesetz schreibt vor, dass ein Servicer PMI für Hypothekentransaktionen für Wohnimmobilien automatisch an dem Datum kündigen muss, an dem:
• der Hauptbetrag der Hypothek zunächst planmäßig 78 Prozent des ursprünglichen Werts der besicherten Immobilie erreichen soll (basierend ausschließlich auf dem anfänglichen Tilgungsplan im Falle eines festverzinslichen Darlehens oder auf dem dann geltenden Tilgungsplan im Falle von ein zinsvariables Darlehen, unabhängig vom ausstehenden Saldo), wenn der Kreditnehmer aktuell ist;
oder
• wenn der Kreditnehmer an diesem Datum nicht aktuell ist, am ersten Tag des ersten Monats nach dem Datum, an dem der Kreditnehmer aktuell wird (12 USC §4902(b)).
Wenn PMI gekündigt wird, darf der Servicer keine weiteren Zahlungen oder Prämien von PMI mehr als 30 Tage nach dem Kündigungsdatum oder dem auf das Kündigungsdatum folgenden Datum verlangen, an dem der Kreditnehmer die Zahlungen in Anspruch nimmt, je nachdem, was früher eintritt (12 USC §4902( e)(2)).
Es gibt keine Bestimmung im Abschnitt über die automatische Kündigung des Gesetzes, wie es im Abschnitt über die vom Kreditnehmer angeforderte PMI-Kündigung der Fall ist, die den Kreditgeber vor einem Rückgang des Immobilienwerts oder nachrangigen Pfandrechten schützt. Die Bestimmungen zur automatischen Kündigung beziehen sich nicht auf eine gute Zahlungshistorie (wie in den vom Kreditnehmer geforderten Bestimmungen vorgeschrieben), sondern legen lediglich fest, dass der Kreditnehmer mit Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden sein muss (12 USC §4902(b)).
Der letzte Absatz besagt, dass es keine Bestimmung gibt, die den Kreditgeber vor Wertminderungen der Immobilie schützt.
Ich schrieb einen Brief an meine Hypothekenbank, in dem ich um die Entfernung meines PMI bat, und fügte einen Link zum Hausbesitzerschutzgesetz hinzu. Sie erklärten, dass ich ein Gutachten genehmigen müsse, damit sie fortfahren könnten. Ich weiß, dass eine Schätzung Geldverschwendung ist, da der Wert unseres Hauses geringer ist als unsere Hypothekensumme.
Ich rief an, um mich zu erkundigen, warum eine Bewertung erforderlich sei, und sie sagten, sie würden PMI nicht stornieren, bis unser Kapitalsaldo weniger als 80 % des geschätzten Werts unseres Hauses beträgt . Sie sagten, wenn ich der Meinung bin, dass mein PMI aus anderen Gründen storniert werden sollte, muss ich einen schriftlichen Brief senden, in dem ich ihre Politik anfechte.
Bevor ich fortfahre, frage ich mich, ob ich auf dem falschen Baum belle ... Interpretiere ich das Eigenheimschutzgesetz falsch? Spielt es eine Rolle, dass mein Kapitalsaldo weniger als 78 % meines ursprünglichen Hypothekenbetrags beträgt? Muss die PMI-Stornierung immer den Wert des Hauses berücksichtigen?
Bearbeiten: Ich sollte wahrscheinlich hinzufügen, dass wir noch nie mit Zahlungen in Verzug waren - wir haben immer pünktlich bezahlt, also sind wir auf dem Laufenden.
Ich möchte das nur überprüfen, bevor ich mich lächerlich mache.
Danke im Voraus!
Brian
Hier sind einige Beispielzahlen, um zu veranschaulichen, wo wir mit unserer Hypothek stehen, falls ich es nicht gut erklärt habe:
Erstens lesen Sie dieses Dokument richtig, aber es sind nicht 78 % der ursprünglichen Hypothek. Es ist tatsächlich 78% des ursprünglichen Hauswerts.
Wenn das Haus beispielsweise beim Kauf einen Wert von 100.000 US-Dollar hatte und Sie ein Darlehen von 90.000 US-Dollar erhalten haben, muss PMI entfernt werden, wenn Sie 78.000 US-Dollar schulden, nicht 78 % von 90.000 US-Dollar.
Um die Sache für die Bank noch schlimmer zu machen, verpassten sie den erforderlichen Zeitpunkt, um den PMI fallen zu lassen. Ich würde das Dokument, auf das Sie verwiesen haben, ausdrucken, den zutreffenden Teil zitieren und ihnen mitteilen, dass Sie sie wegen Nichteinhaltung melden werden, wenn sie sich nicht daran halten. Zum Beispiel,
Ich bin mir sicher, dass ich nicht der Einzige in dieser Situation bin, und die FDIC wird gespannt sein, die enormen Geldstrafen zu bewerten, die sie von einer Bank erheben können, die nicht im Rahmen des Gesetzes handelt.
Sowas in der Art.
Dilip Sarwate
BrianH
JTP - Entschuldige dich bei Monica
BrianH
Benutzer1700890
JTP - Entschuldige dich bei Monica